車險應該怎樣買才合理？買多了浪費，買少了吃虧。

養(yǎng)一輛汽車，除了油費和保養(yǎng)，花費最大的應該要算保險了，很多人為報安心，商業(yè)險全上，一年幾大千，當然這也沒有什么問題，只不過教授覺得其實保險其實有時候是不用全部都買的，買多了就浪費了，那應該怎樣買才合理呢？教授給大家說說。

交強險

推薦程度：強制購買

國家法律強制購買的保險，不買不行

撞傷人，導致死亡或者傷殘最高賠11萬元

醫(yī)療費用最高賠償1萬

財產(chǎn)損失最高賠償2千

最高賠償總額12.2萬元

車損險

推薦程度：★★★★★

車損險的賠付范圍很廣，小蹭小刮還是損害嚴重，車損險賠

自然災害暴風、暴雨、海嘯、地震、滑坡泥石流，車損險賠

意外事故包括火災、爆炸、高空墜物、車損險也賠

即使是車技了得，自認可以無傷通關，但是突發(fā)意外防不了啊

所以教授建議還是購買最好

第三者責任險

推薦程度：★★★★★

中國的交通狀況不算很好，豪車也越來越多

如果是造成傷亡事故，或者是與豪車發(fā)生碰撞

單靠交強險的12萬是遠遠不夠的

當事故金額高于交強險，這時候三者險就能保住你的錢包了

建議最低購買50萬元賠付額度，經(jīng)濟條件允許的，或者住的小區(qū)較多豪車的可以考慮購買100萬元賠付額度

不計免賠險

推薦程度：★★★★★

車損險與三者險并不是100%賠償

按照全部、主要、同等、次要的責任比例會有不同程度的免賠率

常見的分別有15%、10%、8%、3%的免賠率

而不計免賠險則可以為你的責任比例買單，做到“絕對免賠”

再加上不計免賠費用不高，所以建議必須購買

盜搶險

推薦程度：★★★

保有量大、保值率高、熱門車型的建議購買

治安狀況不太樂觀，偶有發(fā)生盜搶時間的地方建議購買

現(xiàn)在偷車犯偷來的車子有時候是拆掉零件賣到各大汽配城維修廠

以下是這兩年較容易被盜的車型，10萬元級別，防盜功能不強的居多

劃痕險

推薦程度：★★

劃痕險不是很推薦購買，劃痕險保費雖然不高，30萬以下的車保費是400

但是意義不大，因為劃痕報案是計入出險次數(shù)的，次年續(xù)保優(yōu)惠就沒了

假如停車的環(huán)境不是很安全，或者仇家比較多的話，買了還是應該的

很多老司機習慣把不是很明顯的劃痕與小碰小擦湊一起報修，做法可以借鑒

玻璃險

推薦程度：★★

需要注意的是玻璃險的出險規(guī)定

只有在玻璃單獨破碎的情況下才屬于理賠范圍，不包括天窗、后視鏡等

玻璃險同樣算出險次數(shù)，有位車主朋友前蓋和玻璃被砸，一起報修要算兩次出險次數(shù)（也有部分保險公司當做車損險出險，各家公司處理方式不一）

經(jīng)常跑高速、路面狀況不理想的車主可以考慮購買

自燃險

推薦程度：★

自燃險賠償因車子自身電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生自燃

只要不是私自改裝線路或者車子在惡劣工況下工作，發(fā)生自燃的情況非常少

汽車投訴網(wǎng)數(shù)據(jù)，去年全年汽車自燃案例僅136宗，而2015年僅133宗

出險次數(shù)與車險價格如下表

按照新算法計算，連續(xù)5年沒有出險記錄，大部分地區(qū)可以達到4折優(yōu)惠，同時還增加了新的車險算法，加入了自主核保系數(shù)和自助渠道系數(shù)，再計算上交通違法系數(shù)，大部分地區(qū)則可以低至3.8折，由于新增的自主核保系數(shù)和自助渠道系數(shù)其算法太復雜，教授就不詳細分析了，大家可以查找一下相關資料。

注意

自主核保系數(shù)：是保險公司在一定范圍內(nèi)自主設置的一些商業(yè)車險核保系數(shù)。

自主渠道系數(shù)：是保險公司根據(jù)購置保險的渠道設計系數(shù)。

A區(qū)：山西、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、浙江、安徽、江西、山東、湖北、湖南、廣東、海南、重慶、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、寧夏、新疆等省市；

B區(qū)：天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島。

最后，我們來算一筆賬。以一輛15萬元的思域為例，有以下購買保險的方案。

方案一：交強險+車損險+三者險（50萬）=950+2155+1252+=4357元

方案二：方案一+不計免賠=4357+681=5038元

方案三：方案二+盜搶險=5038+804=5842元

方案四：方案三+自燃險+劃痕險+玻璃險=5842+234+570+234=6880元

教授認為最佳方案應該是方案二花費5038元，而其他險種都上的方案四則高達6880元，相差接近2千元，也是一大筆油費了，而且教授的車開了幾年了，玻璃、盜搶、自燃沒出過一次狀況，雖然說花錢能買個安心，但教授覺得這幾個險種其實就不用怎么操心，所以一般來說三者+車損+不計免賠就夠了。

很多人覺得險種能買就買，花錢買安心，這樣開車在路上就能放心開，大膽開，其實這樣的想法背后有一個潛意識：我還可以無所畏懼的開。其實這樣的想法是偏離了購買保險的本質(zhì)目的了，購買保險不是為了肆無忌憚的開車，而是為了發(fā)生事故之后有保障；它不是讓你無懼意外，而是幫你應對意外。所以購買保險，還是應該根據(jù)自身需要，選擇性購買。