理財

很多人都認(rèn)為，把錢存進(jìn)銀行是最安全的理財方式，不會存在風(fēng)險。事實上，安全不等于沒有就沒有風(fēng)險，儲蓄作為一種投資方式，同樣有風(fēng)險，只不過儲蓄風(fēng)險和其他的投資風(fēng)險有所不同。投資風(fēng)險是指未能獲得預(yù)期的投資報酬以及投資的資本可能發(fā)生損失的不確定性。而儲蓄風(fēng)險是指未能獲得預(yù)期的儲蓄利息收入，或由通貨膨脹引起的儲蓄本金貶值造成的損失。

一般說來，預(yù)期的利息收益發(fā)生損失通常是由以下兩種原因引起的：

1、存款提前支取

根據(jù)我國的儲蓄條例規(guī)定，若提前支取定期存款，其中所得利息只能按支取日掛牌的活期存款利率計算。在這樣的情況下，如果存款人提前支取未到期的定期存款，可想而知，肯定會損失一筆利息收入，而且存款金額越大，距離到期的時間越近，那么提前支取存款造成的利息損失也就越大。

2、存款種類選錯導(dǎo)致存款利息減少

在選擇存款種類時，我們應(yīng)根據(jù)自己的具體情況作出相應(yīng)的抉擇。一旦選擇不當(dāng)，就會造成不必要的損失。例如很多儲戶為了方便，把大量的錢存在活期存折或信用卡里，尤其是現(xiàn)在很多的企業(yè)都委托銀行代發(fā)工資，銀行接受委托后就會定期將工資從委托企業(yè)的存款賬戶轉(zhuǎn)入該企業(yè)的員工信用卡賬戶中，持卡員工隨用隨取，既可以提取現(xiàn)金，又可以持卡購物。但是活期存款和信用卡賬戶的錢都是按照活期存款利率計息，利率很低。而很多持卡人將錢存在卡中存就是幾個月、一年，甚至更長時間，其中利息損失，可見一斑。過去有很多的儲戶喜歡存定活兩便的儲蓄，他們認(rèn)為其既有活期儲蓄隨時可取的便利，又可享受到定期儲蓄的較高利息。但是根據(jù)現(xiàn)在的規(guī)定，定活兩便的儲蓄利率按同檔次的整存定期儲蓄存款利率的百分之六十計算，所有從多獲得利息的角度考慮，還是應(yīng)該盡量選擇整存整取定期儲蓄。

存款本金損失的形成，主要是在通貨膨脹嚴(yán)重的形勢下，如存款利率低于通貨膨脹率，就會出現(xiàn)負(fù)利率，存款的實際收益就會成為負(fù)數(shù)，此時若存款人沒有保值貼補(bǔ)的話，存款的本金就會發(fā)生損失。為了防范儲蓄風(fēng)險的發(fā)生，存款人需要對存款方式進(jìn)行正確的組合以獲得最大的利息收入，從而減少通貨膨脹造成的不利影響。在通貨膨脹率特別高的時候，則應(yīng)積極進(jìn)行投資，將部分的資金投資于收益相對較高的品種。

總之，不管是哪種原因帶來的儲蓄損失，我們在銀行存款時都應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，運用一定的策略進(jìn)行防范，以減少損失。常用的防范儲蓄風(fēng)險的方法有以下幾種。

1、選擇規(guī)模和效益好的銀行

如果選擇一家新興的銀行、農(nóng)村信用社或城市信用社，需要詳細(xì)了解該銀行的經(jīng)營狀況，看是否存在國家規(guī)定之外的條件，以確定其資金流動是否穩(wěn)定。因為一旦銀行信用出現(xiàn)動搖，發(fā)生儲戶擠兌現(xiàn)金的情況，銀行可能因此而破產(chǎn)。

2、把握活期轉(zhuǎn)定期的時機(jī)

在利率水平較高但可能下調(diào)的情況下，則在利率調(diào)整之前將活期存款轉(zhuǎn)為定期存款較為理想。因為，在利率面臨這樣調(diào)整的情況下，存入較長期限的定期存款意味著可獲得較高的利息收入。另外，利息收入是按存入日的利率計算的，在利率調(diào)低前存入的定期存款，在整個存期內(nèi)都是按原存入日的利率水平計付利息的，所以可獲得較高的利息收入。

3、不要輕易取出定期存款

面對高收益的投資機(jī)會，如果沒有特殊需要或較十足的把握，最好不要將存入銀行的定期存款輕易取出。原因就在于，即使物價上漲較快，銀行存款利率低于物價上漲率而出現(xiàn)負(fù)利率，銀行存款也還是會按票面利率計算利息的。如果不將錢存入銀行，也不進(jìn)行其他投資(如買國債或基金)，只是將現(xiàn)金放在家里，損失將更大。

4、比較存款與其他投資的收益

如果存入定期存款一段時間后，出現(xiàn)了國債或其他債券的發(fā)行等比定期存款收益更高的投資機(jī)會，是繼續(xù)持有定期存款?還是取出存款改作其他投資?我們可以在兩者之間的實際收益做一番計算比較，從中選取總體收益較高的方式。假如發(fā)行的是3年期憑證式國債，其利率高于5年期銀行存款利率，那么我們就可以取出已存入銀行3年或5年的定期存款，去購買3年期的國債。如果定期存款不足半年，那么結(jié)果必定是收益大于損失。但是，如果定期存單即將到期，將存款提前支取來購買國債，損失必將大于收益。

5、把握支取到期存款的時機(jī)

在利率可能調(diào)高的情況下，若存款已到期，可將其支取并選擇一些其他收益率較高的方式進(jìn)行投資，也可選擇期限較短的儲蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存，以等待可能會出現(xiàn)的更好的投資機(jī)會，或待存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款轉(zhuǎn)為期限較長的儲蓄品種。

6、綜合權(quán)衡處理到期存款

對于已經(jīng)到期的定期存款，存款人應(yīng)該將利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他的投資方式的收益率進(jìn)行對比，還要把儲蓄存款與其他投資方式在安全、便利、靈活性等方面的情況進(jìn)行綜合比較，再結(jié)合每個人的具體情況進(jìn)行重新的選擇投資方式。 總之，僅僅知道儲蓄遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了我們的投資需求，在懂得儲蓄的同時還應(yīng)盡量多的學(xué)一些其他的經(jīng)濟(jì)知識，從而有效地規(guī)避儲蓄的風(fēng)險。