Jun保屋，教你買(mǎi)保險(xiǎn)。

今天偷懶，保險(xiǎn)網(wǎng)紅系列推遲一下，比較保險(xiǎn)實(shí)在太傷腦細(xì)胞了，今天聊點(diǎn)簡(jiǎn)單的。

昨天，一伙伴咨詢(xún)，平安常青樹(shù)適合0歲寶寶投保嗎？在解答這個(gè)問(wèn)題過(guò)程中我有一些體會(huì)，值得跟大家分享一下。

01

平安常青樹(shù)是什么保險(xiǎn)？

說(shuō)實(shí)話，昨天之前我從來(lái)都沒(méi)了解過(guò)，但不知道可以學(xué)嘛！保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)都是一樣的，要么是重疾，要么是意外，要么是醫(yī)療，要么是壽險(xiǎn)，要么是年金險(xiǎn)，一定逃不過(guò)這“五指山”。

本著“有問(wèn)必答”的業(yè)余保險(xiǎn)顧問(wèn)精神，我開(kāi)始了學(xué)習(xí)平安常青樹(shù)之路。

首先，我在某保險(xiǎn)app上找到這款保險(xiǎn)，生成了一份0歲寶寶的保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)，是下面這樣的。

從上圖我們可以大致的了解，平安常青樹(shù)是一款終身壽險(xiǎn)+重疾保險(xiǎn)，產(chǎn)品主打特色是分紅、保額“會(huì)長(zhǎng)大”。

接著，我又去找到保險(xiǎn)條款，查看保險(xiǎn)責(zé)任部分：

保險(xiǎn)責(zé)任：

身故保險(xiǎn)金  

被保險(xiǎn)人身故，我們按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本主險(xiǎn)合同終止。

重大疾病保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷初次發(fā)生“重大疾病”，我們按照保險(xiǎn)金額給付“重大疾病保險(xiǎn)金”。 

如被保險(xiǎn)人在年滿(mǎn) 3 周歲前初次發(fā)生“重大疾病”，上述“重大疾病保險(xiǎn)金”將乘以下表所對(duì)應(yīng)的比例給付： 

1. 0至1周歲給付比例25%；
   

2. 1至2周歲（含1周歲）給付比例50% ；

3. 2至3周歲（含2周歲）給付比例75%  。

如前面說(shuō)的一樣，這款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任很簡(jiǎn)單，保障終身的重疾+壽險(xiǎn)。

那，宣傳中說(shuō)的保額會(huì)“長(zhǎng)大“是什么情況呢？保險(xiǎn)責(zé)任中并沒(méi)有體現(xiàn)啊。

這個(gè)問(wèn)題可以在保險(xiǎn)分紅的相關(guān)條款中找到答案。

保單紅利

您在投保時(shí)可選擇以下任何一種紅利領(lǐng)取方式： 

（1）累積生息：紅利留存在本公司，按我們每年確定的利率儲(chǔ)存生息，并于您申請(qǐng)或本主險(xiǎn)合同終止時(shí)給付。 

（2）抵交保險(xiǎn)費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)，如果抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)，但該余額不計(jì)利息。 交費(fèi)期滿(mǎn)后，抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式自動(dòng)變更為累積生息方式。 

（3）購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的年齡，以紅利作為一次交清的凈保險(xiǎn)費(fèi)（見(jiàn)10.10），增加本主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額；紅利分配時(shí)，如果您和我們簽訂的本主險(xiǎn)合同附有平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)合同，則依據(jù)被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的年齡，以紅利作為一次交清的凈保險(xiǎn)費(fèi),同時(shí)等額增加本主險(xiǎn)合同和其附加的平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額。 

看明白了嗎？每年的保單紅利，可以有三種利用方式，宣傳中的保額“會(huì)長(zhǎng)大”即是在投保時(shí)選擇把保單分紅用來(lái)購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)金。

領(lǐng)取保單紅利與增加保險(xiǎn)金額，這兩個(gè)權(quán)利只能享有一個(gè)，我最開(kāi)始以為這款保險(xiǎn)既能分紅，保額又會(huì)定期增加，這種理解是不正確的。

如果選擇利用保單紅利購(gòu)買(mǎi)增額保險(xiǎn)金，那么保額能增加多少呢？下面以假定中等分紅演示：

1、保單生效10年，保額增加近9000元，達(dá)208924元。

2、保單生效30年，保額增加8.9萬(wàn)元，達(dá)289216元。

3、保單生效60年，保額增加30萬(wàn)元，達(dá)507334元。

可以看到，前期保額增長(zhǎng)很慢，到60歲時(shí)候保額可以由20萬(wàn)增長(zhǎng)到50萬(wàn)，保額會(huì)增長(zhǎng)，抵御貨幣貶值，是不是感覺(jué)特別好？

到這里，我們對(duì)平安常青樹(shù)這款保險(xiǎn)已經(jīng)了解的差不多了：

1. 它是一款分紅型終身壽險(xiǎn)+重疾；

2. 分紅可以領(lǐng)取，也可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保額，但只能是其中一個(gè)；

3. 購(gòu)買(mǎi)保額的話，如果按中等收益分紅，到60歲保額可以由20萬(wàn)增長(zhǎng)到50萬(wàn)。

對(duì)于一款分紅保險(xiǎn)，20萬(wàn)保額，保費(fèi)4040元/年，是貴還是便宜？是好還是壞？我仍然不清楚。

可是，我們咨詢(xún)的伙伴對(duì)我的答復(fù)是不滿(mǎn)意的，問(wèn)：能不能再深入說(shuō)一下呢？

能不能深入說(shuō)一下...

我當(dāng)時(shí)是崩潰的，因?yàn)闆](méi)有比較沒(méi)有發(fā)言權(quán)，沒(méi)有研究更沒(méi)有發(fā)言權(quán)，我要怎么深入呢？淚奔...

還好，大學(xué)以前的我是學(xué)霸，靈機(jī)一動(dòng)，想著，是不是可以比較一下，對(duì)于一個(gè)0歲寶寶，每年花4000元，買(mǎi)前幾天介紹的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)能買(mǎi)多少保額呢？

我選擇了華夏常青樹(shù)2015，同樣為終身型壽險(xiǎn)+重疾，區(qū)別是這款保險(xiǎn)不是分紅型。

上面這張圖貼出來(lái)，平安常青樹(shù)值不值得購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)很明顯了。

同樣是交4000元/年，平安常青樹(shù)能買(mǎi)到的保額是20萬(wàn)，60歲時(shí)候保額可以增長(zhǎng)到50萬(wàn)；華夏常青樹(shù)卻可以可以直接買(mǎi)到50萬(wàn)保額，一輩子享受50萬(wàn)保額保障。

這差距是不是有點(diǎn)大??？！我當(dāng)時(shí)就震驚了。

02

下面才進(jìn)入今晚的主題。

1、我今天想分享的絕對(duì)不是平安常青樹(shù)是多么的坑，華夏常青樹(shù)是多么的好；而是想分享一種思路，去了解一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，評(píng)判一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以參考我上面的思路。

2、平安常青樹(shù)是一款稍微復(fù)雜的保險(xiǎn)，可以分紅，保額可以增長(zhǎng)，這些都聽(tīng)著很美好， 也很有吸引力。即使像我對(duì)保險(xiǎn)比較了解，也差一點(diǎn)認(rèn)為它還不錯(cuò)，沒(méi)能識(shí)破它的真面目。最重要的原因是，這類(lèi)保險(xiǎn)很難有同款去比較，沒(méi)有比較，就無(wú)法判定好與壞。

3、購(gòu)買(mǎi)任何一款保險(xiǎn)，都要看條款，特別是條款的保險(xiǎn)責(zé)任部分。業(yè)務(wù)員口中的產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)美化的，比如平安常青樹(shù)可以分紅，可以保額增長(zhǎng)，但可能一些業(yè)務(wù)員不會(huì)提醒你這兩者只能選擇其中一個(gè)的，只能自己去發(fā)現(xiàn)。

4、購(gòu)買(mǎi)任何一款保險(xiǎn)，一定要要清楚它保障什么，不保障什么。目前很多消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)都還停留在“反正賣(mài)我保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員說(shuō)它什么都可以?！钡碾A段。

5、如果不是有比較多的保險(xiǎn)知識(shí)，那些看起來(lái)很復(fù)雜的保險(xiǎn)最好不要去碰。比如，一款保險(xiǎn)有重疾責(zé)任、有壽險(xiǎn)責(zé)任、有意外責(zé)任，還有醫(yī)療責(zé)任，另外還分紅...這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多消費(fèi)者多半是弄不明白的，但卻是一些業(yè)務(wù)員喜歡的，你暈了，他就好推銷(xiāo)了。

03

記?。耗切┛床欢谋ｋU(xiǎn)，一定有你沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的坑！

Jun保屋，教你買(mǎi)保險(xiǎn)

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