文/小白讀財經(jīng)（ID：veekn365）

一

大家對養(yǎng)老問題非常關(guān)注，喜歡問：“社會保險交滿15年，退休能領(lǐng)多少錢？”

為了回答這個問題，我們首先得知道養(yǎng)老保險是怎么計算的。

如圖所示，養(yǎng)老金由“個人賬戶養(yǎng)老金”和“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”兩部分構(gòu)成。

1、個人賬戶養(yǎng)老金：主要考慮個人賬戶存儲額，繳費多，退休后拿得多。

2、基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

A、在崗職工月平均工資：各地水平不一，具體可以電話咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>

B、本人繳費指數(shù)：個人月工資/去年在崗職工月平均工資。

C、繳費年限：“15年”和“30年”差別巨大。

二

有些人看到這么繁雜的計算公式可能有點“頭暈”，但小白可以向大家保證，下面的分析會以簡單明了的方式讓大家理解，不會“燒腦”。

假設(shè)：小白是北京人，2016年上班期間工資為7086元/月（與2016年北京市在崗職工月平均工資持平），社保交滿15年了，且達(dá)到退休年齡，于2017年退休。

那小白可以拿多少養(yǎng)老金？

別急，我們得看看小白交了多少錢的養(yǎng)老保險。

2016年，小白養(yǎng)老保險個人部分每月交566.88元，養(yǎng)老保險單位部分每月交1417.2元，相當(dāng)于2016年小白個人部分交了6802.56元，單位部分交了16992.00元。

實際上，2002-2016年小白自己一共交了55545.60元，單位交了138864.00元，二者相加接近20萬。

在早前的留言中，有讀者告訴小白，對于養(yǎng)老保險個人繳費部分，社會保險是給我們算利息的。

嗯，社會保險的確會按照一年期定存利率給我們算利息。雖然15年的時間很長，但我們的錢沒有增加太多。

1、沒算利息，小白交55545.60元，個人賬戶55545.60元。

2、算上利息，小白交55545.60元，個人賬戶65139.19元，增加了17.27%。

三

好了，現(xiàn)在可以回答小白“社保交滿15年，退休能領(lǐng)多少錢？”這個問題了。

1、小白個人賬戶養(yǎng)老金：算上利息，一共65139.19元。

2、基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

A、去年在崗職工月平均工資：北京市2016年在崗職工平均工資7080元/月。

B、小白本人繳費指數(shù)：小白個人月工資/去年在崗職工月平均工資=7080元/7080元=1。

C、繳費年限：小白繳費15年。

答案：小白社保交滿15年，退休后每月能領(lǐng)1604.82元，相當(dāng)于一年領(lǐng)19257.84元。

四

小白認(rèn)為我們不僅要知道自己能領(lǐng)多少錢，還得了解養(yǎng)老保險背后的邏輯。

大家有沒有覺得自己交了55545.60元，單位交138864.00元，二者相加接近20萬，退休后一年能拿19257.84元，收益率似乎還不錯。

1、個人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%

2、個人和單位合計年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%

其中的秘密是什么呢？

小白在上文已經(jīng)提到：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×(1+本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1%

A：當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY

2002年北京市在崗職工月平均工資為1508，而2016年為7086，增長4.69倍，年均增幅11.95%。期間，退休人員的養(yǎng)老金增幅與之類似。

所以，選擇一個平均工資快速增長的城市養(yǎng)老是非常重要的。

然而，2017年全國養(yǎng)老金增幅卻下降至5.5%，原因在于經(jīng)濟(jì)增速趨緩，在崗職工月平均工資增速隨之下滑，人口紅利也逐漸消逝。

未來，我國養(yǎng)老金增速恐怕難以維持高速增長。小白預(yù)期，未來20年，養(yǎng)老金長期增速維持在3-4%/年。

B：本人平均繳費指數(shù)

前文假設(shè)2016年小白每月繳費566.88元，2017年退休后每月可以領(lǐng)取1604.82元。

若小白每月繳費1133.76元（交2倍的錢），是不是退休可以每月領(lǐng)取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？

答案：或許拿不到那么多。

原因：(1+本人平均繳費指數(shù))÷2

原來“本人平均繳費指數(shù)=1”，現(xiàn)在“本人平均繳費指數(shù)=2”，可是(1+本人平均繳費指數(shù))÷2=（1+2）÷2=1.5。

你可能會抱怨，自己付了2倍的養(yǎng)老保險，卻只能獲得1.5倍的回報。

所以，小白在此給大家講透，讓大家明白。

C：繳費年限

在養(yǎng)老保險繳費年限這個問題上，時間是公平的，繳費15年和繳費30年，差2倍的退休金。

五

小白認(rèn)為，我們細(xì)看“養(yǎng)老金制度”可以發(fā)現(xiàn)，本質(zhì)上是一個社會的年輕人給退休人員養(yǎng)老。當(dāng)一個國家經(jīng)濟(jì)高速增長，年輕人工資增長較快的時候，退休人員的日子會過得比較滋潤。

現(xiàn)在若有人問你：“社保交滿15年，退休能領(lǐng)多少錢？”

小白相信你應(yīng)該能夠從容地回答他的問題了。

最后，大家對小白的解讀還有疑問的話，可以給小白留言。

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