名義上對企業(yè)放出了貸款，私下卻要求企業(yè)將一部分資金存回銀行，諸如此類的情形仍在上演。據(jù)溫州銀監(jiān)局近一周披露的行政處罰顯示，浦發(fā)、平安、郵儲、農(nóng)行和廣發(fā)五家銀行，均因出現(xiàn)了貸款資金轉(zhuǎn)為存款、虛增存款規(guī)模等違規(guī)行為而受到處罰。

1五銀行受罰

溫州銀監(jiān)局在2月16日、17日、20日先后披露了幾份行政處罰單，其中，浦發(fā)銀行溫州分行因“貸款資金回流轉(zhuǎn)定期存款，辦理貿(mào)易背景不真實的票據(jù)業(yè)務(wù)”被罰45萬元；平安銀行溫州分行因“貸款資金回流轉(zhuǎn)定期存款”被罰30萬元。

因相似違規(guī)行為被罰的還有：郵儲銀行溫州分行因“貸款資金轉(zhuǎn)存銀行存款，再質(zhì)押發(fā)放貸款”、“以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件”等被處罰70萬元；農(nóng)行溫州分行因“貸款資金轉(zhuǎn)為存款”等被罰75萬元；廣發(fā)溫州分行因“貸款資金轉(zhuǎn)銀行承兌匯票保證金”、“通過循環(huán)辦理貿(mào)易背景不真實的銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)虛增存款”等被罰160萬元。處罰單開出的日期均為今年1月22日。

這并非銀行首次吃到此類罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2015年6月以來，晉商銀行朔州分行、民生銀行常州支行、招商銀行沈陽分行、吉林銀行大連分行、金華銀行、天臺農(nóng)商行、渤海銀行天津分行等，都曾因為以貸轉(zhuǎn)存受過處罰。

一位銀行人士向北京商報記者介紹，通俗來說，這些違規(guī)的做法，其實就是銀行在給企業(yè)放貸款的時候附加了條件，從給企業(yè)的貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款。

2中小企業(yè)常遇“被加量放貸”

事實上，此前已有不少企業(yè)向媒體透露，自己“被加量放貸”的遭遇。

南寧市一家集團相關(guān)負責(zé)人曾介紹，2013年，他從一家商業(yè)銀行貸款5000萬元，作為自己承包市場租賃權(quán)的流動資金。銀行提出必須“以貸轉(zhuǎn)存”，就是銀行先放貸5000萬元，然后公司存款5000萬元作為3年定期存款進入銀行賬戶，銀行再放貸5000萬元給公司。

該負責(zé)人說：“一來二去，銀行給我的額度就擴大到了1億元，但我實際使用的只有5000萬元。從未跟銀行打過交道的我，通過中介、融資公司跟銀行聯(lián)系，得到的答復(fù)都是最少半年實現(xiàn)才能放款，這家銀行肯給我3個月時間放款，我已經(jīng)謝天謝地?！睋?jù)了解，像這般急切用錢的企業(yè)并不在少數(shù)，且多為中小企業(yè)，和銀行“討價還價”的能力較弱，因此不得不接受這樣的“附加條款”。

銀行則可以借此增加存款額。上述銀行人士表示，以前有存貸比75%紅線的時候，銀行放貸的規(guī)模是由存款規(guī)模決定的，例如有100萬元的存款，可以放75萬元的貸款。雖然現(xiàn)在取消了這一紅線，銀行不再“沖時點”，但一些銀行對存款還是有考核，員工還是“背任務(wù)”。

此外，銀行通過把貸款轉(zhuǎn)為存款，還可以“吃”更高的利息，從而獲利。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，若以貸款利率5%來計算，企業(yè)拿到貸款后，是要投到收益率超過5%的項目上去的，這樣才不賠本。但是被銀行要求把貸款存回銀行，只有存款的利息，企業(yè)肯定是虧了。

還有業(yè)內(nèi)人士分析認為，將貸出去的錢轉(zhuǎn)回來變成定期存款，搞“體內(nèi)循環(huán)”，失去信貸資金應(yīng)當(dāng)服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨。

3監(jiān)管已多次舉紅牌

北京商報記者了解到，“不得以貸轉(zhuǎn)存，”是寫在銀行“七不準”規(guī)定第一條的要求。“七不準”的出處，是2012年初發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，其第一項第一款要求，不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

在2014年9月銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》中再次強調(diào)，商業(yè)銀行不得違規(guī)吸存、虛假增存等。2016年8月，國務(wù)院《降低實體經(jīng)濟企業(yè)成本工作方案的通知》指出，完善信貸資金向?qū)嶓w經(jīng)濟融通機制，降低貸款中間環(huán)節(jié)費用，嚴禁“以貸轉(zhuǎn)存”、“存貸掛鉤”等變相提高利率行為。

但不少銀行為了吸收更多存款，仍然有把存款作為審批發(fā)放貸款前提條件等行為。還有企業(yè)人士透露，“以貸轉(zhuǎn)存”很多都是銀行與企業(yè)協(xié)商好的，甚至通過關(guān)聯(lián)企業(yè)進行存單質(zhì)押貸款等，形式越來越隱蔽。

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