在經(jīng)歷了大數(shù)據(jù)的普及與熱潮之后,P2P行業(yè)正在加緊布局大數(shù)據(jù)征信,包括FICO及阿里旗下芝麻信用也都紛紛入場(chǎng)。 2014年4月完成B輪融資時(shí),拍拍貸就稱(chēng)資金將主要用于網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)建設(shè)。等C輪融資消息傳出,3月24日,拍拍貸正式發(fā)布了名為“魔鏡”的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。拍拍貸CEO張俊向記者回應(yīng)稱(chēng),他認(rèn)為基本實(shí)現(xiàn)了當(dāng)時(shí)的設(shè)想,在新一輪融資之后也會(huì)進(jìn)行持續(xù)投入。而這一系統(tǒng)有可能在明年上半年時(shí)考慮開(kāi)放第三方征信接口。 FICO公司在3月9日與11家P2P等小微貸款機(jī)構(gòu)簽約“信貸評(píng)分決策云平臺(tái)”之后,3月25日,其與好貸網(wǎng)合作推出的云風(fēng)控平臺(tái)正式發(fā)布,為個(gè)人借貸業(yè)務(wù)提供即時(shí)性的審批決策。 “純線(xiàn)上”的選擇 “純線(xiàn)上、無(wú)擔(dān)?!保侥壳盀橹?,堅(jiān)持這么做的P2P平臺(tái)只有拍拍貸。用張俊的話(huà)來(lái)說(shuō),這個(gè)被很多人看來(lái)“奇葩”的商業(yè)模式背后,正是基于過(guò)去7年間600多萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)和超過(guò)40億條數(shù)據(jù)所建立的征信系統(tǒng)——魔鏡系統(tǒng)。 拍拍貸魔鏡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)顧鳴介紹,這一系統(tǒng)可以對(duì)每筆借款的逾期概率進(jìn)行預(yù)測(cè),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)劃分為A到F六個(gè)等級(jí),風(fēng)險(xiǎn)依次上升。A級(jí)是指目標(biāo)逾期概率小于0.5%,F(xiàn)級(jí)是指大于8%。相應(yīng)地,風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也體現(xiàn)不同。如A級(jí)的最低利率為12%,而F級(jí)的最低利率則為22%。 考慮到銀行同期利率四倍的上限,張俊表示逾期概率高于10%的借款一般就不做了。 在大數(shù)據(jù)建模環(huán)節(jié)上,顧鳴稱(chēng)除了申請(qǐng)資料、信貸數(shù)據(jù)等由用戶(hù)提交的資料外,魔鏡的數(shù)據(jù)還包括用戶(hù)信用行為、網(wǎng)絡(luò)黑名單、相關(guān)認(rèn)證、網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)、社交關(guān)系數(shù)據(jù)及電商平臺(tái)等第三方渠道。 但這一系統(tǒng)真正發(fā)揮作用,還需要考慮標(biāo)的額度、期限、投資的分散度等因素。顧鳴表示,滿(mǎn)足適用條件的只能是線(xiàn)上的短期消費(fèi)貸。 拍拍貸執(zhí)行總裁胡宏輝稱(chēng),只有在線(xiàn)上的短期消費(fèi)貸產(chǎn)品,魔鏡才能更好體現(xiàn)優(yōu)勢(shì),線(xiàn)下的大額貸款并不是拍拍貸想做的。 因?yàn)椴怀兄Z兜底,拍拍貸一直受到部分專(zhuān)業(yè)網(wǎng)貸投資人的冷遇。不同的是,資本的熱情卻很高漲。在2012年10月完成A輪融資,2014年4月完成B輪融資之后,張俊在24日確認(rèn),年前已完成C輪融資。 張俊回應(yīng)稱(chēng),新一輪的融資后也會(huì)對(duì)魔鏡系統(tǒng)進(jìn)行持續(xù)投入,因?yàn)椤安粩嘤行碌挠脩?hù)和數(shù)據(jù)進(jìn)來(lái),模型則需要更準(zhǔn)確,因此需要有不斷的投入”。但他稱(chēng)前期的框架已經(jīng)搭起來(lái),后續(xù)投入不會(huì)那么多。 對(duì)于中國(guó)征信的現(xiàn)狀,拍拍貸首席科學(xué)家Joseph Milan表示,在國(guó)外,銀行、信用卡公司、房屋出租方等數(shù)據(jù)產(chǎn)生方與征信公司、FICO三者是獨(dú)立的,但在中國(guó)三者的界線(xiàn)卻不明確。而且美國(guó)在過(guò)去40年時(shí)通過(guò)了許多法律確保征信的公正性和私人隱私等問(wèn)題,中國(guó)還有很長(zhǎng)的路要走。另外,相比于美國(guó)人均信用卡持卡量2~3張,中國(guó)只有0.3張,很多人在央行的征信報(bào)告實(shí)際上是空白的。這就決定了許多信用數(shù)據(jù)必須自己積累。 征信多局面 作為阿里旗下的信用平臺(tái),芝麻信用正與P2P企業(yè)廣泛接觸,尋找合作。雖然芝麻信用方面目前尚未對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)披露過(guò)消息,采訪(fǎng)中有多家平臺(tái)表示曾有過(guò)接觸,未來(lái)有合作的可能。上市公司系的P2P平臺(tái)銀湖網(wǎng)則向本報(bào)記者回應(yīng)稱(chēng),與芝麻信用已經(jīng)進(jìn)入技術(shù)對(duì)接調(diào)試階段。芝麻信用與其它數(shù)據(jù)交叉比對(duì),作為是否授信的參考。 與此同時(shí),美國(guó)的信用評(píng)級(jí)巨頭FICO公司也在加速進(jìn)入國(guó)內(nèi)的P2P市場(chǎng)。3月9日,包括宜信公司、有利網(wǎng)、搜易貸、合力貸、人人聚財(cái)、安潤(rùn)金融、網(wǎng)信理財(cái)、信用寶等P2P企業(yè)與FICO公司簽訂合作協(xié)議,成為其信貸評(píng)分決策云平臺(tái)服務(wù)的首批客戶(hù)。 人人聚財(cái)合伙人黃芳介紹,接入這一平臺(tái)后,每個(gè)貸款申請(qǐng)人的相關(guān)數(shù)據(jù),包括央行征信報(bào)告、企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等都會(huì)提供至FICO的信貸評(píng)分決策云平臺(tái),F(xiàn)ICO會(huì)以此返回一個(gè)信貸評(píng)分值、信用狀況以及決策建議(接受或拒絕),并給出拒絕理由。人人聚財(cái)會(huì)以此作為參考依據(jù),評(píng)判申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)。 就其效果,黃芳稱(chēng),“FICO的系統(tǒng)剛剛開(kāi)始運(yùn)行。但根據(jù)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的測(cè)試回顧,我們發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)出現(xiàn)逾期壞賬的借款人,確實(shí)在FICO評(píng)分得分值很低,確實(shí)能夠命中‘拒貸’名單?!彼J(rèn)為,這一系統(tǒng)對(duì)提高平臺(tái)的風(fēng)控水平會(huì)相當(dāng)有價(jià)值。 此前包括宜信在內(nèi)的不少P2P公司,也都曾使用過(guò)FICO的評(píng)分技術(shù)。你我貸副總裁劉瑤解釋?zhuān)爸爸饕且蕾?lài)人工判斷,根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)決定是否放款,現(xiàn)在有了FICO的輔助,先經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的篩選,再經(jīng)過(guò)人工決策,效率大大提升,也可以說(shuō)規(guī)則的標(biāo)準(zhǔn)化程度提高了?!彼硎?,在自動(dòng)化審批方面還將加強(qiáng)努力。 FICO的信貸評(píng)分決策云平臺(tái)推廣也選擇了一家國(guó)內(nèi)的渠道合作方。3月25日,F(xiàn)ICO與好貸網(wǎng)云風(fēng)控正式上線(xiàn)??紤]到牌照監(jiān)管等因素,云平臺(tái)的相關(guān)介紹中都有意回避了“征信”的字樣。 除了上述公司之外,已經(jīng)在為P2P提供個(gè)人征信服務(wù)的還包括傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)。其中,央行征信中心旗下上海資信2013年就推出針對(duì)P2P的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)。
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