2015年年關(guān)將至，您的錢還安全嗎？

　　從2015年各月問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量走勢(shì)來(lái)看，10月問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量下降到47家，問(wèn)題平臺(tái)發(fā)生率再次刷新今年最低值，為1.83%。數(shù)據(jù)貌似表明整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)正在向著更加健康的方向發(fā)展，問(wèn)題平臺(tái)減少明顯。但另一方面，去年同期問(wèn)題平臺(tái)曝光率也相對(duì)較少，而到了12月，問(wèn)題平臺(tái)集中爆發(fā)，主要原因是投資者歲末資金回籠，加上平臺(tái)運(yùn)營(yíng)水平導(dǎo)致資金流斷裂所造成。因此，在又到一年年底之際，投資者們依然需要保持一份警惕的心，不要為了高息繼續(xù)任性，提前把資金放在正規(guī)安全的平臺(tái)度過(guò)年末比什么都好。

　　筆者為大家準(zhǔn)備了一份最嚴(yán)酷的平臺(tái)篩選“減法”清單，用“寧殺錯(cuò)，別放過(guò)”的態(tài)度，為投資者們尋找低風(fēng)險(xiǎn)過(guò)冬平臺(tái)。

　　1、沒(méi)有進(jìn)行第三方資金托管的平臺(tái)。在中國(guó)目前P2P形勢(shì)下，遠(yuǎn)離資金池，靠攏第三方托管。資金池運(yùn)作形式是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)定義為P2P平臺(tái)不能觸碰的紅線之一。一些平臺(tái)虛假營(yíng)銷，有意混淆第三方支付通道與第三方支付托管，把第三方支付通道說(shuō)成是第三方資金托管;一些平臺(tái)還有線下充值。這樣資金風(fēng)險(xiǎn)是明顯的。

　　2、項(xiàng)目信息對(duì)游客不可見(jiàn)，必須登錄后方可見(jiàn)的平臺(tái)。對(duì)這類不讓游客查看項(xiàng)目信息的平臺(tái)，有貓膩的概率較高。如果項(xiàng)目信息披露得好，沒(méi)有什么怕見(jiàn)不注冊(cè)的游客的。

　　3、借款項(xiàng)目介紹不詳盡的平臺(tái)。借款項(xiàng)目信息、文件披露不全，要么證明平臺(tái)運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控水平不足，要么證明平臺(tái)有意隱瞞借款項(xiàng)目的細(xì)節(jié)，兩種情況都在暗示安全隱患猛增。

　　4、天標(biāo)、秒標(biāo)多的平臺(tái)。一些平臺(tái)喜歡發(fā)布“天標(biāo)、秒標(biāo)”，所謂“天標(biāo)、秒標(biāo)”是P2P平臺(tái)為招攬人氣發(fā)放的高收益、超短期限的借款標(biāo)的。通常是平臺(tái)虛構(gòu)一筆借款，由投資者競(jìng)標(biāo)并打款，平臺(tái)在滿標(biāo)后很快就連本帶息還款。天標(biāo)、秒標(biāo)多是這些平臺(tái)虛構(gòu)的借款，沒(méi)有真正的借款人，通過(guò)小利吸引投資者資金進(jìn)入，并加設(shè)提現(xiàn)限制，利用這些錢向老投資者支付利息和短期回報(bào)。

　　5、短標(biāo)過(guò)多的平臺(tái)。如果一個(gè)平臺(tái)90%以上的項(xiàng)目都是30天以內(nèi)的標(biāo)，這要引起注意。短標(biāo)往往是非正規(guī)平臺(tái)為吸引投資者所設(shè)計(jì)的陷阱，因?yàn)槎虡?biāo)期短收益快，往往能更吸引投資者注意。成熟平臺(tái)從運(yùn)營(yíng)及利潤(rùn)角度出發(fā)，不會(huì)過(guò)多的發(fā)短標(biāo)。

　　6、期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差的平臺(tái)。如果平臺(tái)的借款項(xiàng)目期限為6-12個(gè)月，且不能提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，那么對(duì)于投資者的資金變現(xiàn)來(lái)說(shuō)是一個(gè)極大的限制。資金流動(dòng)性差本來(lái)就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。標(biāo)的期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差從另一個(gè)側(cè)面也反映平臺(tái)對(duì)用戶不夠友善，沒(méi)有從投資者角度考慮問(wèn)題。

　　7、利率超過(guò)24%的平臺(tái)。高回報(bào)意味著高風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家規(guī)定民間借貸機(jī)構(gòu)利率不得高過(guò)同期銀行利率的4倍，按照目前5.6%的利率計(jì)算，年化利率24%已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出法定標(biāo)準(zhǔn)，觸及法律底線。年末重點(diǎn)提示，年化收益高于24%的標(biāo)的慎投，年化收益高于36%的項(xiàng)目絕對(duì)不投。

　　8、雷區(qū)的中小平臺(tái)。今年在山東、安徽頻繁出現(xiàn)中雷平臺(tái)，雷區(qū)的平臺(tái)之間在運(yùn)營(yíng)模式和借貸需求多有相似之處，同質(zhì)化惡性競(jìng)爭(zhēng)，互相接盤也時(shí)有發(fā)生，這是區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，可大可小。

　　9、三四線城市的平臺(tái)。來(lái)自小城市的平臺(tái)，獲取行業(yè)信息的難度相對(duì)較大，技術(shù)和運(yùn)營(yíng)人才獲取能力也較弱。此外，一旦項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題，小城市平臺(tái)在政府辦事效率、抵押物處置速度等方面，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境較為完善的大城市，會(huì)有一定的局限。

　　10、沒(méi)有管理團(tuán)隊(duì)介紹或者沒(méi)有管理團(tuán)隊(duì)照片的平臺(tái)。有問(wèn)題的平臺(tái)，估計(jì)心是虛的;也許根本就沒(méi)有什么管理團(tuán)隊(duì)，只是草臺(tái)班子一個(gè)，不敢示眾。

　　11、管理團(tuán)隊(duì)外行的平臺(tái)。一個(gè)成熟的平臺(tái)至少要具備風(fēng)控、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、客服、推廣五個(gè)關(guān)鍵部門，如果平臺(tái)中“關(guān)于我們”的頁(yè)面介紹沒(méi)有100%提到這五個(gè)部門的高管或人員，團(tuán)隊(duì)就可以認(rèn)定屬于外行，不敢提供信息讓投資者查。

　　12、公司地址實(shí)景地圖查不到的平臺(tái)。如果一個(gè)公司的地址在實(shí)景地圖上查不到，就要引起投資人的注意?；蛘卟榈降牡刂泛芷В瑯右鹜顿Y人的注意。

　　13、搜索引擎上搜不到有用信息的平臺(tái)。如果連百度或者360等搜索巨頭都搜不到任何關(guān)于平臺(tái)的有用信息，證明平臺(tái)根本達(dá)不到互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的基本標(biāo)準(zhǔn)，投資者最好遠(yuǎn)離。

　　14、搜索到負(fù)面消息過(guò)多的平臺(tái)。如果線上線下搜索到的負(fù)面信息過(guò)多，則更要小心。對(duì)于集中出現(xiàn)的某條負(fù)面消息，寧可信其有，不可信其無(wú)。這是一條血淋淋的大紅線，寧可錯(cuò)殺一千，不可放過(guò)一個(gè)。

　　年關(guān)將至，人人都需要錢，平臺(tái)也一樣，然而若投資者把錢投放在沒(méi)做好自身的平臺(tái)里，則年都不一定能過(guò)好。筆者建議，投資者看看自己投放的平臺(tái)是否能通過(guò)以上14關(guān)，通不過(guò)，認(rèn)真考慮一下是否應(yīng)該持幣過(guò)冬了。