在國內(nèi), 很多人不太喜歡談保險, 因為認為會談?wù)摰剿劳鍪羌懿患榈氖?然而在國外, 人壽保險可是家家戶戶必要的理財投資工具! 很多人以為人壽保險就是人去世後給受益人的一份保險金, 這是人壽保險的最常規(guī)用途。在加拿大,人壽保險的優(yōu)勢被運用得淋漓盡致, 除了上述用途, 還可用做購買房產(chǎn)時的抵押貸款丶給子女或者孫輩做教育基金丶捐給慈善機構(gòu)丶用來交遺產(chǎn)稅, 還可用來增加養(yǎng)老金等等。今天的側(cè)重點是介紹投資於人壽保險的退休計劃IRP(InsuredRetirement Program)或稱保險貸款。它是利用人壽保險的獨特稅務(wù)優(yōu)惠, 來設(shè)計退休計劃, 為將來的養(yǎng)老金做準備。

基本原理

購買一個帶投資功能的保險產(chǎn)品（如Universal Life或WholeLife產(chǎn)品）, 并且數(shù)額要高一點, 離您退休取錢的時間長一點。這樣保單里的投資經(jīng)過長時間的積累和復(fù)利增長, 為您積累一個可觀的財富用于補充退休生活的需要，在您退休時每月或每年以一定金額向外借款,即可獲得固定的收入, 又不需要為這筆錢納稅, 為您合法合理地避開了稅務(wù)問題, 達到增加固定穩(wěn)妥的收入又降低應(yīng)納稅所得收入。此外, 這筆錢不需要在您有生之年歸還本金和利息, 一切都從您的人壽保險中扣除。

為何要用貸款？

從保單中取錢有兩種方式, 一種是直接提取, 顧名思議就是直接從保單中提取。由於經(jīng)過多年的積累,保單的現(xiàn)金價值已經(jīng)很可觀, 您可以每年從保單中提取, 根據(jù)您提取數(shù)額的不同，可能需要算做收入納稅。因此，很有可能會影響到您的老人金及老人金補助金。

另一種是貸款取出, 就是IRP(保險貸款)的方式。這種方法的好處是避稅。雖然拿到了現(xiàn)金，但那不是提款是貸款，因此不算做收入，也就無需納稅。此外，在有生之年不必支付利息和本金，這些都會從保險投資額里扣除。這樣，只要您前期投入的錢足夠多，后期就可以提取很多錢來維持舒適的退休生活，并且可以提取很長一段時間。所有你向借貸的款項，包括利息，都在身故的時候，由人壽保險的賠付來歸還，余下的部分，再給受益人。

要實施IRP保險貸款, 還有很多細節(jié)需要厘清,且事先做好合理計劃和適當安排。由於每個人的情況不同, 一定要找一位您信任丶專業(yè)的理財顧問為您服務(wù)。