國外網(wǎng)貸平臺發(fā)展較早,對國內(nèi)平臺的發(fā)展具有很大啟示，從目前來看，國外平臺仍然以提供個人貸款為主，中小企業(yè)貸款相對較少。

在借款利率上，主要采取兩種決定方式：

一、供需雙方競標(biāo)的市場化方式

二、平臺自己通過對借款人的信用進行評級確定利率

國外平臺盈利方式：收取借款達成后的費用，通過網(wǎng)絡(luò)平臺減少傳統(tǒng)借貸渠道的交易成本，實現(xiàn)更高的借貸利率及更好的收益。

關(guān)于國外網(wǎng)貸平臺商業(yè)模式的分析

起源：諾貝爾和平獎得主尤努斯教授創(chuàng)造P2P模式的貸款

英國

2005年，英國首先創(chuàng)立網(wǎng)貸平臺Zopa，當(dāng)今英國最大P2P平臺;

2010年，F(xiàn)unding Circle創(chuàng)立，主打?qū)χ行∑髽I(yè)的貸款，當(dāng)今英國第二大P2P平臺;RateSetter在英國創(chuàng)立，第一次利用準(zhǔn)備金保護出借人;Lending Works創(chuàng)立，使用保險對違約風(fēng)險進一步控制。

美國

2006年，Prosper在美國上線，標(biāo)志美國現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的開始;隨后，Lending Club誕生;

2009年，Zidisha在美國上線，成為美國第一家非營利性跨國網(wǎng)貸平臺;

2012年，Lending Club成為世界最大的網(wǎng)貸交易平臺。

主要的幾個國外網(wǎng)貸平臺簡介

Zopa (英國)

工作流程：

為借款人提供小額貸款，金額在1000~2000英鎊之間，借款人首先在網(wǎng)站注冊并提出借款申請及個人信用情況，Zopa在24小時內(nèi)確定借款人信用等級，信用等級分A*、A、B、C、Y五個等級，Y為年齡在20-25歲之間的年輕人，C級借款人的信用要高于普通民眾，歷史信用差的人無法在Zopa借款;

Zopa每天的實時利率由借款人確定;

Zopa收入來源：向出借人和借款人收取中介服務(wù)手續(xù)費。

風(fēng)險控制：

通過將借款人進行信用分級、強制要求借款人按月分期償還貸款、要求借款人必須簽署法律合同等方式;

通過分散投資最小化出借人的風(fēng)險，具體做法是將出借人的每筆貸款額以10英鎊為單位貸給若干借款人。

運營特點：

嚴(yán)格劃分信用等級、分散貸款、強制按月還款、多對一的分散式的貸款形式，提供公司的發(fā)展歷史、資金來源、管理層人員信息、適時更新的數(shù)據(jù)和借款人、出借人的特征分布情況等。

Prosper(美國)

工作流程：

提供小額貸款，金額在2000-35000美元之間，期限分為3年和5年兩種，借款人注冊并填寫借款金額、目的、期限、愿意支付的最大利率等信息，生成借款列表，Prosper在14天內(nèi)通過競標(biāo)模式完成與出借人可貸出的金額與可接受的最小利率的借貸匹配。

風(fēng)險控制：

通過一系列計算機及網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)來保障借款人和出借人的個人信息及賬戶安全，并通過借款人信用評級、反詐騙和身份審查、分散出借人資金等方式來最小化資金風(fēng)險。

運營特點：

將市場數(shù)據(jù)公開在網(wǎng)站上，鼓勵社會各界對其進行研究;在利率決定上采用競標(biāo)模式，由借貸雙方市場化決定。

Kiva(美國)

工作流程：

主要分為六步。借款人先去當(dāng)?shù)嘏cKiva有合作關(guān)系的小貸機構(gòu)申請貸款，小貸機構(gòu)審查后提供貸款，并將借款需求發(fā)給Kiva，出借人在Kiva網(wǎng)站上選擇借款列表，發(fā)放貸款，貸款經(jīng)過Kiva送到相應(yīng)小貸機構(gòu)，最后借款人通過小貸機構(gòu)經(jīng)Kiva將錢還給出借人，出借人可將錢進行再貸款或者捐給Kiva，或者提現(xiàn)。

風(fēng)險控制：

Kiva通過嚴(yán)格審查各地小額貸款機構(gòu)的資信來降低小貸機構(gòu)的風(fēng)險，并通過分散出借人貸款給不同借款人來降低出借人風(fēng)險。

運營特點：

Kiva是純公益性的無息貸款，不向出借人和合作伙伴收取服務(wù)費用，其自身的運營資金來自企業(yè)的捐贈及廣告合作，與不同國家的小貸機構(gòu)合作是其顯著特點。

Lending Club（美國）

工作流程：

貸款對象是具有較高信用資質(zhì)的群體，出借人可以按照信用積分和風(fēng)險指數(shù)來分類瀏覽各種借款人和貸款項目，Lending Club為出借人定制和開發(fā)了達到金融業(yè)風(fēng)險控制行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的交易平臺。

風(fēng)險控制：

主要把目標(biāo)放在較高信用等級的出借人群上，并將潛在風(fēng)險較高的借款人對應(yīng)的還款利率提高。

運營特點：

幫助借款人和出借人減少開支，其P2P的方式使得資金流和對資金流的管理更加直接、透明，從而減少資金鏈兩端人群的支出。