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“聽說貸款買房用等額本金的方式還款，整體算下來比用等額本息方式還款省好多錢，真是這樣嗎？”說起買房，很多人都會選擇到銀行貸款，然而貸款買房有兩種還款方式供貸款者選擇，一種是等額本金法，一種是等額本息法，這兩者有什么區(qū)別？應(yīng)該如何選擇？很多人都是一頭霧水。 何為等額本息、本金 邢臺縣心長村村民張建磊年初通過中國銀行貸款，在橋東區(qū)購買了一套房產(chǎn)，一共貸款22萬，分15年還清，每月固定還款1880多元。“我不知道是什么還款方式，只知道每月還多少錢，好像是前面幾年還的利息多本金少，后面幾年還的利息少本金多。”當(dāng)記者問起等額本金法和等額本息法在還款方面的區(qū)別時，張建磊表示并不清楚。 市民郭玉輝也通過商業(yè)貸款買了房子，但對于怎樣還款他也不是很清楚，“好像每個月要還不到2000塊錢，具體多少我也記不清了，我是綁定工資卡的，到時候銀行就自動扣了！”郭玉輝說，聽說過有兩種還款方式，但兩者到底有什么利弊，卻不是很清楚。 記者采訪了部分貸款買房者，多數(shù)人不知道兩種還款方式有什么區(qū)別，在選擇還款方式時也多是為了方便，每月還款額是固定的。那么兩種還款方式到底有什么區(qū)別呢？ 建設(shè)銀行某營業(yè)網(wǎng)點負責(zé)購房貸款業(yè)務(wù)的工作人員告訴記者，購房貸款按還款方式不同可以分為等額本息法和等額本金法。等額本息法是把貸款的本金與利息的總額相加，然后平均分攤到還款期限內(nèi)的每個月，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本金法是將本金分攤到還款期限內(nèi)的每個月，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息法而言，總利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔(dān)逐月遞減。 二者區(qū)別在哪兒 等額本息和等額本金兩種還款方式哪個更“劃算”呢？中國銀行某營業(yè)網(wǎng)點的工作人員告訴記者，中國銀行官方網(wǎng)站上有現(xiàn)成的計算工具，可自行計算。 記者登陸了中國銀行官方網(wǎng)站，在“便捷服務(wù)”欄中找到了“計算器”并選擇“貸款計算器”，貸款類別選擇“樓宇按揭”，貸款金額輸入“200000元”，貸款期限輸入“240月”，點擊年利率一欄自動顯示“5.40%”，還款方式選擇“等額本息還款法”，償還頻率選擇“每月”，然后點擊“計算還款表”就出現(xiàn)了詳細的還款表。表上240個月的“償還本息”一欄都顯示1364.5元，“償還本息”合計為327480.76元。隨后，記者又按相同的方法輸入相同的數(shù)據(jù)，將還款方式改為“等額本金還款法”，點擊“計算還款表”，發(fā)現(xiàn)240個月的“償還本金”一欄都是833.33元，“償還本息”一欄第一個月為1733.33元，最后一個月為837.08元，“償還本息”合計為308450元。記者發(fā)現(xiàn)，兩種還款方式償還的本金和利息的總額相差19030.76元。 隨后，記者又用同樣的方法計算了貸款20萬，分30年還清，兩種還款方式連本帶息的總額分別為：等額本息法404302.17元，等額本金法362448.91元，兩者相差41853.26元。 通過計算記者發(fā)現(xiàn)，同樣貸款20萬，分20年還清和分30年還清，等額本金法比等額本息法分別差19030.76元和41853.26元。 “用銀行的錢就得付利息，不存在哪個劃算哪個不劃算，用的錢多還的利息就多，用的錢少還的利息自然就少。”工商銀行某營業(yè)網(wǎng)點的工作人員說，等額本息法用本金的時間較長，所以還得利息就多點，而等額本金法提前把本金還給了銀行，自然就不用再還這部分本金的利息了。 到底選哪個好 明白了兩種還款方式的區(qū)別，那么客戶到底應(yīng)該怎樣選擇呢？相關(guān)專家表示，等額本息和等額本金兩種還款方式相比較，在貸款期限、金額和利率相同的情況下，在還款初期，等額本金還款方式每月歸還的金額要大于等額本息還款方式，但在后期每月歸還的金額要小于等額本息還款方式。按照整個還款期計算，等額本金還款方式會節(jié)省貸款利息的支出。 兩種還款方式適合不同的人群，等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升；如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當(dāng)然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。 專家指出，等額本金法與等額本息法并沒有很大的優(yōu)劣之分，大部分是根據(jù)每個人的現(xiàn)狀和需求而定的。等額本息利于記憶、規(guī)劃、方便還款。事實上絕大多數(shù)人都寧愿選擇“等額還款方式”，因為這種方式月還款額固定還款壓力均衡，與等額本金法差別也不是非常的大，況且隨著時間的增長，會使資金的使用價值產(chǎn)生了不同。當(dāng)然，也有許多人經(jīng)濟相對寬裕，想使自己以后的生活更加輕松及節(jié)約成本，會選擇等額本金法。簡單來說選擇哪種還款方式，需根據(jù)每個人的現(xiàn)狀和對未來的規(guī)劃而定，不要一味的相信別人的話。 公積金還款 只執(zhí)行等額本息法 商業(yè)貸款購房的還款方式分為等額本息法和等額本金法兩種，公積金貸款購房的還款方式又是怎樣的呢？市公積金管理中心辦公室主任張家周告訴記者，目前我市公積金貸款只有一種還款方式，那就是等額本息法。他解釋說，因為等額本息還款法每月還款數(shù)額固定，便于操作，加上歷史遺留問題——公積金成立之初就執(zhí)行等額本息法還款，后來也沒有做大的調(diào)整。 |
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