眼觀天下（我到底該不該買社保？）

2017-07-28 老張 新財(cái)富講堂

前不久，老張?jiān)谝粋€(gè)比較有影響力的理財(cái)平臺(tái)上，看到這么一段視頻。視頻中一位所謂的理財(cái)專家大力推薦人們買商業(yè)保險(xiǎn)，而不要去買社保。老張當(dāng)時(shí)憤然留言反對(duì)，用手機(jī)辛辛苦苦打了300多字?？闪粞圆坏轿迕耄捅粍h除了。

老張做事有個(gè)底線，錢可以賺，但不能違背良心和良知。尤其是做金融行業(yè)的?，F(xiàn)在做金融行業(yè)名聲之所以不好，原因之一就在于有這些所謂的專家，為了錢不負(fù)責(zé)任亂發(fā)厥詞，誤導(dǎo)群眾。

那么，社保到底該不該買呢？老張要說，該買！而且應(yīng)當(dāng)買，必須買！網(wǎng)上關(guān)于買社保的評(píng)論大都是負(fù)面的，可有多少人真正了解社保？不過是人云亦云罷了。確實(shí)，中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)不像香港、新加坡、美國(guó)這些國(guó)家，存在很大的差距，但也并不像許多人說的那樣，繳社保就是一個(gè)大坑！

社保，也就是人們常說的五險(xiǎn)一金。五險(xiǎn)，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育和失業(yè)；一金就是住房公積金。其中最主要的，就是養(yǎng)老和醫(yī)療。這也是我們這篇文章要講到的重點(diǎn)。

那么，關(guān)于社保，我們必須搞清楚這么幾個(gè)概念：

一是繳費(fèi)比例

有單位的：

1. 養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)：?jiǎn)挝焕U納19% ，個(gè)人繳納8%

2. 失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)：?jiǎn)挝焕U納0.8% ，個(gè)人繳納0.2%

3. 醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)：?jiǎn)挝焕U納10% ，個(gè)人繳納2%

工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)是不需要個(gè)人繳納的，全部由企業(yè)繳納。

個(gè)人身份繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)則需要全部由個(gè)人負(fù)擔(dān)，而且只有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)兩類。

二是繳費(fèi)檔次

有單位的不用說，按照你的實(shí)際 工資水平，不存在什么檔次問題。而個(gè)人繳費(fèi)，則要按照一定的檔次來繳費(fèi)。

我們以武漢為例。武漢共分6個(gè)檔次。以去年同月（一般以7月為界計(jì)算下一年）當(dāng)?shù)卦缕骄べY水平的50%、60%、80%、100%、200%、300%然后乘以20%。

?

上表就是武漢市今年靈活就業(yè)人員月繳費(fèi)的六個(gè)檔次標(biāo)準(zhǔn)。還應(yīng)該加上316.33元醫(yī)療保險(xiǎn)（含7元大額醫(yī)療險(xiǎn)）。這個(gè)沒有檔次。

三、繳費(fèi)后可以拿回多少錢？7

這個(gè)，我相信才是大家最關(guān)心的問題。但是真正能解釋清楚的卻不多。包括很多社保內(nèi)部人員。為什么？因?yàn)檫@個(gè)計(jì)算比較復(fù)雜，一是要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展速度（其實(shí)就是人工工資水平的增速）來計(jì)算；二是要根據(jù)你的繳費(fèi)年限來計(jì)算；三是要根據(jù)你領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的歲數(shù)來計(jì)算。這個(gè)，老張也不能給出準(zhǔn)確的答案，只能給出一個(gè)預(yù)計(jì)值。

我們以靈活就業(yè)人員以100%的檔次繳費(fèi)，40歲，打算60歲領(lǐng)養(yǎng)老金，繳費(fèi)15年來舉例（單位人員肯定是不虧的，一是單位必須要繳，二是大頭都是單位出了）。

（如果大家不想了解計(jì)算過程，看紅字即可）

我們以最新的繳費(fèi)基數(shù)，100%檔次來計(jì)算，一個(gè)月應(yīng)當(dāng)繳納1199.38+316.33=1515.71元。一年共計(jì)18188.52元.我們以當(dāng)?shù)啬昶骄べY以5%的增速來計(jì)算。（實(shí)際上武漢的平均工資增速在8%之間，比如16年比15年便增長(zhǎng)了9.6%。）繳費(fèi)15年，共計(jì)繳費(fèi)392482.14元。

再過5年，這位要領(lǐng)養(yǎng)老金了，每月可以領(lǐng)多少呢？分兩部分，一部分是個(gè)人賬戶除以領(lǐng)取年紀(jì)時(shí)的系數(shù)（50歲是195，60歲是139,65歲是101，歲數(shù)越大，這個(gè)系數(shù)越?。硪徊糠质腔A(chǔ)養(yǎng)老金。

個(gè)人賬戶每月可領(lǐng)?。?92482.14/139=2823.61

基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶每月可領(lǐng)?。骸?5911.56（20年后月平均工資水平）+15911.56*100%（繳費(fèi)的檔次）】/2×15%（繳費(fèi)的年限，一年就是1%）=2386.73元

2823.61+2386.72=5210。24元

20年后一個(gè)月可領(lǐng)取5210.24元，一年可以領(lǐng)取62524.13元。10年可以領(lǐng)取786421.79元（仍按5%的增速計(jì)算）。

我們按這個(gè)來計(jì)算一下年化收益率，大致在4.5%。確實(shí)是不高的。j結(jié)果老張沒有細(xì)算，太麻煩。

但老張為什么說社保必須要買呢？對(duì)于自由職業(yè)者來說

一是為自己養(yǎng)老買一份保障。20年后的5千多塊錢，確實(shí)不多，但至少可以保障自己的基本生活。

二是有醫(yī)療保險(xiǎn)。如果養(yǎng)老和醫(yī)療不是捆綁在一起，老張會(huì)建議你買醫(yī)療而不買養(yǎng)老。但現(xiàn)在是捆綁銷售，不買養(yǎng)老，就買不了醫(yī)療。所以，對(duì)于自由職業(yè)者來說，還是買吧！這樣，萬一生了個(gè)大病也不用慌。

三是作為自由職業(yè)者，或者是無業(yè)者，交了社保，就可以享受社會(huì)發(fā)展，人均工資上漲的福利。（雖然，再過幾年工資的漲幅可能沒有前些年那么快了。因?yàn)檎麄€(gè)經(jīng)濟(jì)放緩了。）

四是就當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，怎么也比銀行的利息要高一點(diǎn)。而且老張只是算了領(lǐng)10年的。20年后，醫(yī)療水平發(fā)達(dá)了，人活個(gè)80、90也很正常。活的久，你就賺了！如果能活到80歲，你一共可以領(lǐng)到2067420元，活到90歲，可以領(lǐng)到4154031.14元。你萬一活個(gè)100多歲，呵呵……

五是交社保，也是許多地方買車買房甚至小孩入學(xué)必須的要求。有些城市，社保必須繳納滿兩年，外地人員才可以在本地買房。以后這可能是個(gè)趨勢(shì)，越來越多的地方都會(huì)實(shí)行這一政策。（就算是租購(gòu)?fù)瑱?quán)了，可能也會(huì)這樣要求，要想同權(quán)，先交社保。）

總結(jié)：繳不繳社保，大家仁者見仁，智者見智。作為自由職業(yè)者，如果你有許多錢，有多種投資品臺(tái)，收益可觀。不繳就不繳吧。萬一只是工薪階層，收入有限，你還是繳吧。

最后要告訴你的是一個(gè)秘密：按照繳費(fèi)檔次，越低的檔次（最低50%的檔次），換算出來的收益率越高哦！

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