過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲入金融行業(yè)，并誕生了一批堪稱偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶、余額寶、微信紅包、理財通等。

展望2016，我們發(fā)現(xiàn)，以手機APP貸款為主要形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的兵家必爭之地。這種趨勢在2015年初露端倪，到2016年則明顯加速。2015年，阿里借唄、微眾銀行微粒貸陸續(xù)上線。2016年1月，京東金融宣布完成12.16億美元的融資。螞蟻金服也被傳正在進行15億美元以上的B輪融資。

江湖中，有巨頭必有黑馬。與借唄、微粒貸等面向生態(tài)內(nèi)部客戶的白名單機制不同，飛貸金融在2015年10月發(fā)布了面向所有人群的手機貸款APP--飛貸，并獲得2015年最創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獎項。2016年2月23日，已完成B輪融資的飛貸金融將再次召開發(fā)布會，宣布飛貸升級為2.0版本。顯然，手機貸款的巨頭與黑馬之戰(zhàn)已經(jīng)打響，孰勝孰敗還未知。

為什么各家巨頭、黑馬紛紛涌入手機貸款領(lǐng)域，2016年將成為手機貸款兵家必爭之年呢？這還得先從中國的貸款市場說起。

數(shù)十萬億蛋糕，鮮美誘人

數(shù)據(jù)顯示，中國貸款市場規(guī)模龐大，增速驚人。以僅占中國整體信貸余額18.1%的消費信貸為例，截止2014年底，中國消費信貸規(guī)模為15.4萬億，同比增長18.4%。預計2016-2019年依然將維持20%左右的復合增長率，2019 年將超過37萬億。（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行 艾瑞咨詢）

傳統(tǒng)貸款，痛點重重

然而，受限于體制等因素傳統(tǒng)貸款創(chuàng)新不足，幾十萬億余額的貸款市場，其中絕大部分仍是線下產(chǎn)品，或僅僅是線上引流到線下的產(chǎn)品，無法滿足廣大借款人的需求。為什么不能滿足？主要原因如果你是借款人，但你去傳統(tǒng)貸款借款時，你會遇到以下“五大難”：

1、申請難。首先你得準備一大堆紙質(zhì)材料來證明自己，比如銀行流水、征信、企業(yè)經(jīng)營情況等。有時候資料不符合要求，還得反復補充。而且你得在這些網(wǎng)點的上班時間，多次前往指定的營業(yè)網(wǎng)點遞交申請資料。

2、獲批難。貸款審批需要漫長的等待，短則幾天，長則半個月，這期間沒準兒你還需要疏通關(guān)系花點錢，可是哪個想貸款的人不是急著用錢才去申請貸款的？

3、用款難。好不容易貸款批下來了，那就趕緊放款唄，可實際情況沒那么簡單。有時候還要等等看有沒有信貸額度。有時候，你還得接受一些用款的附加條件，比如預存一部分資金或者事后留存一部分資金。并且是審批多少借多少，你想少借一點行不行，不好意思，我們不提供這項服務(wù)。

4、還款難。你可能會想，錢到手了總該是我說了算吧，這是萬萬做不到的。能不能提前還款，能不能調(diào)整下還款期限？當然不行！為什么？人家只提供固定期限的貸款產(chǎn)品。有時候也許同意你提前還款，但先交一筆違約金吧。

5、再借難。當你很有信譽地結(jié)清了貸款，下次再需要資金時，對不起一切又得從頭再來，又得更新提供一大堆紙質(zhì)證明材料，所有的難再經(jīng)歷一遍。

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，政策所向

從2013年至今，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的定位一直是普惠金融。今年1月15日，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，正式將普惠金融服務(wù)列為國家級實施戰(zhàn)略。從倡導到寫入國策，體現(xiàn)了國家對利用“互聯(lián)網(wǎng)+”力量推動金融市場改革的希望與決心。

移動互聯(lián)網(wǎng)+科技，開啟無限可能

手機APP貸款這種業(yè)務(wù)形態(tài)得以成立的基礎(chǔ)，是人手一部智能手機，以及聯(lián)接這億萬手機終端的移動互聯(lián)網(wǎng)。

科技的魔力還不止于此，得益于互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的豐沛度和可收集、可追蹤、可分析等特性，大數(shù)據(jù)征信成為可能，并逐漸變身為線上貸款授信及放款的決策利器。另一項關(guān)鍵技術(shù)是人臉識別，自馬云在德國演示的“刷臉支付”一炮而紅后，這項技術(shù)就逐漸被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)貸款等遠程金融場景的身份驗證和識別環(huán)節(jié)。

此外，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的蓬勃發(fā)展，解決了純線上交易資金快速流轉(zhuǎn)的問題。

手機貸款，顛覆傳統(tǒng)

手機APP貸款在實現(xiàn)普惠金融方面獨具優(yōu)勢。

一方面，手機貸款用戶可以隨借?；谥悄苁謾C和移動互聯(lián)網(wǎng)，僅需幾分鐘在線輸入身份證件、銀行卡號等個人信息，就能立刻獲得千元到幾十萬元不等的信用貸款。

另一方面，手機貸款客戶還能隨還，并能一次授信終身使用，這些特征保證了用戶還款和再借都不難。

此外，純線上審批流程實現(xiàn)了“機器代人”，去除了中間環(huán)節(jié)，降低了居間費用；而且隨著風控模型不斷完善，壞賬呆賬會得到很好控制，節(jié)省的運營成本也可以作為營銷費用回饋給用戶，減輕用戶貸款成本。

手機APP貸款的這些特性暗合了“互聯(lián)網(wǎng)+”改造的真正價值所在：解決傳統(tǒng)行業(yè)在時間、效率和成本三個維度存在的問題，真正給傳統(tǒng)行業(yè)增值?？深A見，在普惠金融國策的號召下，無論是傳統(tǒng)銀行、小貸機構(gòu)、消費金融公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都會朝這個方向做出傾斜，讓這個市場增加更多玩家。