來(lái)源：購(gòu)買抵押車指南

理性參與民間借貸、防范借貸風(fēng)險(xiǎn)提供一些可行性建議。

1、 借出金錢，謹(jǐn)慎考察。

不少人借出款項(xiàng)時(shí)，或者因?yàn)橥?、朋友甚至親戚關(guān)系而不好意思拒絕，或者被借款人的花言巧語(yǔ)或所謂的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力”蒙蔽，甚至有人被高額利息誘惑，明知借款人已被列入失信被執(zhí)行人名單還是借出了幾十萬(wàn)元……其實(shí)，想降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況作一定了解。比如，借款人經(jīng)營(yíng)的企業(yè)是否還在正常營(yíng)業(yè)，借款人及其配偶、子女、合伙人有無(wú)被列入失信被執(zhí)行人名單，借款人近期有無(wú)賣出房產(chǎn)償債，借款人借取款項(xiàng)是否主要甚至完全用以清償其他人的借款等等。出借大額款項(xiàng)給資金鏈長(zhǎng)期緊張的借款人應(yīng)慎之又慎。這里筆者忍不住提醒一句：民間借貸，存在風(fēng)險(xiǎn)；利息越高，風(fēng)險(xiǎn)越大；理性投資，量力而為！

2、借貸主體，務(wù)必明確。

過(guò)去，因?yàn)槠髽I(yè)之間的借貸涉嫌違法，故許多公司的法定代表人、高管以個(gè)人名義在外借貸供公司使用。《若干規(guī)定》出臺(tái)后，這類現(xiàn)象應(yīng)會(huì)大幅減少。但對(duì)出借人而言，因?yàn)榻杩钊撕推浣?jīng)營(yíng)的公司在原則上是財(cái)產(chǎn)獨(dú)立的，所以更應(yīng)當(dāng)注意到底是“誰(shuí)”在借錢。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，出借人應(yīng)盡可能讓個(gè)人和其經(jīng)營(yíng)的公司作為共同借款人。

與此類似，夫妻一方在外借貸是否屬于夫妻共同債務(wù)也是民間借貸案件中常見(jiàn)的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。作為出借人，應(yīng)當(dāng)盡可能讓夫妻雙方共同出具債權(quán)憑證。這樣一來(lái)，借款人配偶就無(wú)法以“早已分居”、“毫不知情”、“借貸未用于夫妻共同生活”等理由主張免除共同還款責(zé)任，這在一些大額借貸中尤為必要。否則，幾十萬(wàn)元現(xiàn)金被夫妻一方借走了，前因后果總得有個(gè)說(shuō)法不是？

特別需要注意的是，轉(zhuǎn)賬交付的借款如果并非支付到借款人名下賬號(hào)，一定需要借款人就此另行出具字據(jù)或者在債權(quán)憑證上予以明確記載，否則很容易被借款人抗辯為未收到借款，陷入被動(dòng)。

3、簽名捺印，留下證件。

自然人借取款項(xiàng)，訂立借據(jù)等債權(quán)憑證時(shí)，出借人應(yīng)讓借款人簽名、按手印并存留其身份證件復(fù)印件（身份證、駕駛證、戶口本復(fù)印件等）。按手印是一種非常方便的防偽措施，通常足以防范借款人故意使用與日常習(xí)慣不同的筆法簽名。存留身份證件復(fù)印件，一是可以核對(duì)借款人的署名是否真實(shí)，二是避免在訴訟階段因無(wú)法提供身份信息導(dǎo)致法院不予受理或駁回起訴。借款人是企業(yè)時(shí)，出借人可以在工商局網(wǎng)站查詢?cè)撈髽I(yè)的基本注冊(cè)信息，明確把握下企業(yè)的類型（有限公司、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、個(gè)體工商戶等）并了解企業(yè)的登記狀態(tài)是否正常，以免被處于吊銷、注銷狀態(tài)的企業(yè)把錢借走。

4、房產(chǎn)抵押，登記生效。

借款人或擔(dān)保人以名下房產(chǎn)為借款抵押是民間借貸最常用的擔(dān)保方式之一。出借人享有抵押權(quán)后，如借款人逾期未歸還借款，出借人可以主張以抵押的房屋抵債或拍賣、變賣后的價(jià)款優(yōu)先受償。這是一種相對(duì)非常有效的擔(dān)保方式。但是，房屋等不動(dòng)產(chǎn)的抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立；僅簽訂抵押合同或在借款合同中載明抵押條款并不能成立抵押權(quán)并產(chǎn)生優(yōu)先受償?shù)男ЧＴ谶@個(gè)問(wèn)題上切不可掉以輕心。

還有不少出借人持有借款人的房產(chǎn)證以防止借款人變賣房產(chǎn)，但因?yàn)榉慨a(chǎn)證可以掛失補(bǔ)辦，這也不可取。

現(xiàn)實(shí)中還存在借貸雙方同時(shí)簽訂借款合同和買賣合同的情況。借款人逾期未還款時(shí)，出借人就主張前期交付的借款為合同價(jià)款并要求借款人交付買賣合同的標(biāo)的物（通常是房產(chǎn)）?！度舾梢?guī)定》對(duì)這一操作模式予以有條件的肯定：出借人應(yīng)先按照民間借貸糾紛起訴，待判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。相比而言，這種模式還是不如抵押權(quán)更易實(shí)現(xiàn)。

5、明示擔(dān)保，承擔(dān)責(zé)任。

民間借貸中普遍存在由擔(dān)保人提供抵押、質(zhì)押或保證的情況。不少人并不了解擔(dān)保的法律后果，就草率的在借條上“擔(dān)保人”或“保證人”一欄簽上了自己的名字。根據(jù)法律規(guī)定，如果借貸有效且未注明擔(dān)保方式，這種簽名即表示當(dāng)事人同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任，后果很嚴(yán)重——出借人可以直接向保證人主張還款。當(dāng)然，實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)有介紹人、中間人或單位財(cái)務(wù)人員在債權(quán)憑證上簽字?！度舾梢?guī)定》對(duì)此作出區(qū)分規(guī)定：他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過(guò)其他事實(shí)不能推定其為保證人，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但是，如果表明了保證人身份的，顯然無(wú)法免除相應(yīng)責(zé)任。所以，在債權(quán)憑證上簽名應(yīng)當(dāng)慎重并寫明自己在借貸關(guān)系中的身份。

關(guān)于近兩年火熱的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是否為平臺(tái)促成的借貸承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，也以網(wǎng)貸平臺(tái)是否作出擔(dān)保的表示作為判斷標(biāo)準(zhǔn)?！度舾梢?guī)定》規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)僅提供借貸媒介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；但網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。

6、約定利息，“兩線三區(qū)”。

長(zhǎng)期以來(lái)，法院審理民間借貸案件，均以中國(guó)人民銀行公布的同期同類貸款基準(zhǔn)利率的四倍作為利息的法定上限?！度舾梢?guī)定》對(duì)此作出重大調(diào)整，制定了“兩線三區(qū)”利息規(guī)則體系?！皟删€”指年利率24%和年利率36%，“三區(qū)”指：（1）司法保護(hù)區(qū)：不高于年利率24%標(biāo)準(zhǔn)的約定利息，法院予以保護(hù)；（2）高息無(wú)效區(qū)：超過(guò)年利率36%標(biāo)準(zhǔn)的約定利息，法院不予保護(hù)，借款人已經(jīng)支付的超出部分，可要求出借人返還；（3）自然債務(wù)區(qū)（可以理解為自愿支付區(qū)）：年利率超過(guò)24%而不高于36%標(biāo)準(zhǔn)的利息，借款人可以自愿支付，但借款人已經(jīng)支付后要求出借人返還和借款人未支付而出借人要求借款人支付的，法院均不支持。

如雙方約定了借款期內(nèi)利息而未約定逾期利息的，逾期利息按照期內(nèi)利息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

7、未約利息，可能有息。

上面說(shuō)了約定利息的情況，但如果借貸雙方未約定利息會(huì)有什么后果呢？這里有以下幾種情況：（1）雙方均為自然人的借貸，如未明確約定利息，就視為借款期內(nèi)沒(méi)有利息；（2）借貸雙方有一方不是自然人的借貸，如果未約定利息，法院可以結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；（3）未約定利息，借款人逾期還款的，出借人可主張自逾期之日起按照年利率6%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息。

8、二年時(shí)效，注意催收。

訴訟時(shí)效制度意在督促當(dāng)事人主動(dòng)維權(quán)，不要“躺在權(quán)利上睡大覺(jué)”。民間借貸糾紛和大部分民事糾紛一樣，訴訟時(shí)效為二年。出借人在訴訟時(shí)效屆滿后起訴，借款人如據(jù)此提出抗辯，法院將不予支持出借人的訴訟請(qǐng)求。這里需要注意兩個(gè)問(wèn)題：（1）如已約定借款期限，訴訟時(shí)效自借款期限屆滿次日起算；如未約定借款期限，訴訟時(shí)效自借款人明確表示拒絕還款時(shí)起算。（2）雖然法律規(guī)定的訴訟時(shí)效較短，但有多種方式可以實(shí)現(xiàn)訴訟時(shí)效中斷（可以理解為重新起算）：一是出借人催要還款（注意保留郵件、短信、通話記錄等證據(jù)），二是借款人部分還款（如有轉(zhuǎn)賬憑證最佳，如現(xiàn)金還款可與借款人一同訂立確認(rèn)還款金額的字據(jù)），三是借貸雙方重新訂立協(xié)議確認(rèn)債務(wù)。