沒錢了怎么辦？現(xiàn)在金融市場各種信用工具太多了，根本不用愁，最常見的是銀行的信用卡和消費(fèi)貸，各種互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品也是層出不窮，比如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、蘇寧任性付、騰訊微粒貸等等，除此之外大家還可以通過各種小貸公司和P2P平臺(tái)借錢，真是太方便了。

不過融360分析師提醒大家，在使用信用產(chǎn)品的時(shí)候一定要考慮兩個(gè)問題，一個(gè)是利率，另一個(gè)是個(gè)人征信。

一、利率普遍在10%以上

一般來說，大家使用信用卡消費(fèi)，使用花唄在淘寶、天貓消費(fèi)，使用白條在京東商城消費(fèi)，使用任性付在蘇寧易購消費(fèi)的時(shí)候，都會(huì)有一個(gè)月左右的免息期，在此期間是沒有利息的，所以也牽扯不到利率問題。

但是如果免息期之后你沒有及時(shí)還款的話就要收取罰息了；此外，大家使用信用卡取現(xiàn)、借唄、微粒貸、小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)去借錢的話，也是要收取利息的，而且兩者的利息都很高。

拿信用卡來說，我們經(jīng)常聽說免費(fèi)取現(xiàn)，這里面免的只是手續(xù)費(fèi)，利息不可能免，一般日利率為萬分之五，換算成年利率就是18.25%。

螞蟻借唄的日利率也是萬分之五，不過針對(duì)不同的用戶會(huì)有不同的優(yōu)惠，比如日利率萬3.5，劃算城年利率是12.775%，比信用卡低一點(diǎn)。

銀行的消費(fèi)貸利率會(huì)低一些，10%以內(nèi)比較常見，最低可以達(dá)到6%以下，但是很難申請(qǐng)，一般得信用記錄特別好、還款能力特別強(qiáng)才行。從銀行貸款雖然利率低，但是門檻比較高、手續(xù)比較復(fù)雜，所以很多情況下大家只能從其它渠道借錢。

如果你是從一些小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)去借錢的話，那利息就要高了，年利率普遍在15%甚至20%以上，優(yōu)點(diǎn)是拿錢快，急用錢的人一般會(huì)采用這種途徑。

另外，還有人在消費(fèi)的時(shí)候選擇分期還款，分期手續(xù)費(fèi)率實(shí)際上也很高，別看每期的手續(xù)費(fèi)率只有0.5%、0.75%，但折合成年化利率則高達(dá)15%左右。

所以，除了信用工具的免息期，大家在使用這些工具進(jìn)行消費(fèi)、分期還款或是借錢的時(shí)候，利率普遍在10%以上，部分能達(dá)到20%左右，還是非常高的。在借錢的時(shí)候要想一想，你的工資漲幅、你的理財(cái)收益能達(dá)到20%嗎？

二、哪些上征信？

通過銀行系統(tǒng)的信用工具都會(huì)上央行征信系統(tǒng)，比如信用卡、消費(fèi)貸，這一點(diǎn)大家都比較清楚。

螞蟻花唄對(duì)應(yīng)的征信機(jī)構(gòu)是芝麻信用，而不是央行征信，所以不影響個(gè)人征信，但是現(xiàn)在芝麻信用與很多金融機(jī)構(gòu)合作，如果你有了“黑點(diǎn)”，以后再在其它地方借錢也不是很容易。

借唄就不同了，對(duì)接的是阿里小貸的借款，借錢和還錢都要上傳至央行的個(gè)人征信報(bào)告。

京東白條要分情況，如果你是在京東商城購買商品的話，是不上征信的，但是如果使用白條裝修、買房那就屬于小貸公司的借款了，是上征信的。

蘇寧有消費(fèi)金融牌照，旗下的任性付屬于小額信貸產(chǎn)品，自然也要上央行征信。

騰訊的微粒貸是微眾銀行的信貸產(chǎn)品，而微眾銀行本質(zhì)上是民營銀行，通過微粒貸進(jìn)行借錢與在銀行借錢一樣，都是上央行征信報(bào)告的。這里融360分析師要提醒大家，沒事別去查看自己的微粒貸額度，如果你不小心點(diǎn)擊了用戶協(xié)議，就相當(dāng)于授權(quán)微眾銀行去查自己的征信報(bào)告，對(duì)自己的信用記錄有影響。

如果你在央行的個(gè)人征信記錄不好會(huì)有什么后果？這意味著你以后很難申請(qǐng)到信用卡、很難再貸到款、很難再借到錢了，甚至以后無法在網(wǎng)絡(luò)上購買火車票、飛機(jī)票、預(yù)定酒店等，導(dǎo)致寸步難行。

最近就有人反應(yīng)因?yàn)樵?jīng)多次在銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸，個(gè)人征信有多次被查記錄，在買房貸款的時(shí)候被銀行拒貸。即使你及時(shí)還清了貸款、或是根本沒有去貸款，征信記錄查詢多了也會(huì)影響個(gè)人信用，產(chǎn)生信用黑點(diǎn)之后可能你以后買房永遠(yuǎn)都無法貸款了。

融360分析師最后提醒大家，在使用信用工具消費(fèi)或是貸款之前一定要三思。