銀行存款，在老百姓的觀念里，被公認(rèn)為是最安全和最靠譜的理財(cái)方式。錢，只有存在銀行力才是最安全的。然而近些年來，頻頻出現(xiàn)的如存款失蹤、存款挪用等些許事件，難免讓人們對(duì)一些銀行的存款安全性產(chǎn)生質(zhì)疑。

同樣，近期又發(fā)生了一件1000萬存款被質(zhì)押的事件。在寧波做生意高女士，聽朋友說某家銀行的年利率很高，就拿著自己賺回來的1000萬到該銀行存款，為期一年。

今年到期了高女士就到銀行查詢余額，卻發(fā)現(xiàn)可用余額剩余零，高女士打電話到銀行查詢情況，銀行告訴高女士，錢被凍結(jié)質(zhì)押了，高女士本人委托銀行可以將這筆存款當(dāng)做質(zhì)押，放貸給大連某房產(chǎn)公司，并且做了公證。但蹊蹺的是，高女士本人及該房地產(chǎn)公司均不知情。更為不可思議的是，這筆錢質(zhì)押年限竟然長達(dá)82年，明顯違反我國“存單質(zhì)押貸款時(shí)間不得超過定期存單的到期日”的有關(guān)規(guī)定。目前此事還在進(jìn)一步調(diào)查中。

我們先不說最后到底是什么原因造成的，如果高女士所說的完全屬實(shí)，那么，未經(jīng)客戶同意進(jìn)行質(zhì)押貸款的行為，銀行是否要承擔(dān)責(zé)任呢。

一、關(guān)于銀行所稱的“質(zhì)押擔(dān)保委托書”是否有效

本事件中，對(duì)于銀行所說的“質(zhì)押擔(dān)保委托書”和“進(jìn)行了公證”的事實(shí)，高女士和房產(chǎn)公司均予以了否認(rèn)。質(zhì)押擔(dān)保作為一種合同關(guān)系，雙方當(dāng)事人均否認(rèn)了這份合同的存在，那么這個(gè)合同便沒有成立、生效的基礎(chǔ)，該合同關(guān)系在形式上和實(shí)質(zhì)上都是不成立的。因此銀行是不應(yīng)當(dāng)將高女士的存款放貸給房產(chǎn)公司的。

二、銀行應(yīng)當(dāng)為其未盡審核監(jiān)管職責(zé)承擔(dān)一切不利后果

一方面，個(gè)人存款進(jìn)行質(zhì)押貸款的程序是比較嚴(yán)格和復(fù)雜的，需要各方提供很多資料，比如借款人和出質(zhì)人的身份證原件等資料，銀行也必須對(duì)這些資料進(jìn)行形式上的審查，在一定程度上，也要對(duì)貸款材料進(jìn)行職權(quán)范圍內(nèi)的實(shí)質(zhì)性審查。就本事件來說，銀行在放款時(shí)既沒有拿到合法的質(zhì)押合同，也沒有拿到合法的公證書，銀行根本就不能判斷分行發(fā)過來的通知是否真實(shí)、有效。

另一方面，該委托書中所載明的期限明顯違反法律的強(qiáng)制性的規(guī)定，按照我國法律，此條款是無效的，銀行也并未在審核材料時(shí)提出任何疑問，說明銀行在放款時(shí)并沒有盡到任何的審核和監(jiān)督職責(zé)，現(xiàn)在因監(jiān)管不到位造成了損失，銀行應(yīng)當(dāng)為自己的一切履職行為買單。

三、銀行放款行為對(duì)儲(chǔ)戶來說屬于違約行為，高女士有權(quán)要求到期取款

儲(chǔ)戶將錢存放銀行，與銀行之間就形成了一種合同關(guān)系，銀行有到期還本付息的義務(wù)，現(xiàn)在銀行在沒有合理依據(jù)、未通過合理手段將儲(chǔ)戶的存款質(zhì)押凍結(jié)，已屬違約，儲(chǔ)戶可以要求到期取款，或者要求賠償損失。

文 湖南金州律師事務(wù)所 曹輝律師