重案查勘定損員必讀：全損車(chē)輛定損技巧

常春586e538e80 2017-08-18

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李世石和“阿爾法狗”的世紀(jì)之戰(zhàn)牽動(dòng)著無(wú)數(shù)人的神經(jīng)，難道人工智能就所向披靡的占領(lǐng)各行各業(yè)了嗎？何時(shí)人工智能能進(jìn)入我們的理賠圈呢？小k也很期待那一天，不過(guò)在強(qiáng)大的機(jī)器也是人類(lèi)制造出來(lái)的，所以今天我們就為大家?guī)?lái)比較進(jìn)階的查勘理賠教程，談一談全損事故中的各類(lèi)技巧。

隨著

車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)展到今天，保險(xiǎn)事故層出不窮。今天小K就和大家聊聊車(chē)輛保險(xiǎn)中推定全損車(chē)輛的處理方法。

車(chē)輛發(fā)生了保險(xiǎn)事故，車(chē)輛達(dá)到全損狀態(tài)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的賠付來(lái)說(shuō)已經(jīng)沒(méi)有修復(fù)的價(jià)值，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)此輛車(chē)（一定是標(biāo)的車(chē)，保險(xiǎn)公司是無(wú)權(quán)對(duì)三者車(chē)輛進(jìn)行推定全損的處理）進(jìn)行推定全損的處理。推定全損是一種形式上的部分損失，實(shí)質(zhì)上的全部損失。因此推定全損既不同于部分損失也不同于實(shí)際全損。

淵源

推定全損的概念源于海上保險(xiǎn)，在海上保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的為推定全損。其范圍僅限于船舶和貨物，主要特征有：

（1）推定全損以船舶、貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成部分損失，但實(shí)際全損尚未形成為前提。若實(shí)際全損已經(jīng)發(fā)生，或尚未發(fā)生部分損失，不適用推定全損。

（2）船舶或貨物的實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或?yàn)楸苊獍l(fā)生實(shí)際全損所需的費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。前者指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，根據(jù)客觀情況判斷，船舶或貨物的實(shí)際全損必然會(huì)發(fā)生。后者指船舶、貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故后，經(jīng)采取措施雖可以獲救、修復(fù)，但因此付出的代價(jià)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，得不償失。

（3）保險(xiǎn)船舶或貨物雖尚未發(fā)生實(shí)際全損。

（這段大家仔細(xì)品味一下，小k已陣亡...）

車(chē)輛保險(xiǎn)推定全損有所不同

推定全損的條件：

1、屬于保險(xiǎn)責(zé)任

當(dāng)然車(chē)輛保險(xiǎn)的一切賠付都源于保險(xiǎn)責(zé)任。

2、標(biāo)的車(chē)輛損失達(dá)到一定的比率

標(biāo)的車(chē)輛損失修復(fù)金額達(dá)到實(shí)際價(jià)值的50%、60%、70%、80%……，各個(gè)公司要求的不一樣。

3、殘車(chē)（殘值）有一定的價(jià)值。殘車(chē)的價(jià)值由市場(chǎng)決定。

全損常見(jiàn)類(lèi)型一般有：

1、經(jīng)過(guò)嚴(yán)重撞擊，損傷到發(fā)動(dòng)機(jī)艙和駕駛艙的車(chē)輛。

2、車(chē)身經(jīng)水浸泡超過(guò)車(chē)身二分之一，或積水進(jìn)入駕駛艙的車(chē)輛。

3、車(chē)身經(jīng)火焚燒超過(guò)車(chē)身面積（過(guò)火面積）的60%，并且經(jīng)修復(fù)仍存在安全隱患的車(chē)輛。

關(guān)于車(chē)輛全損的相關(guān)條款

老保險(xiǎn)條款（09版）

第十條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：

（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。本保險(xiǎn)合同中的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格（含車(chē)輛購(gòu)置稅）。投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格（含車(chē)輛購(gòu)置稅）確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，10座以上客車(chē)月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。折舊金額=投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率

（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定.

新保險(xiǎn)條款（費(fèi)改后）

第十二條保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。

投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。

第十六條因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對(duì)未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定。

第十七條被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在賠款中扣除。

第十九條機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠款按以下方法計(jì)算：

賠款＝（保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）－絕對(duì)免賠額

第二十一條被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生本保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同約定支付賠款后，本保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。

評(píng)估損失程度的公式：

在不發(fā)生修理費(fèi)用的情況下：

標(biāo)的實(shí)際損失=

不發(fā)生損失的標(biāo)的完好價(jià)值-損失發(fā)生后的標(biāo)的實(shí)際價(jià)值

損失金額=

二手車(chē)價(jià)格-殘車(chē)價(jià)格

在發(fā)生修理、恢復(fù)費(fèi)用的情況下：

標(biāo)的實(shí)際損失=

不發(fā)生損失的標(biāo)的完好價(jià)值-損失發(fā)生后的標(biāo)的實(shí)際價(jià)值+修復(fù)費(fèi)用

損失金額=

二手車(chē)價(jià)格-殘車(chē)價(jià)格+修復(fù)費(fèi)用

從這兩個(gè)公式我們可以看出：在標(biāo)的實(shí)際損失不變的境況下，如果發(fā)生修復(fù)費(fèi)用損失，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這時(shí)的標(biāo)的實(shí)際價(jià)值已經(jīng)不復(fù)存在或成了負(fù)值。而與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上不能獲得任何實(shí)際利益，風(fēng)險(xiǎn)事故實(shí)際上剝奪了他的一切利益。也就是說(shuō)，車(chē)主修車(chē)與不修車(chē)所能獲得的經(jīng)濟(jì)利益從理論上說(shuō)是相同的。

接下來(lái)讓我們談一談推定全損的流程

首先車(chē)輛出險(xiǎn)報(bào)案查勘，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司人員的查勘和調(diào)查后，或者在查勘和調(diào)查期間，保險(xiǎn)公司的人員就會(huì)對(duì)受損的標(biāo)的車(chē)輛進(jìn)行損失修復(fù)初步預(yù)估。得出修復(fù)初步預(yù)估結(jié)果后，就進(jìn)入對(duì)受損車(chē)輛的現(xiàn)有價(jià)值進(jìn)行詢價(jià)的過(guò)程。

在這個(gè)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司會(huì)參考市場(chǎng)上未受損二手車(chē)輛的價(jià)值（如果不發(fā)生損失的標(biāo)的完好價(jià)值），和參考事故車(chē)的價(jià)值（損失發(fā)生后的標(biāo)的實(shí)際價(jià)值），并結(jié)合損失修復(fù)初步預(yù)估的金額，來(lái)決定是否對(duì)受損的標(biāo)的進(jìn)行推定全損的處理。

說(shuō)起來(lái)復(fù)雜，還是舉個(gè)列子更能清楚明了!

X先生投保了一輛雅閣HG7205AAC5轎車(chē)，車(chē)輛損失險(xiǎn)A款，不計(jì)免賠特約，第三者責(zé)任保險(xiǎn)，附件車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)。車(chē)輛初次登記日期是2015年2月6日，由于新車(chē)購(gòu)置價(jià)為149800因此車(chē)輛損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為149800元。車(chē)輛于2016年2月6日續(xù)保后，在2016年3月6日發(fā)生了嚴(yán)重的單方碰撞事故，造成車(chē)輛嚴(yán)重受損，經(jīng)保險(xiǎn)公司查勘定損后損失已達(dá)到80000元。保險(xiǎn)公司決定將該車(chē)輛損失按推定全損處理。

車(chē)輛賠款計(jì)算公式：149800X（1—0）X（1—13X0.006）—（車(chē)輛殘值）

即：

賠款=新車(chē)購(gòu)置價(jià)X（1—全責(zé)免賠率）X（1—車(chē)輛折舊）—（車(chē)輛殘值）

由于車(chē)輛投保了“不計(jì)免賠特約”因此全責(zé)免賠率=0；

車(chē)輛折舊按條款約定為：車(chē)輛已使用月數(shù)X9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%；

車(chē)輛殘值為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商決定。

因此，在未確定車(chē)輛殘值的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付被保險(xiǎn)人138115.6元。

這下問(wèn)題來(lái)了，本來(lái)保險(xiǎn)公司只需要賠付80000元的事故，為什么要賠138115.6元呢？？？中間差了58115.6元呀！（小k也有點(diǎn)迷糊了...）

這應(yīng)該就是車(chē)輛殘值的價(jià)值所在了，對(duì)于殘值處理保險(xiǎn)條款是這樣說(shuō)的：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在賠款中扣除。

殘值的處理

協(xié)商，殘值歸屬問(wèn)題

1、如歸屬保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照上面所計(jì)算的金額138115.6元賠付被保險(xiǎn)人，同時(shí)車(chē)輛損失險(xiǎn)失效。保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)受損車(chē)輛進(jìn)行拍賣(mài)處理，拍賣(mài)所得會(huì)沖抵賠款。也就是說(shuō)，如果車(chē)輛拍賣(mài)了6萬(wàn)元，那么此次事故保險(xiǎn)公司對(duì)于車(chē)輛賠付了：138115.6—60000=78115.6元。

2、如歸被保險(xiǎn)人，那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照上面計(jì)算的金額138115.6元扣除車(chē)輛殘值賠付，這時(shí)車(chē)輛殘值的厘定在于雙方的協(xié)商，一般保險(xiǎn)公司會(huì)按照殘車(chē)拍賣(mài)的起拍價(jià)厘定，也有部分保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行“虛擬網(wǎng)拍”按最終的拍價(jià)厘定。

總之，如果殘車(chē)歸被保險(xiǎn)人所有那么被保險(xiǎn)人得到的賠款可能比80000元多，也可能比80000元少，這要根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)貙?duì)殘車(chē)拍賣(mài)的結(jié)果而定。

此案最終殘車(chē)歸保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）處理，保險(xiǎn)公司對(duì)殘車(chē)進(jìn)行拍賣(mài)所得68000元，沖抵賠款后，該案件保險(xiǎn)公司賠付了70115.6元。

一旦保險(xiǎn)公司對(duì)受損車(chē)輛決定推定全損，那么下一步一定是在查勘與調(diào)查工作結(jié)束后，也就是說(shuō)確定了保險(xiǎn)責(zé)任（鐵定要賠了！）。開(kāi)始與被保險(xiǎn)人協(xié)商殘車(chē)，一般殘車(chē)的處理遵循保險(xiǎn)條款中殘值的處理規(guī)定，即受損車(chē)輛是被保險(xiǎn)人處理還是保險(xiǎn)人處理。

如果被保險(xiǎn)人處理，那么賠款中扣除殘車(chē)價(jià)值的金額（此金額多為網(wǎng)上殘車(chē)拍賣(mài)的起拍價(jià)）。

如果殘值歸保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）處理，那么保險(xiǎn)公司根據(jù)賠款計(jì)算公式按約定給付被保險(xiǎn)人全部損失的金額。車(chē)就歸由保險(xiǎn)公司處理。

這時(shí)被保險(xiǎn)人需提供車(chē)輛的相關(guān)手續(xù)（車(chē)輛登記證，購(gòu)置稅小本，行駛證，車(chē)輛原始購(gòu)置發(fā)票或二手車(chē)過(guò)戶發(fā)票，車(chē)鑰匙，及車(chē)主的身份證復(fù)印件或公戶的加蓋公章的組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件等）。

保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行委托拍賣(mài)（網(wǎng)絡(luò)、實(shí)地），拍賣(mài)所得沖抵賠款，拍賣(mài)后車(chē)輛會(huì)及時(shí)過(guò)戶。一般從保險(xiǎn)公司把車(chē)輛及其手續(xù)拿走后，就會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放賠款，時(shí)間長(zhǎng)短由損失金額決定但最長(zhǎng)不會(huì)超過(guò)7個(gè)工作日。車(chē)輛從保險(xiǎn)公司把齊全的手續(xù)拿走后，最長(zhǎng)一個(gè)月就會(huì)過(guò)戶。過(guò)戶完畢后，原車(chē)主的指標(biāo)就會(huì)自動(dòng)回到車(chē)主的手里（對(duì)于車(chē)牌指標(biāo)隨人的城市例如北京）。

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