【行業(yè)觀察---金融科技 -- FinTech--金融與AI】 $中國平安(SH601318)$ 

2017-11-13 中國平安

11月13日，中國平安集團(tuán)旗下金融科技公司金融壹賬通在上海召開主題為“當(dāng)AI遇上貸款”的發(fā)布會(huì)，向中小金融機(jī)構(gòu)輸出名為加馬（Gamma）的全套智能貸款解決方案。該方案以人工智能為核心，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行智能化改造，將全面推動(dòng)傳統(tǒng)貸款模式在獲客、審核、審批以及系統(tǒng)開發(fā)等四大方面的革新。

AI科技的全流程應(yīng)用

據(jù)了解，本次發(fā)布的加馬Gamma智能貸款解決方案共有7大核心產(chǎn)品，分別為智能渠道管理系統(tǒng)、智能進(jìn)件配置平臺(tái)、反欺詐平臺(tái)、智能微表情面審輔助系統(tǒng)、定制評(píng)分卡、智能風(fēng)控引擎以及終端產(chǎn)品——Gamma智能貸款一體機(jī)。該方案整合了數(shù)十項(xiàng)AI與大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的前沿科技，同時(shí)基于萬億級(jí)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)例檢驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了貸款模式中渠道管理、進(jìn)件配置、反欺詐、面審核身、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的高度智能化。系列產(chǎn)品全面覆蓋貸款業(yè)務(wù)的貸前、貸中與貸后的全流程，服務(wù)范圍涵蓋了小額現(xiàn)金貸、白領(lǐng)貸、消費(fèi)分期、汽車金融、信用卡分期、小微企業(yè)主貸等業(yè)內(nèi)主流信貸業(yè)務(wù)。

Gamma智能微表情面審輔助系統(tǒng)是智能貸款解決方案中的核心環(huán)節(jié)，其最大亮點(diǎn)是引入微表情識(shí)別技術(shù)，可通過遠(yuǎn)程視頻實(shí)時(shí)抓取客戶微小的表情變化，智能判斷并提示欺詐風(fēng)險(xiǎn)。智能微表情系統(tǒng)擁有全球最大的微情緒數(shù)據(jù)庫，覆蓋十萬量級(jí)54種微情緒視頻，微表情欺詐識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到80%。面審系統(tǒng)中所用到的人臉識(shí)別技術(shù)精準(zhǔn)度達(dá)99.84%，位居世界第一；聲紋識(shí)別文本的準(zhǔn)確率達(dá)到99%，可在10秒之內(nèi)完成聲音的準(zhǔn)確識(shí)別。

作為智能貸款解決方案的終端產(chǎn)品，Gamma智能貸款一體機(jī)融合了微表情識(shí)別、生物識(shí)別、智能雙錄、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、電子簽章、區(qū)塊鏈等多種創(chuàng)新科技，解放了大量申請(qǐng)、驗(yàn)證、核身等人力工作，整個(gè)貸款流程全面采用無紙化放貸操作，可高效完成對(duì)借款人從面審簽約到線上電子合同簽署的全流程。 其中值得一提的是“智能雙錄”技術(shù)，通過人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、指紋識(shí)別以及證件聯(lián)網(wǎng)核查技術(shù)四合一，大大簡化了現(xiàn)有貸款模式下復(fù)雜低效的客戶身份認(rèn)證流程。

從實(shí)踐看，AI技術(shù)的運(yùn)用可使貸款申請(qǐng)流程簡化60%以上，極大地提升了業(yè)務(wù)效率，例如小額貸款時(shí)效由過去的幾個(gè)小時(shí)甚至幾天大幅縮短至3-5分鐘。效率的提升直接節(jié)省了大量的人力、物力，也帶來了更好的客戶體驗(yàn)。同時(shí)，AI技術(shù)的引入也提高了貸款決策的一致性、提升了欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，不僅可直接幫助金融機(jī)構(gòu)降低貸款運(yùn)營成本，更將因風(fēng)控能力的提高而顯著增強(qiáng)市場拓展能力。

“之所以能夠率先發(fā)布整套智能貸款產(chǎn)品與服務(wù)，主要得益于金融壹賬通AI科技的成熟和領(lǐng)先?！?/strong>金融壹賬通總經(jīng)理邵海峰表示?！斑@些技術(shù)已在平安集團(tuán)內(nèi)外部的應(yīng)用過程中得到了切實(shí)的檢驗(yàn),我們相信其他金融機(jī)構(gòu)也會(huì)從中受益。解決方案中各產(chǎn)品模塊可獨(dú)立配置，也可整體輸出，中小金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身貸款業(yè)務(wù)流程需要自主選擇，靈活對(duì)接，產(chǎn)品模塊配置時(shí)間最快的只需一個(gè)小時(shí)?！?/p>

貸款模式的四大變革

近年來，隨著個(gè)人信貸市場的快速增長，無論是線上新興的互聯(lián)網(wǎng)貸款還是傳統(tǒng)銀行門店模式，都面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。線上業(yè)務(wù)流程便捷，但欺詐、黑客等新風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)；而線下貸款的人工審核效率低下、風(fēng)控決策依據(jù)缺失等固有難題也始終制約著銀行貸款業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，隨著經(jīng)濟(jì)增速步入新常態(tài)，銀行業(yè)不良貸款持續(xù)增長，2017年6月末，全國銀行不良貸款總額高達(dá)1.64萬億元，較2016年末增加1235億元，增幅達(dá)8.2%；平均不良貸款率為1.74%，雖與上年末持平，仍處于13年以來的高位。

金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控壓力持續(xù)加大，銀行要做好智能化轉(zhuǎn)型，最為重要的就是要做好智能風(fēng)控。加馬Gamma智能貸款解決方案給傳統(tǒng)模式帶來了歷史性的變革。

一是獲客模式變革。傳統(tǒng)貸款主要依靠線下客戶經(jīng)理主動(dòng)營銷或線上被動(dòng)獲客，成本高效率低。而本次推出的Gamma智能貸款一體機(jī)，融合多種創(chuàng)新科技，并引入“安少”智能機(jī)器人提供全流程交互式服務(wù)，客戶幾分鐘即可獲得貸款，非常方便。通過安放在醫(yī)院、商場、工業(yè)園區(qū)等客群聚集地區(qū)，可大幅提升金融機(jī)構(gòu)批量獲客能力，降低渠道成本。

二是審核模式變革。傳統(tǒng)貸款面核，主要靠客戶經(jīng)理對(duì)紙質(zhì)資料進(jìn)行人工審核，水平參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)大。而Gamma智能微表情面審輔助系統(tǒng)可通過抓取客戶的微表情,實(shí)時(shí)智能判斷并提示風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過整合覆蓋10個(gè)行業(yè)1000個(gè)問題庫，大幅提升問題的隨機(jī)性和質(zhì)量，讓面審更加科學(xué)高效，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

三是審批模式變革。傳統(tǒng)貸款風(fēng)控，主要是依靠客戶經(jīng)理個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)判斷以及報(bào)表，審批環(huán)節(jié)多，流程慢，信息維度少，風(fēng)險(xiǎn)高。而本次推出的Gamma反欺詐平臺(tái)和智能風(fēng)控引擎，整合了億級(jí)欺詐風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和欺詐規(guī)則集，通過高效決策引擎，實(shí)時(shí)防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)。此外，Gamma智能貸款方案還可為銀行提供定制評(píng)分卡服務(wù)，通過引入100多家主流第三方數(shù)據(jù)源，有效破解中小銀行自有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)單一、難以支持多場景建模的難題，為各類金融機(jī)構(gòu)靈活定制如消費(fèi)金融、信用卡等多場景的評(píng)分模型，全面提升風(fēng)控能力。

四是系統(tǒng)開發(fā)模式變革。很多中小銀行科技系統(tǒng)能力弱，系統(tǒng)調(diào)整周期長，難以適應(yīng)市場快速變化。而本次推出的Gamma智能進(jìn)件配置平臺(tái)，提供一站式靈活配置的貸款進(jìn)件服務(wù)，通過業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的組件化、模塊化設(shè)計(jì)，最快1個(gè)小時(shí)即可完成貸款流程配置優(yōu)化，免去大量重復(fù)開發(fā)投入，極大節(jié)約成本。通過整合大數(shù)據(jù)交叉校驗(yàn)和多種生物識(shí)別技術(shù)，原有申請(qǐng)流程可簡化60%以上，大幅度改善了客戶體驗(yàn)。

金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略賦能

加馬Gamma智能貸款解決方案由金融壹賬通副總經(jīng)理兼首席創(chuàng)新官、國際知名大數(shù)據(jù)專家邱寒親自主持開發(fā)。據(jù)邱寒介紹，加馬既是英文gamma的諧音，也有快馬加鞭的寓意。“金融壹賬通的創(chuàng)新研究院聚集了行業(yè)頂尖人工智能、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的人才，引入了世界最前沿的科技技術(shù)，融合了豐富的金融經(jīng)驗(yàn)。此次發(fā)布的Gamma智能貸款系列產(chǎn)品是公司AI領(lǐng)域的核心技術(shù)與服務(wù)，我們希望這些技術(shù)能助力金融伙伴在業(yè)務(wù)上加速騰飛?！?/strong>她說。

近年來，以人工智能等新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力的新一輪產(chǎn)業(yè)變革，正深刻改變?nèi)祟惿a(chǎn)生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。中小金融機(jī)構(gòu)在金融科技引發(fā)的行業(yè)變革面前，也正紛紛加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。對(duì)于這種融合的趨勢(shì)，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，業(yè)務(wù)流程的效率提升僅僅是科技影響傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的一個(gè)方面，深層次的影響則在于整個(gè)服務(wù)的渠道與模式將發(fā)生徹底改變。在金融領(lǐng)域，通過AI新技術(shù)打造智能金融服務(wù)、普惠金融服務(wù)、貸款風(fēng)控新模式，已然成為廣大金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的重要方向。因此，無論是產(chǎn)品輸出，還是技術(shù)賦能，金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間都有著廣闊的合作空間。

“金融壹賬通是一個(gè)戰(zhàn)略賦能型金融科技服務(wù)平臺(tái)，我們希望通過“Gamma智能貸款解決方案”合作輸出，快速幫助中小金融機(jī)構(gòu)建立起業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的貸款風(fēng)控能力、提升決策效率、降低成本?！?nbsp;金融壹賬通董事長葉望春說?！霸缭?016年初，平安集團(tuán)馬明哲董事長在新年致辭中，就提出要向全行業(yè)開放，攜手金融同業(yè)伙伴，共同利用新科技。作為中國平安開放戰(zhàn)略的重要承載者，金融壹賬通致力于為金融機(jī)構(gòu)提供一站式金融科技解決方案。Gamma智能貸款解決方案的發(fā)布，是繼金融科技開放平臺(tái)與智能保險(xiǎn)云發(fā)布后，金融壹賬通在開放合作方面再次邁出的堅(jiān)實(shí)一步。”

據(jù)了解，金融壹賬通依托平安30年的金融科技積累，擁有全球頂尖的金融科技專業(yè)團(tuán)隊(duì)和業(yè)內(nèi)豐富的金融科技實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，旨在以世界頂級(jí)的金融科技組合為中小金融機(jī)構(gòu)提供領(lǐng)先的經(jīng)營模塊解決方案，并構(gòu)建龐大的金融科技服務(wù)生態(tài)圈。基于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)以及金融應(yīng)用等五大核心科技，結(jié)合平安深耕多年并經(jīng)實(shí)踐驗(yàn)證的專業(yè)技術(shù)，金融壹賬通打造了智能銷售方案、智能風(fēng)控方案、智能產(chǎn)品方案、智能服務(wù)方案和智能運(yùn)營方案五大利器，幫助金融機(jī)構(gòu)全面提升獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品、客服、運(yùn)營五大能力，實(shí)現(xiàn)提升收入、提升競爭力、提升服務(wù)水平、降成本、降風(fēng)險(xiǎn)的三升兩降經(jīng)營目標(biāo)。

目前，金融壹賬通已建立起智能銀行云、智能保險(xiǎn)云、智能投資云三大智能金融云系列產(chǎn)品以及金融科技開放平臺(tái)。截至2017年8月，金融壹賬通已服務(wù)了450家銀行、2100家非銀金融機(jī)構(gòu)、貢獻(xiàn)了超過8億次的C端使用量、超過9萬億元的B端交易量。