對(duì)于借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是重中之重，也是發(fā)展的長(zhǎng)久之道。風(fēng)控的目的：一是反欺詐（有目的的犯罪行為）；二是評(píng)估用戶征信，進(jìn)行相關(guān)貸款操作。那么，作為一個(gè)新興的借貸方式，現(xiàn)金貸的風(fēng)控體系又是怎樣的呢？

現(xiàn)金貸風(fēng)控體系實(shí)際上是一個(gè)點(diǎn)——面——點(diǎn)的過(guò)程。

第一個(gè)“點(diǎn)”是指起點(diǎn)。現(xiàn)金貸風(fēng)控體系的設(shè)計(jì)需要以產(chǎn)品本身作為起點(diǎn)。現(xiàn)金貸產(chǎn)品無(wú)外乎四個(gè)要素：利率（包括各種費(fèi)率）、期限、額度、目標(biāo)人群。對(duì)于每一類(lèi)目標(biāo)人群而言，他們?cè)诹鲃?dòng)性需求、未來(lái)可預(yù)期現(xiàn)金流、消費(fèi)觀念、收入水平以及信用狀況等維度上都具有一定的規(guī)律和共性，進(jìn)而影響其申請(qǐng)額度、貸款利息的接受水平、還款能力和還款意愿等。因此，合理地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，能在有效降低風(fēng)控難度的同時(shí)，將收入最大化。例如，對(duì)于白領(lǐng)人群，其按月發(fā)薪的特點(diǎn)更適合一個(gè)月及以?xún)?nèi)的借款期限。

另外，除了現(xiàn)金貸產(chǎn)品本身的特性之外，其推廣渠道也頗為重要。如果通過(guò)某一推廣渠道引入了大量非目標(biāo)人群，那么這不僅僅降低了推廣成本的使用效率和后期風(fēng)控流程的判斷精度，還會(huì)產(chǎn)生大量有偏數(shù)據(jù)，不利于風(fēng)控模型的迭代升級(jí)和產(chǎn)品的再設(shè)計(jì)。

“面”是指具體的風(fēng)控流程。從時(shí)間段區(qū)分：風(fēng)控流程包括貸前、貸中、貸后三個(gè)階段。其中貸前階段是整個(gè)風(fēng)控流程的核心階段。這一階段包括申請(qǐng)、審核和授信三個(gè)步驟。形象地說(shuō)，貸前階段是一個(gè)過(guò)濾雜質(zhì)的階段。而第三方的征信數(shù)據(jù)、黑名單、反欺詐規(guī)則、風(fēng)控模型則是一層層孔徑不一的濾網(wǎng)。貸中階段主要是對(duì)借款人個(gè)人信息的跟蹤和監(jiān)控。一旦有異常信息的產(chǎn)生，風(fēng)控人員可以及時(shí)地發(fā)現(xiàn)、聯(lián)系該借款人，盡可能保證這筆借款的安全。貸后階段的工作集中在催收上。此外，如果借款人申請(qǐng)展期或者續(xù)貸，則需要在這一階段結(jié)合歷史數(shù)據(jù)，使用行為評(píng)分卡等重新進(jìn)行審核，并作相應(yīng)的額度調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)分池管理。而在整個(gè)風(fēng)控流程中，需要對(duì)借款的集中度作妥善管理，防止因?yàn)榧薪杩詈图杏馄趲?lái)的資金流動(dòng)性不足的問(wèn)題。

第二個(gè)“點(diǎn)”是指重點(diǎn)。整個(gè)現(xiàn)金貸風(fēng)控體系的重點(diǎn)有二。

一、反欺詐。相較于傳統(tǒng)借貸模式下的風(fēng)控，現(xiàn)金貸風(fēng)控是一種輕度風(fēng)控。由于其小額短期的特點(diǎn)，現(xiàn)金貸風(fēng)控更重視的是借款人的還款意愿而非還款能力。適度的逾期不僅不會(huì)影響平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)，反而可以通過(guò)逾期費(fèi)用提高其營(yíng)收。

因此，反欺詐是現(xiàn)金貸風(fēng)控的首要課題。目前，線上貸款的欺詐行為有中介代辦、團(tuán)伙作案、機(jī)器行為、賬戶盜用、身份冒用和串聯(lián)交易等。針對(duì)這些欺詐行為，常用的反欺詐規(guī)則包括勾稽比對(duì)、交叉檢驗(yàn)、強(qiáng)特征篩選、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系以及用戶行為數(shù)據(jù)分析，大部分平臺(tái)會(huì)做一些規(guī)則的攔截。

二、多頭借貸行為的識(shí)別，多頭借貸是現(xiàn)金貸用戶共同特性之一。多頭借貸是指同一借款人在多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)有過(guò)貸款行為（市面上大多的多頭檢測(cè)都是由爬取用戶短信來(lái)判斷數(shù)量的，現(xiàn)金貸平臺(tái)共享，惡性多頭借貸）。目前，多頭借貸行為的識(shí)別包括兩個(gè)方面：

 （1）獲取多頭借貸數(shù)據(jù)。由于現(xiàn)金貸的目標(biāo)人群大多都是不被傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)覆蓋的長(zhǎng)尾人群，缺少完整的央行征信數(shù)據(jù)，因此，一些從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)會(huì)相互合作，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)數(shù)據(jù)的共享。另外，現(xiàn)金貸平臺(tái)在第三方征信機(jī)構(gòu)針對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)記錄作查詢(xún)時(shí)，勢(shì)必會(huì)留下大量貸款申請(qǐng)人的身份信息。這部分信息經(jīng)過(guò)查詢(xún)異常檢測(cè)算法的過(guò)濾以后就會(huì)形成一個(gè)可靠的多頭借貸數(shù)據(jù)庫(kù)。

（2）惡性多頭借貸行為的識(shí)別。惡性多頭借貸行為指貸款人借新還舊或者在同一時(shí)期有大筆多頭借貸。對(duì)于借新還舊行為的識(shí)別可以結(jié)合貸款申請(qǐng)間隔和貸款期限。如果貸款申請(qǐng)間隔明顯小于貸款期限，說(shuō)明該筆貸款申請(qǐng)有較大的借新還舊風(fēng)險(xiǎn)。