所謂“無債一身輕”，中國老百姓在買房時非常推崇這一說法，能全款買房絕不貸款，因為誰也不愿意背著一身“債”過日子。面對飛速上漲的房價，能全款買房的人少之又少，父母一輩為了減輕孩子們的負擔，想盡辦法多湊首付，攢錢提前還房貸……殊不知，這樣的觀念，已經(jīng)讓你錯過了財富升值的機會。

手里有100萬閑錢，到底要不要提前還房貸呢？

對比個人能match夠借到的貸款，房貸（包括商貸和公積金）的利率低，額度大，期限長。目前，商業(yè)貸款的基準利率是4.9%。政策寬松時，好多銀行都有85折的優(yōu)惠，也就是說實際的借款利率只有4.9%*0.85=4.17%，即使現(xiàn)在房地產(chǎn)政策趨嚴后，目前四大行的房貸利率仍然能打9折。

就算以后貸款利率變化，這個下浮的折扣還是一樣的。也就是說，如果明天央行宣布加息，貸款的基準利率上升到了6%，之前按照85折貸到款的人依然可以享受6%*0.85=5.1%的利率。（大部分的貸款合同都約定：貸款利率每年調(diào)整一次，折扣比例不變。具體約定要根據(jù)貸款合同）

房貸是目前國內(nèi)個人唯一按照國企一般待遇獲得金融資源的機會，這樣的機會絕不能輕易放棄!

隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展以及兩位數(shù)的貨幣增長，人民幣的購買力卻一直在下降。過去人人羨慕的“萬元戶”放到現(xiàn)在，恐怕無法保障溫飽。那么，現(xiàn)在要擁有多少財富，才能算得上是“萬元戶”呢？

據(jù)權(quán)威學(xué)術(shù)研究報告顯示：255萬！

貨幣是有時間價值的，現(xiàn)在的錢一定比未來的錢值錢。

現(xiàn)在每個月還貸1萬元可能還會覺得有壓力，可是10年后，因為通貨膨脹等種種因素的影響，每月需要還的1萬塊可能只相當于今天的4000塊錢，是不是忽然有種賺到的感覺？

20年后，只需要更少的錢就會跟現(xiàn)在的1萬塊等值。所以，未來的1萬塊，其實不值錢。

你今天還得起，未來更應(yīng)該還得起。只要不是現(xiàn)在的還貸已經(jīng)讓你壓力山大，房貸沒有提前還的必要。所以很多人說，房貸只要扛過前五年就不叫事了。

如果你的房貸已經(jīng)還了一些年頭了，其實剩下的房貸大部分是本金，如果提前還，節(jié)約的利率是很有限的，沒什么意義。

假如你選擇的還款方式是等額本息，每個月固定還1萬元。那么，這1萬元中，每個月還的本金是不一樣的。越是開始，每個月還的利息越多，隨著時間的推移，每個月還款的錢里，利息的占比會越來越少。

如果是等額本金的還款方式，是把總額均分到每個月去，也就是說，隨著還款時間的增加，剩余的本金會越來越少，待還的利息也越來越少。在還款時間過了三分之一以后，大部分的利息已經(jīng)被還掉了，那你這個時候提前還貸，也節(jié)省不了太多利息了。

例：

中年家庭如果現(xiàn)在擁有100萬的存款， 現(xiàn)在要做的：

一是加強投資，根據(jù)風險承受能力，可以考慮穩(wěn)健型投資，只要保持每年10%的收益率，加上工資收入，在第5年左右就有200萬的積累了。

二是加強保障，意外險、重疾險、養(yǎng)老險都應(yīng)該有。如此的話，一個中產(chǎn)階層的安逸生活不難實現(xiàn)。

由于未來的不確定較大，老年人可能會有大額開支，這個時候100萬可能需要保守性投資。

建議，中年人擁有100萬可以同時進行四項理財計劃。

1、退休計劃：應(yīng)該為自己購買足額的商業(yè)養(yǎng)老保險。

2、保險計劃：隨著家庭成員年齡的逐步增大，發(fā)生重大疾病的幾率也將逐步增加，應(yīng)增加購買重大疾病類健康保險以及人身意外類保險。

3、證券投資計劃：如果缺乏投資技巧，建議按比例進行現(xiàn)金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投資組合。

4、教育投資計劃：隨著小孩的成長，教育投資會越來越大，可通過首付方式投資房產(chǎn)一套，即可出租獲得租金收入，以后也可作為子女成年后的住房。