偶然機(jī)會(huì)，在上海金融領(lǐng)域工作的高中同學(xué)向我們推薦了一本書(shū)，說(shuō)在一年前改變了她對(duì)財(cái)富的看法，并在今年進(jìn)行了積極實(shí)踐。它的名字是《窮爸爸富爸爸》。透過(guò)這本書(shū)紙面字間的水墨，梳理了自己的對(duì)財(cái)富、金錢(qián)、理財(cái)?shù)目捶ā?nbsp;       

     一、增加資產(chǎn)，減少負(fù)債。

        資產(chǎn)是指那些能為我們帶來(lái)正向收益的東西，能夠改善現(xiàn)金流、提高收入，作為抵御風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。這個(gè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的資產(chǎn)有著明顯的區(qū)別。資產(chǎn)主要包括以下類型：

         1、不需要到場(chǎng)就可以正常運(yùn)作的業(yè)務(wù)。我擁有，但由別人經(jīng)營(yíng)和管理。如果我必須在那兒工作，那就不是我的事業(yè)而是職業(yè)。

         2、股票、債券、共同基金、票據(jù)（借據(jù)）等有變現(xiàn)能力的價(jià)值等價(jià)物；

         3、能夠產(chǎn)生收入和正的現(xiàn)金流的房地產(chǎn)；

         4、版稅，如音樂(lè)、手稿、專利

         5、其他任何有價(jià)值、可產(chǎn)生收入或有增值潛力并且有很好銷路的東西。

         負(fù)債是指那些消耗現(xiàn)金流，帶來(lái)負(fù)向收益的東西，是富爸爸的敵人。

       富人努力積累資產(chǎn)，讓資產(chǎn)生錢(qián)，成為金錢(qián)的主人，而窮人和中產(chǎn)階級(jí)只是為錢(qián)工作，起床、上班、付賬，在起床、上班和付賬，被恐懼和貪婪的感覺(jué)操控，始終處于“老鼠賽道”。努力向富人方向進(jìn)步，就是要不斷增加自己的資產(chǎn)，讓資產(chǎn)增加現(xiàn)金流，體現(xiàn)到收入中。富人也有支出，但首要第一位的是增加資產(chǎn)。從現(xiàn)金流角度看資產(chǎn)和負(fù)債，資產(chǎn)帶來(lái)現(xiàn)金流增加收入，負(fù)債是從帶走現(xiàn)金流、減少收入。

多積累資產(chǎn)，努力降低負(fù)債

       正如采銅《精進(jìn)》中提出了“采銅法則”——盡量少做“短半衰期”的事情。短半衰期意味著即刻美好，而好處持續(xù)性不強(qiáng)，甚至后果帶來(lái)諸多副作用。我們?cè)谌粘Ｉ钪凶隽撕芏嗍率嵌贪胨テ凇⒏呤找嬷祷虻褪找嬷档?，不?huì)帶來(lái)資產(chǎn)的盈余，而只能帶來(lái)負(fù)債的增加。

    二、把握趨勢(shì)，決戰(zhàn)房產(chǎn)。

       從近十幾年的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)看，房地產(chǎn)市場(chǎng)是狂飆突進(jìn)的十幾年。房地產(chǎn)行業(yè)的巨大財(cái)富積累改變了很多人命運(yùn)，馬太效應(yīng)更加明顯，改變財(cái)富命運(yùn)的黑天鵝事件也不斷涌現(xiàn)。富爸爸對(duì)房產(chǎn)的觀念有點(diǎn)沖突，一方面認(rèn)為房子是負(fù)債，帶來(lái)了抵押貸款、房地產(chǎn)稅、保險(xiǎn)、維修費(fèi)、公共設(shè)施費(fèi)等附屬支出，房子越大現(xiàn)金流就流出越大。尤其買(mǎi)很貴的房子，將使本來(lái)用來(lái)投資的資金用于不斷支付房子的高額的維修和保養(yǎng)費(fèi)用，失去了用其他資產(chǎn)增值的時(shí)機(jī)和受教育的機(jī)會(huì)。過(guò)多的支出更多把家庭拖入債務(wù)和財(cái)務(wù)不穩(wěn)定的狀態(tài)。但另一方面，從他自身操作經(jīng)歷來(lái)看，很多的財(cái)富的積累來(lái)源于房產(chǎn)，更是從量變到質(zhì)變的一系列的操作成就了財(cái)富的幾何遞增。

房產(chǎn)——財(cái)富增值的重要手段

        在我看來(lái)，房產(chǎn)是否作為資產(chǎn)取決于四個(gè)因素：

        一是房產(chǎn)的增值能力。房產(chǎn)價(jià)值與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融政策、政府規(guī)劃等因素息息相關(guān)。在不確定的市場(chǎng)中，房產(chǎn)并不是總是增值的，但總體而言，短期可能會(huì)下降回調(diào)、長(zhǎng)期相對(duì)穩(wěn)定增長(zhǎng)是大概率事件，暴漲暴跌并非常態(tài)。房產(chǎn)的持續(xù)增值會(huì)帶來(lái)個(gè)人和家庭總體資產(chǎn)的提升。

       二是房產(chǎn)的用途屬性。房產(chǎn)的用途屬性可分為投資型、自住型和經(jīng)營(yíng)型。自住型無(wú)論如何漲跌，只要沒(méi)有出售變現(xiàn)，就不會(huì)帶來(lái)現(xiàn)金流的巨幅變動(dòng)。而用于投資途徑需要把握掌握買(mǎi)入、出售時(shí)機(jī)，一次性帶來(lái)或帶走現(xiàn)金流。而經(jīng)營(yíng)型主要是對(duì)外出租，不考慮抵押貸款的情況下能夠帶來(lái)持續(xù)流入的現(xiàn)金流。

        三是房產(chǎn)的處置時(shí)機(jī)。簡(jiǎn)而言之，房產(chǎn)處置得益就是資產(chǎn)，而蒙受損失就是負(fù)債。

        四是購(gòu)置房產(chǎn)的機(jī)會(huì)成本。購(gòu)置房產(chǎn)一般都會(huì)支付資金，還需要衡量資金的機(jī)會(huì)成本，如果房產(chǎn)收益大于機(jī)會(huì)成本，可以認(rèn)定是房產(chǎn)是資產(chǎn)，如果小于則屬于負(fù)債。

         因此，對(duì)于房產(chǎn)，要使其提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，管理好會(huì)不斷增值。方法有：

         一是房產(chǎn)不能閑置，需要進(jìn)行簡(jiǎn)單裝修，滿足居住和辦公功能后，進(jìn)行對(duì)外出租。出租方式可以有家庭共享民居、長(zhǎng)期出租等方式。否則房產(chǎn)只是負(fù)債而不是資產(chǎn)。

       二是買(mǎi)房產(chǎn)要買(mǎi)價(jià)值被低估的房產(chǎn)，例如法院拍賣(mài)的房產(chǎn)、有待開(kāi)發(fā)和規(guī)劃向好區(qū)域、有拆遷意向的。

       三是買(mǎi)房產(chǎn)增值，我們可以成為類中介，成為聯(lián)系的橋梁，促進(jìn)賣(mài)方和買(mǎi)方達(dá)成交易。自己籌集定金，找投資人或購(gòu)買(mǎi)者，商定價(jià)格出手。

        四是尋找好的房產(chǎn)，要保持持續(xù)關(guān)注?？梢越?jīng)常在某一地區(qū)發(fā)現(xiàn)有投資價(jià)值、處于價(jià)值洼地的項(xiàng)目。要盈利需具備兩個(gè)條件：一是廉價(jià)，二是有變化。如房子掛了很長(zhǎng)時(shí)間，可能急于成交；及時(shí)周邊鄰居的動(dòng)態(tài)、小區(qū)裝修、新搬來(lái)住客的情況。

       三、增強(qiáng)技能，提高財(cái)商。

        人不為錢(qián)工作，而讓錢(qián)為自己工作。就需要不斷提高財(cái)商。提高財(cái)商需要掌握以下技能：

      1、豐富的財(cái)務(wù)知識(shí)，掌握閱讀理解數(shù)字的能力。

       2、明確投資策略，學(xué)會(huì)以錢(qián)生錢(qián)的科學(xué)。

       3、了解市場(chǎng)、供給與需求，抓住市場(chǎng)機(jī)遇。

        4、掌握法律規(guī)章，熟悉有關(guān)會(huì)計(jì)、公司方面的法律和國(guó)家的法規(guī)，按規(guī)則進(jìn)行游戲。

        5、尋找其他人都忽視的機(jī)會(huì)，尋找價(jià)值洼地。

        6、拓展融資渠道，增加資金積累，即使不找銀行也能通過(guò)多種方法獲得資金。

         7、把精明的人組織起來(lái)，尤其要把比自己更聰明的人組織起來(lái)工作。

        從富爸爸實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的三個(gè)渠道看，主要是房地產(chǎn)、小型公司股票和教育。

向終身學(xué)習(xí)者致敬

       教育是極為重要的因素。通過(guò)教育，能實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)金流的管理、對(duì)系統(tǒng)（包括你本人、時(shí)間和家庭）的管理、對(duì)人員的管理。教育提高了人對(duì)財(cái)富的綜合技能。實(shí)踐證明，學(xué)習(xí)和掌握不止一項(xiàng)技能，收入才能顯著增長(zhǎng)。很多知識(shí)知道一點(diǎn)就夠，關(guān)鍵是能夠觸類旁通，掌握事情運(yùn)作的基本規(guī)律，建立良好的思維邏輯，有效解決問(wèn)題，促進(jìn)事業(yè)發(fā)展。為了短期的金錢(qián)和生活安穩(wěn)工作很重要，關(guān)鍵是保持好奇心，追尋開(kāi)拓另外一種境界和能力，學(xué)到另外一種技能，受到更多的良好教育。在職場(chǎng)中，可以嘗試多部門(mén)輪崗，學(xué)習(xí)整個(gè)系統(tǒng)的知識(shí)，了解不同部門(mén)的關(guān)系、運(yùn)轉(zhuǎn)邏輯，可以加速成長(zhǎng)。

        對(duì)擁有專業(yè)技能的個(gè)人而言，在目前互聯(lián)時(shí)代，重要的知識(shí)經(jīng)濟(jì)、超級(jí)個(gè)體和個(gè)人品牌的崛起，最重要的專門(mén)技能是銷售和對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的理解。銷售技能是基本技能，能夠處理好人際關(guān)系；溝通能力包括書(shū)面表達(dá)、口頭表達(dá)和談判能力等，對(duì)一個(gè)人成功至關(guān)重要。

       精通專業(yè)技能既是優(yōu)勢(shì)也會(huì)有弱點(diǎn)。因?yàn)閷I(yè)者有一種天然的矜持和較高，認(rèn)為自己建立了知識(shí)的邊界和壁壘，在這個(gè)領(lǐng)域自己是老大，可以對(duì)否定自己的行為、質(zhì)疑自己能力的堅(jiān)決說(shuō)不。（這可延展為綠燈思維，面對(duì)質(zhì)疑或批評(píng)，大多數(shù)人有習(xí)慣性防衛(wèi)，破解的方法就是先接受，后審視自己，區(qū)分“我”和我的行為觀點(diǎn)的差別。）天賦異稟的背后，有時(shí)候是自我的壟斷和隔絕，與他人缺少交流的渠道，降低了增加收入的可能性。有點(diǎn)類似2C與2B的區(qū)別，一個(gè)善于銷售、溝通、社群，一個(gè)精于專業(yè)、技術(shù)、概念，單向發(fā)展都面臨不可或缺的障礙，而只有兩者的融合才能發(fā)揮最大的力量。

        四、改善自我，跨越屏障

       術(shù)從簡(jiǎn)，道從心。掌握了財(cái)務(wù)知識(shí)，只是具備了操作技能層面的知識(shí)和儲(chǔ)備，關(guān)鍵還是投資的品質(zhì)、意志和思想。在金錢(qián)面前有沒(méi)有動(dòng)力追求，在機(jī)遇面前能否竭力把握，在選擇面前能否果斷出手，在困境中是否能夠力挽狂瀾，這其中更多靠的是底層的思維邏輯和勇氣、執(zhí)著等精神層面的特質(zhì)。書(shū)中提及的制約財(cái)務(wù)自由的5個(gè)原因，逐一對(duì)照分析如下：

         一是對(duì)虧錢(qián)的恐懼心理。

       如何處理恐懼心理和如何處理虧錢(qián)的問(wèn)題。大部分在財(cái)務(wù)上不成功的最大原因是做法太過(guò)安全。不需要掩飾失敗，而是要面對(duì)失敗越挫越勇。

       對(duì)于財(cái)務(wù)失敗的人而言，虧錢(qián)帶來(lái)的痛苦遠(yuǎn)大于致富所帶來(lái)的樂(lè)趣。大部分人因?yàn)楹ε率《?，在?cái)務(wù)上過(guò)于安全、規(guī)模太小，會(huì)買(mǎi)大房子、大轎車(chē)，卻不進(jìn)行大的投資，是為了避免損失而理財(cái)，而不是為了盈利而理財(cái)。

         資金少時(shí)而又想致富，必須首先集中資金于一點(diǎn)，而不是追求平衡，應(yīng)該把大部分雞蛋放在較少的籃子里，而不是像窮人和中產(chǎn)階級(jí)那樣將很少的雞蛋放在很多籃子里。

         因此，用資產(chǎn)投資是高智商的游戲，需要膽量、耐心和對(duì)待失敗的良好心態(tài)。

放下恐懼和不安

          二是憤世嫉俗的心理。

       要把天要塌下來(lái)的警告比作噪音。我們獨(dú)立對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)和發(fā)展方向進(jìn)行判斷，常常需要極大的勇氣，不讓謠言和杞人憂天的懷疑加劇恐懼和疑慮。對(duì)每一個(gè)尋求財(cái)務(wù)獨(dú)立、自由的人，房地產(chǎn)都是一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的投資工具。就如當(dāng)前對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的限購(gòu)和調(diào)控，只是讓房地產(chǎn)進(jìn)入了一個(gè)短暫的平臺(tái)期，不過(guò)快上漲，起碼保值的作用還是較強(qiáng)的。只要經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貨幣通脹，優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)的價(jià)值會(huì)逐步上升。

        三是懶惰。

        改變懶惰的方法，就是要對(duì)金錢(qián)有一種合法、有度的貪婪態(tài)度。對(duì)那些美好、令人興奮的東西，不要說(shuō)“我可付不起”，而是說(shuō)“我應(yīng)該怎樣付得起”。從而開(kāi)啟頭腦、發(fā)掘智慧，努力取想辦法致富，創(chuàng)造一種更強(qiáng)有力的思想和更具活力的精神。例如前段時(shí)將剛剛買(mǎi)了房，形成了較大的負(fù)債，可能有了較大財(cái)務(wù)恐慌，這也更讓我們有機(jī)會(huì)去主動(dòng)學(xué)習(xí)、認(rèn)識(shí)自我、改變行為。

        四是習(xí)慣。

       窮人習(xí)慣先支付賬單，再支付其他；而富人習(xí)慣先支付自己，支付稅款或賬單的壓力變大，才會(huì)被迫去尋求其他形式收入。此時(shí)，壓力就會(huì)變?yōu)閯?dòng)力，會(huì)干額外的工作，會(huì)追求更多的進(jìn)步，會(huì)開(kāi)其他的公司，會(huì)努力取投資股票等金融工具。壓力的存在會(huì)迫使我們更主動(dòng)、更積極去面對(duì)壓力。例如，在資金緊張時(shí)，依然要完成平時(shí)定投的基金，再緊張也不要忘了拿出錢(qián)來(lái)投資資產(chǎn)。而剩下的壓力和困難需要靠自己的不斷努力去解決。

        五是傲慢。

       傲慢是自大和無(wú)知的結(jié)合體。面對(duì)金錢(qián)，所有人基本都是十分在意，也都努力去賺取。但每個(gè)人都有所區(qū)別，就需要具有特殊的技能，這種技能就是財(cái)富積累的能力，需要不斷地學(xué)習(xí)、認(rèn)知、改變。當(dāng)有所欠缺時(shí)，應(yīng)馬上向?qū)＜艺?qǐng)教、向書(shū)本學(xué)習(xí)，開(kāi)始自我提高之旅。

       五、支付自己，實(shí)現(xiàn)超越。

         結(jié)合富爸爸的財(cái)富理念，總結(jié)和提煉了以下的心靈雞湯：

       1、需要超現(xiàn)實(shí)的理由，可以是一棟寬大敞亮、面向大海、春暖花開(kāi)的房子，可以是一場(chǎng)說(shuō)走就走、浪跡天涯、行者無(wú)疆的旅行，可以是一個(gè)近在咫尺而又需要蹦高觸碰的小目標(biāo)，也可以是為儲(chǔ)備將來(lái)、撫育子女、照顧老人的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。這些都是我們財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)和力量。目標(biāo)需要明確而具體，才能充滿激情和力量。

       2、每天做出自己的選擇。要有時(shí)間管理的理念，投資自己的每一次增值發(fā)展機(jī)會(huì)，圍繞個(gè)人的成長(zhǎng)，做好每一次選擇，提高自我循環(huán)教育，致力于終身學(xué)習(xí)，引導(dǎo)自己投資資產(chǎn)，豐富自己的思想寶庫(kù)。這可能是在打游戲或看書(shū)、商店閑逛或陪家人、周末睡大覺(jué)或上培訓(xùn)班等生活諸多選項(xiàng)中的取舍，需要我們珍惜每一分鐘，圍繞目標(biāo)堅(jiān)定自己的選擇。

       3、慎重地選擇朋友。要擇良木而棲，學(xué)習(xí)富人致富的知識(shí)，盡力掌握朋友的內(nèi)線信息，不要聽(tīng)貧窮或膽小人的話，避免聽(tīng)從小雞的話（杞人憂天、制造恐慌者），從成功者身上汲取更多的智慧。學(xué)會(huì)充分發(fā)揮人際關(guān)系的力量，例如可以聯(lián)合朋友團(tuán)購(gòu)一定數(shù)量產(chǎn)品，到不同零售商處談判、盡量壓低價(jià)格。具有一定規(guī)模的資金，也可以以同樣聯(lián)合控盤(pán)的方式買(mǎi)賣(mài)股票。

       4、掌握一種模式，然后再學(xué)習(xí)另一種新的模式，做到快速切換、快速學(xué)習(xí)、快速實(shí)踐。例如，從購(gòu)買(mǎi)破產(chǎn)的房地產(chǎn)到學(xué)習(xí)實(shí)踐金融衍生品的交易，多渠道掌握投資技巧；從學(xué)習(xí)知識(shí)管理到時(shí)間管理，從學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)思維到心理學(xué)，努力把握事物運(yùn)行和復(fù)雜關(guān)系的底層邏輯。

        5、首先支付自己，讓生活推著你轉(zhuǎn)，讓自己變得更為自律。全面加強(qiáng)現(xiàn)金流管理、人事管理和個(gè)人時(shí)間管理。例如，在穩(wěn)定收入到來(lái)時(shí)，首先支付自己的儲(chǔ)蓄和投資，迫使自己提高收入滿足賬單；首先支付賬單的人，嘗嘗會(huì)變得一無(wú)所有。這需要我們面對(duì)壓力時(shí)，不斷加強(qiáng)自律。

       富人大多信用良好，不會(huì)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)或動(dòng)用儲(chǔ)蓄、賣(mài)出股票來(lái)償付消費(fèi)帶來(lái)的債務(wù)。因此，不要背上數(shù)額過(guò)大的債務(wù)包袱，要保持低支出，首先增加自己的資產(chǎn)。隨后可以用資產(chǎn)項(xiàng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流來(lái)買(mǎi)大房子、好車(chē)子、皮草。中產(chǎn)階級(jí)或窮人先買(mǎi)奢飾品，而富人將奢飾品作為投資和積累真正資產(chǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)。

        6、要學(xué)會(huì)利用各種平臺(tái)和工具，堅(jiān)持系統(tǒng)學(xué)習(xí)，付費(fèi)學(xué)習(xí)，榜樣學(xué)習(xí)。富爸爸中的經(jīng)紀(jì)人會(huì)帶來(lái)優(yōu)厚的報(bào)酬，因?yàn)橛胸?zé)任心、關(guān)注你利益、職業(yè)感強(qiáng)的專業(yè)人會(huì)替你注視市場(chǎng)，他們借助掌握的大量信息，幫助你創(chuàng)造更多的財(cái)富。而我們?cè)谥R(shí)紛繁復(fù)雜的時(shí)代，做好投資，需要借助得到、網(wǎng)課、微課等平臺(tái)力量，直接快速向行業(yè)內(nèi)的專家學(xué)習(xí)，這是我們快速提高的捷徑。

       7、做一個(gè)“印第安給予者”，不僅關(guān)注投資回報(bào)率，還要關(guān)注其他獲得的額外資產(chǎn)。在新經(jīng)濟(jì)形態(tài)到來(lái)時(shí)，做一個(gè)印第安給予者，是一種新的商業(yè)模式的建立。共享經(jīng)濟(jì)、免費(fèi)模式帶來(lái)的是供應(yīng)商和客戶需求的重新組合，首先需要有一個(gè)基于科技力量的高度整合的平臺(tái)，讓供應(yīng)商和客戶在線互動(dòng)、促成交易，產(chǎn)生巨大黏性和市場(chǎng)占有，再進(jìn)一步挖掘新的盈利模式。這也是阿里巴巴馬云淘寶網(wǎng)、周鴻祎360殺毒軟件、張小龍的微信成功的關(guān)鍵。

       8、用資產(chǎn)凈余購(gòu)買(mǎi)奢飾品。這需要我們有斷舍離的決心，有目標(biāo)選擇的決斷情懷，做到勇敢剁手拔草，抵制種種誘惑，避免在支出項(xiàng)上揮霍金錢(qián)。而在充分積累了優(yōu)質(zhì)豐厚的資產(chǎn)后，讓資產(chǎn)的盈余項(xiàng)去購(gòu)買(mǎi)奢飾品，讓錢(qián)生錢(qián)后的錢(qián)去消費(fèi)。這可能需要前期數(shù)年的專注投入和目標(biāo)導(dǎo)向的點(diǎn)滴堅(jiān)持。

        9、對(duì)英雄崇拜，多向心中的英雄學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)需要模仿和對(duì)標(biāo)，在模仿榜樣時(shí)找到適合自己的途徑和道路，在對(duì)標(biāo)中不斷反思自己他們的差距。正如身邊有個(gè)理財(cái)專家、銷售專家或拆書(shū)家，我們應(yīng)多與其交流，學(xué)習(xí)他們的談判技巧和趨勢(shì)分析能力，不斷提高豐富自己的技能，挖掘自身的巨大潛能，讓自己擁有他們更多對(duì)話的能力。

       10、先予后取，傳授知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，獲得更多幫助和支持。正如我們作為知識(shí)管理者，能夠在快速汲取知識(shí)的同時(shí)，也要大量進(jìn)行輸出和共享，讓別人知道你知道，尤其在周?chē)蛦挝粌?nèi)部形成共享，首先在局部區(qū)域確立自己的知識(shí)管理品牌。

       《富爸爸窮爸爸》帶給我們不僅是對(duì)財(cái)富、資產(chǎn)的理解，更重要的是對(duì)人生的意義的探索和追求。你做好了規(guī)劃財(cái)務(wù)自由之路的準(zhǔn)備了嗎？