說起還房貸，我的哥嘞，要了我的小命嘍！

當然中國貸款買房的不只我一個，那么在那么多的貸款人數(shù)中其實都面臨著一個問題：市面上還款方式那么多，那么到底哪種方式更省錢呢？哪一種方式又是更能滿足貸款者的自身需求呢？

今天我們就來看幾種常見的還款方式。

等額本息還款法

等額本息還款法是目前最為普遍，也是銀行重點推薦的一種還貸方式。今天我們就通過其定義、計算方式以及其優(yōu)缺點三個角度進行了解。

1.1 什么是等額本息還款法？

等額本息還款法是說貸款人每月按相等的金額償還貸款本息的還款方式。

雖然本金固定，但是每月還款額度中本金和利息的比重是不斷變動的。本金比重不斷遞增，利息比重不斷遞減。

有人說了，為什么這個比重是在不斷變化的呢？

原因就在于煤氣的還款額度都是一樣的。在貸款初期貸款本金多省的利息就多，每月所還本金就少；而在貸款后期貸款本金不斷減少產(chǎn)生的利息就少，那么每月所還的本金就多。

1.2  每月的還款金額計算

每月還款額=【貸款本金×月利率×（1＋月利率）^】/【（1＋月利率）^－1】

（注意：^代表總還款月數(shù)）

接下來咱們來做一道題，比如：

張先生向銀行貸款70萬元，貸款期數(shù)為20年，年代利率為5.9%。

那么利用等額本息還款法張先生又要還款多少呢？

直接帶入公式好啦~

^=240,

每月還款額=【貸款本金×月利率×（1＋月利率）^】/【（1＋月利率）^－1】【700000X(5.9%/12)X(1+5.9%/12)^】/【（1+5.9%/12）^-1】=4974.72

即，經(jīng)計算后，我們可以了解到張先生每月需向銀行還款4974.72元，20年后70萬元的借款本息就全部還清。其中累計償還利息為493932.69元。

由于這個公式較為復(fù)雜，我們只要知道每月還款額度與貸款本金、貸款利率以及還款期限有關(guān)系就可了。

當然還有另外一種更簡單的計算方方式，市場上有相關(guān)的計算軟件直接將其帶入就好了。

1.3  等額本息還款優(yōu)缺點

優(yōu)點：對于貸款人來說，一是操作起來相對簡單；而是方便貸款人合理安排收支，這樣就不會對家庭其他理財產(chǎn)生影響。

缺點：銀行占用資金時間長，還款利息總額相對來說比較高。

比如上方例題，張先生總貸款70W元，20年累計償還利息總額是493932.69元，如果張先生選擇30年還貸累計；利息高達794704.64遠。

所以貸款時間越長，償還利息總額會越多。

鑒于等額本息還款法的優(yōu)缺點，這種還款方式適合工作收入穩(wěn)定的人群，比如教師、公務(wù)員。此外，對于收入比較穩(wěn)定，工作年限較短、積蓄不多的年輕人也是適合這種還款方式的。

等額本金還款法

除了第一種常見的等額本息還款法，還有一種等額本金還款法。但是在實際生活中，銀行工作人員基本都是推薦等額本息還款法而不建議等額本金還款法，這是為什么呢？它到底是一種怎么樣的還款方式呢？

我們還是從其定義、計算方式、優(yōu)缺點三角度來做介紹，并通過與等額本息還款法做對比來詳細了解。

2.1  定義

即貸款人將本金平均分攤到每個月中，利息按貸款本金余額逐月計算。

這種還款方式每個月還給銀行的本金是相等的，利息是逐月降低的，還款金額也是隨之遞減。而等額本息還款法每月還款額度都是一樣的。

為更好了解這個概念，我們將通過例子計算來了解每個月的還款額度。

2.2 計算公式

每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+（貸款本金-累計已還本金）X月利率

為方便與等額本息還款法比較，我們?nèi)砸詮埾壬鸀槔齺斫o大家計算。

張先生向銀行貸款70萬元，貸款期數(shù)為20年，年貸款利率為5.9%。

采用等額本金還款法每月還款金額是多少呢？

第一個月還款額度=700000/240+（700000-0）X5.9%/12=6358.34元，其中貸款本金為2916.67元，利息為3441.67元；

第二個月還款額度=700000/240=(700000-2916.67)X5.9%/12=6344元，其中貸款本金為2916.67元，利息為3427.33元。

為方便查看計算結(jié)果如下：

總結(jié)：

每月還款本金都是2916.67元。

每月還款金額和貸款利息歲還款月數(shù)增加而減少，其中利息總額為414721.11元。

而上例等額本息還款法，20年后70萬年的貸款，需要還利息總額為493932.69元，與等額本金還款法相差79211.58元。

由此可以看出，等額本金還款法會比等額本息還款法所還利息要少。站在銀行自身的角度盈利空間就少，所以一般銀行也就不推薦等額本金還款法。

2.3 等額本金還款法優(yōu)勢 

優(yōu)點：隨著還貸壓力的增多，所還次數(shù)就減少，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件的下：等額本金還款法的利息總額要比等額本息還款法少。

缺點：前期歸還的本息多，壓力大，在相同貸款金額、利率和貸款年限相同的條件下：前期每月還款金額等額本金還款法的金額要比等額本息還款法的額度要高。

正如此案例中，等額本金還款法第一個月還款金額為6358.34元，等額本息第一個月還款金額為4974.721元，相差1383.62元。

鑒于等額本金還款法的優(yōu)缺點，它比較適合目前收入比較高、但預(yù)計將來收入會減少的人，比如即將退休的人，或者是現(xiàn)在處于事業(yè)高峰期好款能力較強的人，希望建設(shè)利息支出總額的人。

當然了，每一種還款方法都是有各自的特點，作為貸款人一定要根據(jù)自己的實際情況進行選擇最為合適的還款方法。

某種意義上說，等額本金未必優(yōu)于等額本息。到底選擇什么樣的還貸方法，還是要根據(jù)自己的家庭情況做實際確認。

好，今天的理財小知識就簡單敘述到這兒，我們明天再見！