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來源：她理財網 作者：班主任來了 導讀：不論你是月入10萬的土豪姐還是月入2千的菜鳥，要想積累人生財富，必須遠離三大理財誤區(qū)：1、要對收支進行科學的系統(tǒng)規(guī)劃 2、條條大路通羅馬，但一定要遠離套現(xiàn)投資；3、管理資產配置，巧用閑錢。 一、工資規(guī)劃要趁早 甭管你是月入10W的壕姐還是每月到手2K的職場菜鳥，工資規(guī)劃都非常必要。而且一定要早下手。通常我們在做收支規(guī)劃（工資規(guī)劃）的時候主要是參考“4321定律”，即可將年收入的40%用于供房和其他投資，30%用于生活開支，20%用于銀行存款以備不時之需，10%用于保險。不過，誰沒有過一窮二白的那幾年呢？對大多數(shù)的職場小白領來說，“4321定律”或許暫時還難以付諸實踐，那么此時，我們需要堅決執(zhí)行的2條守則是：再苦也要堅持存錢、再難也要有份保險；除此之外，房租和各種消費占月收入的比重都是需要我們靈活掌握、不斷優(yōu)化的。 另外，在做具體的工資規(guī)劃之前，我們一定要對自己的財務狀況有清晰的了解，這其中包括每個月的收支情況、每年的收支情況、資產現(xiàn)狀以及投資現(xiàn)狀。如果童靴們平時有記賬的習慣，那么就會發(fā)現(xiàn)這部分數(shù)據(jù)很好提取的，但是如果沒有記賬就必須要對自己的資產進行整理盤點了，然后記賬一段時間，弄清楚自己的收支情況，這樣才可以進入下一步。因為所有的這些數(shù)據(jù)都是做好收支規(guī)劃的基礎，一定要真實準確。 那么下面，我們就要開始進行具體的收支規(guī)劃了，同學們可要認真記錄以下這9項內容哈： 1. 儲蓄：這是我們必須要做的，無論收入高低、金額大小，都務必要建立應急儲備金，養(yǎng)成“強制儲蓄”的習慣。每次發(fā)工資后應立即拿出一部分資金存入專用賬戶，當然這部分資金可以投資到流動性較強的貨幣類基金中。需要注意的是，應急儲備金的金額通常是我們3-6個月的生活費。 2. 口糧：我們需要明確每天、每月在吃飯問題上的花銷是多少，當然這也包括飲料、水果、零食這類的支出。關于口糧的花銷我們應該有一個比較明確的數(shù)額。 3. 日?；ㄤN：包括交通、水電、煤火、手機、上網、養(yǎng)車、寵物等等瑣碎的開支，這也需要每月有明確的預算。 4. 信用卡債務：雖然使用信用卡消費實惠多多、方便多多，但是過期未還的利息也是相當高的，所以一定要提前做好債務記錄，不要忘記按時還款。 5. 應酬開支：跟朋友吃飯、唱歌、娛樂、買禮物、結婚湊份子這類的花銷。建議平時建立一份“交際基金”，此類花銷從中支取，并設立警戒線，一旦花費超過警戒線，那么就該減少敗家的活動了。 6. 扮美費用：衣服、鞋子、包包、護膚品、彩妝香水以及各類讓人欲罷不能的小物件。對于這類物品，我們通常都是很難抵抗住誘惑的，因此我們必須提前規(guī)劃出一部分資金用來滿足各類扮美的小欲望，否則等到了忍不住“敗家”的時候，當月的理財計劃估計就會泡湯了。 小提示：2-6的部分加起來就是我們的“消費支出”，即“給別人的錢”。建議這部分支出應該控制在月收入的50%以內。 7. 房租或房貸：作為支出的一大項，即便按季度或年度交付房租，我們也需要把這筆開銷平攤到每個月上，不能影響到交租或者還貸當月的理財計劃。比較理想的狀態(tài)是住房支出占月收入的20%-30%，不過對年輕人來說，這個比例在50%以內都是可以接受的。 8. 保險：單位給上的五險一金雖必不可少，但還無法在出現(xiàn)疾病與意外時完全抵消你的損失。適當?shù)囊馔怆U、醫(yī)療險、重疾險是我們對自己和家庭非常負責任的關愛。因此在衣食無憂之余，一定要準備出一筆保險年費，平攤進每個月的收支計劃中。另外，購買保險時可以參照“雙十原則”，就是保費應占年收入的10%，保額應為年收入的10倍。 9. 投資：這些錢是你理財致富的保障，建議投資你比較熟悉和有信心的領域。注意，投資所帶來的收益最好不要歸入你的收入中進行下次分配，否則很容易打亂現(xiàn)有的理財計劃；最好把它們繼續(xù)用做投資，這樣在它們幫你帶來更多收益的同時，你的理財計劃也會完成的更加順暢。投資額度應至少為月收入的10%，否則難以形成規(guī)模。 有同學說了，我一個月收入才兩三千，可咋投資啊。。。No no no,記住老班的話，重要的是養(yǎng)成一種習慣，長期下來你會比沒有這么做的人行程更敏銳的投資眼光和意識，也就會抓住更多機會。 二、套現(xiàn)去投資？到處都是坑！ 老班在寫這篇帖子之前先在她理財以 “套現(xiàn)”為關鍵字搜索一番。真是不搜不知道，用信用卡套現(xiàn)的同學居然不在少數(shù)！ 為了挽救那些想套現(xiàn)或已經瘋狂套現(xiàn)去投資的同學，老班決定好好給你們上一課！ 1.怎么界定信用卡套現(xiàn)？ 信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。通俗的說，就是你不是正常刷卡獲取的商品或服務，而是通過刷卡獲取了一定的現(xiàn)金。 2.套現(xiàn)投資的危害有哪些？ （1）支付高額手續(xù)費 當你通過刷卡套取現(xiàn)金的時候，會被收取套現(xiàn)金額一定比例的費用。費用到底有多少，老班也無從查證，畢竟這個事情是非法進行的，完全取決于雙方的約定。老班偷偷打聽了下，有的要收取5%，比如你刷卡1萬元，要被扣掉500元，實際到手9500。 （2）信用受損甚至被封卡 首先你套現(xiàn)了之后，到期還是要全額還款的。即使你按期還款，可是如果事后被發(fā)現(xiàn)，銀行會給你安上惡意套現(xiàn)的“罪名”，不僅個人信用會有污點，你的信用卡還會被封掉，以后有可能還會被限制辦卡。 （3）投資失敗，還不上卡債 投資這種事情本來就不是穩(wěn)賺不賠的，尤其炒股虧損的比例要遠大于賺錢的比例。你拿自己的錢去投資，即使虧了也不會有很嚴重的后果，心態(tài)也相對正常；可是如果你是拿套現(xiàn)的錢去投資，就相當于是借外債，而且這種外債是約定最晚1個多月就必須還的，此時的心態(tài)就是急功近利，在投資決策時也會喪失理智。如果到期沒有盈利，你將不得不割肉，即使后期這個股票一定會漲；如果到期你掙錢了，沒準會助漲你繼續(xù)套現(xiàn)的想法，這樣循環(huán)往復沒準哪一天因投資失敗最終一無所有，要知道投資從來就沒有常勝將軍。 上面說了這么多都是針對那些套現(xiàn)的人，在這里老班還想友情提醒一下那些提供非法套現(xiàn)的人，如果非法套現(xiàn)情節(jié)嚴重將面臨刑責。老班可不是危言聳聽，具體法律規(guī)定如下： “違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。實施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，處六個月至5年的有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上5倍以下罰金；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，處5年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上5倍以下罰金或沒收財產。” 最后，讓我們科學投資，遠離非法套現(xiàn)！ 三、投資一定要用閑錢、閑錢、閑錢 國外有關研究表明,投資收益中85%-95% 來自于資產配置，而產品選擇、時機選擇的貢獻非常小。所謂資產配置無非就是關于錢的分配。把錢按用途特性分成幾個部分，對應著來處置。 第一步，首先留出“沒商量的錢” 記住，這件事永遠放在第一步來執(zhí)行！ 啥叫沒商量的錢呢？就是救急用的，必須隨時需要用就能拿出來的一筆錢，也就是我們常說的生活備用金（通常為3-6個月生活費）。因為是救急用的，所以對這筆錢的要求是：流動性足夠好，本金要有保證。符合這兩點的是活期和貨基。因為股票可能會虧，p2p不能隨用隨取，基金贖回也需要兩三天甚至更長。 第二步，已經留夠生活備用金了，剩下的錢就可以用于風險投資了 不過這部分錢還得再劃分為：有明確特定用途的錢和純閑錢。 先說有特定用途的錢。有明確用途的錢建議最好投資于固定收益類產品（定存、國債、p2p）和中低風險投資品（混合基金）。一來時間點上能夠匹配的比較好，二來風險不會太高，基本不會耽誤用。 如果是固定收益類產品，則要清楚每一筆錢分別什么時候需要用，從而選擇合適期限的產品。 再說純閑錢，我們說追求更高收益獲得更多理財收入，就是靠這部分錢來實現(xiàn)。既然是閑錢，可以拿來一搏，投資于風險偏高的投資品，例如基金（股基、指基、分級）和股票。那么問題來了：你能承受多大風險？這么問有些籠統(tǒng)，換個問法：你最多可以接受多大幅度的損失？這決定了你在不同風險等級的產品上分別要投入多大比例的資金。 不要告訴我你又想要高收益又想要低風險。咱得理性的看待風險投資這件事，首先認清自己能接受多大損失，在這個范圍內再去擦亮眼睛選擇好的產品，獲取盡量高的收益。 第三步，后續(xù)追蹤，效果評估 資產配置是動態(tài)過程，因為我們會面臨各種變化，市場情況的變化，自身財務狀況的改變，等等。很多原因都可能造成我們的目標收益率不能順利達成。如果沒達成，找到原因，才能對癥下藥。 第四步，根據(jù)評估結果對配置進行調整 理論上講，資產配置大致分為購買并持有、恒定混合、投資組合保險幾個不同流派。但購買并持有（也就是不調整）的方法由于沒有考慮情境變化向來不受推崇。另外兩種原理比較復雜，我們不細說。只需要知道，它們都是主動出擊型，根據(jù)情境變化做出及時對應的反應。 總之呢，資產配置就是在“不耽誤正常生活”和“盡可能賺得多一些”之間不斷尋求平衡。資產配置不是個一勞永逸的事兒，勤奮、冷靜、敏感的人往往能更好的達成目標。 |
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