選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，許多所謂的銀保產(chǎn)品并不適合我們。

  【案例】

  “我真的需要這么多保險(xiǎn)嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過(guò)理財(cái)經(jīng)理為他打造的一份財(cái)務(wù)規(guī)劃卻讓秦先生產(chǎn)生了不解——分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、教育險(xiǎn)……

  “我和理財(cái)經(jīng)理談到了子女的教育規(guī)劃，他為我推薦了一款教育險(xiǎn)；我希望尋找一些投資產(chǎn)品，他建議我選擇投連險(xiǎn)；我們聊到了退休問(wèn)題，他說(shuō)可以購(gòu)買一份年金險(xiǎn)……”理財(cái)經(jīng)理的解釋是，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以幫助秦先生實(shí)現(xiàn)各種規(guī)劃目標(biāo)，還具有保障的功能，為秦先生的財(cái)富人生保駕護(hù)航。

  【分析】

  “財(cái)富保障人生”，保險(xiǎn)越來(lái)越密集地出現(xiàn)在理財(cái)經(jīng)理制定的財(cái)務(wù)規(guī)劃中。一方面，這是一種值得肯定的進(jìn)步，因?yàn)橐酝芏嗳硕歼^(guò)于強(qiáng)調(diào)投資，甚至把理財(cái)就簡(jiǎn)單理解為投資賺錢，缺乏保障意識(shí)；但是，另外一方面，我們也要清醒認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)產(chǎn)品有其自身的特性，包括賬戶管理、繳費(fèi)方式、退出手段，盡管兼具有多種功能，但很多時(shí)候?qū)τ谕顿Y者來(lái)說(shuō)，并不是最適合的選擇。

  舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)是最常被推薦的投資型保險(xiǎn)。但是從投資的角度來(lái)考慮，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)一般都會(huì)有一定幅度的初始費(fèi)用扣除率，投資者能夠看到的賬戶收益率都是指扣除這些費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶的資金所獲得的收益率。如果投資者是以尋求投資工具為目標(biāo)的話，選擇基金等產(chǎn)品是更加具有投資效率的選擇。

  又如在制訂養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，年金險(xiǎn)是常見的產(chǎn)品。投保人躉交或是期繳一定數(shù)量的保費(fèi)，在若干年后每年能夠獲得回報(bào)，期滿時(shí)還可以退還全額保費(fèi)。但是事實(shí)上，如果我們計(jì)算上時(shí)間價(jià)值，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這種類型的保險(xiǎn)真正的收益率并不能夠讓人滿意，市場(chǎng)上完全有其他產(chǎn)品能夠獲得更好的回報(bào)。

  【點(diǎn)評(píng)】

  那么，理財(cái)經(jīng)理為何要鼎力推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

  其中不乏營(yíng)銷的成分。尤其是在外資銀行的產(chǎn)品線中，由于投資工具相對(duì)不完善，像目前外資銀行仍未獲得開放式基金的代銷資格，外資銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品主要以結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為主，很少出現(xiàn)中資銀行常見的貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，銀保產(chǎn)品就成為了外資銀行突圍財(cái)富管理市場(chǎng)的最有利工具。我們并非全盤否認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多種功能，但是對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。