保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險全責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險合同的投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是主要法律特征是：保險合同是射幸合同；雙務(wù)有償合同；主體雙方法律地位平等。正因如此商業(yè)保險與通過行政強(qiáng)行性手段推行的社會保險是有本質(zhì)的區(qū)別的。保險合同法律關(guān)系作為現(xiàn)代商事法律關(guān)系的重要組成部分，通

　　但由于社會現(xiàn)象的復(fù)雜性，以及保險業(yè)務(wù)操作過程中的不規(guī)范性，使得保險合同以及與保險合同相關(guān)的糾紛時有發(fā)生。為準(zhǔn)確審理保險合同糾紛案件，將司法實踐中經(jīng)常遇到的部分法律問題談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

　　首先，應(yīng)當(dāng)明確《保險法》的適用問題，保險合同法律關(guān)系也是平等主體間的法律關(guān)系，所以保險合同是民商事合同中的一種特殊合同形式，因此《中華人民共和國保險法》與《合同法》是特別法與一般法的關(guān)系。在法律適用方面，根據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，當(dāng)《保險法》有相關(guān)規(guī)定時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《保險人身保險合同，一類是財產(chǎn)保險合同。其它的保險形式不適用《保險法》。

　　其次，明確保險合同的主體。這是一個涉及訴訟主體的問題。保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。無論人身保險合同還是財產(chǎn)保險合同。因保險合同是投保人與保險人之間簽訂的合同，因而投保人與保險人為合同當(dāng)事人無疑問。投保人就是依照保險合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人；保險人就是依法具有人身或財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的保險公司，具本到合同里面，還需是與投保人簽訂合同承擔(dān)保險金給付或賠償責(zé)任的人。保險合同的關(guān)系人因財產(chǎn)保險和人身保險合同而不同。財產(chǎn)保險合同中合同的關(guān)系人指被保險人。被保險人可以是投保人，也可以是第三人。人身保險合同關(guān)系人中有被保險人和受益人。被保險人同樣可以是投保人也可以是第三人，當(dāng)保險合司中約定的被保險人是第三人時，保險合同是標(biāo)準(zhǔn)的為第三人利益而訂立的合同；但受益人成為人身保險合同中的特有概念。為什么財產(chǎn)保險中沒有受益人的概念，筆者認(rèn)為從理論上講財產(chǎn)損著賠償?shù)慕Y(jié)果是彌補(bǔ)財產(chǎn)所有人的損失，最大限度是達(dá)到受損財蠔恢復(fù)原狀的程度，而不可能超過受損財產(chǎn)原有價值的程度，因此受益是不可能的。而人身保險則不同，人的生命是無法用金錢好量的。受益人可以是投保人、被保險人；也可以是投保人、被果險人指定的人。

　　當(dāng)被保險人或受益人依賴保險合同主張相關(guān)權(quán)利時，人民法完應(yīng)當(dāng)將保險合同當(dāng)事人列為訴訟當(dāng)事人。因為此時保險合同內(nèi)容的效力以及保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)履行情況，對被保險人或乏益人的權(quán)利都可能產(chǎn)生影響。這一點也是司法實踐中最容易出問題的地方。另一點需注意的是在人身保險合同中。如投保人、被保險人沒有指定受益人或受益人無法確定時，在被保險人死亡的情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，按法定繼承處理。也就是說，在此情況下，如保險人拒絕賠付時，具有原告資格的是被保險人的法定繼承人。可能有人會認(rèn)為無論受益人還是繼承人，不就是得到保險金嘛，有什么區(qū)別？這區(qū)別可大了，作為受益人領(lǐng)取保險金是只享受權(quán)利而無法定義務(wù)的，而作為繼承人領(lǐng)取保險金后，則有在繼承的保險金范圍內(nèi)清償被保險人債務(wù)的法定義務(wù)。

　　第三，幾種常見的保險合同糾紛

　?。ㄒ唬┮虮ｋU條款理解的不同而產(chǎn)生的保險合同糾紛?！侗ｋU法》第三十條規(guī)定，對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。原則掌握容易，難的是如何適度掌握。筆者認(rèn)為要適度掌握，應(yīng)當(dāng)考察投保人是否履行免賠特別說明義務(wù)、當(dāng)事人訂立合同的目的、訂約時保險代理人的解釋和宣傳以及其它相關(guān)合同權(quán)利義務(wù)，這樣才能更準(zhǔn)確的把握合同條款的真實含義。

　?。ǘ┮蚴欠駥儆诒ｋU賠償范圍而產(chǎn)生的糾紛。這類糾紛占有舊當(dāng)?shù)谋壤?。這類糾紛中，主要涉及舉證責(zé)任問題。因保險合同=}1投保的險種及免賠事項的約定往往是明確具體的。被保險人或受益人應(yīng)負(fù)證明請求賠償?shù)氖掠墒羌s定保險賠償范圍的舉證責(zé)任；保險人應(yīng)負(fù)證明被保險人或受益人請求的事由屬保險免賠范目的舉證責(zé)任。在一方的證據(jù)不足的情況之下，根據(jù)優(yōu)勢證據(jù)規(guī)則，則應(yīng)認(rèn)定對方的主張成立。

　　在各類糾紛處理過程中，往往涉及原被告主體資格以及是否追加第三人等程序性事項。但有時這些程序性事項，直接涉及相關(guān)訴訟程序能否進(jìn)行到底的問題，應(yīng)當(dāng)依法慎重審查。

　　近期，筆者在司法實踐中，審理一期與保險合同相關(guān)的損害暗償糾紛案件。投保人將登記在自己妻子名義下的一輛桑塔納轎車投了第三者責(zé)任險，被保險人為其妻。危險事由中包括機(jī)械故章。一日投保人駕車在高速公路上行駛過程中，汽車輪胎的輪轂殳生故障，投保人下車看見輪轂發(fā)熱嚴(yán)重(已變顏色)。隨用水發(fā)以降溫，結(jié)果輪胎爆炸，致投保人六級傷殘。投保人認(rèn)為自己乏在履行保險合同約定的施救義務(wù)過程中致傷，保險人作為受益人應(yīng)當(dāng)賠償；而保險人則認(rèn)為不屬保險賠償范圍。筆者認(rèn)為，本蓑的關(guān)鍵點是看輪轂發(fā)熱是否屬于機(jī)械故障，如屬于，則投保人勺施救行為是為保險事故施救；如不屬于，則投保人的行為與保僉公司無關(guān)。但投保人的行為即使屬于保險事故的施救范圍，但寸投保人的損害，保險人并無過錯，投保人請求的損害賠償顯然起乏證據(jù)。但本著鼓勵當(dāng)事人積極履行合同義務(wù)，提倡互助的優(yōu)芝道德風(fēng)尚，依照《民法通則》第109條的規(guī)定，保險人給予適當(dāng)補(bǔ)償比較合適，因為在此情況下，投保人畢竟是為了保險標(biāo)勺。在投保人為保護(hù)保險標(biāo)的履行避免損失的義務(wù)時，保險人是實實在在的受益人。

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　　來源：中國法院網(wǎng)

　?。ㄘ?zé)任編輯：奚天寶）