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【調研工作】山東日照中院關于金融糾紛案件情況的調研報告:加強金融案件審判促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展

 蜀地漁人 2015-11-12


  核心提示:為更好地做好商事審判工作,維護市場經(jīng)濟秩序和金融秩序穩(wěn)定,山東省日照市中級人民法院成立課題組,對全市金融機構及企業(yè)面臨的金融借款涉訴情況進行了調研,對面臨的問題以及產生原因進行了分析,提出了防范和減少金融糾紛案件的對策建議。



  一、涉訴金融糾紛調研基本情況


  2015年1至9月,日照全市法院共受理各類金融糾紛案件2864件,審結2153件,同比分別上升17.54%和21.56%(見圖一)。案件類型主要集中于金融借款合同、小額借款合同、企業(yè)借款合同、儲蓄合同等糾紛,尤其是金融借款和小額借款糾紛呈現(xiàn)快速增長趨勢,在商事案件收案中占比超過50%(見圖二)。此類案件主要呈現(xiàn)以下特點:


  1.收案數(shù)量明顯增加。1至9月,全市法院新收金融糾紛案件2430件,同比增加29.53%,尤其是在立案登記制改革后,收案同比增加34.32%。日照中院1至9月新收金融糾紛案件同比更是增加了189.64%,增幅較大。


  2.案件審理難度加大。案件法律關系相對比較復雜,加大了案件審理難度,而相對應的風險防控措施較少。


  3.訴訟主體呈現(xiàn)多元化。以金融糾紛案件為例,訴訟主體不再局限于農村信用合作聯(lián)社(農商行)、國有銀行以及股份制商業(yè)銀行,非傳統(tǒng)金融借款主體如小額貸款公司、民間資本管理公司等涉訴案件逐漸增多。


  4.涉訴資金的流向比較集中。借貸企業(yè)從銀行等金融機構獲取貸款后,主要將資金投資于高風險的國際期貨貿易、房地產等領域,而這些領域市場波動較大,一旦出現(xiàn)經(jīng)營風險,企業(yè)將會嚴重虧損,貸款償還難度大,涉訴案件較多。


  5.金融機構涉訴范圍廣。通過走訪調研發(fā)現(xiàn),目前全市范圍內的金融機構都不同程度地出現(xiàn)大量不良貸款,且已進入訴訟程序,個別金融機構涉訴案件甚至已超過100件,貸款清收難度較大,面臨的金融風險壓力較大。


  二、目前金融糾紛案件中存在的問題


  1.被告送達難,嚴重影響訴訟效率。因被告數(shù)量多,住所地分散,地域跨度大,加之在貸款時所留住址不詳或者貸款后遷移住址,或外出躲貸,致使法律文書送達難。有些案件在窮盡其他送達方式后只能公告送達,無形中延長了審理周期,降低了訴訟效率。部分被告在案件判決后拒收判決書或者案件判決后住所地、聯(lián)系方式變更,法庭無法核實,裁判文書無法送達。


  2.借款人惡意提出管轄權異議,拖延訴訟。有些債務人為躲避債務或拖延時間,即使借款合同中已明確約定管轄法院,或者依據(jù)法律規(guī)定受訴法院具有管轄權,仍惡意提出管轄權異議并且窮盡訴訟程序,進一步拉長了訴訟周期。


  3.案件執(zhí)行難,執(zhí)行到位率低。很多銀行貸款僅是信用擔保,保證人或無保證能力,或訴前轉移財產,借款人和保證人往往無財產可供執(zhí)行。而且很多金融機構在放貸時對抵押物價值評估過于樂觀,進入執(zhí)行后的評估結果往往低于預估市場價值,且實際處置價值往往又低于評估價值。有些銀行貸款雖然有足額的抵押,但抵押物往往被重復查封,處置難度加大,債務清收時限延長。有時債務人或抵押人不配合銀行,給資產處置帶來困難,資產處置周期拉長,造成抵押物價值縮水。


  三、金融糾紛案件不斷增多的原因分析


  1.經(jīng)濟下行導致企業(yè)經(jīng)營困難。近年來,在經(jīng)濟下行、社會總需求下降以及貨幣環(huán)境總體趨緊的大背景下,部分企業(yè)生產經(jīng)營困難,資金鏈斷裂,加之受國際市場影響,企業(yè)經(jīng)營壓力增大,企業(yè)主營收入和利潤大幅下降甚至持續(xù)虧損,尤其是全市貿易企業(yè)較多,金融糾紛呈多發(fā)態(tài)勢。


  2.企業(yè)盲目擴張。部分企業(yè)在自身資金儲備不足、市場調研不充分、經(jīng)營管理模式粗放落后的情況下,受短期暴利驅使,大量依靠銀行貸款貿然進入國際期貨貿易等高利潤、高風險的陌生領域。而隨著國際國內經(jīng)濟形勢變化、政府政策調整以及銀行信貸額度下調,許多企業(yè)無法從銀行獲取足夠資金支持,導致資金鏈斷裂。


  3.企業(yè)間互保聯(lián)保弊多利少。一方面,為降低借貸資金風險,金融機構往往要求借款企業(yè)既提供其他公司擔保,又要求公司法定代表人個人以及配偶擔保,而這些企業(yè)本身多是關聯(lián)企業(yè),擔保人多是近親屬,這種多擔保反而成為空擔保。另一方面,聯(lián)保造成相關企業(yè)擔保債權額放大,只要聯(lián)保體中有不良企業(yè)存在,就會嚴重影響其他優(yōu)質企業(yè)的正常經(jīng)營,造成一家借款、多家受損甚至倒閉的局面。


  4.金融機構貸前審查不嚴、貸后監(jiān)督不力。部分金融機構因內部考核機制,一定時期內盲目追求信貸指標,忽視信貸質量,貸前對借款人還款能力、借款用途等審查流于形式,完全依賴于第三方的審計報告,而很多情況下,第三方提供的審計報告掩蓋了借款人真實經(jīng)營情況及虧損狀態(tài)。貸后金融機構對借款人、擔保人缺少跟蹤監(jiān)督措施,不能及時跟蹤發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人的資信變化,錯過回收時機,繼而形成群體性不良貸款。


  5.隱形行政指令性貸款放大借貸風險。個別金融機構存在隱形行政指令性貸款,以及關系貸款、人情貸款。部分無法通過正常程序獲得銀行貸款或者獲得額度較低的企業(yè),通過該種方式借貸,金融機構僅進行形式性貸前審查,而且授信額度相對較高,由此隱藏的風險加大。同時,個別信貸人員責任心不強,為了追求業(yè)績,不嚴格執(zhí)行放貸程序規(guī)定,甚至明目張膽、明碼實價地向借款人要好處、要回扣,違法進行信貸活動。


  6.借貸雙方存在違約失信行為。一方面,金融機構違約失信。在企業(yè)經(jīng)營狀況向好的情況下,銀行等金融機構爭相放貸,一旦企業(yè)經(jīng)營困難,則要求企業(yè)償還到期或未到期債務,并承諾企業(yè)還款后可以續(xù)貸。而企業(yè)為了繼續(xù)得到銀行授信貸款,不惜高息從小額貸款公司或其他社會融資渠道獲得過橋資金,但金融機構違約失信,導致企業(yè)雪上加霜。另一方面,借款人主觀惡意拖欠貸款,部分企業(yè)盲目投資擴張,對市場經(jīng)濟形勢把握度差,一旦市場低迷,不積極應對,轉而利用分立重組方式剝離有效資產或借改制之機逃廢債務。


  7.對逃廢銀行債務等失信行為打擊力度不夠。當前,企業(yè)逃廢銀行債務、挪用銀行貸款等情形大量存在。很多金融機構雖明知,但出于無證據(jù)證實而處置消極,辦法不多。另外,相關金融監(jiān)管部門及司法機關對逃廢銀行債務、挪用銀行貸款的行為缺乏有效的制裁措施,債務人逃廢銀行債務、挪用銀行貸款后并未得到應有的處罰,其違約行為甚至犯罪行為成本過低,在社會上容易引起不良示范效應,不利于社會誠信體系的構建。


  四、對策與建議


  1.法院方面。一要建立健全審判工作機制。對批量涉同類型金融糾紛案件實行集中受理、快速立案、快速送達、當庭宣判,構筑高效、快捷、便利的綠色訴訟通道;充分利用訴前保全措施,及時對有關資產進行查封、凍結、扣押,防止債務人轉移、隱匿財產,為案件調解、執(zhí)行打下堅實基礎。二要建立與金融部門信息共享系統(tǒng)。完善聯(lián)席會議工作機制,通過司法建議的形式及時向有關政府機關、金融機構和部分企業(yè)提出加強管理、完善制度等方面的對策和建議,以健全金融機構的信貸制度;及時向各金融機構提供失信被執(zhí)行人信息,為金融機構提供借貸意向企業(yè)訴訟記錄,形成聯(lián)防機制,最大限度地降低信貸風險;對惡意欠貸、有履行能力而拒不履行的企業(yè)經(jīng)營者以及涉嫌金融犯罪的,要依法嚴厲打擊,增強法治威懾力。


  2.金融機構方面。一要加強貸款風險防控。要合理規(guī)劃信貸規(guī)模和結構,結合經(jīng)濟發(fā)展特點及自身實際,平穩(wěn)開展各項業(yè)務;貸前認真做好各方面的審查,合理確定貸款額度;貸后做好跟蹤監(jiān)督管理,及時了解企業(yè)經(jīng)營情況,防范借貸風險。二要謹慎采取壓貸措施。為保證金融資產安全,采取適當?shù)膲嘿J措施是必要的,但一律壓貸甚至違約,造成好的企業(yè)受影響并累及其他無辜企業(yè),最終將危及金融安全。三要建立與市場掛鉤的貸款利率機制。金融機構要主動適應市場需求,在目前經(jīng)濟下行周期,適當降低貸款利率,針對不同企業(yè)推出不同的利率標準,開發(fā)更多面向中小企業(yè)的貸款業(yè)務,建立與借款企業(yè)的良性互動關系。四要建立金融機構之間信用信息共享機制。發(fā)揮信息技術在銀行管理中的作用,整合各銀行信貸風險管理信息,各銀行在向企業(yè)授信前,通過該信息共享機制及時了解查詢企業(yè)經(jīng)營狀況、貸款狀況等,強化貸前、貸中和貸后各個環(huán)節(jié)的風險檢查與控制。五要加強對小微企業(yè)的扶持力度。在授信規(guī)模不受影響的情況下,加大對小微企業(yè)的資金扶持力度,促進小微企業(yè)發(fā)展,在維護金融秩序的同時,維護社會穩(wěn)定。


  3.借貸企業(yè)方面。一要轉變經(jīng)營方式,增強抗風險能力。企業(yè)要在經(jīng)營方式、經(jīng)營技術上不斷創(chuàng)新,推動產業(yè)、技術、產品、管理上新臺階,提高市場競爭力。二要建立現(xiàn)代企業(yè)制度。引進專門管理人才,加強對企業(yè)的經(jīng)營管理,使企業(yè)管理由傳統(tǒng)的家族模式、經(jīng)驗式管理模式逐步向科學化、規(guī)范化、公司化、法制化管理模式轉變。三要建立科學經(jīng)營機制。避免盲目投資擴張,特別是要避免企業(yè)資金進入民間借貸市場,在發(fā)生經(jīng)營風險時,要積極應對,而不是忙著抽逃資金、轉移財產,從而失信違約。


  4.社會方面。一要加強對金融機構資產結構的監(jiān)管。資產結構對企業(yè)收益、風險、流動性以及現(xiàn)金流量將產生直接影響,金融機構資產結構的優(yōu)化是有效防范金融風險,化解金融借款糾紛案件行之有效之舉。加強金融監(jiān)管部門對金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督的力度,完善金融機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng),定期分析、評價金融機構的風險狀況,促進資產結構的優(yōu)化。二要建立和完善社會誠信體制。逐步建立起企業(yè)、個人誠信信息管理系統(tǒng)和懲戒機制,對拒不還貸者在經(jīng)營、消費等諸多方面進行約束和限制,聯(lián)合相關部門重拳打擊逃廢銀行債務、抽逃資金的行為,對嚴重的依法追究刑事責任,在社會上樹立全民誠信觀念。


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