“全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架的建立和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的創(chuàng)新，將是未來銀行業(yè)修煉‘內(nèi)功’的最大看點(diǎn)。”社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，制度的完善和技術(shù)的提升對于銀行增強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)能力缺一不可。

　　第五次全國金融工作會議的召開，突出強(qiáng)調(diào)了防控金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性。銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企表示，今年要制定監(jiān)管制度20項(xiàng)左右，并督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建內(nèi)控合規(guī)文化。這意味著，銀行內(nèi)控合規(guī)工作的重要性由“幕后”走向“臺前”。

　　在監(jiān)管層不斷加強(qiáng)外部監(jiān)管的同時(shí)，銀行業(yè)內(nèi)部合規(guī)管理的重要性也日益凸顯，特別是隨著金融科技的迅速崛起，銀行的風(fēng)控體系面臨著諸多挑戰(zhàn)。在轉(zhuǎn)型期，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些新特點(diǎn)？目前不少銀行已將完善內(nèi)控提上日程，未來將有哪些看點(diǎn)值得關(guān)注？如何看待銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)的關(guān)系？

　　銀行新風(fēng)險(xiǎn)初露端倪

　　第五次全國金融工作會議指出，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，著力完善金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這表明，金融安全已被提上了前所未有的高度。

　　那么，在存貸利差持續(xù)收窄、各家銀行紛紛尋找新利潤增長點(diǎn)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是否出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)？

　　“銀行凈息差的不斷收窄促使銀行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把更多的資金投向金融市場業(yè)務(wù)，同業(yè)存單、同業(yè)理財(cái)規(guī)模迅速擴(kuò)張，使銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變得復(fù)雜化，利率風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)凸顯。我們可以看到，從去年下半年開始，銀行的金融市場業(yè)務(wù)流動性緊張的狀態(tài)和利潤的迅速收窄非常明顯?！痹鴦偙硎?。

　　同時(shí)，曾剛強(qiáng)調(diào)，信用風(fēng)險(xiǎn)仍舊是銀行所面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)?！澳壳皝砜矗M(jìn)入2017年之后，盡管銀行信用風(fēng)險(xiǎn)開始趨于平穩(wěn)，部分上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量開始出現(xiàn)改善，但銀行仍不能掉以輕心，過剩產(chǎn)能淘汰和退出過程中的存量信貸風(fēng)險(xiǎn)仍需要時(shí)間去消化，并且新的風(fēng)險(xiǎn)可能會在國企去杠桿的過程中出現(xiàn)?！痹鴦傉f。

　　此外，多位受訪專家認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。近年來，科技與金融的融合趨勢不斷增強(qiáng)，從五大銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“聯(lián)姻”便可見一斑。值得關(guān)注的是，生發(fā)于此的新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對于銀行來說是陌生的，應(yīng)當(dāng)引起銀行足夠的重視，也正因如此，銀行的內(nèi)控管理體制也需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　“目前，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)多樣性增加、復(fù)雜性提高、傳染性增強(qiáng)?！敝袊裆y行首席研究員溫彬在接受記者采訪時(shí)總結(jié)道。他認(rèn)為，一方面，在轉(zhuǎn)型時(shí)期，商業(yè)銀行需要進(jìn)行戰(zhàn)略重新定位和差異化選擇，這使得未來面臨的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理中的影響越來越大；另一方面，混業(yè)經(jīng)營的加快以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作日益緊密，金融風(fēng)險(xiǎn)傳染性提高。

　　全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架亟待構(gòu)建

　　近日，個(gè)別銀行因下屬分行工作人員涉嫌泄露倒賣個(gè)人征信信息被央行通報(bào)，此前還發(fā)生過銀行支行行長出售假理財(cái)產(chǎn)品騙取客戶巨額理財(cái)資金案件。這些金融亂象的背后，無不反映出銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏、內(nèi)控合規(guī)效率低下的問題。

　　那么，從銀行自身角度來說，該如何修煉內(nèi)功提高合規(guī)內(nèi)控能力呢？

　　制度是合規(guī)的基石。曾剛認(rèn)為，首先應(yīng)當(dāng)從制度層面予以完善，即建立統(tǒng)一的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架?！澳壳?，不少中小銀行因急于創(chuàng)新和發(fā)展業(yè)務(wù)，簡單地將風(fēng)險(xiǎn)交給業(yè)務(wù)部門去管理，而沒有從全行的角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的全面考量，一方面業(yè)務(wù)部門存在低估風(fēng)險(xiǎn)的傾向，另一方面業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)張極容易使風(fēng)險(xiǎn)超出銀行承受能力?！痹鴦倢τ浾哒f。

　　受訪專家也認(rèn)為，銀行應(yīng)先構(gòu)建起全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)不同業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力分配不同的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模。而目前的銀行管理體制是反過來的，風(fēng)險(xiǎn)主要由各業(yè)務(wù)部門管理，總行只是簡單加總，并沒有履行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。

　　此外，合規(guī)文化的培養(yǎng)也應(yīng)引起重視。不過，曾剛強(qiáng)調(diào)，合規(guī)文化的培養(yǎng)不應(yīng)僅僅停留在理念的層面，還需從考核的角度予以激勵(lì)，比如適當(dāng)降低對短期收益的考核，把潛在中長期收益作為考核的標(biāo)準(zhǔn)和導(dǎo)向，以此對員工和分支行起到更好的引導(dǎo)作用。

　　據(jù)悉，近日，興業(yè)銀行南京分行通過組織開展“合規(guī)大講壇”、“興薈萃”、“商業(yè)銀行內(nèi)部控制與員工行為約束”等培訓(xùn)項(xiàng)目，增強(qiáng)員工對內(nèi)控合規(guī)的理解認(rèn)識；工行煙臺海陽支行則每月組織召開內(nèi)控專題例會，每月進(jìn)行案防業(yè)務(wù)考試，以考促學(xué)，確保合規(guī)的觀念和意識滲透到每個(gè)崗位、每個(gè)環(huán)節(jié)中；渤海銀行南京分行于今年7月份邀請了上海法學(xué)會金融法研究會理事為該行全體員工開展內(nèi)控案防和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。

　　修煉內(nèi)功放眼金融科技

　　如何處理創(chuàng)新與合規(guī)的關(guān)系，是銀行普遍需要思考的問題。曾剛認(rèn)為，“監(jiān)管滯后、創(chuàng)新超前”在一定程度上說是必然的。思考如何平衡創(chuàng)新與合規(guī)對銀行未來自身發(fā)展具有建設(shè)性，而不應(yīng)僅僅從被動的監(jiān)管合規(guī)角度考慮。

　　特別是在金融科技崛起的背景下，銀行業(yè)在利用科技手段創(chuàng)新發(fā)展金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)該積極思考如何利用科技手段提高自身的內(nèi)控合規(guī)能力?！般y行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理主要基于財(cái)務(wù)分析，最后落實(shí)到抵質(zhì)押品管理，但未來對抵質(zhì)押品的依賴會逐漸降低，這意味著銀行需要更新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對新型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識別、計(jì)量和定價(jià)，其中，金融科技將扮演重要的角色?！痹鴦偙硎尽?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的創(chuàng)新將是未來銀行內(nèi)控合規(guī)工作的一大看點(diǎn)?！敖柚诮鹑诳萍?，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控合規(guī)管理成本將不斷降低，管理能力將提高。”興業(yè)數(shù)金公司運(yùn)營管理總部法律合規(guī)總監(jiān)楊燦接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域的不斷深入，覆蓋全部業(yè)務(wù)和流程的信息管理系統(tǒng)及操作系統(tǒng)將變得更加普及，金融機(jī)構(gòu)可借此更及時(shí)有效地識別、預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)。此外，楊燦認(rèn)為，組織架構(gòu)、管理制度和企業(yè)文化三個(gè)方面是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控合規(guī)管理工作的關(guān)鍵。

　　值得關(guān)注的是，近日，興業(yè)銀行與邦盛科技達(dá)成合作，在該行電子銀行渠道全面接入邦盛科技的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。借力流式大數(shù)據(jù)極速處理技術(shù)，興業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策體系及風(fēng)控管理水平將再度升級。