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去年以來(lái)愈發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管，讓人們開(kāi)始擔(dān)心這場(chǎng)由科技引發(fā)的金融革命是否會(huì)就此停止。實(shí)際情況卻是，改變已然發(fā)生在最為廣泛和細(xì)微處，而且正在發(fā)酵、深化。 如何在5分鐘之內(nèi)審批完一個(gè)來(lái)自網(wǎng)上的貸款申請(qǐng)，在20分鐘之內(nèi)直接放款？這已經(jīng)不再是一個(gè)單純的金融問(wèn)題。你首先需要一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，再搭建一個(gè)信息提交、匹配系統(tǒng)，最為關(guān)鍵的是，還需要一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)控模式的支持——畢竟借出去容易，收回來(lái)難。 在10月27日，來(lái)自40多家信貸機(jī)構(gòu)、技術(shù)商、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)商和征信公司的專(zhuān)業(yè)人士就此進(jìn)行了討論。越來(lái)越多的證據(jù)顯示，科技已經(jīng)從金融的工具，發(fā)展為與金融創(chuàng)新融合、乃至引領(lǐng)金融創(chuàng)新的重要力量。配角正在成為主角。 以至于眾多企業(yè)都忙于打造自己的數(shù)據(jù)、技術(shù)資產(chǎn)，因?yàn)檫@被視為未來(lái)一段時(shí)間里的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 “站在更廣、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，開(kāi)放和融合才是趨勢(shì)。”金融智選平臺(tái)融360 CEO葉大清認(rèn)為，普惠金融將是一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，并不會(huì)因?yàn)槟承┨赜屑夹g(shù)或數(shù)據(jù)資源形成壟斷。 從互聯(lián)網(wǎng)金融到Fintech 你相信電腦能比你更了解人的真心嗎？即便他就坐在你對(duì)面，而電腦卻在千里之外。 如今,商湯的人臉識(shí)別精確度已經(jīng)高達(dá)99.15%，甚至比一個(gè)熟練的銀行職員還要準(zhǔn)確。這個(gè)數(shù)字，也高過(guò)以技術(shù)起家的Facebook的人臉識(shí)別算法DeepFace的精準(zhǔn)度。 這一技術(shù)已經(jīng)接入融360大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)“機(jī)”3.0版本，此外這一平臺(tái)還與超過(guò)40家數(shù)據(jù)與征信機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，并面向信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)放了數(shù)億條信貸申請(qǐng)數(shù)據(jù)。僅在今年，通過(guò)這一平臺(tái)，就提交了上千萬(wàn)次、金額近萬(wàn)億的貸款申請(qǐng)。 天機(jī)服務(wù)的很大一部分人被稱(chēng)作“unbanked”，意思是沒(méi)有被銀行服務(wù)覆蓋到的客戶(hù)或市場(chǎng)。“unbanked的縫隙，將被Fintech所彌合，這也是行業(yè)共識(shí)之一。 “這就好比在信貸員的電腦后面藏了一個(gè)機(jī)器人。”目前，這種人工+智能的方式，可以實(shí)現(xiàn)“好的用戶(hù)最快10分鐘放款，差的用戶(hù)10秒鐘拒絕”。當(dāng)積累足夠多經(jīng)驗(yàn)后，“天機(jī)”有望獨(dú)立審批，甚至比99%的人類(lèi)審批員都要聰明。最大優(yōu)勢(shì)是，這個(gè)機(jī)器人已經(jīng)學(xué)習(xí)并掌握了融360平臺(tái)五年中積累的3000萬(wàn)人信貸申請(qǐng)的歷史數(shù)據(jù)?！耙粋€(gè)信貸經(jīng)理一年最多審批一萬(wàn)筆貸款，一輩子也不過(guò)積累幾十萬(wàn)筆貸款的經(jīng)驗(yàn)?！比~大清舉例說(shuō)。 類(lèi)似的智能機(jī)器人、VR、生物驗(yàn)證技術(shù)等純科技在金融方面的應(yīng)用正在越來(lái)越廣，甚至已經(jīng)成為金融革命的引導(dǎo)者。 “之前的互聯(lián)網(wǎng)金融更像是金融業(yè)務(wù)科技化的一個(gè)階段?！币晃慌c會(huì)的互金行業(yè)代表認(rèn)為，以理財(cái)、投融資為切入點(diǎn)的P2P興起只是小貸這一傳統(tǒng)模式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的映射而已，并不能稱(chēng)作真正的金融科技。 與萬(wàn)億P2P規(guī)模相比，更值得關(guān)注的市場(chǎng)進(jìn)步是便捷支付、數(shù)據(jù)化風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)獲客、零售金融的數(shù)字化創(chuàng)新、以及電商衍生出金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。人們可以在菜市場(chǎng)進(jìn)行手機(jī)支付，可以隨時(shí)隨地提交金融需求，可以分期付款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)，以及虛擬信用卡的使用……這都是金融與科技融合的結(jié)果。 金融科技未來(lái)潛力 借助科技的力量，現(xiàn)實(shí)中的絕大部分場(chǎng)景正在被金融化——消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景和客戶(hù)群體不斷擴(kuò)大，從3C、家裝、教育到汽車(chē)、旅游，從P2P消費(fèi)信貸到各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)分期、電商消費(fèi)貸款……根據(jù)第三方數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2019年消費(fèi)金融有望超過(guò)6萬(wàn)億，相比2015年的2000億，擴(kuò)大30多倍。 另一個(gè)共識(shí)也認(rèn)為，去年首屆“普惠金融CRO全球峰會(huì)”所倡導(dǎo)的在線(xiàn)信貸已然成為中國(guó)乃至世界互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的主題之一，并將繼續(xù)在明年甚至更長(zhǎng)一段時(shí)間里成為主要方向。上屆峰會(huì)上，會(huì)議主辦方融360聯(lián)合其他12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共同發(fā)起了旨在推動(dòng)“信貸在線(xiàn)化”的OLA行業(yè)自律組織——中國(guó)首個(gè)“在線(xiàn)貸款聯(lián)盟”（簡(jiǎn)稱(chēng)OLA，俗稱(chēng)“歐啦”）成立。 美國(guó)銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來(lái)，已經(jīng)關(guān)閉了389個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著移動(dòng)活躍用戶(hù)的增多，更多交易通過(guò)數(shù)字渠道完成。花旗銀行報(bào)告提出，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將被淘汰，移動(dòng)設(shè)備將成為客戶(hù)和銀行之間的主要溝通“中介”。金融科技（fintech）將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營(yíng)模式。本次峰會(huì)上，來(lái)自恒豐銀行的CRO等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在積極向“零售批發(fā)化”的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。 不過(guò)，2017年的行業(yè)的壓力在于——之前火熱的P2P因自身風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)加之監(jiān)管升級(jí)的雙重因素，將成為這場(chǎng)以科技為導(dǎo)向的金融改革的第一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)?！癙2P余額上萬(wàn)億，企業(yè)幾千家。但整頓之后活下來(lái)只有90%，能夠“合規(guī)”經(jīng)營(yíng)下去的不到200家。小貸公司，如果不抓緊做轉(zhuǎn)型，也會(huì)死掉一半?！比~大清表示。 但他也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融正處在探索期的低谷，今后將逐步回升?！耙?yàn)橹袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景沒(méi)有變化。金融的本質(zhì)就適合互聯(lián)網(wǎng)化，同時(shí)中國(guó)的人口紅利、利率市場(chǎng)化、我們將成為機(jī)會(huì)?！?/strong> 他還舉出Gartner新興技術(shù)成熟度曲線(xiàn)來(lái)表明，新興技術(shù)被風(fēng)險(xiǎn)投資和媒體廣泛關(guān)注后，大量資金開(kāi)始進(jìn)入，期望會(huì)越來(lái)越高，直到被炒作到一個(gè)頂點(diǎn)，然后泡沫破滅。經(jīng)歷過(guò)這一段波谷之后，會(huì)有更成熟的產(chǎn)品出現(xiàn)，相關(guān)的服務(wù)也會(huì)逐漸完善，新興的技術(shù)和產(chǎn)品才能進(jìn)入到市場(chǎng)主流階段。 更大的層面，國(guó)家在方針上也對(duì)金融科技的未來(lái)給予了支持。2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，標(biāo)志著普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略。4月，金融十三五重點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃編制工作正式啟程。2016年8月，中國(guó)擔(dān)任二十國(guó)集團(tuán)（G20）主席國(guó)，提出數(shù)字普惠金融概念，并列為G20重要議題之一，希望探索以科技實(shí)現(xiàn)普惠金融。 諸多動(dòng)作說(shuō)明，中國(guó)政府已將此次以技術(shù)推進(jìn)的金融改革，視為中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵動(dòng)力，以期更好地優(yōu)化配置資源，實(shí)現(xiàn)十八大提出的“兩個(gè)一百年”和到2020年“兩個(gè)翻番”的目標(biāo)。 而從某種角度上看，中國(guó)在金融科技上已然實(shí)現(xiàn)了彎道超車(chē)。在基礎(chǔ)應(yīng)用層面，中國(guó)雖然同美國(guó)還有較大差距，但在金融科技的應(yīng)用層面，中國(guó)已經(jīng)同美國(guó)非常接近甚至在某些領(lǐng)域已經(jīng)超過(guò)美國(guó)。首先，中國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比美國(guó)更激烈，中國(guó)的金融科技體量已經(jīng)是全球第一，再者由于傳統(tǒng)金融服務(wù)不足，中國(guó)的市場(chǎng)空間超過(guò)美國(guó)。 未來(lái)趨勢(shì)是開(kāi)放和融合 大背景下，一些企業(yè)確實(shí)在獨(dú)立布局，打造以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心的金融科技資產(chǎn)。包括螞蟻金服、微眾銀行、陸金所、眾安保險(xiǎn)、京東金融等大型金融科技公司，都在依靠自身渠道優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建各自的生態(tài)體系。 “獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品、后續(xù)運(yùn)營(yíng)、服務(wù)越來(lái)越難在一個(gè)公司內(nèi)部全部完成，客戶(hù)的需求也不可能都是一樣的?！比~大清認(rèn)為，短期技術(shù)和數(shù)據(jù)是各自的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但長(zhǎng)遠(yuǎn)行業(yè)的趨勢(shì)卻是大融合?！斑@就像一棵大樹(shù)下面只能長(zhǎng)小花小草，許多棵樹(shù)在一起才能形成森林一樣。金融科技時(shí)代也將是一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，而不是一個(gè)小環(huán)境。” 現(xiàn)實(shí)可以看到，各個(gè)金融科技公司都掌握著一部分獨(dú)門(mén)絕技。 就征信而言，雖然央行還未正式頒發(fā)個(gè)人征信牌照，但8家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信業(yè)務(wù)已快速開(kāi)展。個(gè)人信用記錄使用場(chǎng)景也越來(lái)越廣，數(shù)據(jù)及征信服務(wù)商已在征信領(lǐng)域開(kāi)始搶灘布局。短短一年多時(shí)間內(nèi)，已有幾十家數(shù)據(jù)及征信服務(wù)商在快馬加鞭地展開(kāi)布局，在信貸、租賃、公共管理等不同領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。 2015年央行征信中心覆蓋8.8億人中，有信貸記錄的也只有3.8億人，城鎮(zhèn)人口個(gè)人征信覆蓋率也僅為61%，與美國(guó)92%的滲透率相差甚遠(yuǎn)，市場(chǎng)空白巨大。 此外可以預(yù)見(jiàn)的是，越來(lái)越多的技術(shù)將被運(yùn)用到金融發(fā)展之中，這也將帶來(lái)越來(lái)越多的科技公司參與者。 他認(rèn)為，以客戶(hù)為中心的零售信貸管理體系，有望實(shí)現(xiàn)信貸工廠規(guī)?；瘶?biāo)準(zhǔn)化自動(dòng)化運(yùn)作，高效響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，帶來(lái)零售信貸業(yè)務(wù)爆炸式增長(zhǎng)。而這一切之前，他可能需要的是廣泛的數(shù)據(jù)和技術(shù)合作。 “金融科技市場(chǎng)將出現(xiàn)多家千億市值的企業(yè)，但同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)很多個(gè)性化的金融服務(wù)公司，這才能構(gòu)建一個(gè)充滿(mǎn)活力和創(chuàng)新的市場(chǎng)。”葉大清認(rèn)為，數(shù)據(jù)及技術(shù)的開(kāi)放、融合也將為這些中小公司提供更多機(jī)會(huì)。 這一觀點(diǎn)十分符合融360目前的定位。就在不久前，這家曾以金融垂直搜索著名的公司，正式升級(jí)了自己的品牌系統(tǒng)及定位——它將作為“國(guó)內(nèi)首家金融智選平臺(tái)”而長(zhǎng)期存在、發(fā)展?！拔覀兿Ｍ鲩_(kāi)放平臺(tái)，大家的關(guān)系是平等的。平臺(tái)的是連接器，連接數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個(gè)關(guān)鍵角色，連接用戶(hù)和機(jī)構(gòu)。融360在其中，既幫助銀行、小貸公司、消費(fèi)金融公司做營(yíng)銷(xiāo)，幫他們精準(zhǔn)地找到客戶(hù)；也給這些放貸機(jī)構(gòu)做風(fēng)控服務(wù)；在這個(gè)過(guò)程中，做新技術(shù)和新服務(wù)的應(yīng)用推廣，人臉識(shí)別技術(shù)和商業(yè)征信產(chǎn)品的推廣就是例子。”葉大清認(rèn)為 “天機(jī)”的推出，也給在線(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)們一個(gè)共同發(fā)展的機(jī)會(huì)。只要接入這一平臺(tái)，就能一站獲得目前最頂級(jí)的金融科技和幾十家征信機(jī)構(gòu)、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)5萬(wàn)元以下貸款10分鐘放款的需求。 高盛今年7月在總結(jié)“6類(lèi)成功的金融科技戰(zhàn)略”中，把融360列為“數(shù)據(jù)高效化”戰(zhàn)略的典型商業(yè)模式。葉大清認(rèn)為其數(shù)據(jù)平臺(tái)戰(zhàn)略的關(guān)鍵在于“開(kāi)放共享”和“科技驅(qū)動(dòng)”。  如果喜歡請(qǐng)點(diǎn)贊喲，分享也是一種力量... 無(wú)抵押信用貸款，精選萬(wàn)家貸款機(jī)構(gòu)，線(xiàn)上審批，最快1天放款，月利息低至0.78%，融360，助力你的財(cái)富夢(mèng)想，點(diǎn)擊主菜單“我要辦理”即可。 |
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