SP在汽車(chē)金融主體渠道拓展模式中的發(fā)展地位與前景

SP的標(biāo)準(zhǔn)英文釋義是Service Provider，中文翻譯為“服務(wù)提供商”。SP來(lái)自于國(guó)內(nèi)首家汽車(chē)金融公司——上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司拓展非通用系汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的需要，2008年11月18日，其所屬的SP——云南匯通行產(chǎn)出第一單。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)零售金融服務(wù)的主體包括商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、融資租賃公司三類(lèi)，據(jù)德勤統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年年底，商業(yè)銀行市場(chǎng)份額54%、汽車(chē)金融公司26%、融資租賃公司10%；而三類(lèi)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)渠道拓展模式則千差萬(wàn)別。

一、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)零售金融服務(wù)主要有兩類(lèi)：一是全國(guó)性的國(guó)有銀行（工、農(nóng)、中、建）和股份制銀行（招商、平安、中信等）；二是地方性城商行（如晉城銀行、龍江銀行）。

全國(guó)性國(guó)有銀行、股份制銀行業(yè)務(wù)拓展模式主要有兩種：一是全國(guó)范圍內(nèi)與汽車(chē)主機(jī)廠的總對(duì)總協(xié)議，主要介入方式是貼息產(chǎn)品和常規(guī)產(chǎn)品的介入，同時(shí)，通過(guò)其自建的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行4S店滲入；二是通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，將車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，在浙江甚至涌現(xiàn)出如中安金控、安信、稻普等全國(guó)性擔(dān)保公司，突破傳統(tǒng)意義上的“一省一市”的概念。

地方性商城商行的做法主要是“具有擔(dān)保功能的SP代理制”，并在一定程度上實(shí)現(xiàn)了“審、貸分離”，即客戶審核與放款的分離，城商行根據(jù)審貸SP指令放款，SP承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，由于其監(jiān)管要求、股權(quán)屬性等敏感問(wèn)題，其重點(diǎn)是控制風(fēng)險(xiǎn)——通過(guò)擔(dān)保實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，所以商業(yè)銀行的中間商模式是擔(dān)?；摹Ｒ虼?，傳統(tǒng)SP（不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任）難以進(jìn)入商業(yè)銀行領(lǐng)域。

二、汽車(chē)金融公司

汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)是與汽車(chē)主機(jī)廠的先天股權(quán)紐帶。當(dāng)前，部分汽車(chē)金融公司（如上汽通用金融、奇瑞徽銀、瑞福德）在壟斷、控制股權(quán)關(guān)聯(lián)品牌4S店汽車(chē)零售金融服務(wù)的同時(shí)，向其他品牌進(jìn)行滲透，致力于“汽車(chē)產(chǎn)業(yè)銀行”的打造。

汽車(chē)金融公司壟斷控制制股權(quán)關(guān)聯(lián)品牌4S店汽車(chē)零售金融服務(wù)，一般擁有兩大利器：一是庫(kù)存融資綁定，這是其“殺手锏”；二是貼息產(chǎn)品的高覆蓋率！

汽車(chē)金融公司滲透其他品牌業(yè)務(wù)的模式主要有兩個(gè)：與汽車(chē)主機(jī)廠的總對(duì)總合作、SP介入。眾所周知，上汽通用金融是SP模式的首創(chuàng)者，但是在2009年起，其已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)總對(duì)總合作，與長(zhǎng)安、吉利等十余家汽車(chē)品牌、近5000家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商建立直接業(yè)務(wù)合作，并迅速超過(guò)SP模式成為“多品牌業(yè)務(wù)”拓展的主流，呈現(xiàn)出“去SP化”、的發(fā)展態(tài)勢(shì)。當(dāng)然，對(duì)于絕大部分意欲拓展“多品牌業(yè)務(wù)”的汽車(chē)金融公司，短期內(nèi)還難以做到“去SP化”，并且由于汽車(chē)金融公司數(shù)量的急劇擴(kuò)張和激烈競(jìng)爭(zhēng)，汽車(chē)金融對(duì)SP取舍尚難做出判斷。

三、融資租賃公司

融資租賃公司與上述商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司最大的優(yōu)勢(shì)在于由于監(jiān)管主體不同帶來(lái)的進(jìn)入門(mén)檻低、產(chǎn)品自由度大，近年來(lái)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)局面。

對(duì)汽車(chē)類(lèi)融資租賃公司而言，依據(jù)投資主體差異，主要分為：主機(jī)廠系（如安吉租賃、奔馳租賃）、經(jīng)銷(xiāo)商系（如匯通信誠(chéng)、永達(dá)租賃）、第三方系（如創(chuàng)富、先鋒太盟）。其中，最成功的當(dāng)屬經(jīng)銷(xiāo)商系代表——匯通信誠(chéng)，2015年匯通信誠(chéng)融資租賃臺(tái)次達(dá)到11.3萬(wàn)臺(tái)，業(yè)務(wù)收入18.67億元！同時(shí)，汽車(chē)主機(jī)廠也正在逐漸加碼融資租賃領(lǐng)域——寶馬全資收購(gòu)先鋒國(guó)際、安吉租賃（上汽集團(tuán)全資子公司）取代晉城銀行成為上汽財(cái)務(wù)好車(chē)易貸項(xiàng)目核心主體，等等。

部分非廠方系融資租賃公司嘗試進(jìn)入總對(duì)總合作體系，其方式主要有兩種：一是與汽車(chē)廠方大客戶部合作，借助汽車(chē)廠方推廣融資租賃機(jī)遇、以及融資租賃發(fā)票抵稅特點(diǎn)，占據(jù)了一定汽車(chē)零售金融服務(wù)份額；二是與汽車(chē)廠方金融部的合作，以零售貼息產(chǎn)品形式進(jìn)行，效果一般，難以同時(shí)與汽車(chē)金融公司、商業(yè)銀行相抗衡！

如前述所言，由于融資租賃公司進(jìn)入門(mén)檻低，所以主機(jī)廠以外的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)、第三方等紛紛進(jìn)入汽車(chē)融資租賃領(lǐng)域，進(jìn)而成為行業(yè)主題；而其又缺乏與汽車(chē)品牌的股權(quán)紐帶，所以其最不可能采取“去SP化”！

綜上所述，SP模式自2008年開(kāi)始進(jìn)入汽車(chē)零售金融業(yè)內(nèi)，經(jīng)過(guò)8年的發(fā)展已經(jīng)站在了新的十字路口，面臨金融機(jī)構(gòu)“去SP化”、擔(dān)保公司低利率沖擊、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂無(wú)序等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，生存下去成為越來(lái)越多傳統(tǒng)SP在2016年的第一目標(biāo)！

匡匡點(diǎn)評(píng)：

這篇文章可以看出SP的來(lái)龍去脈了。我的判斷是SP在3年內(nèi)的地位不會(huì)削弱，而會(huì)加強(qiáng)。

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