新年新期望，生活是美好的。理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)是個(gè)人的目標(biāo)，包括個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)需求、生命周期各階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)、人生目標(biāo)等。如何做好理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)可以貫穿人一生的話題，需要不斷地學(xué)習(xí)和完善，結(jié)合客觀環(huán)境來實(shí)現(xiàn)。投資理財(cái)猶如一大塊拼圖，里面零碎不規(guī)則的碎片需要自己花時(shí)間和精力去拼湊，美好的畫面才會(huì)呈現(xiàn)。

    一、認(rèn)清自己財(cái)務(wù)狀況

    開始理財(cái)規(guī)劃的第一步，應(yīng)該從認(rèn)清自我財(cái)務(wù)狀況開始。理財(cái)?shù)哪康氖峭ㄟ^資產(chǎn)配置，運(yùn)用金融工具實(shí)現(xiàn)安全、有增長的財(cái)務(wù)狀況。審視自己的財(cái)務(wù)狀況，看看有多少錢可以去理財(cái)。包括過去有的資產(chǎn)和未來的收入兩部分，可以做一張收支儲(chǔ)蓄表，將工作收入和其他收入列出來，再將各類支出情況也列出，計(jì)算每個(gè)月的收支情況并總結(jié)每個(gè)月的收入主要花費(fèi)在哪些方面，如果沒有必要的支出要節(jié)省。同時(shí)，還可審視你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，有沒有超出自身能承受的范圍。財(cái)務(wù)狀況的好壞，直接影響到生活質(zhì)量和理財(cái)規(guī)劃，如果經(jīng)常入不敷出，那么財(cái)務(wù)狀況肯定是有問題的。如果僅僅勉強(qiáng)持平，且沒有任何應(yīng)急資金和保障措施，也是不健康的財(cái)務(wù)狀況。

    二、了解理財(cái)產(chǎn)品特征和定位

    熟知市面上比較流行的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)也是一項(xiàng)必備的技能。最常見的銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保本和非保本產(chǎn)品，大部分銀行理財(cái)本金和收益都能到期拿回，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益多在4.5%-5.5%之間，投資門檻5萬元起。按照基金類型不同，分為股票基金、債券基金、貨幣基金等產(chǎn)品，其中股票基金風(fēng)險(xiǎn)較高，收益相對(duì)比貨幣基金、債券基金也相對(duì)可觀。貨幣基金安全性較高，大多1元起投，收益率比銀行理財(cái)產(chǎn)品略低。股票基金雖然是投資于股市的，但是比股票市場的單只股票風(fēng)險(xiǎn)要低，價(jià)格起伏波動(dòng)較大，投資門檻幾百元到幾千元不等。而P2P理財(cái)產(chǎn)品是發(fā)揮網(wǎng)貸信息中介服務(wù)的功能，撮合投資方與資金方，將錢貸給有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)人。P2P網(wǎng)貸平均收益率為9%左右，期限有1個(gè)月、3個(gè)月、半年甚至一年，通常100元起投，門檻非常低。

    三、多維度判斷風(fēng)險(xiǎn)承受能力

    要確保你的資金被充分利用起來，首先須避免站崗資金、閑置資金，在投資過程中，認(rèn)清自身財(cái)務(wù)狀況之后，應(yīng)該對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提前有個(gè)判斷，方便將投資總體風(fēng)險(xiǎn)把握在可控范圍，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。一般來說，從年齡、資金數(shù)量、主觀偏好和投資目的這幾方面考慮。投資者年齡越大，能承受風(fēng)險(xiǎn)能力越低，而如果有較多閑錢可以用于投資理財(cái)，那么可接受的風(fēng)險(xiǎn)能力也會(huì)提高。主觀偏好和性格也影響到投資者的判斷，本身就很保守、極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資者，即使有大筆閑錢可操作，仍然會(huì)毫不猶豫選擇儲(chǔ)蓄和穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品。

    四、根據(jù)人生目標(biāo)來規(guī)劃

    人生會(huì)經(jīng)歷很多年齡段，但是無論處在哪個(gè)階段，都需要合理分配自己的資金，進(jìn)行投資理財(cái)。人生目標(biāo)和規(guī)劃這個(gè)命題看似很大，但是可以大致分為幾個(gè)時(shí)間，比如用結(jié)婚、買房、裝修、子女教育、家庭保障、養(yǎng)老退休等劃分，不管是短期目標(biāo)還是長期目標(biāo)，最好量化到具體要準(zhǔn)備多少錢，為這些重要的節(jié)點(diǎn)做好流動(dòng)性資金的準(zhǔn)備和管理。如月薪5000，準(zhǔn)備三年后攢夠50萬的規(guī)劃是不切實(shí)際的，應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，以年為單位，或者以某個(gè)具象化目標(biāo)需要的資金為衡量標(biāo)準(zhǔn)。

    在根據(jù)人生目標(biāo)做規(guī)劃的時(shí)候，投資者會(huì)發(fā)現(xiàn)投資太長期限的理財(cái)產(chǎn)品最后會(huì)導(dǎo)致面臨意外時(shí)錢取不出來的困境，因此短期產(chǎn)品應(yīng)該與中長期搭配，保證資金的流動(dòng)性。假設(shè)你是白領(lǐng)，準(zhǔn)備結(jié)婚，且家庭父母都很健康的狀態(tài)，可以加速資本積累，在穩(wěn)健型理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上追加進(jìn)取型產(chǎn)品，提高總體收益率。

    五、具體執(zhí)行實(shí)踐

    在制定完成適合自己的理財(cái)方案之后，就需要馬上去實(shí)踐。每個(gè)階段都要嚴(yán)格按照時(shí)間節(jié)點(diǎn)檢查進(jìn)度，看看現(xiàn)在和目標(biāo)的距離有多少，進(jìn)行總結(jié)和改善后繼續(xù)執(zhí)行。實(shí)現(xiàn)目標(biāo)是一個(gè)漫長的過程，不可能一蹴而就，請(qǐng)從眼前著手，從短期目標(biāo)開始行動(dòng)。熟練之后，多多分享經(jīng)驗(yàn)，還能交流和學(xué)習(xí)到別人的規(guī)劃。

    在理財(cái)?shù)氖澜?，你的格局有多大，未來就有多寬多廣。每個(gè)人的理財(cái)能力是有所差異的，但腳踏實(shí)地走好第一步，就會(huì)每天向夢(mèng)想靠近一點(diǎn)點(diǎn)。