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本文首發(fā)于我的微信公眾號： 若想弄懂個人理財，就必須要先搞清楚這10條原理。這是理財思維的思維，邏輯的底層邏輯。 互聯(lián)網(wǎng)，廣播，電視，報紙，雜志甚至是有點過時的書籍，到處都充斥著各種各樣的專家以及頂著專家名頭的家伙們，他們狂轟濫炸一般的拋出了各種各樣的個人理財建議。 當然，其中很多建議可能會幫助一部分人成為有錢人，但是不一定會幫到你，也許提供建議的人本身才是受益人。 更糟糕的情況是，別人成為有錢人是以你的財務狀況變得更加糟糕為代價的。 雖然專業(yè)的理財師能幫你制定一個終生理財規(guī)劃，但是還是要靠你自己去管理它。 因此如果你想實現(xiàn)既定的理財目標，那么必須了解個人理財管理的基礎知識這也是你保護自己的唯一途徑。掌握個人理財知識能夠： 2、讓你明白為自己做好未來規(guī)劃的重要性。 3、讓你理性投資，并充分抓住經(jīng)濟變動的契機并從中獲益。 4、讓你能夠判斷出合適的保險顧問和理財顧問。 要像挑選一名足夠勝任且令人信賴的醫(yī)生那樣去選擇理財和保險規(guī)劃顧問---能夠滿足你的需求，職業(yè)生涯清白，而且事實證明確實能給客戶提供幫助。 如果你信賴你的醫(yī)生--或者保險理財規(guī)劃顧問--那么你必須相信她會將你的利益放在第一位。時刻保持警惕，在制定理財和保險決策時要特別注意那些別有用心的“建議”。 原理2 人們總是很容易忘記考慮退休，忘記考慮如何為孩子的教育買單，忘記考慮縮開支來增加儲蓄?？紤]如何花錢總是比考慮如何存錢容易。 如果你和大部分人一樣，那么只能不加思考的花錢，但是儲蓄必然是思考后才能發(fā)生的行為。這就是問題的關鍵所在。 儲蓄不是自發(fā)事件：必須計劃。遺憾的是，計劃也不是自發(fā)的。 一個簡單適度的理財規(guī)劃就是起點。當儲蓄的紀律變成習慣，或者至少是成為自己認可的行為時，再來修改并拓展你的財務規(guī)劃。 制定理財規(guī)劃的時間被推遲的越晚，實現(xiàn)財務目標的難度就會越大當目標看起來難以超越時，你甚至根本不想嘗試去實現(xiàn)它。 最終變得平庸也就不足為怪了。 原理3 簡單說就是你能靠自己擁有的錢賺取利息，今天的錢必然比以后的錢--比如一年以后的年--更有價值。 比如：今天你賺了1000元，將這筆錢投資于一個收益率為5%的項目中，一年后的今天，這1000元將會變成1050元，然而，一年后的今天你賺取的另一個1000元，其價值只是1000元，比你今天賺到的1000元少50元。 雖然對大多數(shù)人來說，這種算法并不陌生，但是很少有人認識到它的重要性。時間價值的重要性是雙重的。 首先，它讓我們明白投資是如何隨著時間的流逝慢慢增長的。其次我們可以使用這一概念比較不同時間段的貨幣價值。如果不明白這個重要概念，你根本無法做好個人理財。 為了創(chuàng)造財富，我們將儲蓄用于投資，讓它的價值隨著時間的流逝慢慢增長。這種增值正是貨幣時間價值的一個例子。 實際上，個人理財?shù)暮芏鄦栴}都與貨幣的時間價值有關。在財務生命周期的早期，你可能要借錢買房。 在取得房屋抵押貸款時，你事實上是在提前消費，隨后再慢慢償還債務。在為退休儲蓄時，你是在提前儲蓄，為以后的消費做打算。 不管你是提前消費，延后支付，還是提前儲蓄，延后消費，這些例子都能說明貨幣是具有時間價值的。 如果認識不到時間價值的存在，就無法理解復利的意義，正是它讓投資的價值隨著時間的流逝慢慢增長。 如果你現(xiàn)在20歲，計劃到67歲退休，假如投資項目可以給你帶來12%的收益率。 如果從今天開始每個月儲蓄33元就能在67歲生日時實現(xiàn)100萬的目標。 如果你在40歲時儲蓄，每個月要366元才能實現(xiàn)100萬的目標。 如果等到50歲才行動，每個月要1319元才可以實現(xiàn)。 這一切都是因為貨幣具有時間價值。 原理4 做任何投資決策前都要首先了解稅收對投資收益的影響。因此在選擇時投資項目時，你要關注的稅后收益率。 每項投資的稅收標準都有所不同，所以你會發(fā)現(xiàn)一個有效的個人理財規(guī)劃需要你對稅法有一定的了解，清楚稅法是如何影響投資決策的。 原理5 這就意味著你的一部分錢必須可以隨時拿到，或者很快兌現(xiàn)。 如果不能立即拿到流動資金，一旦發(fā)生意外，比如失業(yè)，意外受傷，疾病，你就得將一個期限較長的投資套現(xiàn)。 比如因為急需用錢，你可能要被迫在房價低迷的時候賣掉租賃資產(chǎn)。 要是沒有租賃資產(chǎn)可以出售怎么辦？在這種情況下，你就必須盡快借到錢，通過這種方式借到的錢，可能會給你帶來高昂的利息成本。 同時，它還會帶來意料之外的償還貸款的負擔，而你并沒有為此事先做好財務安排。 總之，還清計劃外的借款是很困難的，因此，我們應持有足夠多的流動資金，數(shù)量一般相當于3-6個月的生活支出。 原理6 如果你努力工作的目的是賺錢，那么肯定不愿意將辛苦賺到的錢白白浪費掉。遺憾的是，人們常常做不到理性消費。 事實上，研究人員估計5%的人是購物狂，也就是說他們無法控制自己的購物沖動。 當談到理性消費的問題時，涉及到方方面面，小到購買一杯咖啡大到買房，買車以及將你花掉的每一元都物盡其用！ 理性消費的第一步是區(qū)分欲望與需求，弄清楚每一種購買的產(chǎn)品是否符合自己的生活需要。 第二步是做好功課，確保你買到的商品質(zhì)量與預期相符合。 第三步是實際購買的時候盡量爭取到最低廉的價格。 最后一步是在使用商品的過程中注意保養(yǎng)。 原理7：保險 看看那些經(jīng)歷過汶川大地震的人們，卻沒有購買保險所造成的慘重的經(jīng)濟損失就知道了，保險是一種每個人都要購買的非常規(guī)商品。 事實上，大多數(shù)人并不是買保險而是“被賣”保險。一般都是保險顧問在推銷保險產(chǎn)品的過程中逐漸誘使顧客最終做出購買產(chǎn)品的決定。 這樣的購買過程就引出一個問題：由于各種保險產(chǎn)品存在著諸多細微的差別，這使顧客很難直觀地比較各種保單。 此外，許多人有保險卻從來不看保單。為了避免悲劇后果，你需要找到專業(yè)的保險代理人買對適合自己的險種，還要了解保單上到底寫了些什么。 保險的重點應該放在巨災上面，颶風，洪水，地震和火災，人壽保險重點應放在意外傷害和重大疾病方面。 這些都是你承擔不起的災難，但是保險可以保護你抵御這些災難帶來的破壞性影響，補償你因此造成的經(jīng)濟損失。 原理8 投資回報或者利息的決定因素是什么呢？投資者要求獲得的最低報酬率必須大于預期的通貨膨脹水平。 如果預期通貨膨脹率是6%，而投資的預期收益只有2%，意味收益根本不足以補償因為通貨膨脹而損失的貨幣購買力。也意味著投資者事實上在虧錢，虧本的投資沒有什么意義。 如何選擇投資項目？所有的投資項目都有一定的風險，區(qū)別在于風險高低不同。 你也許預期或確信能從投資中獲得多少收益，但是因為存在風險，所以你不能確定實際投資收益到底會是多少。 然而利用保險理財卻能做到這一點，這就是保險理財?shù)淖畲髢?yōu)勢，后文會展開說明。 如果你將孩子幾個月后的學費放在股市，無疑是愚蠢的。 如果你20歲，想為退休儲蓄，那么股市就是個理想的投資場所。 雖然隨著時間的推移，股票市場肯定會起起伏伏，但從長遠來看，將錢投資于股市所獲得的收益將遠遠高于投資于其他低風險投資項目--例如貨幣市場和債券--所獲得的收益。 原理9 近些年來學者們大量的研究成果證明了人們的行為偏差會導致嚴重錯誤的理財決策。 事實上，你的心理可能會阻礙你做出合理的理財決策。 我們用“心理賬戶”這個概念來說明。心理賬戶指的是人們傾向于把錢劃分為不同的心理賬戶，每個賬戶的設立目的不同。這會對你的個人理財決定造成影響。 原理10 事實上，對于某些令人厭煩的任務，人們總是不自覺的抵制--這也是所有人都存在的行為偏差之一。 因為愛拖延是人類的天性。我們應該積極敦促自己努力向目標邁進，并認真管理自己的財務狀況。這意味著一旦你邁出了第一步，接下來的事情就會變得相對容易。 儲蓄比消費更容易嗎？不，事實恰恰相反。對絕大多數(shù)人來說，儲蓄指把消費后剩下的錢存起來。 這意味著先按照自己的喜好消費，然后再把余下的錢儲蓄起來，于是儲蓄=收入-消費支出。 如果你先把要儲蓄的錢預留出來，那么消費支出就會變成“余額”也就是先儲蓄，余下的錢才可以用來消費。這就是將你制定的個人理財規(guī)劃投入實施的第一步。 每個月儲蓄50元，假如利率水平為10% 。 理解復利的意義，運用金錢工具，與時間做朋友，等待收獲復利的結(jié)果！ 更多精彩內(nèi)容，歡迎 關注 公眾號查看，本公眾號將持續(xù)為大家?guī)磉m合咱老百姓的優(yōu)質(zhì)理財，保險，投資，金融，經(jīng)濟學知識，將持續(xù)更新。 微信掃一掃 |
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來自： 木子雨山66 > 《原創(chuàng)精華》
