互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是以用戶的資源作為核心的要素。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在剛開始的時候并不注重盈利，做大用戶規(guī)模之后，通過用戶這樣一個精準化的需求挖掘，進而創(chuàng)新它的一些業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式創(chuàng)新點主要由兩類：一是基于信息平臺和賬戶形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，也就是全產(chǎn)業(yè)鏈，比如阿里巴巴已經(jīng)將全部互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)打包到螞蟻金服。二是作為產(chǎn)業(yè)鏈前端，提供信息和技術(shù)類的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力挖掘用戶的精準化需求。從2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺企業(yè)層出不窮。他們中間包括三大陣營，一是傳統(tǒng)金融引發(fā)出來的一些互聯(lián)網(wǎng)化的平臺，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險。二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺，以小貸、P2P、眾籌為主要代表。三是“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”類平臺。

越來越多的信息類的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是通過兼并、收購等這樣的一些方式來逐步實現(xiàn)做大、做強的。不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正從剛開始的信息終端逐步向平臺化發(fā)展，比如大智慧通過收購湘財證券全面進入金融業(yè)的發(fā)展。而BAT以及像華為、中興等等這樣的大數(shù)據(jù)能力較強的公司也正在形成大數(shù)據(jù)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。亞馬遜通過后臺的大數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的滲透計算，能夠很精準地給用戶提供真正所想要的一些產(chǎn)品。未來的大數(shù)據(jù)企業(yè)在跟其他企業(yè)形成數(shù)據(jù)共享之后，將轉(zhuǎn)型為數(shù)據(jù)運營商。

春秋發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、觀察者網(wǎng)專欄作者陳平教授認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是新的商業(yè)模式競爭。傳統(tǒng)金融業(yè)有著很多固有的漏洞，比如節(jié)假日不結(jié)算、貸款手續(xù)非常麻煩等，而互聯(lián)網(wǎng)金融將加強現(xiàn)有金融業(yè)的競爭，有利于扶持中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)。此外，隨著“有效市場理論”的實踐，自由浮動的價格本身并不能優(yōu)化生產(chǎn)和分配。價格不是完全信息，固定資產(chǎn)抵押也不能反映企業(yè)未來的風險和機會。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尤其是淘寶網(wǎng)掌握大量的交易信息，可以從大數(shù)據(jù)中判斷中小企業(yè)的生命力，比如其現(xiàn)金流如何，還款記錄怎么樣，以此來決定企業(yè)的信用并給予貸款。當國有的、民營的大型銀行包括跨國銀行不愿意貸款給中小企業(yè)的時候，這些新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用現(xiàn)在市場上的多種信息來區(qū)分客戶，可以大大發(fā)展這些中小企業(yè)的貸款空間。

從商業(yè)模式創(chuàng)新的本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有堅實的需求基礎(chǔ)，代表未來。國內(nèi)的大中銀行都是在模仿西方的金融巨頭，如果中國的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺能從商品市場的交易平臺做到金融市場的流通平臺，將足以挑戰(zhàn)現(xiàn)在西方跨國的金融巨頭。