作為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革第三批試點(diǎn)地區(qū)之一，我省將于5月31日起正式執(zhí)行新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率——

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4月18日，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)證實(shí)，我省商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革將于5月31日進(jìn)入運(yùn)行階段，正式執(zhí)行新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。我省是該項(xiàng)改革第三批試點(diǎn)地區(qū)之一。目前，省內(nèi)24家財(cái)險(xiǎn)公司正在加緊進(jìn)行信息系統(tǒng)調(diào)試，各項(xiàng)籌備工作進(jìn)展順利。

改革將近，有車(chē)一族最關(guān)心的是，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率發(fā)生變化，會(huì)帶來(lái)哪些影響？今后，保費(fèi)是升還是降？就此，記者采訪了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和企業(yè)。

1 車(chē)險(xiǎn)改革改什么

“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的確已經(jīng)啟動(dòng)，現(xiàn)在省內(nèi)各家保險(xiǎn)公司都在緊鑼密鼓地推進(jìn)?！?月18日，山西保監(jiān)局新聞發(fā)言人說(shuō)。

記者了解到，本次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。去年3月24日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，提出了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖。去年6月1日，先啟動(dòng)了黑龍江等6個(gè)試點(diǎn)；今年1月1日，又增加了天津、內(nèi)蒙古、吉林等12個(gè)試點(diǎn)。我省屬于第三批改革試點(diǎn)地區(qū)。

由于涉及千千萬(wàn)萬(wàn)人的切身利益，本次改革為何要改，究竟改什么，備受百姓關(guān)注。

據(jù)悉，隨著車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款已無(wú)法滿足社會(huì)需求。近年來(lái)，關(guān)于車(chē)險(xiǎn)的投訴、糾紛和訴訟增多，其中相當(dāng)一部分與現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款有關(guān)。在此背景下，啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，從根源上解決矛盾成為必然。

太平財(cái)險(xiǎn)山西分公司工作人員介紹，本次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革推出了新的行業(yè)示范條款，對(duì)條款體系和結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，從而出現(xiàn)許多亮點(diǎn)。條款更加通俗，便于消費(fèi)者理解和閱讀；堅(jiān)持條款約定尊重生命價(jià)值，讓保險(xiǎn)條款更加人性化，從而能更好地保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

例如，新的條款刪除了車(chē)損險(xiǎn)按事故責(zé)任比例承擔(dān)賠償責(zé)任的約定，修改之后，不論是否有責(zé)，車(chē)輛損失均可以在車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下全額賠償。新條款還明確了“車(chē)上人員”概念，成為本次改革的一處亮點(diǎn)。之前，“車(chē)上人員”被界定為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的自然人”。修改之后，“車(chē)上人員”被界定為“發(fā)生意外事故的瞬間，在保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員?！边@一修改體現(xiàn)了尊重人的生命價(jià)值的人文理念，使保險(xiǎn)條款更加人性化。

2 保費(fèi)計(jì)算變化大

此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的最大亮點(diǎn)，是將定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)與車(chē)型、車(chē)主駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，促進(jìn)費(fèi)率公平。各保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車(chē)和駕駛?cè)死宥ú煌纳虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)逐漸意識(shí)到，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的一大原因，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了“車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)”這一關(guān)鍵因素。按照各家保險(xiǎn)公司現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)僅與座位數(shù)、車(chē)齡、新車(chē)購(gòu)置價(jià)因素相關(guān)，兩輛相同售價(jià)的車(chē)，保費(fèi)相同。但是，由于零整比（配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴）不同，一旦出險(xiǎn)，兩輛車(chē)的維修成本顯然不同，這對(duì)險(xiǎn)企以及車(chē)主都有失公平。此次改革引入了車(chē)型定價(jià)模式，保險(xiǎn)成本更多與車(chē)型的零整比相關(guān)，與新車(chē)購(gòu)置價(jià)格關(guān)系不大。消費(fèi)者若想讓保費(fèi)更低一些，買(mǎi)車(chē)時(shí)就不能僅考慮價(jià)格，還得考慮車(chē)型對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。反過(guò)來(lái)，這將倒逼汽車(chē)銷(xiāo)售商調(diào)整零部件維修費(fèi)用，消除“賣(mài)零件能買(mǎi)幾輛車(chē)”的現(xiàn)象。

引人注目的是，此次改革還將車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與車(chē)主駕車(chē)行為掛鉤，那些少出險(xiǎn)或不出險(xiǎn)的“好司機(jī)”將獲得更多實(shí)惠。

有車(chē)一族大多知道，每年上車(chē)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)來(lái)計(jì)劃你的保費(fèi)。如果出險(xiǎn)次數(shù)少，價(jià)格就低。太平財(cái)險(xiǎn)山西分公司工作人員介紹，改革之后，該系數(shù)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的力度會(huì)更大。理論上講，車(chē)主最低保費(fèi)將可能是上一年的4.3折；而如果出險(xiǎn)頻次過(guò)高，保費(fèi)可能是原來(lái)的2.6倍。

山西保監(jiān)局新聞發(fā)言人說(shuō)，車(chē)輛出險(xiǎn)頻次直接決定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，有利于幫助車(chē)主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少行車(chē)事故的發(fā)生，這屬于費(fèi)改的隱形福利。業(yè)內(nèi)人士也建議，將來(lái)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)加大后，從實(shí)用角度出發(fā)，發(fā)生幾百元的小剮蹭，車(chē)主要算算賬，修車(chē)費(fèi)用與第二年增加的保費(fèi)比哪個(gè)更便宜。如果維修成本更便宜，最好自行維修。

與此同時(shí)，這次改革還賦予保險(xiǎn)公司更大自主定價(jià)權(quán)，保險(xiǎn)公司將決定自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)。從制度設(shè)計(jì)上說(shuō)，不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車(chē)可以給予不同的系數(shù)值，屆時(shí)車(chē)主投?？梢浴柏洷热摇?。

另外據(jù)透露，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革還將解決“高保低賠”問(wèn)題。過(guò)去，一輛購(gòu)買(mǎi)時(shí)為20萬(wàn)元的轎車(chē)，3年后估價(jià)12萬(wàn)元，投保仍按20萬(wàn)元的原價(jià)支付保險(xiǎn)費(fèi)用，理賠時(shí)卻只按12萬(wàn)元進(jìn)行賠付。改革之后，消費(fèi)者只需按實(shí)際估價(jià)12萬(wàn)元來(lái)支付相應(yīng)保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付也為12萬(wàn)元左右，這樣，就為車(chē)主降低了保費(fèi)。

3 理賠條款更貼心

除了保費(fèi)，理賠也是車(chē)主所關(guān)心的問(wèn)題。太平財(cái)險(xiǎn)山西分公司工作人員介紹，本次改革還擴(kuò)大了車(chē)險(xiǎn)保障范圍。

值得關(guān)注的有，在機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)中，新增了冰雹、臺(tái)風(fēng)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊等保險(xiǎn)責(zé)任。而投保了專(zhuān)項(xiàng)附加險(xiǎn)“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”后，將不再扣減因找不到第三方而產(chǎn)生的30%絕對(duì)免賠。

在索賠方面，新條款對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式，供被保險(xiǎn)人選擇。即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠、代位求償。其中，代位追償是指先向己方承保的保險(xiǎn)公司索賠，再由保險(xiǎn)公司代位追償。這樣，能夠有效避免保險(xiǎn)消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，從而更好地保護(hù)權(quán)益。據(jù)了解，我省保險(xiǎn)業(yè)要求險(xiǎn)企在5月上旬建立“代位求償”協(xié)調(diào)機(jī)制。

太平財(cái)險(xiǎn)山西分公司負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革擴(kuò)大了消費(fèi)者選擇權(quán)，這將促使保險(xiǎn)公司不斷提高服務(wù)水平和創(chuàng)新能力。如果說(shuō)，之前保險(xiǎn)公司通過(guò)定價(jià)能力具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，那么改革實(shí)施后，定價(jià)能力優(yōu)勢(shì)將不再凸顯。險(xiǎn)企需要提高對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)水平，打造公司的特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。只有這樣，才能吸引更多的消費(fèi)者。

目前，省內(nèi)各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都已進(jìn)入“改革模式”。以太平財(cái)險(xiǎn)山西分公司為例，該公司于4月1日全面啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，預(yù)計(jì)4月30日前由總公司完成產(chǎn)品報(bào)批。為迎接商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，太平財(cái)險(xiǎn)改造升級(jí)承保系統(tǒng)，推進(jìn)以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為核心的定價(jià)模式運(yùn)用，實(shí)施精算定價(jià)、核保定價(jià)、市場(chǎng)報(bào)價(jià)融合，以求保障新條款切換后的理賠服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，配合此次改革，各家保險(xiǎn)公司還需要在財(cái)務(wù)、承保、應(yīng)急、代位求償、統(tǒng)計(jì)、單證等方面制定管理制度，并完成系統(tǒng)改造，進(jìn)行人員培訓(xùn)。

可以預(yù)計(jì)，改革實(shí)施之后，凸顯差異化經(jīng)營(yíng)，將成為險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)的新特點(diǎn)。屆時(shí)，消費(fèi)者將面臨更加多元化的選擇。記者張巨峰