為何那么多人想方設(shè)法的信用卡套現(xiàn)?缺錢(qián)唄!

為何不從親戚朋友借?借不到啊，就算借到了，也好像欠他幾輩子情似的。

于是，在上一輪互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目褶Z亂炸之后，互聯(lián)網(wǎng)大佬又開(kāi)始打起了“借錢(qián)”的生意，比如，企鵝銀行和螞蟻家族。

15日晚，在誰(shuí)都不知道的情況下，騰訊旗下微眾銀行的首款產(chǎn)品—“微粒貸”上線了，之所以說(shuō)大家都不知道，是因?yàn)橹挥蠶Q號(hào)在“白名單”內(nèi)的用戶(hù)才有可能在QQ錢(qián)包中看到微粒貸的影子，而這首批客戶(hù)幾乎都是微眾銀行和騰訊的內(nèi)部員工。

“不理解，搞得多神秘似的。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士如此評(píng)論道。

而就在一個(gè)月前，螞蟻金服旗下造足聲勢(shì)的“借唄”也開(kāi)始了內(nèi)測(cè)，小編算是較早拿到“借唄”額度的用戶(hù)之一，它給了小編1萬(wàn)元的額度。

盡管“微粒貸”和“借唄”產(chǎn)品性質(zhì)不同、服務(wù)提供方相去千里、甚至背后大老板也一直明爭(zhēng)暗斗，但殊途同歸，那就是：想借就借唄。

在如此任性精神的領(lǐng)導(dǎo)下，我們來(lái)看看“微粒貸”和“借唄”，究竟誰(shuí)的借錢(qián)態(tài)度更“真誠(chéng)”?

不是你想借就能借的

當(dāng)然，小編并不在“微粒貸”的白名單里，盡管網(wǎng)上流傳著“微粒貸”的使用截圖，但小編是拒絕拿別人家的圖說(shuō)事的，秉承著“對(duì)時(shí)代負(fù)責(zé)”的精神，小編開(kāi)始了為期24小時(shí)權(quán)限申請(qǐng)之路。

18日上午10:30，小編電話(huà)微眾銀行，懇求能否開(kāi)個(gè)使用權(quán)限，得知沒(méi)問(wèn)題后雙手奉上了QQ號(hào)。

等啊等，一個(gè)多小時(shí)過(guò)去了，小編以為差不多開(kāi)通了，刷了下手機(jī)QQ，沒(méi)看到“微粒貸”，有點(diǎn)著急，電話(huà)過(guò)去，被告知要經(jīng)過(guò)審批之后才能把咱的QQ號(hào)放在白名單里面。

“你有財(cái)付通賬號(hào)吧，還要綁定銀行卡哦，”對(duì)方提醒。

小編突然想到，財(cái)付通盡管開(kāi)通多年，但已好久不用(不知道用它干嘛)，趕緊登陸財(cái)付通，找回登陸密碼、支付密碼等各種密碼，綁定了一張銀行卡。

繼續(xù)等啊等。到了下午，繼續(xù)刷手機(jī)QQ，沒(méi)有，小編催，到了晚上，依舊刷手機(jī)QQ，沒(méi)有，小編再催，19號(hào)早上，睜開(kāi)睡眼之后的第一件事就是拿起手機(jī)刷QQ，還是沒(méi)有，催，上午10:30，催……

11:30，終于，小編被告知可以使用“微粒貸”了，突然有種累覺(jué)不愛(ài)的感覺(jué)……怪不得，很多人抱怨好難從銀行貸到款。

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要想打開(kāi)“微粒貸”，正確的方式是這樣的：手機(jī)QQ—聯(lián)系人—生活服務(wù)—QQ錢(qián)包—進(jìn)入服務(wù)號(hào)—查賬戶(hù)—進(jìn)入錢(qián)包金融理財(cái)—微粒貸，話(huà)說(shuō)，你藏得好深啊。

這就是傳說(shuō)中“微粒貸”的廬山真面目啦，在主界面的最下方，可以看到“我已閱讀并同意《借款額度合同》及相關(guān)協(xié)議”是默認(rèn)開(kāi)通的。可以直接忽略過(guò)去，但小編還是很愿意點(diǎn)開(kāi)的，里面信息量可謂巨大，包含《借款額度合同》、《授權(quán)書(shū)一》、《個(gè)人征信授權(quán)書(shū)二》和《個(gè)人征信授權(quán)書(shū)三》。

四份說(shuō)明書(shū)的主體思想是：前海微眾銀行為你提供了貸款服務(wù)，提供了授信額度，但該額度不是承諾;財(cái)付通有權(quán)將你的個(gè)人信息傳輸給微眾銀行;騰訊征信有權(quán)從財(cái)付通、騰訊計(jì)算機(jī)和微眾銀行采集你的個(gè)人信息;只要是你密碼輸對(duì)了，就視同你本人在借款，雖然有可能是你的女朋友;要妥善保管密碼，被盜不賠。

另外，最為重要的是，你的貸款不能用來(lái)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)和炒股。那么，問(wèn)題來(lái)了，如果我取現(xiàn)后，你管得了我拿它去干嘛嗎?

言歸正傳，看看小編的可借額度，點(diǎn)擊查看額度，由于是第一次進(jìn)入微粒貸，所以要求驗(yàn)證身份信息，輸入財(cái)付通密碼，嗯，很是謹(jǐn)慎的企鵝銀行。

輸入密碼后，來(lái)到了小編的可用額度，歐耶，微眾銀行竟然給小編3萬(wàn)塊的額度呢。據(jù)說(shuō)，“微粒貸”的貸款額度并沒(méi)有設(shè)門(mén)檻，但主要是在2萬(wàn)元-20萬(wàn)元之間，最高額度目前為20萬(wàn)元，如果你想提高額度，一個(gè)辦法是按時(shí)還款，提高在騰訊征信里的個(gè)人信用額度。

點(diǎn)擊借款，就出現(xiàn)了下面這個(gè)界面，在該界面，清晰地標(biāo)注著可借額度、日利率、借款金額、借款期限。其中，日利率為0.05%，比“借唄”高點(diǎn)，“借唄”是0.045%。借款金額500元起，那小編就借500元充話(huà)費(fèi)吧，借款期限也是可以選的，分為5個(gè)月、10個(gè)月和20個(gè)月，小編就借了5個(gè)月，金額和期限輸入進(jìn)入之后，頁(yè)面下方會(huì)自動(dòng)生成了一個(gè)還款明細(xì)，簡(jiǎn)單明了地標(biāo)注未來(lái)五個(gè)月的小編要償還的利息和本金，利息總額是23元。

有點(diǎn)興奮，500塊就這么到手了?點(diǎn)擊下一步，由于是第一次登陸，還要完善姓名和身份證號(hào)碼，同時(shí)頁(yè)面提醒，這500元的收款行就是小編之前綁定的那張銀行卡，如果你卡多，還可以選擇任何一張綁定的借記卡。

再點(diǎn)下一步，納尼?還要驗(yàn)證身份信息，再次輸入財(cái)付通支付密碼，下一步，短信驗(yàn)證碼。

再下一步，終于來(lái)到了確認(rèn)界面，在該界面，看到了小編的借款信息，確認(rèn)借款后，500元才最終入賬。同時(shí)，兩條短信自云端飛來(lái)，一條來(lái)自企鵝銀行，告訴小編，500元已經(jīng)成功發(fā)放到銀行卡，另一條來(lái)自銀行卡，告訴小編，一個(gè)叫“微粒貸”付款人匯款到賬500元。

回到首頁(yè)后，小編的可借額度就少了500元，同時(shí)，“微粒貸”提醒6月19日應(yīng)還金額為107.75元。

好啦，小編由此背負(fù)了企鵝銀行500元的債務(wù)重?fù)?dān)，自感生活之艱辛，為了重回?zé)o債一身輕的超然狀態(tài)，小編決定提前還款，但企鵝銀行貌似不支持當(dāng)天借當(dāng)天提前還款的態(tài)度，那就只能等明天啦!

按時(shí)還款是很重要，如果逾期的話(huà)，一方面自逾期之日起，企鵝銀行每天會(huì)對(duì)逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，直至逾期還清。另一方面，授信額度也會(huì)隨之下降。

整個(gè)流程走下來(lái)，小編總結(jié)一下：從“微粒貸”主界面到借款成功，大約需要9步，其中，有4步在驗(yàn)證，分別為2次財(cái)付通密碼驗(yàn)證、1次手機(jī)短信驗(yàn)證和1次身份完善，而如果是第二次借款，就只需要7步：微粒貸主頁(yè)點(diǎn)擊查看可用額度—借款—填寫(xiě)借款金額和期限—輸入財(cái)付通密碼—短信驗(yàn)證——確認(rèn)—申請(qǐng)成功，少了1次密碼驗(yàn)證和身份完善，整個(gè)流程下來(lái)2分鐘內(nèi)可以完成。

是誰(shuí)說(shuō)要15分鐘的?

螞蟻家族只用了5步

相比之下，螞蟻金服上線的“借唄”可謂是簡(jiǎn)單粗暴。借唄屬于螞蟻家族的小貸公司—螞蟻微貸提供的純信用類(lèi)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。

小編統(tǒng)計(jì)了下，從進(jìn)入借唄的主界面到申請(qǐng)成功，只需要5步，分別是：我要貸款—輸入貸款金額—支付寶錢(qián)包密碼驗(yàn)證—短信驗(yàn)證—申請(qǐng)成功，用時(shí)1分30秒，秒借的節(jié)奏啊。

簡(jiǎn)單也意味著“借唄”省去了很多謹(jǐn)小慎微的叮囑。比如在借款環(huán)節(jié)，“借唄”不會(huì)像“微粒貸”那樣生成一個(gè)還款明細(xì);“借唄”還款渠道只有支付寶，沒(méi)的選;借款期限只有1年，沒(méi)的選;利率倒是便宜，日利率為0.045%，較微粒貸低了0.005個(gè)百分點(diǎn);不需要確認(rèn)，輸入了驗(yàn)證碼后直接跳到申請(qǐng)結(jié)果;可以當(dāng)天借當(dāng)天還。

另外，在“借唄”的貸款協(xié)議中，盡管標(biāo)注貸款專(zhuān)用于借款人日常消費(fèi)之用，但也沒(méi)明說(shuō)不能買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房和炒股，當(dāng)然，“借唄”也很矯情在罰息利率一條內(nèi)寫(xiě)上，如果借款人沒(méi)有按照約定用途使用貸款，逾期罰息要在50%的基礎(chǔ)上再加收50%，也就是100%。

借財(cái)付通繞過(guò)“面簽”

當(dāng)然，跑了兩圈之后，小編的問(wèn)題也如滔滔江水奔騰而來(lái)，盡管這些問(wèn)題對(duì)于出身于小貸公司的“借唄”來(lái)說(shuō)不是問(wèn)題，但對(duì)于銀行借貸產(chǎn)品“微粒貸”卻是重要問(wèn)題。

1、在“微粒貸”中，小編到底有沒(méi)有開(kāi)通企鵝銀行的賬號(hào)，財(cái)付通在整個(gè)貸款環(huán)節(jié)中扮演了什么角色?

2、作為一家銀行，存貸匯是最基本的功能，企鵝銀行尚無(wú)存款，以何發(fā)放貸款?

3、企鵝銀行是如何繞過(guò)“面簽”這道門(mén)檻的?

根據(jù)一份疑似官方通稿的答案是：微眾銀行的銀行賬戶(hù)體系尚未建立，用戶(hù)實(shí)際上是借用財(cái)付通的賬戶(hù)完成整個(gè)借款流程，包括微眾銀行的貸款、收款和收息等資金結(jié)算功能也是在財(cái)付通賬戶(hù)體系中完成。

而正是因?yàn)榻柚素?cái)付通，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的微眾銀行突破了“面簽”的制度規(guī)定。因?yàn)樵谪?cái)付通綁定銀行卡的過(guò)程中，實(shí)際上就保證了貸款的實(shí)名制。目前，包括企鵝銀行、螞蟻家族以及國(guó)內(nèi)多家傳統(tǒng)銀行都在探索基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)體系，但遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)具體何時(shí)正式啟動(dòng)還不得而知。

另外，企鵝銀行雖然自己沒(méi)有存款，但其已與外部銀行合作，如華夏銀行、平安銀行等，華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業(yè)授信額度，雙方會(huì)在小微貸款、消費(fèi)貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)授信、資源共享領(lǐng)域有合作，華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)和微眾銀行共享。

反正一句話(huà)，這世上不缺有錢(qián)的主兒，也不缺缺錢(qián)的屌絲。

有關(guān)于“微粒貸”的更多細(xì)節(jié)，我們下回分解。