生于貧窮不可怕，可怕的是，你一生碌碌無為，一無所成，最后死于貧窮。

看到這個(gè)標(biāo)題，很多人的第一反應(yīng)可能是，開什么玩笑，20幾歲我才剛畢業(yè)，能有多少存款。

這個(gè)標(biāo)題是去年我在一個(gè)公眾號(hào)上看到的一個(gè)話題，作者發(fā)了一篇這樣的推文，內(nèi)容只有這幾個(gè)字：“20幾歲，你有多少存款？”為的是征集廣大讀友的答案。

剛開始看到這個(gè)話題，我和大多數(shù)人的反應(yīng)也是一樣，覺得考慮到存款多少的問題，至少也應(yīng)該在工作了幾年奔三的時(shí)候。

然而，當(dāng)我看到網(wǎng)友對(duì)這個(gè)話題的評(píng)論后，真是慚愧到無地自容。

當(dāng)然，評(píng)論里哀嚎說自己月光甚至“負(fù)”婆的也不在少數(shù)，但仍然不乏年紀(jì)輕輕就資產(chǎn)頗豐的佼佼者。我隨便引用3條評(píng)論，大家自行感受一下：

“23歲，存款十萬，畢業(yè)一年多！”

“23歲，畢業(yè)兩年，存款22萬?！?/p>

“21歲，大學(xué)在讀，買了車，付了首付，存款40萬?！?/p>

看完這些評(píng)論，你是不是突然有了幾分緊迫感？

這個(gè)世界上，錢不是萬能的，但有錢的確能解決99%的問題，包括給我們帶來自尊和底氣。

朋友的姐姐小K出生在農(nóng)村，因?yàn)榉N種原因，初中讀完就沒再讀書，早早就闖入社會(huì)，靠打工養(yǎng)活自己。

二十多歲的時(shí)候，小K嫁給了現(xiàn)在的老公，婚后便辭職在家，做起了全職主婦。

小K老公的工作能力中等偏上，婆家的條件也不算差，妥妥的小康沒問題。本來小日子和和美美挺幸福，無奈婆婆瞧不起她文化程度低又沒工作，視她如草芥，常常當(dāng)面甩臉子。

后來，小K做起了微商，剛剛做的時(shí)候全家人都反對(duì)，說她搞傳銷害人害己，別把家里人也搭進(jìn)去。

兩年后，小K做的品牌開始慢慢被許多人熟知，并且開始贊助某知名綜藝節(jié)目。如今，小K已經(jīng)開上了蘭博基尼，從村姑搖身一變成白富美。

從此，婆婆再也不敢對(duì)她惡語相向，小K也慢慢有了話語權(quán)，越活越有底氣。

中國有句老話叫和氣生財(cái)，我認(rèn)為，和氣不一定生財(cái)，但有錢確實(shí)能為家庭帶來一團(tuán)和氣，小K就是一個(gè)活生生的例子。

那么，我們究竟要存夠多少錢，才能過上安逸又有底氣的生活？

存款越多當(dāng)然越好，但這個(gè)數(shù)額是無法窮盡的，我們只要達(dá)到財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)，就能活得輕松自如、無所顧忌。

如何才能達(dá)到這樣的狀態(tài)呢？

01

理解什么是真正的財(cái)務(wù)自由

很多人都知道，財(cái)務(wù)自由的標(biāo)志就是，被動(dòng)收入大于主動(dòng)收入。

主動(dòng)收入是指靠主動(dòng)的工作換來的收入，即為錢工作而獲得的收入。而被動(dòng)收入指的是不必主動(dòng)工作，就能獲得的收入，即錢為你工作所帶來的收入。

俗一點(diǎn)的說法就是，當(dāng)躺著收利息都能養(yǎng)活自己的時(shí)候，你就財(cái)務(wù)自由了。

要獲得這樣的自由，首先你得有一個(gè)財(cái)務(wù)自由的心態(tài)，而不是大多數(shù)人理解的，財(cái)富最大化，錢多到花不完。

曾經(jīng)看到過一個(gè)年輕人的故事是這樣的：

10年前，年輕人一窮二白，只身來到一線城市打工。剛開始，他做的是雜工，一個(gè)只有幾百元的工資，兩年后，他通過努力，工資漲到了3000多元。

工資漲了將近10倍，但他卻沒有感到財(cái)務(wù)寬松了。本來月入300時(shí)還能省下錢，卻在月入3000時(shí)，偶爾還要向別人借錢，因?yàn)橛蛎浟?。照這樣下去，原本“1個(gè)億的小目標(biāo)” 永遠(yuǎn)也無法達(dá)成。

后來，這個(gè)年輕人在接觸到財(cái)務(wù)自由的概念后進(jìn)行了反思。他意識(shí)到自己犯了一個(gè)錯(cuò)誤：他追求的是金錢的絕對(duì)數(shù)量，而不是人生的自由狀態(tài)。

這也是許多追求財(cái)務(wù)自由的人所犯的錯(cuò)誤：以為財(cái)務(wù)自由是一個(gè)客觀的數(shù)值，實(shí)際上，財(cái)務(wù)自由是一種主觀的心態(tài)。

Susan在《斜杠青年》這本書里提到，財(cái)務(wù)自由的核心是自由，而非財(cái)富最大化。財(cái)務(wù)自由是為了將財(cái)務(wù)的“約束力”約束力降到最低，從而獲得個(gè)人身心的最大自由。

而對(duì)于“自由”的理解，應(yīng)該是“拒絕”的自由，而非“擁有”的自由，否則欲壑難填，再多的財(cái)富在有些人眼里始終都是不夠。

當(dāng)我們不再需要為了錢而去做自己不喜歡或者不愿意做的事情的時(shí)候，我們才獲得了真正意義上的財(cái)務(wù)自由。

所以說，財(cái)務(wù)自由最核心的一點(diǎn)應(yīng)該是，在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡的基礎(chǔ)上，有計(jì)劃地通過理財(cái)增加自己的財(cái)富，慢慢獲得自由。而不是一味盲目地賺錢，努力擴(kuò)大自己的財(cái)富，最后又因?yàn)閾]霍無度而入不敷出。

02

平衡你的財(cái)務(wù)狀況與消費(fèi)欲望

前面說到，財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡，而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡中最關(guān)鍵的一環(huán)，我認(rèn)為就是平衡自己的財(cái)務(wù)狀況與消費(fèi)欲望。

20幾歲的年輕人，尤其是年輕女性，沒有一個(gè)不喜歡買買買，但如果不能適當(dāng)控制消費(fèi)欲望，就很難產(chǎn)生盈余，財(cái)務(wù)自由自然也離我們?cè)絹碓竭h(yuǎn)。

所以說，當(dāng)你收入只有3000元的時(shí)候，就不要過3500元的生活，你可以過2000元的生活，或2500元的生活，盈余自然就產(chǎn)生了。

控制欲望，說起來簡(jiǎn)單，但月光族都知道，這很難做到。因?yàn)樾剿疂q了，欲望也會(huì)隨之增長。但控制欲望，也并不是要過著“苦行憎”一般的生活。

當(dāng)薪水從3000元提高到4000元時(shí)，你也可以略微提高自己的生活水準(zhǔn)，過上3500元的生活，余下的500元就可以存起來。這樣，你的生活質(zhì)量也一直在提高，而非下降。

在平衡財(cái)務(wù)狀況和消費(fèi)欲望方面，自媒體人Lachel曾提出過一個(gè)方法，我覺得很實(shí)用，就是建立“定存賬戶”和“享受賬戶”。

如果你每月收入6000，支出4000，可以存下2000，那么，你就可以建立這兩個(gè)賬戶，每月把這2000均分，分別往這兩個(gè)賬戶存進(jìn)1000元。

定存賬戶

這一賬戶主要用來應(yīng)對(duì)一些緊急重大的情況，比如生病、辭職、各種意外等，否則不輕易動(dòng)用。這筆存款可以放在銀行里，也可以放在其他信得過的貨幣基金里。

那么，定存賬戶里的錢累計(jì)到多少比較合適呢？Lachel認(rèn)為，至少應(yīng)該等于2個(gè)月支出的總和，也就是4000*2=8000，這樣才不會(huì)在沒有工作時(shí)感到壓力（有2個(gè)月的緩沖期），當(dāng)然，這里面的錢上不封頂，多多益善。

享受賬戶

享受賬戶是進(jìn)行非必要消費(fèi)的額度，也就是說，你每個(gè)月可以有1000元用來“揮霍”。吃飯、購物、玩都可以，但不能超過1000元。

這是一種很好的控制欲望的方法，你可以清楚看到自己可支配的開支，而不會(huì)陷入因?yàn)槊つ抗?jié)省或過度揮霍所帶來的困境。

當(dāng)然，這兩個(gè)賬戶的分配比例可根據(jù)自己的情況來定，1:1只是一個(gè)建議。

03

科學(xué)配置你的資產(chǎn)

著名投資家Tony Robbin寫過一本書，叫《Money, master the game（標(biāo)題大意：金錢，掌控游戲）》，內(nèi)容很贊，但目前還沒有中文譯本。

知乎答主Richard Q把里面的部分內(nèi)容分享了出來，里面有一個(gè)“科學(xué)配置資產(chǎn)”的方法我覺得很值得我們借鑒。

我們都知道，理財(cái)投資要學(xué)會(huì)分散，最忌諱把雞蛋放在一個(gè)籃子里。那么，雞蛋究竟要如何放置才比較好？Tony Robbin認(rèn)為，可以放在下面的這3個(gè)籃子里。

負(fù)責(zé)資本保值的“籃子”

放在這個(gè)籃子里的錢可以盡可能免受通貨膨脹、金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩等帶來的不利影響，你也可以不用天天擔(dān)心投資風(fēng)險(xiǎn)的問題。

這個(gè)“籃子”里錢可以做一些基金、銀行定期存款等低風(fēng)險(xiǎn)收益的投資。

比如基金定投就是一個(gè)很好的投資工具，根據(jù)自己的收入水平和理財(cái)計(jì)劃，定投的金額可以每個(gè)月幾千，也可以幾百。

與單筆投資不同，基金定投的擇時(shí)能力要求較低，長期堅(jiān)持的話，往往可以獲取復(fù)利收益，不知不覺積攢一筆不小的財(cái)富。

負(fù)責(zé)資本增值的“籃子”

把錢放在這個(gè)“籃子”，就必須做好輸?shù)粢磺械臏?zhǔn)備，投資向來就不是穩(wěn)賺不賠的買賣，更何況高風(fēng)險(xiǎn)是高收益的標(biāo)配。

股票、不動(dòng)產(chǎn)和大宗商品等權(quán)益類投資就屬于這個(gè)“籃子”的工具。由于這個(gè)籃子的風(fēng)險(xiǎn)較高，所以放在這個(gè)籃子里的資金不能太多。

負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)小夢(mèng)想的“籃子”

嚴(yán)格地講，這個(gè)“籃子”里的錢不是用來投資的，而是用來對(duì)自己進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的。當(dāng)里面的錢積攢到一定數(shù)量的時(shí)候，就可以用來進(jìn)行一次旅游、購置一個(gè)喜歡的物件等等，讓你在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的過程中時(shí)不時(shí)收獲一些小確幸。

如何把錢合理地分配在這三個(gè)籃子并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，如果你是一個(gè)追求高收益且愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的激進(jìn)型投資者，也可以把更多的錢放在第二個(gè)籃子里。

以上就是我對(duì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的一些粗淺看法，關(guān)于理財(cái)?shù)母嘀R(shí)，還需要專業(yè)和深入的學(xué)習(xí)。

20多歲沒存款沒關(guān)系，沒車沒房沒男（女）朋友都沒關(guān)系，生活沒有絕對(duì)的可比性，每個(gè)人出生之后起點(diǎn)就各不相同，唯一公平的是，每個(gè)人都有學(xué)習(xí)的權(quán)利，掙錢的渴望。

想要在20幾歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，最關(guān)鍵的還是要學(xué)會(huì)不斷投資自己的大腦，掌握足夠的理財(cái)知識(shí)，否則即使給你100萬，你也會(huì)因?yàn)椴恢绾未蚶矶繐]霍光。

你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了嗎？有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或血淚想和大家分享呢？

作者：飛小白，認(rèn)清生活的真相后，依然熱愛生活。