隨著國(guó)人經(jīng)濟(jì)水平的提高，出境的人數(shù)每年都在高速增長(zhǎng)，不管是境外旅游還是公干，總歸要消費(fèi)要花錢。本文的目的不是指導(dǎo)你應(yīng)該在什么地方花錢，而是指導(dǎo)你通過(guò)合理的支付手段來(lái)花錢從而達(dá)到省錢的目的。

這里說(shuō)的境外，指流通使用非人民幣的國(guó)家（地區(qū)），包括我國(guó)的三個(gè)特殊省級(jí)行政區(qū)。因?yàn)檫@些地方都不能直接用人民幣，所以我們來(lái)研究下什么樣的支付途徑最省人民幣。

一、從境內(nèi)帶外幣現(xiàn)金

各國(guó)（地區(qū)）都有自己的法定流通貨幣，這是經(jīng)濟(jì)主權(quán)的象征，而我們都是國(guó)內(nèi)賺人民幣花人民幣的主（拿外幣工資的大鱷請(qǐng)走開(kāi)），手頭自然不會(huì)有外幣，所以要向銀行等機(jī)構(gòu)購(gòu)買（兌換）外幣。

如果要兌換外幣，大家第一個(gè)想到的就是中國(guó)銀行，沒(méi)錯(cuò)，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)上有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)，兌換的幣種也很全面，柜員業(yè)務(wù)也相當(dāng)熟練，唯一缺點(diǎn)就是匯率稍高（以下討論中凡是用人民幣購(gòu)買外幣花人民幣較多的情況時(shí)稱為匯率高，反正則低）。而其他銀行如工行、交行等相對(duì)會(huì)便宜那么一點(diǎn)點(diǎn)。當(dāng)然兌換金額不大時(shí)可以忽視這點(diǎn)差距。

外幣

除了柜臺(tái)兌換外，絕大部分銀行網(wǎng)銀都支持網(wǎng)上兌換，也就是“購(gòu)匯”，如果把外幣賣給銀行就是“結(jié)匯”。你選擇“購(gòu)匯”時(shí)會(huì)有現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔的區(qū)別。具體可以參考中國(guó)銀行的匯率牌價(jià)頁(yè)面，你能換到的幣種上面都有列舉，注意美元以外的很多幣種網(wǎng)點(diǎn)不一定備有現(xiàn)鈔，請(qǐng)?zhí)崆邦A(yù)約。

現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔兩者都可以存在銀行里，也都可以把現(xiàn)金取出來(lái)帶到國(guó)外用，現(xiàn)匯一般用來(lái)匯款到境外或者購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等?，F(xiàn)鈔和現(xiàn)匯銀行賣出價(jià)是一樣的，但是現(xiàn)鈔比現(xiàn)匯的銀行買入價(jià)要低不少，所以就是現(xiàn)匯比現(xiàn)鈔值錢。按照銀行說(shuō)法就是銀行買入的現(xiàn)鈔要運(yùn)到國(guó)外才能用掉，成本比較高，所以自然要壓低買入價(jià)。你拿外幣現(xiàn)金存進(jìn)去也是現(xiàn)鈔，要變成現(xiàn)匯的話就要交差價(jià)手續(xù)費(fèi)。

所以要記住外幣現(xiàn)鈔兌換了就最好用掉，千萬(wàn)別用不完帶回國(guó)再賣給銀行，這個(gè)差價(jià)很大。

銀行賣出價(jià)和買入價(jià)之間的差價(jià)就是利潤(rùn)，也沒(méi)有額外的手續(xù)費(fèi)，所以大家千萬(wàn)別被一些免手續(xù)費(fèi)兌換的宣傳給迷惑，全世界所有的外幣兌換機(jī)構(gòu)都是不收手續(xù)費(fèi)而是賺買賣差價(jià)的。而這個(gè)買賣價(jià)格各家機(jī)構(gòu)可以自主浮動(dòng)，國(guó)內(nèi)銀行間差距相對(duì)還比較小，國(guó)外差距更大，例如機(jī)場(chǎng)里匯率往往會(huì)比市區(qū)高不少，所以務(wù)必貨比三家。

我國(guó)目前實(shí)行外匯管制政策，每位境內(nèi)公民每年最多可以用人民幣購(gòu)匯五萬(wàn)美元的等值外幣，結(jié)匯也是五萬(wàn)美元的限制，所以銀行兌換外幣都要憑居民身份證。對(duì)于不準(zhǔn)備移民的絕大部分人來(lái)說(shuō)五萬(wàn)美元是足夠用了，就算實(shí)在不夠家里人頭都可以算上，反正鈔票是不記名的。

哦對(duì)了，大額現(xiàn)金出境時(shí)是要向海關(guān)申報(bào)的（比如中國(guó)海關(guān)規(guī)定5000美元以上需銀行外幣攜帶證），很多國(guó)家入境對(duì)于大額現(xiàn)金也需要申報(bào)（比如美國(guó)海關(guān)規(guī)定10000美元以上需要申報(bào)），注意只是申報(bào)而已，不需要繳稅，只要來(lái)源和用途合法，完全不會(huì)為難你。而故意隱瞞則有可能導(dǎo)致罰款甚至沒(méi)收。

另外一些小國(guó)家的貨幣境內(nèi)無(wú)處可以兌換，只能帶國(guó)際通用貨幣美元去當(dāng)?shù)貎稉Q。兌換點(diǎn)的英文名稱就是EXCHANGE。

小王去大馬旅游，中國(guó)銀行不提供馬來(lái)西亞林吉特現(xiàn)鈔的兌換，于是小王從銀行兌換了1000美元帶在身上，在吉隆坡下了飛機(jī)，看到機(jī)場(chǎng)的兌換點(diǎn)是1美元兌換3.45林吉特，小王算了算太貴于是只換了100美元先坐車。到了市中心，找到一家兌換點(diǎn)1美元能換3.52林吉特，繼續(xù)找，最后找到一家是3.54的，這樣差不多等于比機(jī)場(chǎng)省了將近3%。

外幣

某些地區(qū)通常也使用鄰近國(guó)家地區(qū)的貨幣，典型例子如香港很多商家也收取人民幣，瑞士很多商家也收歐元。但是這種匯率都非?？尤耍热?00人民幣在銀行等處能兌換120港幣，但是商家那里100人民幣只能當(dāng)110甚至100港幣用。因?yàn)樯碳乙灰杨~外的兌換成本放在價(jià)格里，二要趁機(jī)賺點(diǎn)，所以萬(wàn)不得已不要使用。

這里有人會(huì)嘀咕了，帶現(xiàn)金要申報(bào)啥的多麻煩，路上還怕丟，就沒(méi)有簡(jiǎn)單點(diǎn)的方法嗎？很簡(jiǎn)單，用銀行卡到境外當(dāng)?shù)厝“　?/span>

二、境外銀行ATM取款

境內(nèi)攜帶大額現(xiàn)金長(zhǎng)途旅行的情況已經(jīng)越來(lái)越少了，因?yàn)榇蠹叶剂?xí)慣使用各種銀行卡在異地取款，哪怕交一些手續(xù)費(fèi)也值得，因?yàn)檫@樣更安全。

那有些人要問(wèn)了，境外取手續(xù)費(fèi)不更貴嗎？非也，這個(gè)不像國(guó)際長(zhǎng)途比國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途會(huì)貴個(gè)10倍，國(guó)內(nèi)絕大部分銀行卡通過(guò)境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)取款都不會(huì)比境內(nèi)異地取款貴多少，一般也就是按境內(nèi)異地0.5%到1%的標(biāo)準(zhǔn)外加每筆10~12元左右的境外手續(xù)費(fèi)，也就是說(shuō)比國(guó)內(nèi)異地取款最多貴每筆10到12元而已。而且下面我們會(huì)重點(diǎn)介紹一個(gè)神奇的銀行。

前面提到一個(gè)神奇的銀行，這就是華夏銀行，該行的借記卡全球取款查詢都免手續(xù)費(fèi)，免的筆數(shù)不同地區(qū)分行不一樣，有的分行是每天1筆，有的分行是10筆，可以打95577咨詢。雖然華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)不多，但為了省幾十塊一筆的手續(xù)費(fèi)跑一趟也是值得的。

那我在的城市沒(méi)有華夏銀行腫么辦？還有很多小銀行的卡，就是那些以你城市命名的銀行，很有能他們的卡就是全球取款免費(fèi)的，具體可以咨詢當(dāng)?shù)劂y行。

除了取款，境外ATM查詢通常也要收費(fèi)，大銀行平均4元一筆，小銀行便宜點(diǎn)或者像華夏就是免費(fèi)，所以建議開(kāi)通短信提醒加手機(jī)國(guó)際漫游，這樣便于知道余額而不需要花錢去查。

境外取款取出來(lái)自然就是當(dāng)?shù)氐呢泿牛锰幨强梢匀〉疆?dāng)?shù)刂髁髅骖~的鈔票，有的取款機(jī)還可以選擇取不同面額的鈔票，如果在國(guó)內(nèi)銀行兌換經(jīng)常只有大面額鈔票，國(guó)外一般小店都不收。

小張到新加坡旅游一分錢沒(méi)帶，就帶了華夏卡，下飛機(jī)找到華僑銀行的ATM機(jī)，發(fā)現(xiàn)能選擇50新元，于是點(diǎn)了50，結(jié)果吐出來(lái)2張20新元的，1張10新元的，非常方便。小張逛完新加坡又去泰國(guó)，聽(tīng)說(shuō)泰國(guó)入境要查驗(yàn)現(xiàn)金，不夠要被遣返，好怕怕啊?？吹饺刖城懊嬗袀€(gè)ATM機(jī)（此處屬虛構(gòu)，未經(jīng)核實(shí)）趕緊先去取點(diǎn)，選擇20000泰銖，怎么屏幕顯示還要加收50泰銖？權(quán)衡一下算了不就10塊錢嘛。小張懷揣現(xiàn)金順利入境沒(méi)人核查。

小張碰到的情況就是境外ATM會(huì)向你加收手續(xù)費(fèi)，在泰國(guó)特別明顯一次要50泰銖，這個(gè)就算華夏銀行也沒(méi)法給你免除，解決辦法就是減少取款次數(shù)一次盡量多取點(diǎn)。其他可能收取手續(xù)費(fèi)的還有日本、美國(guó)、加拿大、澳大利亞、越南、菲律賓等國(guó)的部分銀行，一般都會(huì)在界面上明顯提示收費(fèi)。

以上只是銀聯(lián)借記卡境外取款的情況，境外支持銀聯(lián)的ATM可以到中國(guó)銀聯(lián)官方網(wǎng)站查詢。

如果某些地區(qū)支持銀聯(lián)的ATM甚至壓根沒(méi)有那么可以用國(guó)際VISA/MATER借記卡來(lái)取現(xiàn)，這個(gè)收費(fèi)稍貴一般要3%外加百分之一點(diǎn)幾的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)（什么是轉(zhuǎn)換費(fèi)？后面信用卡篇章會(huì)講到），但比帶現(xiàn)金去這些國(guó)家被搶了總好。此外個(gè)別銀行國(guó)際信用卡有免費(fèi)取現(xiàn)功能。這里推薦中國(guó)銀行新推出的長(zhǎng)城環(huán)球旅行卡，是帶EMV芯片的VISA借記卡，免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，境外取款每筆中國(guó)銀行只收3美元手續(xù)費(fèi)，比如一次取個(gè)500美元那就手續(xù)費(fèi)比國(guó)內(nèi)異地還低了。

要注意的是，銀聯(lián)現(xiàn)在開(kāi)始推廣PBOC芯片卡，而境外的ATM/POS目前可能無(wú)法很好兼容銀聯(lián)芯片卡，存在銀聯(lián)芯片卡無(wú)法使用的可能，建議出國(guó)如果打算用銀聯(lián)則務(wù)必帶個(gè)純磁條卡作為備用。但純磁條卡境外存在被盜刷的可能，所以建議辦一張卡專門用于境外取現(xiàn)，平時(shí)不放錢。

TIPS: 境外取款機(jī)很多是先吐卡再吐鈔。取現(xiàn)萬(wàn)一碰到機(jī)器故障沒(méi)吐鈔票等異常情況，最好打印憑條作為憑證，并聯(lián)系銀聯(lián)（銀聯(lián)在主要旅游國(guó)家都有當(dāng)?shù)刂形姆?wù)熱線，可在網(wǎng)站查詢）和發(fā)卡行以便及時(shí)跟進(jìn)處理。因?yàn)榫惩馊】钌婕碍h(huán)節(jié)較多，如不及時(shí)跟進(jìn)可能會(huì)處理很慢。

就算到境外再取現(xiàn)金，但是旅行路上還是有風(fēng)險(xiǎn)啊，據(jù)說(shuō)中國(guó)人最喜歡用現(xiàn)金，搞得外國(guó)小偷專門挑中國(guó)人下手，怎么辦？

好辦，國(guó)內(nèi)咱不都刷卡嘛，境外一樣刷。

三、銀聯(lián)信用卡支付

中國(guó)銀聯(lián)緊隨中國(guó)人民的腳步，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)鋪到了七大洲的140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。一般國(guó)人去的比較多的國(guó)家地區(qū)基本都有銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。具體可以查詢中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)站，注意可能有的國(guó)家支持銀聯(lián)卡ATM但不支持銀聯(lián)卡POS。

中國(guó)銀聯(lián)

我沒(méi)信用卡怎么辦？借記卡可以嗎？理論上銀聯(lián)標(biāo)志的借記卡在境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)也能使用，但是很多比較老的卡上可能會(huì)寫著僅限中國(guó)使用等字樣，導(dǎo)致境外商家拒絕使用。另外像美國(guó)等很多商家沒(méi)有密碼鍵盤，因此只能用簽名交易，而借記卡不支持簽名交易，所以建議出國(guó)還是辦個(gè)信用卡比較好，而且很多信用卡境外刷卡有差不多有5~10%的豐厚回饋，也就是等于給你境外消費(fèi)額外打了9到95折，這是萬(wàn)萬(wàn)不可錯(cuò)過(guò)的。至于哪個(gè)信用卡好這里已經(jīng)有很多文章我就不重復(fù)了，境外信用卡使用推薦可以見(jiàn)此文第2.2章。

境外商家刷卡過(guò)程中，可能會(huì)比境內(nèi)更認(rèn)真核對(duì)簽名，要求出示護(hù)照等，所以請(qǐng)不要用他人的卡，以免引起不必要的麻煩。如果自己沒(méi)有信用卡或者無(wú)法申請(qǐng)到信用卡，讓有信用卡的家人給你申請(qǐng)一張附屬卡也是不錯(cuò)的選擇。

小李隨單位考察團(tuán)去歐洲考察，回國(guó)前最后一站是巴黎，大家都去老佛爺百貨血拼，小李看中了一款包包，標(biāo)價(jià)900歐，于是去結(jié)賬，小李拿出銀聯(lián)信用卡，指著卡上的銀聯(lián)圖標(biāo)，說(shuō)“Union-pay（由您賠）”，收銀員法國(guó)大媽熟練的一刷而過(guò)。同時(shí)小李手機(jī)收到短信“您尾號(hào)XXXX的信用卡X月X日消費(fèi)人民幣7205.40元”。大媽還認(rèn)真的查看了小李的護(hù)照，小李不由慶幸還好臨時(shí)辦了一張卡，沒(méi)帶老公的卡出來(lái)刷，否則被商家認(rèn)為盜用卡片報(bào)警就麻煩了。

小李的例子中我們看到，銀聯(lián)信用卡消費(fèi)后都是直接以人民幣記賬，還款只需還人民幣即可，很方便。

同前面一樣，而境外的ATM/POS目前可能無(wú)法很好兼容銀聯(lián)芯片卡，所以建議如果打算刷銀聯(lián)信用卡最好帶個(gè)純磁條卡備用。

銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)雖然很大，但總是還有一些國(guó)家沒(méi)普及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，而就算國(guó)人去的多的地方也不是全面普及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（就像香港也能碰到不支持銀聯(lián)的商家），那怎么辦呢？別急，請(qǐng)看第四種方法。

四、國(guó)際信用卡支付

其實(shí)銀聯(lián)現(xiàn)在也已經(jīng)是國(guó)際上響當(dāng)當(dāng)?shù)木揞^了，這里單列一個(gè)國(guó)際信用卡并不是說(shuō)銀聯(lián)不夠國(guó)際化。本文稱為國(guó)際信用卡的是VISA/MASTER/AE/JCB四大國(guó)際組織，因?yàn)樗麄兌际菑膰?guó)外來(lái)的，所以稱為國(guó)際卡。

VISA

Master

JCB

AE

你的信用卡上如果有VISA/MASTER/AE/JCB這四家之一的標(biāo)志，那就是屬于我們討論的范疇。

VISA/MASTER分別是國(guó)際卡組織的老大和老二，所以去那些銀聯(lián)不能用的地方最好用這兩種，AE和JCB那里也未必能用。一般商家都同時(shí)接受VISA和 MASTER卡，但也有說(shuō)法是亞太地區(qū)VISA覆蓋率好于MASTER而歐美地區(qū)MASTER好于VISA，所以有條件建議兩種卡都帶上。此外AE在美國(guó)覆蓋較好，去美國(guó)可以帶上，JCB是日本公司去日本可以考慮帶上。

早年國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的這類卡片都是美元卡，消費(fèi)非美元時(shí)會(huì)收取一個(gè)貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，從1.2%到2%不等。這個(gè)收費(fèi)也是導(dǎo)致廣大中國(guó)游客怕被銀行收手續(xù)費(fèi)從而使用現(xiàn)金的原因之一。而消費(fèi)美元時(shí)則沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，個(gè)別銀行的卡除外（如華夏銀行和民生銀行的部分卡消費(fèi)美元也有轉(zhuǎn)換費(fèi)）。

除美元卡外，中國(guó)銀行和建設(shè)銀行也有歐元信用卡，適合歐元地區(qū)使用，與下面全幣種卡相比的最大優(yōu)點(diǎn)是退稅直接以歐元進(jìn)賬，不會(huì)因?yàn)楸晦D(zhuǎn)換成美元而被退稅機(jī)構(gòu)薅毛。此外其他銀行還有一些很小眾的英鎊信用卡、澳元信用卡等，隨著全幣種卡的出世已經(jīng)快被人們忘卻。

隨著銀聯(lián)以不需要貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)為賣點(diǎn)，依靠13億人民作為后盾，銀聯(lián)在境外勢(shì)力的日益增大，幾個(gè)外卡組織也坐不住了，從2013年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)銀行陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行不管消費(fèi)什么貨幣都免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的全幣種卡，下面簡(jiǎn)單介紹幾種全幣種卡：

中國(guó)銀行全幣種卡

中行全幣種

分VISA/MASTER且都有白金卡和金卡可供選擇，選擇余地大，帶芯片，而且按照古老的理論中行這種大銀行的卡境外刷卡成功率高。此外中行的卓雋卡和國(guó)航全幣種也不錯(cuò)。

招商銀行全幣種卡

招行全幣種

招行的匯率和積分沒(méi)什么優(yōu)勢(shì)，境外活動(dòng)力度也一般，但是考慮持有招行卡的用戶很多，網(wǎng)上點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就能申請(qǐng)到很方便，并且?guī)酒?，外加PAYWAVE功能類似于銀聯(lián)的閃付（中國(guó)銀行的卡暫時(shí)無(wú)此功能），所以這里也加以推薦。只有VISA版本屬于SIGNATURE卡在國(guó)外有些商家可以享受特殊權(quán)益。另外招行網(wǎng)銀控制額度很方便，適合海淘隨用隨開(kāi)。

中信銀行全幣種卡

中信全幣種

卡片做工精良，三倍積分可謂業(yè)界良心，同樣也只有VISA版本SIGNATURE卡，境外活動(dòng)力度也不錯(cuò)：取現(xiàn)免費(fèi)，可惜如果取現(xiàn)就只能當(dāng)借記卡先存錢用了，否則透支利息大大的;消費(fèi)滿3000返5%，可惜暫時(shí)不帶芯片。

這三個(gè)全幣種卡有個(gè)共同特點(diǎn)就是無(wú)銀聯(lián)圖標(biāo)不支持銀聯(lián)，境內(nèi)可能沒(méi)什么地方能刷，不過(guò)都直接無(wú)條件免年費(fèi)，所以不需要考慮境內(nèi)如何湊次數(shù)免年費(fèi)的問(wèn)題。如果去美國(guó)以外的國(guó)家強(qiáng)烈建議申請(qǐng)上述卡片。作為芯片卡的好處在于第一能避免被盜刷（例如東南亞一帶盜刷很猖獗），第二很多自助終端如火車站的自動(dòng)售票機(jī)、麥當(dāng)勞的自助下單機(jī)等只能用芯片卡（芯片卡境外使用可能被要求輸入PIN碼，通常為卡片取現(xiàn)密碼的前四位）。

此外不帶芯片的免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)卡種還有廣發(fā)留學(xué)生卡、建設(shè)銀行龍卡全球支付信用卡、農(nóng)業(yè)銀行金穗悠游世界信用卡等。

最后還有一個(gè)別出心裁的卡，工商銀行的多幣種卡，看名字就不如全幣種，這個(gè)卡有10個(gè)外幣賬戶，消費(fèi)該10種貨幣直接以該種貨幣記賬，還款也是還該幣種，10種以外貨幣以美元記賬不收轉(zhuǎn)換費(fèi)。理論上用這個(gè)卡應(yīng)該是匯率最低，因?yàn)槎际侨嗣駧藕驮搰?guó)貨幣轉(zhuǎn)換，不經(jīng)過(guò)人民幣-美元-該國(guó)貨幣的轉(zhuǎn)換。但無(wú)數(shù)卡友證明，匯率很多時(shí)候比多一次美元轉(zhuǎn)換的卡還高，這也印證了國(guó)際貿(mào)易為什么大家都用美元來(lái)結(jié)算，因?yàn)槊涝透鲊?guó)貨幣交易量都巨大，交易成本低從而匯率有優(yōu)勢(shì)。而且該卡處理退稅也無(wú)優(yōu)勢(shì)，非美元退稅也被當(dāng)美元處理匯率損失慘重。唯一好處是境外帶回的少量現(xiàn)鈔可以直接用來(lái)還信用卡。因此除非是專業(yè)研究國(guó)際匯率走勢(shì)的高人或者賺非美元工資的大鱷，否則不推薦此卡。

國(guó)際卡比起銀聯(lián)卡，往往匯率上更有優(yōu)勢(shì)。特別是一些小國(guó)家的貨幣，因?yàn)殂y聯(lián)交易量少交易成本會(huì)高，而V/M之類的匯率會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。所以如果有無(wú)需轉(zhuǎn)換費(fèi)的國(guó)際卡（比如大部分美元卡在美國(guó)使用和上面幾種全幣種卡在全世界使用）和銀聯(lián)卡同時(shí)選擇，請(qǐng)優(yōu)先選擇國(guó)際卡（請(qǐng)?jiān)徫也恢С謬?guó)貨），但要注意防范DCC（下文會(huì)介紹）。

小李的同事小武在老佛爺百貨用了VISA銀聯(lián)的雙幣卡，因?yàn)樵撱y行刷VISA有3%的返現(xiàn)，于是拿出卡叮囑收銀員“Please use VISA”,結(jié)果打出來(lái)的單子居然還是CUP的，收銀員表示這里都只能刷銀聯(lián)。小武很郁悶。于是小武回國(guó)后申請(qǐng)了只有VISA標(biāo)志的全幣種信用卡。

V/M和銀聯(lián)雙標(biāo)志的雙幣卡，在境外很多國(guó)人去的多的購(gòu)物店往往會(huì)被強(qiáng)制走銀聯(lián)通道（天朝銀聯(lián)威武！），如果需要參加銀行指定交易線路的活動(dòng)需要特別留意。

用VISA/MASTER卡目前最大的一個(gè)問(wèn)題是DCC，DCC英文全稱為Dynamic Currency Conversion，也就是以方便為名轉(zhuǎn)換成你熟悉的貨幣進(jìn)行結(jié)算（一般就是人民幣或者美元），當(dāng)然不是無(wú)償轉(zhuǎn)換，人家要賺一筆（比那1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)貴多了），和收鄰國(guó)貨幣匯率坑死人有異曲同工之妙。下圖的POS簽購(gòu)單中，就是在英國(guó)使用了歐元進(jìn)行付款，下面有一段話意思就是我愿意付多少手續(xù)費(fèi)來(lái)選用歐元進(jìn)行支付，你簽字了就表示你同意這樣進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

DCC

小馬到歐洲旅游，剛下了飛機(jī)時(shí)睡眼朦朧的到火車站拿出一張MASTER信用卡刷卡買票，也沒(méi)細(xì)看屏幕就確認(rèn)了，上了車一看刷卡條怎么結(jié)算的是美元我又沒(méi)來(lái)美國(guó)，再一看這段小文字啥意思?。縏MD收取老子3%的手續(xù)費(fèi)，千萬(wàn)個(gè)草泥馬奔騰而過(guò)，下次絕對(duì)要當(dāng)心了。小馬第二年到美國(guó)購(gòu)物，拿出VISA信用卡，美女收銀員問(wèn)他“Chinese Yuan？（人民幣）”，小馬連忙“Yes，Yes！”。POS機(jī)打出小票一看，小馬仔細(xì)的看了看，100美元的東西怎么要641人民幣？小馬覺(jué)得不對(duì)勁，連忙讓收銀員取消，最后用銀聯(lián)信用卡重新刷了100美元，銀行短信提示622人民幣。

如果怕DCC，最省事的方法就是刷純銀聯(lián)信用卡（卡號(hào)62開(kāi)頭不帶其他卡組織標(biāo)示，絕無(wú)DCC可能），或者AE/JCB卡也能很好防范DCC。但如果想用較好的匯率必須用VISA/MASTER卡時(shí)就要留心，即使全幣種卡或者芯片卡都無(wú)法避免?？傊犊顣r(shí)請(qǐng)向收銀員說(shuō)明用當(dāng)?shù)刎泿胖Ц?，如果POS機(jī)屏幕讓你選擇幣種務(wù)必選當(dāng)?shù)刎泿牛绻麊巫由洗蛴×藥追N貨幣務(wù)必打叉選擇當(dāng)?shù)刎泿?，而如果出現(xiàn)用非當(dāng)?shù)刎泿沤Y(jié)算的情況可以要求取消交易重刷。

國(guó)際信用卡消費(fèi)后一般都以美元記賬（全幣種卡也是美元記賬），歐元卡之類自然以歐元記賬，當(dāng)然目前很多銀行也推廣人民幣記賬業(yè)務(wù)就是消費(fèi)后直接用人民幣購(gòu)匯并入賬，這個(gè)方式有利有弊，通常如果認(rèn)為人民幣會(huì)升值的預(yù)期下還是用美元記賬比較有利。

美元記賬后，賬單自然也就是美元賬單，那怎么還款呢？很方便，各銀行的信用卡如果是自動(dòng)關(guān)聯(lián)借記卡還款則普遍有自動(dòng)購(gòu)匯還款業(yè)務(wù)，直接按指定日期的銀行賣出價(jià)扣除人民幣賣給你美元還清賬單。注意這個(gè)自動(dòng)購(gòu)匯功能有可能不是默認(rèn)開(kāi)啟的，第一次消費(fèi)外幣后建議和銀行確認(rèn)是否開(kāi)啟了這個(gè)功能，因?yàn)殂y行沒(méi)有你的授權(quán)是不能隨便將你的人民幣轉(zhuǎn)成外幣的。如果沒(méi)有自動(dòng)關(guān)聯(lián)，一般也可以多還人民幣然后用溢繳款手動(dòng)購(gòu)匯。

請(qǐng)注意這種自動(dòng)購(gòu)匯還款和銀聯(lián)境外取款/消費(fèi)一樣是不占用個(gè)人年度購(gòu)匯額度的，但如果手動(dòng)購(gòu)匯還款是會(huì)占用的（當(dāng)然帶信用卡賬單作為證明到柜臺(tái)購(gòu)匯可以不占用額度），不過(guò)對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，占用不占用影響都不大。

小馬回國(guó)后，賬單有1500美元要還，正好帶回來(lái)剩余的300美元現(xiàn)金可以用上，然后問(wèn)了隨行朋友手頭都有不少剩余美元，于是用比銀行買入價(jià)略高的價(jià)格把他們?nèi)召?gòu)了用來(lái)還信用卡，當(dāng)然銀行不收硬幣。一來(lái)一去小馬還小賺了一點(diǎn)。

五、旅行支票

旅行支票國(guó)內(nèi)使用較少，開(kāi)辦的機(jī)構(gòu)也不多，作者也未親自使用過(guò)，總結(jié)一些網(wǎng)上的文字供大家參考。這是個(gè)信用卡普及以前就有的業(yè)務(wù)，目前使用較多的是美國(guó)運(yùn)通旅行支票，中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)可以購(gòu)買，需要手續(xù)費(fèi)，雖然寫著可以在商戶直接支付但實(shí)際上只有高級(jí)酒店之類能收支票，否則都得到銀行等機(jī)構(gòu)兌換成現(xiàn)金才能用，手續(xù)費(fèi)較高?？傊褪遣惶奖悴惶ㄗh使用。

作為境外消費(fèi)的衍生環(huán)節(jié)，最后講講退稅。

很多國(guó)家普遍向持短期簽證的訪客提供退稅服務(wù)，因?yàn)槟阍谫?gòu)物時(shí)支付的金額包含了當(dāng)?shù)氐脑鲋刀惢蛳M(fèi)稅，而這些稅是只針對(duì)本國(guó)居民征收的。

按照正常流程，應(yīng)該是你將物品帶出境，海關(guān)認(rèn)可提供證明，然后把相關(guān)文件提供給原購(gòu)物商家，再由商家向相關(guān)稅務(wù)機(jī)關(guān)申請(qǐng)退稅。這顯然很繁瑣，商家也不愿意操作，于是催生了一個(gè)中介行業(yè)就是退稅服務(wù)機(jī)構(gòu)。最著名的國(guó)際退稅機(jī)構(gòu)就是環(huán)球藍(lán)聯(lián)（Global Blue），只要填寫退稅單，讓海關(guān)蓋章，就可以從退稅機(jī)構(gòu)獲得退稅。當(dāng)然退稅公司退給你的會(huì)比政府公布的退稅比例少一塊，這就是他們的利潤(rùn)。

GlobalBlue

而有些商家為了吸引客戶，甚至可以購(gòu)物時(shí)直接少付退稅的那部分金額，提供信用卡擔(dān)保即可。這就要注意務(wù)必要把退稅單拿到海關(guān)蓋章后交給退稅機(jī)構(gòu)，如果退稅機(jī)構(gòu)沒(méi)收到這個(gè)退稅單就會(huì)從你信用卡補(bǔ)扣那部分金額外加罰款！

退稅通?？梢赃x擇退現(xiàn)金（通常是該國(guó)貨幣，退其他幣種可能會(huì)被匯率差轉(zhuǎn)換掉一層），可能會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，但是比較保險(xiǎn)，缺點(diǎn)是要么機(jī)場(chǎng)用掉要么回國(guó)還信用卡，否則現(xiàn)鈔換回人民幣也虧?；蛘咄说叫庞每ǎ▍⒖记拔?，比如退歐元首選推薦歐元信用卡，次選美元結(jié)算的各種信用卡）甚至支付寶，退現(xiàn)金而退到信用卡需要處理周期，而支付寶的匯率坑爹不推薦。退回信用卡時(shí)注意可能會(huì)被銀行誤認(rèn)為是退貨而倒扣積分。

如果碰到退稅點(diǎn)排隊(duì)急著趕飛機(jī)等情況，可以在海關(guān)蓋了章（務(wù)必，否則除個(gè)別國(guó)家駐華使領(lǐng)館可以代表該國(guó)海關(guān)蓋章外，別無(wú)他法）以后，回國(guó)找退稅機(jī)構(gòu)的國(guó)內(nèi)合作方退稅，北上廣的部分工商銀行網(wǎng)點(diǎn)可辦Global Blue，此外還有通匯退稅公司全國(guó)都有網(wǎng)點(diǎn)可辦理Global Blue、PREMIER Tax Free等多家退稅公司的退稅單。

小李途徑瑞士時(shí)買了一塊手表，但是離開(kāi)瑞士是火車，火車開(kāi)到瑞士法國(guó)邊境時(shí)沒(méi)找到海關(guān)人員蓋章，只能帶著退稅單回國(guó)了。小李抱著試試的心理來(lái)到瑞士駐中國(guó)大使館，順利的免費(fèi)蓋了章，然后打電話給銀行預(yù)約辦理退稅，很快就完成了退稅。

題外話：關(guān)于海淘網(wǎng)購(gòu)

既然在值得買上發(fā)文章，總歸要把值得買直接相關(guān)的消費(fèi)情況分析一下。海淘網(wǎng)購(gòu)這種消費(fèi)比較特殊，沒(méi)法使用現(xiàn)金也沒(méi)法用支票所以必須在線支付，所以無(wú)非就是信用卡支付和PAYPAL一類的第三方支付。信用卡支付可以參考前面第四種方法國(guó)際信用卡，同樣要注意避免DCC陷阱，當(dāng)然在網(wǎng)上沒(méi)有收銀員盯著你可以自己拿計(jì)算器慢慢計(jì)算哪個(gè)貨幣劃算。一些國(guó)外網(wǎng)站也開(kāi)始支持銀聯(lián)信用卡直接支付。

而第三方支付PAYPAL是國(guó)際著名支付機(jī)構(gòu)，類似支付寶，而目前支付寶也推出了國(guó)際支付的業(yè)務(wù)，這里只說(shuō)一句，使用時(shí)注意匯率要貨比三家，千萬(wàn)別被某一家的廣告給迷惑了。

全文總結(jié)：購(gòu)匯可以貨比三家，現(xiàn)匯比現(xiàn)鈔值錢。境外華夏銀行銀聯(lián)借記卡取現(xiàn)金很方便。銀聯(lián)信用卡很多地方都能刷而且能防DCC，境外銀聯(lián)芯片卡可能不好使。全幣種信用卡刷卡更省錢，支付時(shí)務(wù)必選當(dāng)?shù)貛欧N。