|
出品 ▏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 作者：張俊飛 借款人因經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)暫時(shí)困難，或者應(yīng)收賬款未能按期收回造成按期還本付息存有問題，在借款到期前根據(jù)其申請(qǐng)準(zhǔn)予為其辦理延期還款的情形是普遍常見的，尤其體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行期間。借款展期是一種還款期限的延長(zhǎng)，是一種擔(dān)保責(zé)任的延續(xù)，它為解決借款人暫時(shí)無能償還起到了很大的作用。 一 展期的法律規(guī)定 對(duì)于貸款展期的規(guī)定，早在1996年人民銀行頒布的《貸款通則》第12條就有明確規(guī)定，“不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶?！睂?duì)于展期執(zhí)行的利率問題，《貸款通則》第14條第2款規(guī)定，“貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收?！?我國(guó)在1999年頒布的《合同法》第209條對(duì)展期也作了規(guī)定，“借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期。” 2010年銀監(jiān)會(huì)在《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》中對(duì)展期貸款也作了相關(guān)規(guī)定?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》第39條規(guī)定，“經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限?！薄读鲃?dòng)資金貸款管理暫行辦法》第35條規(guī)定，“流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。”由此可見，借款辦理展期已經(jīng)由一個(gè)金融借貸雙方自行約定上升到了國(guó)家規(guī)范的程度了。 二 辦理展期應(yīng)當(dāng)注意的問題 借款展期所帶來的法律效果則是履行期限及擔(dān)保期限的延長(zhǎng)，多數(shù)還會(huì)產(chǎn)生利率的加重。根據(jù)《擔(dān)保法》第24條規(guī)定， “債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定?！?/p> 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》（簡(jiǎn)稱“擔(dān)保法司法解釋”）第30條規(guī)定， “保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)主合同內(nèi)容，但并未實(shí)際履行的，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任?！?/p> 在信貸實(shí)踐中，借款展期常見的是履行期限及利率變動(dòng)?！稉?dān)保法》僅在主合同履行期限變動(dòng)時(shí)必須由保證人書面做出同意的意思表示，否則保證期間不變（仍然為原保證期間）；而在利率做出調(diào)整時(shí)，卻并未對(duì)保證人是否書面做出同意的表示苛以嚴(yán)格。但在司法實(shí)踐中，最高人民法院均采取“書面同意”的形式來保障保證人的知情權(quán)，對(duì)于未經(jīng)保證人書面同意的，該保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限仍然為原擔(dān)保期限，承擔(dān)責(zé)任的限額為未加重的部分。 如2014年最高人民法院在“泉州市豐澤區(qū)清源房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、王德利與王德瑞與中國(guó)工商銀行股份有限公司泉州洛江支行、林一菱一般借款合同糾紛再審案中，認(rèn)為：“《委托貸款展期協(xié)議》變更了主合同的履行期限，對(duì)該變更，王德瑞、王德利作為保證人，未作出書面同意。雖然二人作為清源公司股東，在履行股東職責(zé)時(shí)同意清源公司向工行洛江支行申請(qǐng)貸款展期，并明確知曉貸款已獲展期的事實(shí)，但不應(yīng)因此認(rèn)為二人同意對(duì)展期后的貸款，按照展期后的履行期限承擔(dān)保證責(zé)任。就該事實(shí)的認(rèn)定，一審、二審判決存在錯(cuò)誤。故就本案借款，王德瑞、王德利仍應(yīng)在原《保證合同》約定的借款期限和保證期限范圍內(nèi)，承擔(dān)保證責(zé)任，即在主合同借款期限屆滿之日之次日起兩年內(nèi)，承擔(dān)保證責(zé)任?！庇纱丝梢?，展期在涉及利率、期限延長(zhǎng)的情況下，保證人書面簽字是必要條件之一。 2015年11月2日，某商業(yè)銀行為甲某發(fā)放借款100萬元，用途為購(gòu)鋼材，期限1年內(nèi)，2016年10月28日到期，執(zhí)行利率為10.2225%（即基準(zhǔn)利率4.35%上浮135%），擔(dān)保方式為保證，由張三承擔(dān)連帶責(zé)任保證，擔(dān)保期限為債務(wù)履行期限屆滿之日起2年。因鋼材市場(chǎng)走低，甲某的應(yīng)收賬款結(jié)算不暢，2016年10月12日甲某向該商業(yè)銀行申請(qǐng)展期100萬元，擬展期至2017年9月1日，同日經(jīng)該商業(yè)銀行研究同意為其辦理展期借款100萬元，展期至2017年9月1日，利率執(zhí)行利率為11.1625%（即基準(zhǔn)利率4.75%上浮135%）。保證人張三在《展期協(xié)議》上的簽字與否的作用及責(zé)任承擔(dān)如何？ 此例為典型的展期借款。對(duì)于連帶保證責(zé)任人張三在展期協(xié)議上簽字至關(guān)重要，關(guān)系到對(duì)展期后的債務(wù)是否繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 具體分為3種情況： 第一，張三同意并在《展期協(xié)議》上簽署名字的情況。此種情況，則張三對(duì)原借款及展期后因利率提升加重部分繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，擔(dān)保期間隨著展期的延長(zhǎng)而順延起算即2017年9月2日起起算2年。 第二，張三拒絕在《展期協(xié)議》上簽署名字情況。對(duì)于此種情況，根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第30條的規(guī)定，張三仍然對(duì)原借款100萬元及其利息承擔(dān)連帶責(zé)任保證，對(duì)展期因利率提高而加重的部分（即利率11.1625%-10.2225%=0.94%）不再承擔(dān)連帶保證責(zé)任，且保證期間的起算點(diǎn)為原借款到期日即從2016年10月29日起起算2年。該商業(yè)銀行在原合同擔(dān)保期限內(nèi)起訴，張三應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶償還責(zé)任。 第三，張三口頭同意繼續(xù)為其提供擔(dān)保，但并未在《展期協(xié)議》上簽署名字。這種情況與拒絕在《展期協(xié)議》上簽字的法律責(zé)任上實(shí)屬無異。 1.對(duì)于抵押類貸款辦理展期是否需要抵押人書面同意，法律沒有進(jìn)行明確規(guī)定?！稉?dān)保法》僅規(guī)定了債務(wù)延期需要保證人書面同意，否則對(duì)加重部分不承擔(dān)保證責(zé)任。其實(shí)，保證、抵押同樣作為一種債的擔(dān)保方式，其本質(zhì)是相同的。《擔(dān)保法》之所以如此苛責(zé)以在辦理展期是保證人必須書面同意，目的是為了保障保證人的知情權(quán)，在債權(quán)人與保證人之間取得一個(gè)平衡點(diǎn)，對(duì)未經(jīng)保證人書面同意的債務(wù)展期的加重部分不承擔(dān)保證責(zé)任，《物權(quán)法》第194條， 在抵押權(quán)人放棄抵押權(quán)或者變更抵押權(quán)順位的必須得到其他擔(dān)保承諾同意，否則其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。 也就是說，在辦理借款展期時(shí)，抵押同樣適用《擔(dān)保法司法解釋》第30條對(duì)保證的規(guī)定，即必須取得抵押人的書面同意。
展期是否必須辦理抵押登記問題。這里所解決的一個(gè)問題是借款展期了，不去相關(guān)登記部門辦理展期抵押登記，原抵押權(quán)是否依然存在？根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第12條第1款規(guī)定， “當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。” 對(duì)于物權(quán)來講，其性質(zhì)是對(duì)世排他性質(zhì)，屬于支配權(quán)范疇，其不適用債權(quán)的期限約束，即物權(quán)登記設(shè)立是無期限的。這就是為何90年代的房屋所有權(quán)證（或他項(xiàng)權(quán)）均登記抵押設(shè)立和終止期間，而當(dāng)前房屋所有權(quán)證（或他項(xiàng)權(quán)）僅登記設(shè)立日期而無終止期間的原因。從理論上講，只要債務(wù)在存續(xù)期間進(jìn)行了抵押登記，在辦理展期時(shí)即便未進(jìn)行抵押登記，原抵押權(quán)仍然存在，只是展期后辦理抵押登記更為妥當(dāng)，至少在擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額中有了登記部門的“承認(rèn)”，如實(shí)踐中房管部門注銷原他項(xiàng)權(quán)證后頒發(fā)新他項(xiàng)權(quán)證并注明新登記日期和在“附記”一欄中標(biāo)注為“變更登記（展期）”。 在實(shí)踐當(dāng)中，還注意抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的規(guī)定，如《物權(quán)法》第202條規(guī)定， “抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！?/p> 雖然這解決的是抵押權(quán)行使問題，與抵押權(quán)是否存在是兩個(gè)不同的問題范疇，但其先天就賦予了一個(gè)內(nèi)在的邏輯關(guān)系，即“先有抵押權(quán)，才能行使抵押權(quán)”。 三 對(duì)信貸業(yè)務(wù)的啟示 業(yè)務(wù)人員在辦理借款展期時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)擔(dān)保人的書面同意擔(dān)保意思表示，在相關(guān)協(xié)議上簽字，并做好簽字過程的“雙錄”工作，確保簽字的真實(shí)性。 對(duì)于擔(dān)保人口頭承諾同意繼續(xù)擔(dān)保的，一般不予為借款人辦理展期?；蛘咴谔厥馇闆r下為其辦理展期的，展期到期日應(yīng)當(dāng)控制在原合同約定的保證期間內(nèi)，在展期到期后借款人仍不能按時(shí)歸還的情況下迅速采取法律手段進(jìn)行清收，以免使原擔(dān)保人徹底“脫保”而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。 在信貸業(yè)務(wù)中，對(duì)于借款展期的應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)展期抵押登記手續(xù)。根據(jù)《物權(quán)法》第14條規(guī)定， “不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀?，自記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿時(shí)發(fā)生效力?！?/p> 雖然，在展期前（原借款時(shí)）已經(jīng)辦理了抵押登記，但根據(jù)當(dāng)前不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的要求，仍然需要辦理展期登記，以防范操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于涉及拆遷或者征收的抵押物，根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第59條規(guī)定， “當(dāng)事人辦理抵押物登記手續(xù)時(shí)，因登記部門的原因致使其無法辦理抵押物登記，抵押人向債權(quán)人交付權(quán)利憑證的，可以認(rèn)定債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先受償權(quán)。但是，未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人?！?/p> 業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)做好權(quán)利憑證的保管，簽訂抵押協(xié)議，在可以辦理抵押登記時(shí)及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)辦。同時(shí)，在程序上嚴(yán)格將展期到期日控制主債權(quán)訴訟時(shí)效期間的一個(gè)合理的時(shí)段內(nèi)，為行使抵押權(quán)預(yù)留出充?？臻g。 以上僅代表個(gè)人觀點(diǎn)。 后語：大量用戶還沒有養(yǎng)成閱讀后點(diǎn)贊的習(xí)慣，如果您覺得本文對(duì)您有幫助和啟發(fā)，請(qǐng)順手點(diǎn)贊，您的支持和鼓勵(lì)是我們前進(jìn)的動(dòng)力，點(diǎn)擊本平臺(tái)最左側(cè)菜單“文章精選”或“回復(fù)數(shù)字“m'可查看本平臺(tái)精華文章，點(diǎn)擊下面鏈接直接查看相應(yīng)文章，歡迎您在文章后面留言和我們交流討論。 2、信貸調(diào)查中涉及抵押物“加蓋”現(xiàn)象如何處理？ 3、一文了解股東（大）會(huì)決議在信貸業(yè)務(wù)中的法律地位！ 4、貸前調(diào)查應(yīng)重視對(duì)注冊(cè)資本的審查！ 6、貸款展期的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)梳理！ 9、超詳細(xì)的貸前調(diào)查流程及內(nèi)容（趕緊收藏吧）！ 10、本平臺(tái)繼續(xù)有獎(jiǎng)?wù)鞲謇玻?/span>  學(xué)習(xí)是對(duì)自己最大的負(fù)責(zé)，今天你學(xué)習(xí)了嗎？我們專注信貸領(lǐng)域，24萬用戶關(guān)注，創(chuàng)辦宗旨是為了滿足信貸人學(xué)習(xí)知識(shí)、提升技能、完善自我的需求。每天20:20更新，與您分享最新資訊、業(yè)務(wù)知識(shí)、實(shí)務(wù)技巧。關(guān)注我們，每天臨睡前拿出10分鐘，做更好的自己！ |
|
|
