財(cái)富管理在人生道路上，是一項(xiàng)如影隨形的生活門道。在不同的人生階段，也有著不同的財(cái)富管理目標(biāo)，這些階段一般可分為財(cái)富準(zhǔn)備階段；財(cái)富質(zhì)變階段；工作自由階段；財(cái)富自由階段。

一、財(cái)富準(zhǔn)備階段

剛剛工作沒多久的年輕朋友，在這個階段最迫切的是盡快具備一定的本金，以及提前接觸和學(xué)習(xí)投資。盲目的陷入證券市場是很不明智的，首先本金太小根本滾不起來，其次人生閱歷太淺很難有什么深刻的認(rèn)知，再次年紀(jì)輕輕的發(fā)展前景的可能性還有很多，荒廢了主業(yè)、斷了自己的后路也非常不明智。

這個階段的關(guān)鍵詞是“學(xué)習(xí)，積累，摸索”，最佳的結(jié)果是在有資金之前先提升能力，讓能力等待本金，而不要以后有錢了沒有投資的起碼能力和認(rèn)知。

二、財(cái)富質(zhì)變階段

職場工作已經(jīng)10年左右的人士，往往已有一定積蓄（比如20-50萬不等），在這個階段最重要的是找到敢于重倉且長期機(jī)會遠(yuǎn)高于風(fēng)險(xiǎn)、增長的彈性又非常好的投資品種，同時這個時候必須兼顧主業(yè)的發(fā)展，后路絕不能斷。

這個階段，是質(zhì)變的關(guān)鍵階段，也是人生最辛苦的階段，因?yàn)楸仨毤骖櫷顿Y和事業(yè)，必須咬牙挺過去，越早認(rèn)識到這點(diǎn)就越主動，越耽誤差距就越大。

就投資來說，以下便是四種較為常見的投資品種，比較適合在職場工作多年，有了一定積蓄、有“小金庫”的人群用來投資和理財(cái)。

1、股票

在國內(nèi)，股票是最為熟悉的投資工具，特點(diǎn)不言而喻。大家?guī)缀醵悸犝f過“股票有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”的話了。股票投資后需要注意的問題是，合理分配自己的投入資金大小。老股民經(jīng)常說的“倉位”，滿倉、半倉的意思是，你投入的股票投資額跟可投入資金的比例。股票投資最好不要把所有的可用資金都放在某支股票上，那樣風(fēng)險(xiǎn)大。

這個階段的關(guān)鍵詞是“彈性”，一定的基數(shù)*足夠的彈性=財(cái)富的質(zhì)變。毫無疑問，股市具備這種彈性。但話說回來了，你怎么就敢把幾十萬砸到某個投資上呢？倒著推這個邏輯，那就是必須要透徹的了解，對他的運(yùn)行規(guī)律，他的驅(qū)動因素，他的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會有一個清楚深刻的認(rèn)知。

2、基金or海外基金

國內(nèi)基金有比較穩(wěn)定的貨幣型基金，收益在4%左右，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者可以參考貨幣基金。此外，海外基金也可選擇，海外基金的“花樣”更多，跟國際形勢、國際熱點(diǎn)的結(jié)合度更強(qiáng)，波動幅度大、風(fēng)險(xiǎn)收益高，需要對全球性的政治、經(jīng)濟(jì)趨勢進(jìn)行判斷。

3、P2P固定收益類理財(cái)

P2P固定收益類理財(cái)是近年來比較熱門的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是投資門檻不高，收益較穩(wěn)定，且具備不錯的流動性。相比銀行一年定期、活期利率要高出很多，因此用來做個人的基本資產(chǎn)配置是一種很不錯選擇。

4、黃金等貴金屬

黃金投資的波動浮動也較大。目前黃金的價格處于低位，但后市并不明朗，假如堅(jiān)定的看漲的話，也可以考慮。投資的話，黃金憑證式的“紙黃金”的交易比較方便，保留了資金的較大流動性。

三、工作自由階段

如果第二階段完成得好，那么資產(chǎn)的基數(shù)將上升到200-300萬以上，我們稱之為“工作自由”階段（家庭流動資產(chǎn)的年收益達(dá)到10%就可以支撐家庭正常生活支出的2年以上），到這兒財(cái)富管理就初步進(jìn)入了錢生錢的規(guī)模化操作階段了。

這個階段的關(guān)鍵詞是“穩(wěn)健”，不要和初來乍到的比“相對收益”，而是穩(wěn)穩(wěn)的走“絕對收益”，最重要的是需要懂得抵制誘惑。比如300萬資金，5年復(fù)利25%就差不多是人生的第一個1000萬了。要是比快，那就是進(jìn)入了陷阱，自己給自己得來不易的財(cái)富套上了一個隱形的“絞索架”。在這個階段實(shí)際上更多是與自己交戰(zhàn)了，只要自己不犯大錯，那么順利晉級下一階段只是個時間問題而已。

四、財(cái)富自由階段

第三階段的晉級者基本上已經(jīng)進(jìn)入千萬以上流動資產(chǎn)的規(guī)模了，這個時候其實(shí)財(cái)富快速增長的必要性已經(jīng)不大了，更重要的東西是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而不是追逐機(jī)會。

10萬規(guī)模時候很迫切也很需要做到100萬，100萬規(guī)模的時候很需要但是沒那么迫切的要做到1000萬，而1000萬規(guī)模做到5000萬的迫切和需要程度都沒那么大了。

這個時候的關(guān)鍵詞是“安全”，資產(chǎn)要注意分散，要好好享受生活的同時保持對投資機(jī)會的敏感性。中國的富翁人數(shù)越來越多，之所以能成功，他們在投資理財(cái)上充滿智慧的不少行為習(xí)慣是關(guān)鍵因素，以下是富豪們常有的六點(diǎn)投資理財(cái)習(xí)慣，很值得人們學(xué)習(xí)和借鑒：

1、儲蓄和投資高效并行

不儲蓄，絕對成不了富豪；儲蓄不是美德，而是手段；努力工作賺錢不是為了消費(fèi)而是為了投資；儲蓄是守，投資是攻；時間就是金錢；儲蓄和投資都要趁早；與其感嘆貧窮，不如努力致富。

2、負(fù)債也是一種資產(chǎn)

世上有兩種人，一種是讓錢靈活地滾動起來的人，另一種是被前一種人無形中把錢滾走的人。富人，就是能讓錢靈活滾動起來的人。只想還債的人成不了富豪；巧用債務(wù)創(chuàng)造更多的收益；借債一定是為了投資。要注意分散投資以降低風(fēng)險(xiǎn)，要學(xué)會利用時間和復(fù)利，運(yùn)用長期的投資來攤薄成本，盡管每次的投入可能小到讓你渾然不覺，但時間成本和復(fù)利計(jì)算會讓你驚喜地發(fā)現(xiàn)積少成多的魔力。

3、就算天塌下來要保住本錢

投資原則之一，絕對不能把本錢丟了；投資原則之二，一定要堅(jiān)守原則一。觀點(diǎn)：能保住本錢就是賺錢；失去了本錢就等于失去了一切；無風(fēng)險(xiǎn)無收益。

4、投資海外

中國富豪中，擁有海外資產(chǎn)的已經(jīng)達(dá)到1/3，海外資產(chǎn)在其可投資總資產(chǎn)中占比約19%。在目前沒有海外資產(chǎn)的中國富豪中，將近30%的人在未來3年有進(jìn)行海外投資的計(jì)劃。

5、P2P產(chǎn)品

目前已有超過40%的中國富豪投資P2P，另有41%表示會增加投入或重點(diǎn)關(guān)注P2P理財(cái)。調(diào)研人員表示，P2P在未來3年潛力巨大。除了P2P理財(cái)外，股權(quán)投資和興趣投資這兩種目前還算小眾的投資產(chǎn)品，也將成為未來3年的投資熱點(diǎn)。

6、堅(jiān)持就是勝利

調(diào)查顯示，3／4的百萬富翁買一種股票至少持有5年以上，將近四成的百萬富翁買一種股票至少持有8年以上。股票買進(jìn)賣出資本頻繁，不僅冒險(xiǎn)，還得付高額資本稅、交易費(fèi)、券商傭金等，“交易次數(shù)多，不會使你致富，只會使代理商致富?！?/font>