美妞們，上午好。

理財(cái)中容易被忽略的窮人思維

by她理財(cái)財(cái)蜜@清靈水毓

前幾天看到一篇文章，講的是民生銀行最近鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的飛單事件。當(dāng)然我要說(shuō)的重點(diǎn)不在這里，而在于評(píng)論中一些我認(rèn)為失于偏頗的觀點(diǎn)。而這些觀點(diǎn)，恰恰是很多理財(cái)者非常容易陷入的誤區(qū)。

一個(gè)觀點(diǎn)是：這次的受害者都是超高凈值客戶，所謂超高凈值，那可是得在民生銀行有1千萬(wàn)以上的資產(chǎn)。這些人肯定都是生財(cái)有道的，怎么會(huì)看得上銀行那8.4%的年利率？

另一個(gè)觀點(diǎn)是：銀行的理財(cái)我永遠(yuǎn)不會(huì)買，門檻那么高，還只有4%-5%的年化收益，就算這個(gè)飛單的案例里，利率達(dá)到8.4%我也看不上，因?yàn)?span>P2P輕輕松松就能上10%。

對(duì)于第一種人，我想說(shuō)的是：你根本不了解有錢人。對(duì)于第二種人，我想說(shuō)的是：難怪你成不了有錢人。這兩種人都充分暴露了人們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中，容易忽略的窮人思維。

一

我聽過(guò)一個(gè)很有意思的說(shuō)法：有錢人總是想著如何把手里的錢保值，窮人卻總是奢望能有一種理財(cái)產(chǎn)品，讓他們那點(diǎn)可憐的本金翻倍。

人總是會(huì)以自己的觀點(diǎn)去衡量別人。所以大多數(shù)手里沒(méi)有千萬(wàn)級(jí)資產(chǎn)的人，往往無(wú)法理解那些超高凈值客戶心里到底在想什么。

他們認(rèn)為，自己都看不上的利率，那些有錢人是不可能看得上的。主要是因?yàn)闆](méi)錢的人總是誤解有錢人的理財(cái)效率，但實(shí)際上，理財(cái)?shù)闹饕δ懿⒉皇菐椭?cái)富快速增值，而是保證財(cái)務(wù)的健康和穩(wěn)定。

所以，對(duì)于本金很多的人來(lái)說(shuō)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制會(huì)格外嚴(yán)格。因?yàn)榛鶖?shù)龐大，所以一丁點(diǎn)波動(dòng)都會(huì)對(duì)財(cái)富造成比較大的起伏。因此他們關(guān)注更多的是渠道是否可靠，資金是否安全。保本是基礎(chǔ)，收益率的優(yōu)先度在此之后。

話說(shuō)回來(lái)，凈值高的客戶，即便綜合收益率只能勉強(qiáng)跑贏通脹，他們能夠獲得的利潤(rùn)也相當(dāng)可觀。因此對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，積累本金才是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。

二

曾經(jīng)有個(gè)人問(wèn)我，XX平臺(tái)的新手標(biāo)可以獲利多少。我告訴了她具體的數(shù)字，結(jié)果她異常詫異地問(wèn)我：才這么點(diǎn)？還不如我工資的四分之一呢，這種理財(cái)有什么意義呢？

當(dāng)時(shí)覺得很可笑，但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)，抱著這種想法的人居然還是蠻多的。我估計(jì)他們可能真的是被“財(cái)務(wù)自由”這樣的毒雞湯灌壞了腦子，手里沒(méi)幾個(gè)錢的時(shí)候就有一個(gè)用理財(cái)收益代替工資的白日夢(mèng)。

有人說(shuō)，靠死工資是發(fā)不了財(cái)?shù)?。也有人說(shuō)，不會(huì)理財(cái)?shù)娜藳](méi)有未來(lái)。我承認(rèn)，理財(cái)確實(shí)非常非常重要，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，甚至能決定你的人生高度和質(zhì)量。但同時(shí)不可否認(rèn)的一點(diǎn)是：工資收入是普通人積累財(cái)富最好的渠道。

你可以通過(guò)學(xué)習(xí)，把自己的理財(cái)收益從5%提到10%甚至更高，但在本金量不多的情況下，區(qū)別并不大。假如你手里有10萬(wàn)本金，每年的理財(cái)收益從5K漲到1W，依然是不夠花的。即便翻倍，也可能買不起一個(gè)廁所。

因?yàn)楸窘鸩蛔悖云胀ㄈ说墓べY收入可能達(dá)到理財(cái)收益的幾倍、十幾倍甚至幾十倍。與其挖空心思薅羊毛，多賺那么幾個(gè)點(diǎn)的收益，還不如提高自己，增加收入來(lái)得事半功倍。

三

從過(guò)去到現(xiàn)在，我經(jīng)常被問(wèn)到的一個(gè)問(wèn)題就是：我想投P2P，XX平臺(tái)靠譜嗎？而他們主動(dòng)提及的平臺(tái)，絕大多數(shù)是我根本沒(méi)聽說(shuō)過(guò)，背景也是含糊不清的。

其實(shí)對(duì)于P2P，我一直是抱持謹(jǐn)慎態(tài)度的。所以遇到這種問(wèn)題，或者有人直接要我推薦平臺(tái)的情況，我一般只說(shuō)，社科院網(wǎng)貸評(píng)級(jí)名單上前20沒(méi)有跑路風(fēng)險(xiǎn)，本金不會(huì)受損，但收益率并不能百分百保證。

然后這個(gè)時(shí)候，就會(huì)有很多人嫌棄我推薦的平臺(tái)收益低，鼓吹自己選的平臺(tái)年化高達(dá)18%云云。我嚴(yán)重懷疑這種人要么是托兒，要么就是做了個(gè)無(wú)腦決定來(lái)我這兒找認(rèn)同的。

你說(shuō)TA風(fēng)險(xiǎn)偏好高吧，TA又往往對(duì)基金、股票這類產(chǎn)品敬而遠(yuǎn)之，一副“我不想賠錢”的架勢(shì)；可說(shuō)TA風(fēng)險(xiǎn)偏好低吧，那些餌咸鉤直的野雞平臺(tái)TA居然也敢信。一雙眼睛只盯著年化收益，本金安全都不顧了。

比如那篇文章有人評(píng)論，號(hào)稱自己永遠(yuǎn)不會(huì)買銀行理財(cái)，只買P2P。在那位評(píng)論者的眼里，收益高的就是好的理財(cái)方法，收益低的理財(cái)產(chǎn)品根本不應(yīng)該存在。至于風(fēng)險(xiǎn)，根本不在他的衡量范圍里。

四

理財(cái)說(shuō)到底，還是一種博弈。進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的人都會(huì)強(qiáng)調(diào)紀(jì)律和心態(tài)，但實(shí)際上，我覺得所有人都應(yīng)該注意自己的紀(jì)律和心態(tài)。

有人覺得自己不買股票基金黃金外匯，就可以把資產(chǎn)隨便配置。這種想法是大錯(cuò)特錯(cuò)的。無(wú)論你手里有多少錢，都應(yīng)該留一部分兜底的資金。這部分資金應(yīng)該放在貨幣基金、國(guó)債、銀行理財(cái)或定存這類低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中。

不要嫌棄這些理財(cái)方式收益低，畢竟它們足夠安全。要知道，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，再高的收益也會(huì)變成浮云。一味偏好風(fēng)險(xiǎn)，跟一味懼怕風(fēng)險(xiǎn)的人是沒(méi)有什么本質(zhì)上的區(qū)別的。

要做理財(cái)或者投資，首先就要根據(jù)收支情況，衡量好自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力，再作出資產(chǎn)配置的決策。無(wú)論何時(shí)何地，都不要因?yàn)樨潏D數(shù)字上的收益率而草率地把錢投入。決定了配置比例就要好好遵守，不要輕易變動(dòng)。

2015年的時(shí)候，我曾見過(guò)一個(gè)因?yàn)檗堆蛎緹o(wú)歸的人。他原本的理財(cái)方式是把錢全部存進(jìn)銀行，但是后來(lái)他發(fā)現(xiàn)利息太低，于是就轉(zhuǎn)向了余額寶，最后轉(zhuǎn)向P2P。

我當(dāng)時(shí)勸他說(shuō)，不要把錢放在一個(gè)渠道里，銀行和余額寶都應(yīng)該留一些。結(jié)果人家嫌棄銀行和余額寶收益太低，來(lái)錢不爽快，把所有積蓄取出來(lái)致力于薅各個(gè)P2P的羊毛。

剛開始每天都能賺個(gè)二三十塊的，嘗到甜頭之后的他根本停不下來(lái)，投入的金額也從一開始的幾千直接飆到數(shù)萬(wàn)。沉浸其中的他聽不進(jìn)任何人的勸告，每天抱著手機(jī)樂(lè)此不疲。直到踩雷，繼續(xù)幾乎賠光，才徹底傻眼。

五

作為一個(gè)理財(cái)者，我們需要權(quán)衡多方面因素，綜合考量后再作出決定。眼睛不能只盯著收益率，更要看到這些數(shù)據(jù)背后，潛藏著的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇，到底是怎么樣的。

收入情況，支出結(jié)構(gòu)，對(duì)未來(lái)的規(guī)劃和預(yù)期，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，乃至于習(xí)慣和性格，都是我們需要認(rèn)真考慮，反復(fù)衡量的內(nèi)容。

與此同時(shí)，我們既不該畏懼風(fēng)險(xiǎn)，也不該無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該抱有坦然的認(rèn)知，以及必要的敬畏，即便發(fā)生了也能平靜面對(duì)，而不是心存僥幸地認(rèn)為，這種事大概可能也許八成估計(jì)不會(huì)發(fā)生在自己身上。

一味追求高收益，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抱有僥幸心理，都屬于典型的窮人思維。本質(zhì)上，這種思維就是貪財(cái)、懶惰、投機(jī)心理的集合。

也許我們都聽說(shuō)過(guò)誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)中了彩票，誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)拆遷得了幾套房子幾百萬(wàn)現(xiàn)金。也許心里會(huì)覺得羨慕，但是放眼世界，那些真正有錢而且還在持續(xù)創(chuàng)造巨額財(cái)富的，沒(méi)有一個(gè)是靠中彩票和拆遷起家的。

窮人等待奇跡，富人創(chuàng)造奇跡。這也就是為什么人和人的差距會(huì)越來(lái)越大吧。

六

曾經(jīng)聽過(guò)一個(gè)故事，至今記憶猶新。一個(gè)窮人向神靈禱告說(shuō)，富翁只不過(guò)是運(yùn)氣比較好罷了，如果神靈給他跟富翁一樣的起點(diǎn)，他也可以成為有錢人。

于是神靈滿足了他的要求，把一位富翁變得跟他一樣一貧如洗，然后各賜予他們一座一模一樣的礦山和開采工具，讓他們自謀生路，神靈一年后來(lái)看結(jié)果。

第一天，窮人和富人都揮汗如雨地干了一整天活，最后把挖出來(lái)的礦賣了50塊錢。窮人當(dāng)即就拿著這筆錢大吃大喝了一通，而富人只花了5塊買了饅頭填一下肚子，用剩下的錢又買了一套開采工具。

于是第二天，窮人依舊揮汗如雨地挖了50塊錢的礦，用這錢給家里添置了一些東西。而富人以25塊一天的價(jià)格雇了兩個(gè)人來(lái)幫他干活，最后挖了100塊錢的礦，富人什么都沒(méi)干就得了50塊，又買了一套工具。

第三天，第四天，第五天……窮人每天都把賺到的50吃光用光，所以他看起來(lái)依然很窮。而富人的礦山早已熱火朝天，他現(xiàn)在每天都能有大筆金錢入賬，已經(jīng)在盤算著買下第二座礦山，繼續(xù)擴(kuò)展生產(chǎn)規(guī)模。

一年之后，窮人依然是窮人，而被神靈剝奪了財(cái)富的富人，再次變成了跟之前一樣的有錢人。

七

上面的故事告訴我們，窮與富，跟運(yùn)氣的關(guān)系并沒(méi)有我們想象中的那么大。思維方式才是最關(guān)鍵的差異所在。

賺錢和理財(cái)，都是艱難而辛苦的。就像故事里的富翁，在起步之初，不得不咬牙忍耐，度過(guò)一段清貧又難熬的日子。但是，只要忍過(guò)去了，就能得到豐厚的回報(bào)。

而貪圖眼前的享樂(lè)，也是典型的“窮人思維”。現(xiàn)在消費(fèi)金融場(chǎng)景越來(lái)越多，引得無(wú)數(shù)人前赴后繼加入“提前消費(fèi)”的大軍，也不管自己是不是真的能負(fù)擔(dān)得起，先買買買再說(shuō)，結(jié)果最后入不敷出，財(cái)務(wù)崩盤。

喜歡物質(zhì)沒(méi)有錯(cuò)，愛好享樂(lè)也沒(méi)有錯(cuò)。但是，想要擺脫窮困，就要首先學(xué)會(huì)克制自己過(guò)分的欲望，否則請(qǐng)不要在把自己的財(cái)富浪光之后，還酸溜溜地說(shuō)比你有錢的人，都只不過(guò)是運(yùn)氣比你好而已。

既然選擇了固守“窮人思維”，那么所有的后果都請(qǐng)自己受著。不要抱怨收入少，也不要抱怨手頭拮據(jù)，你窮你活該。

今天的分享就到這里了。