法治周末記者 肖莎

“借貸分離，是此次銀行卡刷卡費率改革中的一大亮點?！蔽覑劭ňW(wǎng)主編董崢告訴法治周末記者。

所謂借貸分離，是指《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》規(guī)定，對借記卡和貸記卡執(zhí)行不同的費率標準和費率要求，借記卡的發(fā)卡行費用是0.35%，貸記卡的發(fā)卡行費用是0.45%。

“此外很重要的一點是，發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費，借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡(即信用卡)交易不實行單筆收費封頂控制。信用卡交易收費不封頂，可能會在短時間內(nèi)影響信用卡的使用情況?！倍瓖樥f，而且這一政策影響的主要是提供大額消費的商戶，比如，汽車4S店、房產(chǎn)開發(fā)商、奢侈品銷售商等，因為刷信用卡的手續(xù)費可能會成千上萬元。

為何借貸分離

中國銀行法學研究會秘書長潘修平對法治周末記者分析道，之所以推行借貸分離的政策，很重要的原因是，銀行發(fā)行、維護信用卡和儲蓄卡的成本不同。

“每個人手里可能都會有很多信用卡，這就導致信用卡的發(fā)卡量雖大，但是使用量卻不一定高。為了讓用戶多用信用卡，銀行推出了大量的促銷手段，包括積分、打折等?！迸诵奁秸f。

董崢也在接受法治周末記者采訪時提到了信用卡的活卡率，他說在行業(yè)內(nèi)，銀行所發(fā)行的信用卡的活卡率普遍在50%以下。

“此外信用卡都是有賬期的，在幾十天的免息期內(nèi)，銀行是要自行墊付資金，那么銀行就需要承擔墊付資金的成本。而且銀行還要承擔信用卡所帶來的壞賬風險?！倍瓖樥f，儲蓄卡則不同，資金是用戶自己的，用戶刷儲蓄卡，對銀行而言，并不需要前述成本，但是這些現(xiàn)實，之前并未被考慮到，因而此前制定的相關政策沒有要求借貸分離。

部分商戶轉嫁信用卡刷卡費

由于在新規(guī)之下，信用卡的刷卡手續(xù)費高于儲蓄卡，且信用卡的發(fā)卡行服務費不封頂，這導致一些商戶開始想辦法降低刷信用卡的成本。

在北京市朝陽區(qū)的一家早教機構，法治周末記者在咨詢時了解到，該機構雖未明令禁止消費者必須刷借記卡或現(xiàn)金，但是銷售人員都會勸說盡量不要用信用卡。

早教機構的收費水平通常在一萬元以上，如果按信用卡0.6%的費率算，一萬元的手續(xù)費為60元。

這項費用對于早教機構而言，相對能夠承受得起。

但是在汽車4S店等高額消費的場所，手續(xù)費則是翻倍增長。

以購買一輛20萬元的車為例，如果要刷信用卡，按信用卡0.6%的費率算，需要支付的手續(xù)費為1200元，當汽車的價格到100萬元，僅手續(xù)費就要6000元。

記者咨詢了北京市朝陽區(qū)的一家奔馳4S店和北京市豐臺區(qū)的一家東風本田4S店，兩家店的工作人員均表示，如果要刷信用卡，手續(xù)費需要用戶自己支付。

據(jù)媒體報道，還有的4S店要求，消費金額在1萬元以下的可以刷信用卡，1萬元以上的不能刷信用卡。

要求用戶付刷卡費屬違規(guī)行為

那么，商戶要求用戶支付刷卡手續(xù)費和拒絕使用信用卡支付的這兩種情況，是否合法？

潘修平對法治周末記者分析道，商家要求用戶支付刷卡手續(xù)費的行為是違規(guī)的。

“消費者無論用任何支付方式支付，都不應當承擔支付費用。支付費用的承擔者應該是商戶?！迸诵奁秸f。

潘修平這么說的依據(jù)是央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，其中規(guī)定，收單機構在銀行卡受理協(xié)議中，應當要求特約商戶履行以下基本義務，其中包括不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

“但是如果商戶在出現(xiàn)這種刷卡新規(guī)后統(tǒng)一提價，即無論是現(xiàn)金支付、儲蓄卡支付還是信用卡支付，需要支付的金額相同，那么就沒有問題。”

那么，如果商戶堅持要求用戶來支付手續(xù)費，用戶可以怎么維權？

潘修平說，用戶可以向工商管理部門投訴，這屬于消費者權益糾紛，因為商家的這種行為屬于對使用信用卡支付的消費者的價格歧視，侵犯了消費者的公平交易權。

中國銀聯(lián)海南分公司在接受有關媒體采訪時也表示，根據(jù)現(xiàn)行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務的結算手續(xù)費全部由商戶承擔。商家把刷卡手續(xù)費轉嫁給消費者，是一種違規(guī)行為。

記者亦就相關問題咨詢中國銀聯(lián)官方客服，客服人員表示，無論刷卡費率是否調(diào)整，刷卡手續(xù)費都應由商戶承擔，如果商戶堅持要求用戶承擔手續(xù)費，用戶可以要求商戶開具收取手續(xù)費的證明，然后拿著證明向銀聯(lián)投訴，銀聯(lián)后續(xù)會和商戶進行溝通，退還手續(xù)費。

但是潘修平表示，如果商戶拒絕消費者使用信用卡支付，則不違法，因為現(xiàn)在支付方式多樣，商戶可以選擇自己認為最經(jīng)濟的支付方式。