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【獨(dú)家】專業(yè)人士解讀深入剖析HCE的進(jìn)程和發(fā)展(非照騙)

 昵稱30120300 2016-01-27

  2015年可謂是HCE云閃付在國內(nèi)商業(yè)銀行移動(dòng)支付領(lǐng)域呈現(xiàn)爆發(fā)的一年,先有國有大行序列的工商銀行上線發(fā)布,12月12日銀聯(lián)聯(lián)合20 多家銀行整體發(fā)布HCE云支付,同時(shí)也有以地方性商業(yè)銀行為代表的濰坊銀行、長安銀行相繼發(fā)布,HCE可謂在國內(nèi)呈現(xiàn)了爆發(fā)性的增長。移動(dòng)支付網(wǎng)邀請到了為濰坊銀行、長安銀行提供技術(shù)支持的山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司(以下簡稱“山東城商行聯(lián)盟”)常務(wù)副總經(jīng)理兼首席信息官黃鑫,通過與他的交流我們一起來了解山東城商行聯(lián)盟在探索HCE(主機(jī)模擬卡)云閃付、NFC支付、移動(dòng)金融發(fā)展過程中遇到哪些問題,未來將如何去突破。



山東城商行聯(lián)盟的移動(dòng)金融發(fā)展之路

  山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司成立于2008年8月,是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立、山東銀監(jiān)局直接監(jiān)管,具有獨(dú)立法人資格,目前全國唯一一家為中小金融機(jī)構(gòu)提供后臺(tái)支持服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解,山東城商行聯(lián)盟最初由山東省14家城商行發(fā)起并成立,到2009年引進(jìn)了省外的長安銀行。目前,聯(lián)盟股東有15名,分別是齊魯、青島、齊商、濰坊、煙臺(tái)、威海、臨商、日照、德州、萊商、東營、濟(jì)寧、泰安、棗莊、長安銀行。


  黃總向移動(dòng)支付網(wǎng)介紹,大約是從2012年開始,聯(lián)盟開始跟進(jìn)研究移動(dòng)金融業(yè)務(wù),最早有研究貼膜卡手機(jī)銀行、短信銀行等移動(dòng)金融業(yè)務(wù),但是由于手機(jī)型號(hào)及硬件的限制,業(yè)務(wù)開展情況一般。后續(xù)隨著人民銀行對于金融IC卡的發(fā)卡要求,開始關(guān)注金融IC卡一卡多應(yīng)用及新興的移動(dòng)金融業(yè)務(wù),并上線了運(yùn)營商SIM卡、全終端、二維碼、閃付充值、金融IC卡實(shí)卡認(rèn)證、HCE云閃付等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。目前正在進(jìn)行人民銀行MTPS(移動(dòng)支付安全可信公共服務(wù)平臺(tái))系統(tǒng)的對接工作,預(yù)計(jì)近期上線,基本包含了目前移動(dòng)金融近場支付的各種類型?!?/p>

NFC支付前景向好 工作仍需努力

1終端環(huán)境改造、收銀員操作習(xí)慣的培養(yǎng)

  從之前的SD卡、SIM卡、全終端再到現(xiàn)在的HCE云閃付,這些模式在推廣的過程中都遇到了多多少少的問題。黃總向移動(dòng)支付網(wǎng)表示,其中最初的 SD卡模式手機(jī)兼容性不好,SIM卡模式業(yè)務(wù)辦理手續(xù)稍顯復(fù)雜,定制手機(jī)模式對終端類型限制較大。因此他認(rèn)為HCE是一種比較適合的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式,其采用了國際卡組織比較推崇的先進(jìn)TOKEN令牌技術(shù)、動(dòng)態(tài)密鑰更新機(jī)制,做到安全性和便利性的結(jié)合,而且既不需要客戶更換SIM卡,對于機(jī)型的支持上也比全終端模式要更多。關(guān)于HCE在開展初期的一些問題,他認(rèn)為有三方面的問題需要突破,一是受理終端的支持,二是收銀員的認(rèn)可度,三是對于客戶的操作引導(dǎo)。其中終端類型支持方面,人民銀行已經(jīng)下發(fā)了文件,要求增加非接受理支持以及流程優(yōu)化,尤其是退貨、撤銷類交易的非接受理模式,能夠更加滿足云閃付的多種業(yè)務(wù)類型,滿足客戶需要。收銀員認(rèn)可度方面,人民銀行、銀聯(lián)和商業(yè)銀行也一直在加強(qiáng)培訓(xùn),同時(shí)商業(yè)銀行也投入自己的力量參與到實(shí)際業(yè)務(wù)營銷中去,解答收銀員和客戶的問題。在客戶操作引導(dǎo)方面,除了提前對收銀員做好培訓(xùn)及客戶操作指導(dǎo)之外,聯(lián)盟在系統(tǒng)建設(shè)方面也提在操作提醒及引導(dǎo)方面下了功夫,交易完成后手機(jī)客戶端推送交易信息,使客戶清晰了解交易詳細(xì)信息。

  對比同類方案,下一步的重點(diǎn)會(huì)放在靈活性更強(qiáng)、限制性較低的HCE云閃付業(yè)務(wù),隨著人民銀行、銀聯(lián)在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的努力,相信HCE云閃付業(yè)務(wù)會(huì)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢?!薄 ?/p>

2手機(jī)適配標(biāo)準(zhǔn)化、客戶體驗(yàn)的優(yōu)化

  在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行中我們發(fā)現(xiàn),比如手機(jī)品牌的適配、POS機(jī)閃付模塊位置、客戶存量終端類型等問題也存在。而黃總認(rèn)為目前最大的問題還是客戶手中的終端對于HCE的不支持。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解,目前支持HCE的(即安卓版本4.4.2以上支持NFC)機(jī)型大約有300多款,有些品牌只有高端配置的才有,這使得部分客戶打消了使用的念頭。對此,黃總表示目前銀聯(lián)已經(jīng)在推動(dòng)各大手機(jī)廠商增加NFC模塊支持,同時(shí)下一步也會(huì)計(jì)劃與部分手機(jī)廠商洽談合作,通過讓利客戶,鼓勵(lì)客戶使用HCE業(yè)務(wù)。

  另外就是不同手機(jī)品牌NFC位置適配的問題,如有些品牌手機(jī)的NFC位置在攝像頭,有些則在電池上,而這方面蘋果由于品牌的唯一性,加上一貫的客戶體驗(yàn),APPLE PAY的效果應(yīng)該會(huì)比較好,在手機(jī)品牌適配方面,如果安卓手機(jī)也能夠有一些類似標(biāo)準(zhǔn)化的東西,相信客戶體驗(yàn)會(huì)更好。下一步業(yè)務(wù)營銷階段也會(huì)通過各類宣傳形式傳達(dá)客戶不同終端的使用習(xí)慣,從而提高客戶支付成功率,養(yǎng)成良好的支付習(xí)慣。

  最后就是POS閃付模塊的問題。黃總表示,在實(shí)際體驗(yàn)中手機(jī)必須緊貼閃付模塊,距離稍大一點(diǎn)就無法成功,距離較難把握,對于客戶體驗(yàn)稍差一些。他認(rèn)為可以在POS上張貼顯著的閃付受理標(biāo)志的方式,告訴客戶手機(jī)要如何放置、要放置在何處,包括通過優(yōu)化POS返回碼信息的方式告知收銀員和客戶,如何正確使用,這樣能夠加大受理成功率,提升客戶體驗(yàn),目前銀聯(lián)也已經(jīng)開始針對此部分做大量工作,隨著業(yè)務(wù)開展,對客戶體驗(yàn)會(huì)有較大提升。

  對于客戶存量終端的問題,可以通過一是加大新型終端支持NFC的比率,這個(gè)工作銀聯(lián)已經(jīng)在聯(lián)合各大手機(jī)銀行在做,二是銀行也可以與手機(jī)廠商合作,通過聯(lián)合營銷的方式讓利客戶、鼓勵(lì)客戶更換NFC終端的方式。目前城商行聯(lián)盟的小額免密免簽正在對接開發(fā),預(yù)計(jì)近期隨著業(yè)務(wù)開展情況盡快完成投產(chǎn),提升客戶的閃付受理體驗(yàn)。 

HCE應(yīng)用前景看好 未來模式多樣

  HCE目前各自為政,未來是否需要一個(gè)統(tǒng)一的入口?對于這個(gè)問題,黃總認(rèn)為每家銀行特色不同,尤其是城商行本地優(yōu)勢較為明顯,可以結(jié)合本地優(yōu)勢開展基于HCE的各項(xiàng)特色業(yè)務(wù),而統(tǒng)一入口的方式需要站在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域的支付全局來考慮,對于金融機(jī)構(gòu)而言是利大于弊,獨(dú)立運(yùn)營方式也可以保持自有特色,從銀行角度,兩者可以互為補(bǔ)充。他覺得如果可能下一步可以在類似銀聯(lián)錢包的APP作為各行HCE統(tǒng)一入口,同時(shí)保持各行自有APP特色功能。

  如今的HCE云閃付僅僅能應(yīng)用于線下支付,關(guān)于線上支付黃總透露銀聯(lián)已經(jīng)與幾十個(gè)線上商家完成了HCE線上有卡支付的對接,城商行聯(lián)盟目前也已經(jīng)開始規(guī)劃進(jìn)行銀聯(lián)線上有卡支付交易控件的對接,未來為客戶提供線上有卡的支付體驗(yàn),保障安全性的前提下,提升客戶支付體驗(yàn)。

  銀聯(lián)曾提出了TEE+HCE的方案,對此他認(rèn)為TEE的方案安全性大于普通HCE模式,相信隨著銀聯(lián)的努力,下一步會(huì)有更多的終端類型支持 TEE模式,同時(shí)此種模式也能夠讓HCE在靈活性上更強(qiáng),如密鑰更新次數(shù)、交易限額等。不過安全性一直都是相對來說的,目前已經(jīng)有生物識(shí)別、行為軌跡分析、交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等多種方式保障交易安全性,下一步在安全性方面相信也會(huì)出現(xiàn)更多的讓我們意想不到的方式。

  另外,關(guān)于HCE卡的多應(yīng)用方面,黃總表示他們在研發(fā)上線HCE初期,也曾經(jīng)探討過HCE行業(yè)應(yīng)用的開展,包括一卡通應(yīng)用、自行車卡、公交卡等應(yīng)用,由于多應(yīng)用業(yè)務(wù)涉及方較多,主要的難點(diǎn)還在于各方利益的統(tǒng)一以及目標(biāo)的一致性,業(yè)務(wù)開展很難能夠同時(shí)滿足各方需求,要想切入行業(yè)中去,前提是必須與行業(yè)方保持目標(biāo)的一致性。另一個(gè)難點(diǎn)還在于HCE發(fā)展初期,在未得到充分的安全性保障前提下,部分場景下HCE脫機(jī)業(yè)務(wù)的可行性還有待考量,所以這部分還需要時(shí)間以及合適的商業(yè)機(jī)會(huì)的出現(xiàn),目前也在持續(xù)關(guān)注并努力進(jìn)行可行性的探索。 

山東城商行聯(lián)盟移動(dòng)金融的探索規(guī)劃

  在移動(dòng)金融的業(yè)務(wù)方面,黃總表示山東城商行聯(lián)盟主要還是為成員行提供前沿技術(shù)研究、技術(shù)支撐以及業(yè)務(wù)合作可行性研究,后續(xù)的發(fā)展不排除會(huì)切入到平臺(tái)運(yùn)營和管理方面來,主要還是看業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

  移動(dòng)金融的創(chuàng)新應(yīng)用上,目前金融機(jī)構(gòu)主流的移動(dòng)金融模式除傳統(tǒng)的手機(jī)銀行客戶端之外,還有銀聯(lián)與運(yùn)營商的TSM模式、全終端模式、HCE模式、人民銀行MTPS模式、Apple Pay模式,以及各行自行發(fā)展的如SD卡、手環(huán)模式等。黃總認(rèn)為,當(dāng)前的移動(dòng)金融整個(gè)行業(yè)都是在摸索階段,而只有真正適合客戶的才是做好的,所以目前城商行也只是完成了大部分模式的研發(fā)上線,最終結(jié)果還是要由客戶給出評價(jià)。

  他肯定地表明了山東城商行聯(lián)盟下一步會(huì)繼續(xù)跟蹤移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向,并且強(qiáng)調(diào)了要將重點(diǎn)放在移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的營銷推廣,借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司的營銷策略,引入客戶、抓住客戶、留住客戶,尤其是在現(xiàn)有的支付體驗(yàn)上,加大客戶在支付時(shí)的參與感,另外通過各類特色業(yè)務(wù)、增值服務(wù)、有趣服務(wù)為客戶提供一個(gè)良好的移動(dòng)金融支付環(huán)境,通過提供安全有保障的金融資產(chǎn)產(chǎn)品為客戶提供一個(gè)資產(chǎn)增值的金融平臺(tái),最終為成員機(jī)構(gòu)增強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,增強(qiáng)綜合競爭力。

  結(jié)語

  互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下,各行各業(yè)都在尋求創(chuàng)新與改變,競爭的同時(shí)也會(huì)有合作,山東城商行聯(lián)盟是商業(yè)銀行改革創(chuàng)新的產(chǎn)物。巨頭半邊天,身小好抱團(tuán),市場規(guī)律就是如此,所以市場的發(fā)展下各種各樣的模式和形態(tài)都有可能出現(xiàn),創(chuàng)新技術(shù)也是一樣。HCE云閃付正是移動(dòng)支付領(lǐng)域支付方式博弈的產(chǎn)物,是銀聯(lián)和銀行面對線下日益激烈的競爭所不得不采取的措施,更是移動(dòng)金融創(chuàng)新的必然走勢。但是支付方式只是一個(gè)工具,支付體驗(yàn)和市場反饋是商業(yè)運(yùn)作的結(jié)果,技術(shù)創(chuàng)新并不能代表服務(wù)創(chuàng)新,這也充分印證了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下營銷宣傳的重要性。而接下來的Apple Pay 入華將是一個(gè)風(fēng)口,希望不管是銀聯(lián)、銀行還是運(yùn)營商,都能借著這股風(fēng)全力推動(dòng)NFC支付的前進(jìn),當(dāng)然最終HCE等NFC支付的未來如何還得接受市場的檢驗(yàn)!(來源:移動(dòng)支付網(wǎng))


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