|
日前，有媒體報(bào)道稱，有人提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。 “裸條放款”事件一出，輿論嘩然，一時(shí)間矛頭直指國內(nèi)最大熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)——借貸寶。 當(dāng)事人表示，她通過該平臺(tái)第一次借了500塊錢，周利息30%。因?yàn)闆]還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，當(dāng)事人更加無力償還，目前總欠款已達(dá)5.5萬元。 國家法律規(guī)定：超過國家同期貸款利率的4倍，就可以定義為高利貸。比如一年期的貸款利率是6%，那貸款年利率超過24%，就屬高利貸。 不吹不黑，今天只說模式。單說說外界普遍質(zhì)疑借貸寶的八個(gè)問題。 1、借貸寶是不是高利貸？ 借貸寶平臺(tái)的利率是由借入人設(shè)置的，借入人可設(shè)置的最高年化利率是24%，這是法律保護(hù)的借貸利率范圍。所以不是高利貸。 2、借貸寶上放高利貸是如何操作的？ 首先我覺得要解釋一下利率這件事。利率在微觀意義上是資金的價(jià)格，而價(jià)格是由供需來決定的，只是因?yàn)槔噬婕暗胶暧^調(diào)控，所以它是被管制的。綜合各國的情況來看，對(duì)最高利率進(jìn)行限制是各國的通行做法。 那么當(dāng)供需極端不平衡的時(shí)候，就是說有人特別想借錢，但是因?yàn)樗恼餍?、還款能力等等各方面因素，導(dǎo)致很少有人愿意借給他，那理論上的均衡“價(jià)格”就是利率有可能就很高。雖然法律不保護(hù)過高的利率，但是借入人沒辦法，這是所謂“救命錢”，他很可能就會(huì)向一些高利貸群體來借款。這類事件我個(gè)人覺得是沒法避免的，供需極度不平衡之下，價(jià)格自然會(huì)被推向高點(diǎn)，雖然有管制，但是畢竟利益風(fēng)險(xiǎn)比足夠大，所以肯定會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)。 那借貸寶可設(shè)置利率最高是24，所以怎么能通過借貸寶來放高利貸呢？這就涉及到具體的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一筆押金，比如想借2000，好，先要在我這里押500，然后再按照24的利率去還本付息，這個(gè)本還是按2000來算。所以這里，雙方實(shí)際上是繞開了借貸寶平臺(tái)，利用微信支付、支付寶或者其他工具來進(jìn)行押金支付的操作。 我們可以這樣理解，借貸雙方要實(shí)現(xiàn)高利貸的交易行為，他們不可能只依賴借貸寶的借貸交易，而如果雙方通過非借貸寶的工具實(shí)現(xiàn)高利貸交易行為，這個(gè)責(zé)任不該由借貸寶來負(fù)責(zé)。 3、罰息怎么算？ 我們需要確定的是，根據(jù)最高法2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 第二十九條 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的,從其約定,但以不超過年利率24%為限。 借貸寶對(duì)于罰息規(guī)定是按照24%來執(zhí)行的，具體規(guī)則如下： 1、還款日的次日視為寬限期，借款人在還款日22:00點(diǎn)前未足額償還借款本金和利息的，寬限期內(nèi)以截至當(dāng)日未償還借款本金為基數(shù)，按照本協(xié)議第一條約定的利率計(jì)收利息；借款人于寬限期仍未足額償還借款本金和利息的，自寬限期次日起，不再計(jì)收利息，而以截至當(dāng)日未償還借款本金為基數(shù)，以年化24%的罰息利率計(jì)收罰息。 需要說明的是，這個(gè)不超過24的罰息利率是借貸雙方約定的，不是借貸寶平臺(tái)需要承擔(dān)的。罰息的部分，最后也是會(huì)給到放款人，而不是借貸寶平臺(tái)。 4、借貸寶征收逾期管理費(fèi)合理么？ 在出解時(shí)，借貸寶會(huì)要求出借人勾選同意一份《借款協(xié)議》，這個(gè)借款協(xié)議是三方協(xié)議，除了借貸的雙方，還有借貸寶平臺(tái)。 在這份協(xié)議里，對(duì)于逾期罰息有這樣的規(guī)定： 2.借款人在寬限期當(dāng)日22:00前未足額償還借款本金、利息和罰息的，借款人應(yīng)按照下述計(jì)算方式向人人行支付逾期管理費(fèi)： （1）自寬限期次日起按“截至當(dāng)日未償還借款本金、利息與罰息之和×0.1%/天”的標(biāo)準(zhǔn)支付基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)； （2）如借款人自寬限期之日后第15日22:00前未足額償還本金、利息和罰息的，借款人應(yīng)在基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之外再按“截至寬限期之日后第16日未償還借款本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×20%”的標(biāo)準(zhǔn)向人人行支付特別逾期管理費(fèi)；如借款人自寬限期之日后第75日22:00前未足額償還本金、利息和罰息的，特別逾期管理費(fèi)的金額調(diào)整為“截至寬限期之日后第76日未償還借款本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×30%”。 需要說明的是，這部分費(fèi)用并不屬于逾期“罰息”，這部分費(fèi)用實(shí)際上有點(diǎn)類似于平臺(tái)的“使用費(fèi)用”，當(dāng)借入人逾期之后，對(duì)于平臺(tái)所帶來的成本是迅速增加的，為了彌補(bǔ)這部分成本，平臺(tái)向逾期人征收這筆“逾期管理費(fèi)”。從商業(yè)模式上來說，我覺得這是正當(dāng)?shù)?，畢竟相比于逾期之前，?dāng)逾期后，借入人給平臺(tái)帶來的成本是急劇上升的。平臺(tái)為此向借入人征收逾期管理費(fèi)也是合理的。只是從法律的基本價(jià)值上（本人非法律專業(yè)人士，如有謬誤，歡迎指出），個(gè)人認(rèn)為這筆逾期管理費(fèi)和罰息不應(yīng)該設(shè)置先后順序，因?yàn)閮烧叩膶?duì)象是不一致的。 借貸寶征收的這筆逾期管理費(fèi)，目前主要是用來進(jìn)行催收（人人催模式）。 5、關(guān)于最近炒作的女大學(xué)生裸照事件 參考：“裸條”借貸現(xiàn)大學(xué)生群體：不還錢被威脅公布裸照 （http://finance.sina.com.cn/consume/puguangtai/2016-06-13/doc-ifxszkzy5193914.shtml） 我個(gè)人認(rèn)為中國大學(xué)生在金錢上受到的教育太少太少，這導(dǎo)致他們極容易被別有用心之人欺騙。在借貸寶之前，有很多女學(xué)生是被一些分期類的平臺(tái)所誘惑，然后背上了無法償還的貸款，最后沒有辦法，淪落到靠性別交易賺錢的境地。在借貸寶出現(xiàn)之后，同樣的是這樣的女學(xué)生，為了借錢，甘心去借高利貸，而且竟然還在借錢之前或者逾期之后給人發(fā)裸照。我個(gè)人的感覺是，這部分發(fā)裸照的學(xué)生，很有可能是已經(jīng)淪落到性別交易這個(gè)行業(yè)當(dāng)中了，因此她不太重視裸照這種威脅。當(dāng)然，涉世未深也是有可能的，對(duì)于這部分學(xué)生來說，除了盡早進(jìn)行金融知識(shí)教育，我想不到太好的方法。 一個(gè)人的欲望是無限的，像分期這種借錢只能用來消費(fèi)的平臺(tái)都能引起這么多大學(xué)生的趨之若鶩，那么像借貸寶這種可以直接借錢的平臺(tái)，能吸引更多學(xué)生我也不會(huì)太意外。借了自己還不起的錢，通常都不會(huì)有什么好下場(chǎng)。 當(dāng)然這里很多人可能就要批評(píng)我了，我個(gè)人也認(rèn)。像專門針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行貸款的這類平臺(tái)當(dāng)然是有所謂“原罪”的，但是商業(yè)畢竟是商業(yè)，有原罪這件事能擋住商業(yè)利益么？但是借貸寶來說，它不是專門面向大學(xué)生的，而且欺騙學(xué)生的實(shí)際上也不是平臺(tái)，而是別有用心之人，更何況這些別有用心之人如果想放高利貸，還要借助借貸寶之外的平臺(tái)，所以你如果說借貸寶也是有原罪的，那我是不同意的。 6、關(guān)于非法集資、傳銷、龐氏騙局 非法集資 所謂非法集資，是指公司、企業(yè)、個(gè)人或其他組織未經(jīng)批準(zhǔn)。違反法律、法規(guī)，通過不正當(dāng)?shù)那?，向社?huì)公眾或者集體募集資金的行為。 借貸寶并不是集資的主體，你借出的錢是直接借給你的熟人的，并不是借給借貸寶的，所以借貸寶根本不是集資的主體，跟非法集資罪也扯不上半點(diǎn)關(guān)系。 傳銷 關(guān)于借貸寶是否是傳銷，可參考相關(guān)知乎問答?？梢院苊鞔_的說，借貸寶之前在推廣上采用的是“像傳銷但并不是傳銷”的推廣方法，但只是推廣上而已，其產(chǎn)品和模式跟傳銷沒有任何關(guān)系。 如何看待借貸寶事情？ - 社會(huì) （https://www.zhihu.com/question/34641573） 龐氏騙局 所謂龐氏騙局，其實(shí)本質(zhì)就是用新還舊，通過許諾高收益，不斷吸引新的資金進(jìn)入，只要新的進(jìn)入的資金能夠覆蓋舊的資金的本息，龐氏騙局就能一直持續(xù)下去。 很明顯，借貸寶沒有資金池，資金都是從放款人的賬戶直接到借款人的賬戶，根本不存在構(gòu)成龐氏騙局的條件。 7、關(guān)于借貸寶的模式和問題 供參考：借貸寶是不是傳銷？是怎么火起來的？ - 微信朋友圈 （https://www.zhihu.com/question/34641573） 我個(gè)人建議讀@江南憤青的那個(gè)回答。 我自己也在網(wǎng)貸天眼上寫過一個(gè)專欄文章從學(xué)術(shù)一點(diǎn)的角度看借貸寶的創(chuàng)新之處 8、關(guān)于最近看到的一篇文章：郭利根：普惠金融不是“人人辦金融” 更不是非法集資 借貸寶有個(gè)口號(hào)，叫“人人都是金融家”，很明顯，這跟銀監(jiān)會(huì)郭副主席的看法是明顯相悖的。但是考慮到郭副主席畢竟是銀監(jiān)會(huì)的，這里面涉及到的利益因素比較多，加上郭副主席的發(fā)言并不具體，所以其實(shí)并沒有什么可討論的。 很明顯，按照借貸寶的模式，是可以“人人都是金融家”的，因?yàn)榻栀J寶的實(shí)質(zhì)是一個(gè)（個(gè)人信用）債券的交易所，而每個(gè)人都可以是債券的發(fā)行方。定價(jià)是發(fā)行方來定的，而市場(chǎng)是否買賬則由他身邊的熟人來投票。 |
|
|
