大額存單真的來了。6月15日，下個(gè)禮拜一，工行、建行的大額存單就將正式推出。這幾天，預(yù)計(jì)還有更多的銀行跟進(jìn)。

理想中的大額存單是這樣的

大額存單和定期存款有什么不同，這是大家最關(guān)心的問題了。

首先大額存單的起存點(diǎn)高。顧名思義，大額嘛！央行規(guī)定，個(gè)人投資人的大額存單起存點(diǎn)為30萬元，機(jī)構(gòu)投資人的大額存單起存點(diǎn)是1000萬元。

其次，大額存單的利率更市場化。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。像這次工行、建行的大額存單采用的固定利率存單，利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%。相比較市場上的定期存款來說，利率水平更加具有優(yōu)勢(shì)。

大額存單的存期也更多，按照央行的發(fā)行計(jì)劃，大額存單存款期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種，比普通存款期限的7個(gè)品種多了9個(gè)月和18個(gè)月兩個(gè)品種。

而且，大額存單的流通性很好，除了可以提前支取、贖回，還可以在第三方平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓。

然而現(xiàn)實(shí)中的大額存單是這樣的

人們總說：理想豐滿，現(xiàn)實(shí)骨感。其實(shí)，即將推出的兩家銀行的大額存單是這樣的：

工行

6月15日將推出6個(gè)月和1年期個(gè)人和企業(yè)大額存單，預(yù)計(jì)發(fā)行利率為存款基準(zhǔn)利率的1.3-1.4倍，即6個(gè)月期存款利率2.665%—2.87%，1年期存款利率2.925%—3.15%。

建行

6月15日將推出1年期個(gè)人和企業(yè)大額存單，發(fā)行利率為存款基準(zhǔn)利率的1.4倍，1年期大額存單利率為3.15%，15日—19日認(rèn)購。

納尼，3.15%！

有人說，在目前人人炒股的市場環(huán)境下，收益率僅為3.15%的大額存單，很難產(chǎn)生足夠的吸引力。

但事實(shí)上，即使在低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品市場上，與貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品和保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，3.15%的收益也不具備競爭優(yōu)勢(shì)。

不必過多期待

大額存單的本質(zhì)是存款，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，大額存單也是作為一般性存款，納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。

在低風(fēng)險(xiǎn)屬性的存款產(chǎn)品中，大額存單的利率已經(jīng)比一般的定期存款高出了一籌，大額存款的利率也更加市場化。

不過，如果把存款這種低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的利率與股票混為一談，顯然就是橙子和蘋果比了。而對(duì)于貨幣市場基金、銀行理財(cái)來說，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別比大額存單略高，收益相對(duì)較高也是正常滴。

另外，在大額存單推出初期，發(fā)行主體僅限制為自律機(jī)制核心成員范圍內(nèi)，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、國家開發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行等10家銀行。目前這些銀行也處在資料遞報(bào)、試水的階段，并不會(huì)形成激烈的市場競爭，存款人們不必過多期待。（轉(zhuǎn)載請(qǐng)保持文章內(nèi)容的完整性，包括文章末尾的二維碼）