借著今天的話題，想和大家討論幾個關(guān)于人工智能與金融的問題

　　 人工智能可以在哪些方面應(yīng)用于金融，有多大價值？

　　 人工智能能在多大程度上改變金融，這些改變又有怎樣的意義？

　　 未來人工智能與金融的結(jié)合還有怎樣的想象空間？

人工智能改變金融的三個層次

　　與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，金融行業(yè)高度信息化、數(shù)字化的特點能夠更容易地被人工智能技術(shù)利用。但目前的行業(yè)現(xiàn)狀里，“人工智能+金融”的概念其實還比較模糊，主要原因是由于對人工智能技術(shù)的定義本身尚存爭論，究竟哪些技術(shù)、運用到什么程度才能夠算作人工智能？

　　曾有圈里的朋友告訴我，一些平臺從地下渠道買來涉及個人隱私的身份信息及行為數(shù)據(jù)，運用平臺的營銷和催收，竟然也對外宣稱“運用人工智能和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)構(gòu)建了完善的風(fēng)控體系”。剝開人工智能所涵蓋的多種技術(shù)來看，前沿技術(shù)對金融的影響改造存在多個由淺及深的層次。

　　隨著語言識別與自然語言處理技術(shù)的不斷成熟，對金融機構(gòu)來說，首先改變的便是與客戶的交互業(yè)務(wù)。

　　智能客服機器人替代人工客服早已實現(xiàn)，交通銀行在2015年就曾推出智能網(wǎng)點機器人“交交”，當(dāng)時引發(fā)了金融銀行界的廣泛關(guān)注。其采用語音識別和人臉識別技術(shù)進行語音交流、識別熟悉客戶，在網(wǎng)點進行客戶指引、介紹銀行的各類業(yè)務(wù)等。

　　除此之外，這項技術(shù)還被用于語言數(shù)據(jù)及信息的挖掘。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，數(shù)據(jù)和信息通常只能以文字、數(shù)字或圖片等方式承載，但該項技術(shù)則可以將語音、視頻等材料也轉(zhuǎn)化為有效的文字信息進行數(shù)據(jù)挖掘、采集。

　　另一項人工智能技術(shù)則是計算機視覺與生物特征識別，大家更為熟知的是指紋識別、人臉識別、聲紋識別、虹膜識別等技術(shù)應(yīng)用的稱謂。

　　這項技術(shù)在金融領(lǐng)域運用已經(jīng)相對成熟，以支付、遠程開戶等業(yè)務(wù)的運用最受關(guān)注。此外，該技術(shù)其實還已經(jīng)用于部分金融機構(gòu)對核心區(qū)域安全、交易安全、員工違規(guī)預(yù)警等多個方面，輔助金融機構(gòu)進行內(nèi)控管理。

　　以上兩項以外，討論最多的技術(shù)要數(shù)“機器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”，通俗地講，這意味著機器在某個領(lǐng)域具備了深度學(xué)習(xí)、思考和做判斷的能力。這也是為什么大數(shù)據(jù)風(fēng)控的概念提出已經(jīng)好幾年，但其實效果并不好。

　　因為大數(shù)據(jù)只是基礎(chǔ)，人工智能是對大數(shù)據(jù)進行處理的技術(shù)，只有當(dāng)它具備海量數(shù)據(jù)，并能夠?qū)?shù)據(jù)進行深度學(xué)習(xí)并作出判斷的能力后，才具備一定的反欺詐、信用定價的風(fēng)控能力。

　　“機器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”技術(shù)在金融領(lǐng)域的探索其實已經(jīng)有段時間了，比如早起的量化交易，近期比較熱門的智能投顧等等。不過如果按照在國內(nèi)應(yīng)用效果最為顯著的領(lǐng)域，可能還是借貸。

　　螞蟻金服此前披露的數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)商銀行的花唄與微貸業(yè)務(wù)上，使用機器學(xué)習(xí)把虛假交易率降低了近10倍，為支付寶的證件審核而開發(fā)基于深度學(xué)習(xí)的OCR系統(tǒng)，使證件校核時間從1天縮小到1秒，同時提升了30％的通過率。

　　此外，用錢寶此前公布的數(shù)據(jù)，也很能說明一些問題。這款小額借貸平臺純依靠人工智能的風(fēng)控體系、沒有任何一個風(fēng)控人員的情況下，放出了800萬筆貸款（筆均千元左右，期限為7—30天），本月單月放貸筆數(shù)預(yù)計超過150萬筆。

　　產(chǎn)品思維還對嗎？

　　人工智能+金融發(fā)展到現(xiàn)在，我們已經(jīng)可以感受到人工智能對于金融效率的提升，但是未來它的想象空間在哪里？或者它能給金融帶來更根本上的變革是什么呢？

　　在過去很長一段時間里，金融行業(yè)所提供的，其實是以產(chǎn)品為主，而非服務(wù)為主。即使在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，所優(yōu)化的服務(wù)也只是在便捷度、體驗度的提升。

　　設(shè)計一款相對固定額度、期限的金融產(chǎn)品，然后再拿著產(chǎn)品去尋找需求匹配、可接受價格的客戶群。所以在這樣的時代里，真正懂金融產(chǎn)品的人才會很吃香。

　　但在“人工智能+金融”的時代真正到來后，產(chǎn)品為主應(yīng)該轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)為主，先找到有需求的用戶，再通過人工智能技術(shù)對其進行識別判斷，并提供符合其需求的個性化金融服務(wù)——當(dāng)然這是理想狀態(tài)，但改變正在一點點地發(fā)生和接近。

　　銀行過去放貸主要依賴強特征進行風(fēng)控審核，憑借一條或幾條信息即可決定是否放貸的重要特征，例如名下是否有房產(chǎn)可用于抵押，存款和收入證明，還有信用卡賬單、社保公積金繳納記錄等。

　　不過，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了大量弱特征的數(shù)據(jù)，例如位置、購物習(xí)慣、社交等等，這些數(shù)據(jù)存有價值，雖無法憑借其中的少數(shù)幾條就做出借貸決定，但如果把成百上千個維度的弱特征數(shù)據(jù)綜合起來，可以先形成大數(shù)據(jù)。然后再通過人工智能的分析以及深度學(xué)習(xí)能力對大數(shù)據(jù)進行處理，這樣一來則可以訓(xùn)練出有效的風(fēng)控模型。在短期、小額的借貸領(lǐng)域投入使用，還能快速積累新的的數(shù)據(jù)和分析出新的維度來不斷完善人工智能體系的實用性。

　　從這個單一案例來看，其實人工智能之所以起效的關(guān)鍵在于，借貸放款的核心標(biāo)準(zhǔn)是是否符合“經(jīng)驗”——這條標(biāo)準(zhǔn)并沒有發(fā)生改變，差異只是在于，傳統(tǒng)放款模式需符合人（信審員）的經(jīng)驗以及機構(gòu)的經(jīng)驗（類似于三品三表等的銀行標(biāo)準(zhǔn)）。

　　而用錢寶的借貸模式則需要符合人工智能技術(shù)對海量數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)后的經(jīng)驗和標(biāo)準(zhǔn)。其本質(zhì)在差別在于，人力學(xué)習(xí)總結(jié)經(jīng)驗的能力和機器學(xué)習(xí)總結(jié)經(jīng)驗的能力。

　　去年6月，用錢寶的人工智能體系中有550個維度的風(fēng)控規(guī)則，如今已經(jīng)有1200個維度的規(guī)則，若憑借人力完成這樣的學(xué)習(xí)和總結(jié)規(guī)則的任務(wù)，顯得不可能。

　　具體到人工智能在反欺詐方面的運用，傳統(tǒng)信審模式依賴于信審員的從業(yè)經(jīng)驗和忠誠度，由于人力限制，可規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化考察的信息維度只能是強關(guān)聯(lián)、且必須保證真實的數(shù)據(jù)。

　　但在人工智能技術(shù)能夠?qū)Ａ啃畔⑦M行挖掘、分析和學(xué)習(xí)，并總結(jié)成多歌維度的經(jīng)驗來判斷違約風(fēng)險。于是，出現(xiàn)了輸入身份證號碼耗時、單向通話記錄、甚至手機電量等數(shù)據(jù)來判斷欺詐風(fēng)險的經(jīng)驗。而且這些行為特征，是人很難察覺的。

　　在此基礎(chǔ)上，人工智能+金融有充分的理由可以再推進一步。既然人工智能體系能夠識別出誠信或欺詐的用戶，并能夠判斷出用戶的誠信度，那就應(yīng)該可以根據(jù)用戶的誠信度，提供不同價格的金融服務(wù)，誠信度更高的用戶享受更便宜的價值。

　　此外，除了短期、小額借款的產(chǎn)品之外，針對誠信用戶也可以根據(jù)其實際需求提供更個性化的服務(wù)。更何況，人工智能技術(shù)比人更善于從細節(jié)處挖掘出用戶的需求。

　　就像理財平臺在逐步推進KYC體系一樣，為不同人提供更加定制化的服務(wù)可能是人工智能下一步能夠發(fā)揮更大價值的地方。

　　用錢寶官方也在今天的發(fā)布會上透露，用錢寶今年的戰(zhàn)略是為用戶提供“千人千面”的金融服務(wù)：即用人工智能系統(tǒng)識別不同客戶的需求，從而針對性提供不同額度、期限、價格的金融服務(wù)——如果這件事情做成了，那人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用就不是效率提升那么簡單了，而是打破了傳統(tǒng)金融以“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品尋找客戶”為核心的思路，改變?nèi)巳ミm應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，變?yōu)榻鹑诋a(chǎn)品通過人工智能識別、判斷和配置去主動適應(yīng)人的需求。

　　如果“人工智能+金融”真的有一天走到這一步，那或許會成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程上的新臨界點——技術(shù)驅(qū)動將真正替代市場紅利成為行業(yè)發(fā)展的主要推動力。其實，我們已經(jīng)可以察覺，并不遠了。