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來(lái)源：金融之家 第三節(jié) 處置抵質(zhì)押物 一定義處置抵質(zhì)押物是指?jìng)鶆?wù)履行期屆滿，債權(quán)人（在本節(jié)中即指抵押權(quán)人/質(zhì)權(quán)人，下同）未受清償或者發(fā)生約定的實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人通過(guò)與債務(wù)人（在本節(jié)中即指抵押人/出質(zhì)人，下同）協(xié)商或向法院申請(qǐng)通過(guò)司法途徑對(duì)抵質(zhì)押物予以變現(xiàn)，變現(xiàn)所得優(yōu)先用于償還所擔(dān)保債務(wù)的清收處置方式。二適用條件（一）辦理了抵質(zhì)押登記手續(xù)，抵質(zhì)押權(quán)人對(duì)抵質(zhì)押人的抵押權(quán)必須有效；（二）主債權(quán)未受清償且已屆清償期，或抵質(zhì)押人同意處置抵質(zhì)押物用于清償所擔(dān)保的債務(wù)。三工作流程（一）通過(guò)押品管理團(tuán)隊(duì)對(duì)押品的現(xiàn)場(chǎng)核查情況確認(rèn)抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀和登記的有效性，若現(xiàn)場(chǎng)核查的時(shí)間間隔較長(zhǎng)，應(yīng)在處置前到相關(guān)部門(mén)重新核實(shí)。（二）通知債務(wù)人和抵質(zhì)押人對(duì)設(shè)定的抵質(zhì)押物進(jìn)行處置以及處置的方式，如果采取變賣(mài)或折價(jià)方法處置抵質(zhì)押物，變賣(mài)價(jià)格或折價(jià)金額由雙方協(xié)商確定，協(xié)商不成，應(yīng)采取拍賣(mài)的方式進(jìn)行。（三）采取拍賣(mài)的方式處置時(shí)，抵質(zhì)押權(quán)人和抵押人共同委托具有相應(yīng)資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)擬處置的抵質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估確定處置價(jià)格。（四）抵質(zhì)押權(quán)人和抵押人共同選定拍賣(mài)行依據(jù)評(píng)估價(jià)格進(jìn)行公開(kāi)拍賣(mài)。  四利弊分析（一）有利方面1、有利于債務(wù)盡快得到償還，特別是在貸款形成不良之后，有利于盡快收回不良資產(chǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量。2、債務(wù)人在現(xiàn)金流不足的情況下，處置抵質(zhì)押物有利于緩解債務(wù)人資金緊張的狀況，維持其正常經(jīng)營(yíng)。（二）不利方面1、企業(yè)在剛剛出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的情況下，處置其抵質(zhì)押物可能會(huì)影響其還款的積極性，甚至不配合清收處置工作，從而造成處置的被動(dòng)，甚至走向法律訴訟。2、在不通過(guò)法律程序處置抵質(zhì)押物時(shí)，抵質(zhì)押物的真實(shí)狀況、瑕疵狀況較難調(diào)查清楚，處置的難度相應(yīng)增大。3、抵押人不同意處置或者提出異議的時(shí)候?qū)⒂绊懫涮幹谩?、一旦抵質(zhì)押物被其他債權(quán)人查封在先，即使我行審定了抵押且有效，但仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)處置，只有等其他債權(quán)人處置時(shí)主張優(yōu)先受償。五風(fēng)險(xiǎn)控制（一）我國(guó)擔(dān)保法對(duì)不同抵押物的抵押登記規(guī)定了不同的法律意義，即抵押合同生效要件和對(duì)抗要件，抵押合同須經(jīng)登記才生效。質(zhì)押包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押以動(dòng)產(chǎn)的交付為合同生效要件。而權(quán)利質(zhì)押需要進(jìn)行質(zhì)押登記。依法辦理抵（質(zhì)）押物登記，是確保銀行擔(dān)保手續(xù)合法有效的前提。也是債權(quán)人處置和行使抵質(zhì)押權(quán)的前提。（二）盡早通過(guò)司法程序處置抵質(zhì)押物，避免處置過(guò)程中發(fā)生其它難以預(yù)料的情況，盡快回收現(xiàn)金和其它資產(chǎn)。延伸閱讀銀行不良貸款抵押物處置現(xiàn)狀及策略分析一、不良貸款抵押物處置困難的現(xiàn)狀當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下行明顯，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)疊加，信用風(fēng)險(xiǎn)突出，銀行業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)十分嚴(yán)峻，與之相應(yīng)的是，不良貸款的快速和大幅上升，銀行有被動(dòng)成為“房東”的趨勢(shì)，手中掌握的抵押物也越來(lái)越多，但抵押物的處置與執(zhí)行卻進(jìn)展緩慢，有些抵押物明明產(chǎn)權(quán)清晰、狀況良好也很難處置，迫不得已，只有通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或核銷(xiāo)方式來(lái)化解不良貸款，銀行的正常經(jīng)營(yíng)受到不同程度的影響，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)也受到了較大侵蝕。目前，抵押物執(zhí)行中遇到的障礙主要存在有以下幾種情況： 1抵押人、借款人失聯(lián)或不配合，人為拉長(zhǎng)了抵押物處置時(shí)間當(dāng)?shù)盅嘿J款逾期且催收進(jìn)展緩慢、銀行迫不得已進(jìn)行訴訟并通過(guò)法院處置抵押物時(shí)，抵押人往往以種種理由推脫、搪塞，拒不配合，或者試圖通過(guò)各種途徑阻礙司法執(zhí)行，拖延抵押物的處置，如：拒絕簽收法院相關(guān)文書(shū)，導(dǎo)致銀行在處置環(huán)節(jié)需要進(jìn)行公告，或者，不斷向法院提出異議或上訴來(lái)拖延處置時(shí)間，進(jìn)而影響抵押物的處置效率。據(jù)了解，此類(lèi)情況比較普遍，占執(zhí)行困難案件的比例近40%.2抵押物非貸款銀行首封，需要首封法院推動(dòng)才能進(jìn)行司法拍賣(mài)，使得銀行在后期的司法拍賣(mài)中較為被動(dòng)由于多種原因，一些借款企業(yè)或擔(dān)保企業(yè)在銀行的抵押物往往被多家執(zhí)法機(jī)構(gòu)查封，如果抵押物被他人首封，抵押銀行即使抵押手續(xù)完備也不能獨(dú)立推動(dòng)司法拍賣(mài)，商業(yè)銀行對(duì)此反響不斷。在社會(huì)各界的強(qiáng)烈呼吁下，江蘇省高院執(zhí)行局對(duì)首封法院怠于啟動(dòng)拍賣(mài)的情況作了推動(dòng)，發(fā)布了《關(guān)于執(zhí)行疑難若干問(wèn)題的解答》，其中，對(duì)同一財(cái)產(chǎn)被多個(gè)法院查封，而首封法院怠于處置查封財(cái)產(chǎn)的情形進(jìn)行了規(guī)范，但具體措施在基層法院還未落地或者執(zhí)行不到位，大量抵押物均由于貸款銀行非首封而導(dǎo)致銀行貸款無(wú)法受償。此外，個(gè)別債務(wù)人為了在后期處置中掌握一定的談判權(quán)，在風(fēng)險(xiǎn)暴露前就采取措施對(duì)抵押給銀行的抵押物進(jìn)行惡意查封。如某客戶自身經(jīng)營(yíng)不佳，自知銀行貸款難以到期歸還，抵押人就通過(guò)民間借貸債權(quán)人對(duì)銀行抵押物先行查封，導(dǎo)致銀行處置推動(dòng)困難，并以此要挾，在后期與銀行的談判中要求對(duì)利息甚至部分本金進(jìn)行減免。3 抵押物土地、房產(chǎn)被分開(kāi)抵押，需與其他抵押權(quán)人合并處置由于部分地區(qū)抵押不夠規(guī)范，一些借款人在取得土地證后將土地抵押給甲銀行，用甲銀行的貸款進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)，待項(xiàng)目建成后，又將辦妥產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)抵押給乙銀行，再次在乙銀行辦理貸款，一旦借款人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是甲銀行或是乙銀行都將無(wú)法單獨(dú)處置抵押物。我們就曾碰到過(guò)此類(lèi)情況，某貸款人抵押給銀行的土地為整個(gè)廠區(qū)土地中的一部分，其與廠區(qū)其他土地(其他債權(quán)人的抵押物)相連，較難分割處理；也曾碰到過(guò)某客戶的抵押物由于之前企業(yè)生產(chǎn)需要，地下鋪設(shè)了大量管道，而管道又抵押給了其他債權(quán)人，導(dǎo)致了單靠銀行一家無(wú)法推動(dòng)處置的情況。4抵押物處置過(guò)程中常常會(huì)遇到一些地方政府的阻力現(xiàn)階段，企業(yè)大多與地方政府關(guān)系千絲萬(wàn)縷，出于種種目的，一些地方政府會(huì)對(duì)銀行處置抵押物設(shè)置障礙。如某企業(yè)抵押貸款產(chǎn)生不良，遲遲不還，進(jìn)入法院執(zhí)行階段后，借款人住所地的區(qū)政府卻正式發(fā)函至法院，聲稱(chēng)該企業(yè)債務(wù)眾多，為了維護(hù)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的穩(wěn)定，要求對(duì)該企業(yè)訴訟案件進(jìn)行集中、整體處理(實(shí)質(zhì)是抵制該銀行對(duì)抵押物的處置)，并要求法院停止執(zhí)行，最終還得到了當(dāng)?shù)胤ㄔ旱恼J(rèn)可。5 抵押物拍賣(mài)變現(xiàn)時(shí)，法院對(duì)銀行受償范圍進(jìn)行了限定主要表現(xiàn)為以下兩方面，一是受償范圍僅限于房產(chǎn)登記部門(mén)登記的債權(quán)金額，不包括利息或?qū)崿F(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。例如，江蘇省高院公布的《關(guān)于當(dāng)前商事審判若干問(wèn)題的解答》和《江蘇省高級(jí)人民法院執(zhí)行局關(guān)于印發(fā)<關(guān)于執(zhí)行疑難若干問(wèn)題的解答>的通知》，將擔(dān)保范圍限定在抵押權(quán)登記簿登記的范圍內(nèi)，銀行貸款的利息和費(fèi)用得不到法院支持的情況可能會(huì)越來(lái)越多。如某客戶，抵押登記時(shí)債權(quán)金額僅登記了本金500萬(wàn)元，判決中法院認(rèn)定銀行僅能就該500萬(wàn)本金優(yōu)先受償，而利息和相關(guān)費(fèi)用只能作為普通債權(quán)處理；二是表現(xiàn)為即使房地產(chǎn)價(jià)格有所上漲，也僅能就當(dāng)時(shí)登記的債權(quán)受償，且受償金額不能超過(guò)授信時(shí)的評(píng)估價(jià)格。6抵押物上附有租賃，從而給正常拍賣(mài)造成障礙銀行貸款的抵押物上通常會(huì)附有租賃合同，由于法律上有“買(mǎi)賣(mài)不破租賃”的規(guī)定，即：如租賃合同發(fā)生在借款人在銀行借款前，或租賃合同是經(jīng)銀行同意的，即使抵押物進(jìn)行拍賣(mài)，此前的租賃合同仍然有效。當(dāng)然，該項(xiàng)規(guī)定在保護(hù)承租人權(quán)益的同時(shí)，也為抵押人編造虛假租賃進(jìn)而阻止銀行處置抵押物提供了便利。去年，某銀行在處置一客戶的抵押物某菜場(chǎng)時(shí)，承租人舉證該菜場(chǎng)上附有十年期限的租賃合同，面對(duì)這一抵押物瑕疵，該銀行經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的不懈努力，做了許多方面的溝通協(xié)調(diào)工作，耗用了大量的人力、財(cái)力和物力，通過(guò)多種渠道積極對(duì)抵押物進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，最終才得以在三拍中以合理的價(jià)格拍賣(mài)出該抵押物。7抵押物為唯一居所或抵押物中有人居住，法院一般不支持推動(dòng)執(zhí)行對(duì)于住宅進(jìn)行抵押的貸款，可能會(huì)遇到抵押人用唯一居所抗辯執(zhí)行的問(wèn)題。某客戶的抵押物為一套別墅，但在執(zhí)行時(shí)，由于被執(zhí)行人提出，該抵押物為其唯一居所，即使該房產(chǎn)為別墅，借款人有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，法院也不支持推動(dòng)執(zhí)行。此外，法院在執(zhí)行中，對(duì)有人居住的抵押房屋，不管是其他民間借貸債務(wù)人或是租賃戶，甚至，抵押房屋中存有物品，法院也大多不愿推動(dòng)執(zhí)行拍賣(mài)。8多個(gè)抵押物登記在一個(gè)他項(xiàng)權(quán)證項(xiàng)下，房產(chǎn)登記部門(mén)不予分套解押此類(lèi)情況主要集中在銀行的零售貸款上，如借款人李某，擔(dān)保方式為三處住房抵押，進(jìn)入執(zhí)行階段后，由于三個(gè)抵押物位于同一個(gè)他項(xiàng)權(quán)證上，具體操作中，房產(chǎn)局不支持單套解押，這就要求必須保證三套同時(shí)拍賣(mài)成功才能解壓。執(zhí)行法官認(rèn)為該三套抵押物同時(shí)拍賣(mài)成功存在一定難度，如只成功拍賣(mài)出一套或兩套，又擔(dān)心會(huì)損害競(jìng)買(mǎi)人的利益，故遲遲不愿組織拍賣(mài)。9商業(yè)用房轉(zhuǎn)讓稅費(fèi)高企導(dǎo)致執(zhí)行難我國(guó)對(duì)商業(yè)用房和民用住宅轉(zhuǎn)讓的稅費(fèi)是不一樣的，且前者遠(yuǎn)高于后者，這給商業(yè)用房的拍賣(mài)帶來(lái)了一定的難度。如，借款人王某在某銀行以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)用房及裝修使用為名申請(qǐng)貸款，并將該商業(yè)用房抵押給銀行，后借款人資金鏈斷裂，造成近1.5億元的不良貸款。銀行在拍賣(mài)處置抵押物的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，該抵押物前手交易價(jià)格為8000萬(wàn)元，法院拍賣(mài)評(píng)估價(jià)2.5億元，賬面增值較快，而目前，二手商業(yè)用房主要稅種有：契稅3%，營(yíng)業(yè)稅(差額的5.6%)，個(gè)人所得稅(差額的20%)，印花稅0.05%，土地增值稅(差額的30%)，如果以8折價(jià)格拍賣(mài)成功，將產(chǎn)生約4000多萬(wàn)元的稅費(fèi)，正是由于這筆難以承受的高額稅費(fèi)，導(dǎo)致最終流拍，該抵押物至今遲遲無(wú)法處置。10網(wǎng)拍對(duì)抵押物的要求較高，也在一定程度上影響了處置效率現(xiàn)階段法院為了加快抵押物的拍賣(mài)效率，增加公開(kāi)透明度，擴(kuò)大拍賣(mài)的受眾面，加大了改革的力度，大力推動(dòng)網(wǎng)上拍賣(mài)。但網(wǎng)上拍賣(mài)對(duì)拍賣(mài)的標(biāo)的物要求很高，即使僅有零星瑕疵的抵押物暫時(shí)也無(wú)法上掛拍賣(mài)，從而使得一些抵押物的處置時(shí)間進(jìn)一步延長(zhǎng)了。二、加快抵押物處置的途徑對(duì)于上述執(zhí)行中遇到的問(wèn)題，商業(yè)銀行除了自身需要合法規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范操作風(fēng)險(xiǎn)外，應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣⒎ㄔ汉蛡鶆?wù)人溝通，對(duì)執(zhí)行中碰到的問(wèn)題要整理歸納，主動(dòng)向法院反饋，爭(zhēng)取司法機(jī)關(guān)的理解和支持，同時(shí)，還要密切關(guān)注高院推出的各項(xiàng)措施在基層法院落地實(shí)施情況，努力尋找解決問(wèn)題的突破口。1約定逾期貸款訴訟文書(shū)的合同送達(dá)條款針對(duì)近期出現(xiàn)頻率越來(lái)越多的逾期貸款當(dāng)事人失聯(lián)或者拒不配合，致使法院訴訟文書(shū)難以送達(dá)的實(shí)際情況，銀行應(yīng)在貸款合同和抵押合同上明確約定，如果貸款逾期銀行選擇訴訟時(shí)法院訴訟文本的送達(dá)途徑、送達(dá)方式和送達(dá)地點(diǎn)，以加快訴訟進(jìn)程，提高訴訟效率，進(jìn)而推動(dòng)抵押物的處置進(jìn)度。2對(duì)非首封的抵押貸款或疑難問(wèn)題要主動(dòng)反映、積極溝通從銀行自身來(lái)說(shuō)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)采取快訴、快封，爭(zhēng)取首輪查封，對(duì)于執(zhí)行中需要政府、其他查封人或抵押人配合才能推動(dòng)執(zhí)行的，要加強(qiáng)與法院和相關(guān)當(dāng)事方的溝通，爭(zhēng)取雙贏。對(duì)抵押物非首封難以執(zhí)行的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一向監(jiān)管機(jī)關(guān)(如當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)、人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等)報(bào)告，請(qǐng)監(jiān)管部門(mén)出面與司法機(jī)關(guān)溝通，甚至可以請(qǐng)監(jiān)管部門(mén)以提案的形式提交人大或政協(xié)，以期盡快解決首封法院怠于推動(dòng)執(zhí)行的問(wèn)題。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與基層法院溝通，講究溝通效率，爭(zhēng)取理解和支持，從基層法院的層面來(lái)加快非首封抵押物的執(zhí)行。3審慎辦理附有租賃的抵押貸款商業(yè)銀行在辦理附有租賃的抵押貸款時(shí)，應(yīng)該對(duì)租賃合同仔細(xì)甄別，審慎辦理。在貸款時(shí)，除了對(duì)相關(guān)當(dāng)事人的告知以外，在抵押合同中還應(yīng)對(duì)抵押人后續(xù)對(duì)外租賃時(shí)設(shè)置一定的約束條款。對(duì)抵押物上租賃事實(shí)的確認(rèn)，除了通過(guò)租賃合同鑒定外，可通過(guò)租金支付交易、是否納稅等進(jìn)行確認(rèn)。司法執(zhí)行中可一并對(duì)租金進(jìn)行查封以維護(hù)銀行利益。在抵押物的拍賣(mài)過(guò)程中，積極做好抵押物的營(yíng)銷(xiāo)，包括對(duì)承租人的營(yíng)銷(xiāo)，也是提高拍賣(mài)成功的關(guān)鍵因素。4對(duì)于唯一住宅作為抵押物的抵押貸款要有所限制商業(yè)銀行在敘做住房抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，一方面，要盡量避免出現(xiàn)唯一住宅抵押的問(wèn)題，應(yīng)要求授信申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款時(shí)提供有不低于兩套居所的證明，并書(shū)面承諾在抵押貸款還清前不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒚鞔_約定，轉(zhuǎn)讓第二居所時(shí)應(yīng)提前還清住房抵押貸款，商業(yè)銀行在貸后管理中對(duì)此也要定期予以關(guān)注；另一方面，抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，應(yīng)加強(qiáng)與債務(wù)人的溝通和談判，如置換面積較小住房、幫助抵押人租賃住房或嘗試通過(guò)減免少量債務(wù)等方式實(shí)現(xiàn)快速清收。5抵押物的權(quán)證必須清晰，不能有瑕疵抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，沒(méi)有糾紛且符合法律規(guī)定是銀行辦理抵押貸款的前提，否則，將會(huì)為后續(xù)抵押物的變現(xiàn)埋下隱患。對(duì)于多個(gè)抵押物登記在一個(gè)他項(xiàng)權(quán)證項(xiàng)下的問(wèn)題，辦理貸款時(shí)原則上應(yīng)分開(kāi)辦理他項(xiàng)權(quán)證，便于后期變賣(mài)處置時(shí)具備操作性。對(duì)現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)，要及時(shí)梳理，給客戶重新建立額度，分開(kāi)辦理抵押。6高度重視商業(yè)用房處置過(guò)程中的稅費(fèi)問(wèn)題對(duì)于商業(yè)用房處置稅費(fèi)高、成交難的問(wèn)題，一方面，對(duì)此類(lèi)抵押物的評(píng)估應(yīng)公正、客觀，盡量參考相鄰市場(chǎng)、相近物業(yè)的實(shí)際成交價(jià)格，不能為了辦理貸款而人為地抬升評(píng)估價(jià)。貸款時(shí)要注意嚴(yán)格控制商業(yè)用房抵押物的評(píng)估凈值，在房地產(chǎn)行業(yè)景氣度下行期間更要重視這方面的問(wèn)題，防止拍賣(mài)過(guò)程中因價(jià)格虛高而無(wú)人參拍或者過(guò)高的處置成本導(dǎo)致房產(chǎn)拍賣(mài)后無(wú)法覆蓋貸款本息；另一方面，在還款方式的設(shè)置上，應(yīng)優(yōu)先選擇等額本金還款的還款方式，通過(guò)前期的還款，陸續(xù)壓縮抵押貸款的敞口，以期盡快實(shí)現(xiàn)抵押率的降低。7抵押率的設(shè)置應(yīng)科學(xué)合理各商業(yè)銀行會(huì)針對(duì)不同抵押物設(shè)置不同的抵押率，實(shí)際工作中，為確保抵押貸款的安全性，應(yīng)視抵押物處置的難易程度對(duì)抵押率有所控制，如對(duì)偏遠(yuǎn)地段的廠房、非通用設(shè)備、沒(méi)有獨(dú)立通道的商業(yè)用房等應(yīng)該對(duì)其抵押率從嚴(yán)控制。對(duì)商業(yè)用房分層抵押的，除了總的抵押率不能超過(guò)規(guī)定外，要按照金字塔型來(lái)設(shè)置各層的抵押率，沒(méi)有特殊情況盡量不要用同一抵押率來(lái)辦理分層抵押的抵押貸款。8積極引入外部力量來(lái)加快抵押物的處置受制于時(shí)間、精力、經(jīng)驗(yàn)以及內(nèi)部考核等多種因素，商業(yè)銀行在不良貸款抵押物的處置過(guò)程中，除了通常運(yùn)用的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式外，可積極嘗試引入外聘律師事務(wù)所，對(duì)難以處理的抵押貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理制。通過(guò)差異化管理、風(fēng)險(xiǎn)代理等手段，促進(jìn)律師在資產(chǎn)線索查找、法院協(xié)調(diào)、推動(dòng)執(zhí)行等方面的優(yōu)勢(shì)，也可視訴訟進(jìn)程中的具體情況，對(duì)司法執(zhí)行過(guò)程中的某項(xiàng)任務(wù)進(jìn)行單項(xiàng)委托，推進(jìn)抵押物案件的執(zhí)行力度。9嘗試訂立抵押貸款合同的前期公證商業(yè)銀行要積極探索通過(guò)在抵押貸款合同中約定發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后可直接進(jìn)入執(zhí)行程序條款并進(jìn)行公證，從而跳過(guò)訴訟審判程序直接進(jìn)入執(zhí)行階段的方式，以加快執(zhí)行進(jìn)程。我們?cè)瓦@一思路向當(dāng)?shù)胤ㄔ汉鸵恍┓ü龠M(jìn)行過(guò)咨詢，請(qǐng)示是否可行，法院方建議可以嘗試。據(jù)此，我們準(zhǔn)備先從零售抵押貸款方面進(jìn)行嘗試，如成功，將盡快推廣至對(duì)公抵押貸款，以期縮短訴訟流程，提高不良處置效率。10積極探索新型抵押貸款方式針對(duì)當(dāng)前抵押物處置難、變現(xiàn)難的實(shí)際情況，商業(yè)銀行除了在內(nèi)部規(guī)范抵押貸款的合規(guī)操作，在辦理抵押貸款時(shí)可引入保險(xiǎn)公司，嘗試辦理抵押貸款保險(xiǎn)，在抵押貸款逾期時(shí)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保障責(zé)任，代為償還，利用保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)；此外，商業(yè)銀行還要不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們認(rèn)為，未來(lái)幾年內(nèi)，資產(chǎn)證券化這一更加市場(chǎng)方式將成為中國(guó)銀行業(yè)化解不良資產(chǎn)的一種重要的壞賬處理方式，商業(yè)銀行應(yīng)該抓緊探索和適度發(fā)展房產(chǎn)抵押貸款證券化，并和不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓結(jié)合起來(lái)，加快抵押物的處置和轉(zhuǎn)讓速度，化解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。文章來(lái)源：《金融經(jīng)濟(jì)》 葉道鵬 孔蔚娟 |
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