最近，全世界的銀行業(yè)好像都有點(diǎn)麻煩。

從國外的情況看，不少原來威震全球的明星銀行，王冠墜落，光環(huán)褪色。在美國，安然度過金融危機(jī)、市值一度躍居全球第一的富國銀行，因虛開客戶賬戶，被監(jiān)管當(dāng)局處以巨額罰款。在歐洲，全球系統(tǒng)重要性銀行、有著150年歷史的德意志銀行，陷入深深的危機(jī)之中，瀕臨破產(chǎn)的邊緣......

從國內(nèi)的情況看，21家A股上市銀行已披露三季度業(yè)績報(bào)告，多數(shù)銀行尤其是大型銀行凈利潤增速慢，營業(yè)收入尤其是利息收入普遍下滑；不少銀行不良貸款“雙升”勢頭雖然得到遏制，但資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍然較大，撥備覆蓋率繼續(xù)下降；信貸結(jié)構(gòu)有待改善，新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)尚未形成......

于是，就在我們身邊，各種危言聳聽的言論再一次此起彼伏，歸結(jié)起來主要有這么幾種：一是銀行壞賬越來越多，不少銀行將會(huì)破產(chǎn)；二是銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)被大量裁撤，多數(shù)員工下崗；三是在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，銀行在若干年后會(huì)從地球上消失。

其實(shí)，從國外的情況看，2015年以來，全球銀行業(yè)資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升，商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力正逐步修復(fù)，少數(shù)國家銀行出現(xiàn)危機(jī)并不代表全行業(yè)衰退。從國內(nèi)的情況看，我國銀行業(yè)雖然面臨巨大挑戰(zhàn)，但在全球的競爭力提升較快，各種排行榜的位次不斷上升。不信？咱們一起看看以下兩個(gè)問題：

第一，銀行業(yè)壞賬多到快要破產(chǎn)嗎？其實(shí)，我國銀行業(yè)不良貸款率絕對值仍處于世界較低水平。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，我國2015年銀行業(yè)不良貸款率為1.94％。而世界銀行數(shù)據(jù)顯示，2009年全球金融危機(jī)以來，高收入國家的平均不良貸款率處3.5%左右，中等收入國家的不良貸款率平均值在4.3%左右，中低收入國家在4.6左右。雖然近年來商業(yè)銀行撥備覆蓋率下降較多，但我國撥備覆蓋率150%的監(jiān)管要求較高，撥備仍然較為充足，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力相對存量和潛在不良貸款可能造成的損失而言，處于合理區(qū)間，不存在因?yàn)閴馁~過多而破產(chǎn)的可能。當(dāng)然，我們也不排除個(gè)別經(jīng)營不善的中小銀行將可能面臨經(jīng)營危機(jī)，甚至被并購。

第二，銀行業(yè)會(huì)大量裁人裁網(wǎng)點(diǎn)嗎？商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣產(chǎn)品的特殊企業(yè)，有人網(wǎng)點(diǎn)、ATM及自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等就是銀行向客戶銷售產(chǎn)品、提供服務(wù)的渠道。網(wǎng)點(diǎn)作為銀行基本分銷渠道和綜合服務(wù)平臺(tái)，對于樹立銀行服務(wù)品牌形象、銷售復(fù)雜金融產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)系管理具有重要且不可替代的作用。事實(shí)上，2008年金融危機(jī)之后，歐美主要國家的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是在增加的，而不是相反。在我國，最近五年商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和員工的數(shù)量都在穩(wěn)步增加，部分銀行如招商銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增速還非?？臁．?dāng)然，不可否認(rèn)的是，對多數(shù)大型商業(yè)銀行而言，未來幾年網(wǎng)點(diǎn)和員工結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的壓力較大。

那么，處于現(xiàn)在和未來的變化之中，銀行業(yè)到底會(huì)不會(huì)很快消亡？其實(shí)，這些危言聳聽的言論，大多基于這樣一個(gè)假設(shè)：面對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)無動(dòng)于衷，坐以待斃。事實(shí)上，銀行業(yè)早已經(jīng)不是沉睡的巨人。就拿互聯(lián)網(wǎng)浪潮來說吧，我國銀行業(yè)在努力打造自身互聯(lián)網(wǎng)渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品和提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，更是邁出了跨界、綜合經(jīng)營的堅(jiān)實(shí)步伐。我堅(jiān)信，真正決定商業(yè)銀行的未來，是中國經(jīng)濟(jì)下一個(gè)十年的發(fā)展，是客戶需求和行為的不斷變遷，而不是各色時(shí)髦的舉措。

呵呵，此類言論，并非第一次聽到，也不會(huì)是最后一次聽到。上世紀(jì)九十年代，美國互聯(lián)網(wǎng)浪潮興起，產(chǎn)生了一批互聯(lián)網(wǎng)銀行。美國媒體紛紛報(bào)道說，傳統(tǒng)的銀行是21世紀(jì)的恐龍，互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)完全替代它們。然而到今天，雖然經(jīng)歷了金融危機(jī)，但美國多數(shù)銀行生存下來了，我國的情況可能也不會(huì)太例外。

當(dāng)然，全球銀行業(yè)正面臨著深刻變化，偶像時(shí)代已經(jīng)過去。在我國，隨著近年來經(jīng)濟(jì)步入下行周期，利率市場化改革不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行的高速發(fā)展時(shí)期已然不再。而不良貸款攀升、盈利能力下滑，客觀上要求商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，緊跟綜合化經(jīng)營的發(fā)展趨勢，走綜合化框架下的差異化、特色化經(jīng)營發(fā)展之路，以應(yīng)對競爭日益激烈的內(nèi)外部環(huán)境變化。

公元十五世紀(jì)前后，在地中海沿岸的威尼斯，誕生了世界上最早的銀行。當(dāng)時(shí)，人們在碼頭岸邊擺上幾張長條凳，為來往的商賈提供現(xiàn)金存放和貨幣兌換業(yè)務(wù)。銀行英文Bank一詞，便源于意大利語Banca，其原意是長凳、椅子。幾百年過去了，銀行業(yè)從小到大、由表及里發(fā)生了巨大的變化。如果一定要說銀行消亡，那么消亡的將是那些不適應(yīng)變化的舊銀行，或者是不適應(yīng)時(shí)代的舊模式。銀行也不會(huì)只是一個(gè)信用中介，而將更多地向信息中介轉(zhuǎn)變，成為金融服務(wù)的綜合提供商。

未來正在走來，銀行也將走向未來。銀行可能不再是一個(gè)地方，但銀行服務(wù)將無處不在。你，值得擁有！