赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)陸居民十年增加逾17倍
眼下,赴港買保險(xiǎn)的內(nèi)陸居民越來(lái)越多。打開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)鍵入保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)鹊茸盅?,滿目皆是各大保險(xiǎn)公司以及代理機(jī)構(gòu)的宣傳和推銷文案。
在所有的港險(xiǎn)宣傳中,都直言不諱地重復(fù)幾個(gè)信息:價(jià)格相對(duì)內(nèi)陸保險(xiǎn)更便宜、保障更徹底、收益更可觀。
鋪天蓋地的促銷顯然帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的回報(bào)。根據(jù)香港保監(jiān)會(huì)最近透露的統(tǒng)計(jì)顯示,最近幾年,內(nèi)陸客人到香港購(gòu)買保險(xiǎn)呈現(xiàn)不斷攀升態(tài)勢(shì),保費(fèi)從2010年的43.81億港元,一路猛增至去年的316.44億港元,五年增加了7倍多。而再往前看數(shù)據(jù)更加醒目,截至去年為止,十年間增加了將近17倍有多。
此外,香港保監(jiān)會(huì)最近公布的數(shù)據(jù)也在進(jìn)一步印證內(nèi)陸客赴港購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的瘋狂勁頭:去年內(nèi)陸客貢獻(xiàn)香港保險(xiǎn)費(fèi)316多億元,占到保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)的年度新保單24.2%。而今年第一季度達(dá)到了34.18%,相當(dāng)于內(nèi)陸居民買走了香港三分之一的保險(xiǎn)。
針對(duì)上述情形,中山大學(xué)金融學(xué)教授申曙光曾經(jīng)撰文分析,香港保險(xiǎn)具備種類多、覆蓋范圍廣、保費(fèi)低但保額高等優(yōu)勢(shì),因此吸引了大批的內(nèi)陸居民投保。
顧客:港險(xiǎn)價(jià)格低性價(jià)比高
通過(guò)微信朋友圈等社交平臺(tái),記者搜索到幾位居住在東莞的香港保險(xiǎn)公司顧客和經(jīng)紀(jì)人。談及香港保險(xiǎn)產(chǎn)品為何現(xiàn)在這么火的原因,大家異口同聲:對(duì)比之下,還是香港保險(xiǎn)性價(jià)比更好。
同樣的險(xiǎn)種港險(xiǎn)便宜兩成
今年35歲的塘廈人阿紅就是其中一位顧客。她購(gòu)買了某國(guó)際保險(xiǎn)公司的一份長(zhǎng)期險(xiǎn)種,每年3萬(wàn)多港幣的保險(xiǎn)費(fèi),最少要交20年以上?!爸耙呀?jīng)了解過(guò)很多內(nèi)陸的保險(xiǎn),一對(duì)比還是覺(jué)得香港的劃算些?!?/p>
阿紅表示,同樣的保險(xiǎn)項(xiàng)目,相比內(nèi)陸至少省下了20%的保險(xiǎn)費(fèi)。
另外幾位接受記者采訪的客戶說(shuō)法與阿紅基本一致,他們購(gòu)買的基本上都是人壽保險(xiǎn),將理財(cái)、意外傷害、重大疾病打包成一個(gè)投保項(xiàng)目,起到了有病理賠、無(wú)病理財(cái)?shù)淖饔?。他們各自的保險(xiǎn)公司給出的承諾是,十五年收益至少是本金的兩倍。對(duì)于這個(gè)數(shù)據(jù),他們表示滿意。
港險(xiǎn)保障范圍更寬
記者通過(guò)查找資料發(fā)現(xiàn),香港保單中大多可保50種以上重大疾病,甚至有近百種疾病保障,其中還包含一些輕癥,保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)陸保單中的30余種。因此,保費(fèi)相對(duì)少,保障范圍相對(duì)寬是內(nèi)陸客青睞香港保險(xiǎn)的主要原因。
內(nèi)陸居民最青睞壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)
較之內(nèi)陸保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員千篇一律宣傳疾病保險(xiǎn)功能不同,香港保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人可以介紹的內(nèi)容更加豐富。一位香港某公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在微信中告訴記者,他所在的公司的保單可以被銀行認(rèn)定為合格的抵押品,抵押后不僅可以進(jìn)行外匯借貸,甚至可以實(shí)現(xiàn)外幣變現(xiàn)。
據(jù)悉,內(nèi)陸客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)為主,其中的儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn)尤其受青睞。而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等等不具備理財(cái)功能的則比較少甚至幾乎沒(méi)有。
香港某保險(xiǎn)公司在東莞的經(jīng)紀(jì)人趙小姐告訴記者說(shuō),內(nèi)陸人士這幾年投資渠道逐漸變窄,在相對(duì)來(lái)說(shuō)更有信用保障的前提下,選擇赴港購(gòu)買保險(xiǎn)也就順理成章。她透露說(shuō)以前主要是廣東人為主,現(xiàn)在內(nèi)陸人來(lái)往香港更加便捷,內(nèi)陸地區(qū)的客戶增長(zhǎng)非???。
業(yè)界:兩地保險(xiǎn)產(chǎn)品差距在縮小
買港險(xiǎn)應(yīng)小心地下保單
“赴港購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該因人而異才對(duì)?!睂?duì)于上述現(xiàn)象,東莞市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)盧建強(qiáng)認(rèn)為,東莞絕對(duì)是赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的熱點(diǎn)區(qū)域。不少保單都是香港公司通過(guò)內(nèi)陸的代理人在運(yùn)作,其中也不乏不太規(guī)范的地下保單。因此,一方面香港公司通過(guò)相對(duì)便宜的價(jià)格吸引了部分顧客,另一方面也就埋下了安全隱患。比如前幾天香港某保險(xiǎn)公司一名業(yè)務(wù)員因?yàn)樵诒kU(xiǎn)材料上造假而被判刑,手上的保單自然作廢,而購(gòu)買這份保險(xiǎn)的內(nèi)陸客戶因此無(wú)法維護(hù)自己的權(quán)利。
據(jù)了解,為了防范洗錢等違法行為,政府有規(guī)定赴港購(gòu)買保險(xiǎn)一次性不能刷卡購(gòu)買大額保險(xiǎn),而只能一次性刷卡兩萬(wàn)元之內(nèi),但是這個(gè)規(guī)定并沒(méi)有起到應(yīng)有作用,通過(guò)地下保單,秘密運(yùn)作,每年產(chǎn)生的內(nèi)陸客購(gòu)買大額保單的數(shù)量依然龐大。這個(gè)在現(xiàn)有法規(guī)政策之下,很難得到遏制。
盧建強(qiáng)認(rèn)為,上述情形的發(fā)展,必然對(duì)包括東莞在內(nèi)的內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成沖擊,他們只能通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)、提高從業(yè)人員素養(yǎng)。同時(shí)保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人也要提醒客戶不能只看香港保險(xiǎn)業(yè)的好,也要防范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
“實(shí)際上內(nèi)陸保險(xiǎn)產(chǎn)品并非都比不上香港的險(xiǎn)種,據(jù)我所知,目前一些新興公司的理財(cái)產(chǎn)品收益就要比香港公司的要高。大病保險(xiǎn)的費(fèi)用和保障范圍也有部分公司好過(guò)香港公司,只是由于宣傳跟不上的原因,不容易為顧客所及時(shí)了解?!北R建強(qiáng)認(rèn)為實(shí)際上,近年來(lái)港幣貶值、銀行負(fù)利率、內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化發(fā)展,保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的差距也在明顯縮小。
記者獲悉,對(duì)于香港保險(xiǎn)深受內(nèi)陸客青睞的情形,已經(jīng)引起了包括保監(jiān)會(huì)在內(nèi)有關(guān)機(jī)構(gòu)的關(guān)注。針對(duì)香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理人和合作機(jī)構(gòu)在內(nèi)陸開(kāi)展宣傳和促銷的情況:保監(jiān)會(huì)不久前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》,要求“無(wú)論是境內(nèi)咨詢、理財(cái)、保險(xiǎn)中介等機(jī)構(gòu)還是個(gè)人,收受境外機(jī)構(gòu)利益,在境內(nèi)以產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、理財(cái)高峰會(huì)、理財(cái)知識(shí)講座等名義宣傳、推介境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為,或者安排有意投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品者赴境外投保的行為,構(gòu)成促成交易而開(kāi)展宣傳、招徠的銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為,各保監(jiān)局應(yīng)依法予以查實(shí)、取締和處罰?!?/p>
高額提成搶占市場(chǎng)
內(nèi)陸客非理性地購(gòu)買香港保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的情形,正在成為當(dāng)下投資理財(cái)界的熱門話題。其間也出現(xiàn)了不少理性的聲音和看法。有知情人士告訴記者說(shuō),目前在內(nèi)陸各個(gè)城市,代理香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員大量出現(xiàn),從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)量暴增。這些人員往往是內(nèi)陸保險(xiǎn)公司的原業(yè)務(wù)員,他們通過(guò)轉(zhuǎn)職或者兼職,對(duì)于老客戶的游說(shuō)非常有作用。同時(shí)這些業(yè)務(wù)員的收入也相應(yīng)提高。
記者了解到,由于實(shí)行無(wú)底薪、高提成的管理模式,香港保險(xiǎn)公司的代理人和業(yè)務(wù)員提成相當(dāng)高,人壽保險(xiǎn)分期繳費(fèi)的傭金是首期保費(fèi)的70%~80%,有的甚至高達(dá)100%;一次性繳保費(fèi)的,傭金為整張保單保費(fèi)的7%左右。如果有人投保100萬(wàn)元,介紹人拿到的傭金是7萬(wàn)元,而在內(nèi)陸,人壽分期繳費(fèi)的經(jīng)紀(jì)人拿到的一般為實(shí)收款的30%左右,一次性全額交保費(fèi)的也不超過(guò)4%。
赴港投保的優(yōu)劣對(duì)比
根據(jù)現(xiàn)有資料,記者通過(guò)調(diào)查已經(jīng)赴港投保人士的情況,以及和內(nèi)陸主要保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)行的現(xiàn)狀對(duì)比,發(fā)現(xiàn)兩者之間存在明顯的優(yōu)劣之分。不同的人士有著截然不同的看法。
相對(duì)優(yōu)勢(shì):
1。保費(fèi)更便宜:同樣保額的重疾險(xiǎn)總保費(fèi)比內(nèi)陸低20%~30%。
2。保障范圍廣:香港重疾險(xiǎn)保障的疾病多達(dá)60多種,內(nèi)陸多為40多種。
3。理財(cái)回報(bào)率相對(duì)更高:香港保險(xiǎn)預(yù)定利率能達(dá)到6%以上,內(nèi)陸保險(xiǎn)預(yù)定利率為2.5%,
4。理賠程序簡(jiǎn)單:投保人快遞理賠申請(qǐng)書(shū),連同疾病診斷書(shū)等資料給投保公司,保險(xiǎn)公司即會(huì)做出賠償,理賠過(guò)程投保人不用親赴香港。
5。免除責(zé)任少:香港保險(xiǎn)公司通常承諾,發(fā)生地震、暴亂等情況也照常賠付,內(nèi)陸保險(xiǎn)公司則對(duì)不可抗力損失免賠。
相對(duì)劣勢(shì):
1。必須親赴香港簽單。不能在內(nèi)陸進(jìn)行。在內(nèi)陸購(gòu)買的香港保險(xiǎn)屬于“地下保單”,不受香港法律保護(hù)。同時(shí)赴港投保行為,不受內(nèi)陸法律保護(hù)。
2。香港保險(xiǎn)公司高度市場(chǎng)化,理論上存在倒閉的風(fēng)險(xiǎn)??蛻敉顿Y存在因公司破產(chǎn)倒閉而血本無(wú)歸的風(fēng)險(xiǎn)。
3。匯率風(fēng)險(xiǎn),由于實(shí)行美元或者港幣計(jì)價(jià),存在匯率漲跌風(fēng)險(xiǎn)。
4。訴訟風(fēng)險(xiǎn),一旦產(chǎn)生理賠糾紛,必須親自到港參與訴訟,律師費(fèi)、時(shí)間成本以及其他開(kāi)支相對(duì)來(lái)說(shuō)居高不下。