之前我寫了一個(gè)家庭理財(cái)品種系列，為大家從投資主體與品種上為大家講解了一下目前市場(chǎng)上的大概況。但是這只是宏觀上的論概，實(shí)操性不是特別強(qiáng)，那么現(xiàn)在我為大家從收益的高低上去講解一下理財(cái)市場(chǎng)的情況。

年化收益率4%可以說是目前市場(chǎng)上，低風(fēng)險(xiǎn)投資品種的上限。超過4%的界限就很難說是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品了，那么我們來對(duì)比一下4%以下收益理財(cái)產(chǎn)品都有哪一些:（程度從小到大，由1—5星標(biāo)注）

他們之間的優(yōu)缺點(diǎn)情況

列表解析：由于我們國(guó)家現(xiàn)處于經(jīng)濟(jì)下行周期，所以貨幣政策總體寬松，利率下行中長(zhǎng)期下行是必然的結(jié)果。

1.定期存款現(xiàn)一年定期是1.75%，可以上網(wǎng)查。

2.國(guó)債根本4月10號(hào)最新一期發(fā)行利率3年期票面利率為4.4%，且其不受其間利率的變化影響。

3.銀行保本理財(cái)已經(jīng)普通在3個(gè)點(diǎn)左右了，且有持續(xù)下行的可能。但是時(shí)間選擇較有，有3個(gè)月，6月，12月的。而且有一定門檻，一般都在5萬以上。

4.銀行大額存單：通常情況下銀行大額存單參與的門檻較高，一般得30萬起步。收益要比同期的定期存款要高一些，但是幅度有限。

5.債券型基金：通常情況下有一定門檻與封閉期，且風(fēng)險(xiǎn)是這里面最大的。但是從實(shí)際情況來看，只要購(gòu)買得當(dāng)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事情的概率還是比較小的。且收益也是最高的。

6.貨幣基金（類余額寶）：其最大的優(yōu)勢(shì)就是活期的玩法，比一年期的收益還是要高一些，而且操作方便。在存放流動(dòng)性資金方面，優(yōu)勢(shì)還是非常明顯。

7.分紅式保險(xiǎn)：不想多說，大家可以參考保監(jiān)會(huì)對(duì)分紅式保險(xiǎn)收益最新規(guī)定，以下是節(jié)選的關(guān)鍵部分。篇幅原因：

這是去年9月央行沒有降息前的標(biāo)準(zhǔn)，按照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該不超過3%?？紤]到分紅式保險(xiǎn)往往投資時(shí)間周期極長(zhǎng)，但是收益卻比不上同時(shí)長(zhǎng)定期存款。更重要的是分紅式保險(xiǎn)目前口碑較差，存在大量隱性條款。所以不建議配置。

那么分紅式保險(xiǎn)是否一無是處呢？那倒不是保險(xiǎn)具有免稅與破產(chǎn)保護(hù)功能，與遺產(chǎn)功能。例如很多貪官在出事前會(huì)在海外給子女購(gòu)買巨額保險(xiǎn)。還有像盛世財(cái)富倒閉前，其為自已的妻女 ，兒子在香港購(gòu)買了兩億分紅式保險(xiǎn)。

綜合建議：大家可以根據(jù)實(shí)際情況與操作難度來進(jìn)行投資，在這里我可以給出自已的一些建議，當(dāng)然你可以不贊同，因?yàn)檫@只是建議，僅供參考。

1.從投資比例上看：上面多為低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，基本上在不碰到國(guó)家級(jí)危機(jī)或是金融海嘯時(shí)都不會(huì)存在大的問題。所以安全都還算比較有保障，但是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，風(fēng)險(xiǎn)小自然收益也小，所以也很難跑贏通脹。

第二個(gè)特點(diǎn)就是大多流動(dòng)性都不是特別好，所以總體上投資于此類低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金比例應(yīng)占到五成左右。因?yàn)榧彝ダ碡?cái)?shù)暮诵氖欠€(wěn)定，所以對(duì)于些類理財(cái)產(chǎn)品還是要做為主體。

而且家庭結(jié)構(gòu)年齡越大，意味著風(fēng)險(xiǎn)承受能力越差，此類投資比例應(yīng)該更高。而青年家庭的比例可以相對(duì)低一點(diǎn)，或是追相對(duì)高收益品種。

2.從品種投資順序來看：

第一優(yōu)先級(jí)：青年家庭：債券型基金 占主體，貨幣基金（類余額寶）可存放日常生活所需的流動(dòng)資金。

中老年家庭：國(guó)債投資應(yīng)當(dāng)占第一位，由其在目前利率下行通道階段，盡早固定收益是明智之選。其后排序：銀行理財(cái)產(chǎn)品，大額存單，定期存款，債券型基金，分紅式保險(xiǎn)。如果條件可以依然是用貨幣基金（類余額寶等）做為流動(dòng)資金的存放地。

3.從購(gòu)買方式來看：高收益，高風(fēng)險(xiǎn)品種可以低占比配置+低風(fēng)險(xiǎn)低收益品種高占比配置。例如國(guó)債占大例+小比例債券基金。 或是固定間隔配理財(cái)產(chǎn)品：例如將資金等分三份，分別購(gòu)買3個(gè)月，6個(gè)月，1年期，這樣就可以保證每三個(gè)月就有一筆投資到期，從而保證流動(dòng)性。所以購(gòu)買方式可以根據(jù)實(shí)際情況與要求，靈活配置。

下一期從收益上分析家庭理財(cái)系列 將為大家分4-7%左右的理財(cái)選擇，這個(gè)收益區(qū)間也來到了實(shí)際有風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域了。

后期我們還會(huì)更加細(xì)化到具體品種上，歡迎大家關(guān)注訂閱我的頭條號(hào)與艾財(cái)愛家公眾號(hào)。