實(shí)戰(zhàn)討論----轉(zhuǎn)貸過橋資金業(yè)務(wù)操作流程及風(fēng)險(xiǎn)控制

應(yīng)該說，現(xiàn)在大部分民營擔(dān)保公司的主營業(yè)務(wù)收入為轉(zhuǎn)貸過橋資金業(yè)務(wù)，理由很簡單，期限短，收費(fèi)高。但是在此類項(xiàng)目運(yùn)作過程中，也出現(xiàn)了很多問題，導(dǎo)致最終拆借資金不能及時(shí)回來，甚至有去無回。原因很多，相信很多兄弟都有體會(huì)，這里不一一贅述。

轉(zhuǎn)貸過橋，有無操作的流程?一般是要見到銀行（支）行長或信貸負(fù)責(zé)人簽字的轉(zhuǎn)貸貸承諾函，或者最差也要有審批意見書，需要銀行風(fēng)控評(píng)審部門確認(rèn),信貸經(jīng)理和支行行長只要不同意簽字確認(rèn)，就只能聽一半，其他一半自己在銀行風(fēng)控崗建立聯(lián)系.銀行流動(dòng)資金貸款現(xiàn)在是受托支付，新貸款出賬需要事先準(zhǔn)備好合同，然后和銀行信貸部門溝通好，以確保貸款出賬后及時(shí)到己方指定賬戶,要提防銀行客戶經(jīng)理和行長竄通客戶,一般是得銀行風(fēng)控評(píng)審部門（內(nèi)線）確認(rèn)，然后銀行（支）行長或信貸負(fù)責(zé)人簽字，這樣基本就保險(xiǎn)了.項(xiàng)目評(píng)審意見表要面簽，行長確認(rèn)轉(zhuǎn)貸函，叫貸款企業(yè)和行長溝通，行長不肯簽字的，基本50%有去無回，要當(dāng)心了。風(fēng)控內(nèi)線+承諾函+審批意見表，基本算保險(xiǎn)了, 審批通知書里，是不是要加上，打到我們指定的戶頭？不用，受托支付下，貸款人需要簽訂一個(gè)付款背景合同，出賬前交給銀行即可，必須提供以你方可控制帳戶作為收款方帳戶。一般都有貿(mào)易殼公司來配合，做一個(gè)與企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的貿(mào)易采購合同，供貨方是你可以控制的關(guān)聯(lián)公司即可，銀行一般不深究交易背景。企業(yè)有可能叫銀行打款到他其他上游區(qū)？不行！堅(jiān)決拒絕此類要求，還款前，貸款企業(yè)及銀行必須同意打款至你方指定帳戶。轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)最重要的就是銀行出賬時(shí)點(diǎn)的監(jiān)管，要做到專人跟蹤，否則前功盡棄！面簽是必須的，前面是保證有額度，能出款，后面是保證款回賬戶。遞交貸款支付的背景合同后，銀行客戶經(jīng)理至少需口頭同意該操作，出賬前銀行客戶經(jīng)理必須提前通知你，你方項(xiàng)目經(jīng)理和企業(yè)財(cái)務(wù)人員一起去銀行辦理支付業(yè)務(wù)。企業(yè)會(huì)不會(huì)臨時(shí)修改印鑒，或者客戶經(jīng)理辦完支付業(yè)務(wù)完后，把這個(gè)銷毀？有可能，所以銀行客戶經(jīng)理是關(guān)鍵，必要時(shí)候，他也需要簽承諾函，即承諾發(fā)放貸款前通知你方，并將貸款發(fā)放到你放指定帳戶。比如，借款合同、企業(yè)法人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的個(gè)人連帶保證函、企業(yè)其他資產(chǎn)抵押合同等等，如果細(xì)節(jié)上再做得合法些，借款合同最好以個(gè)人出借比較合法，相關(guān)利益得到法律保護(hù)。思路是這樣的，向貸款企業(yè)買材料，款過去，發(fā)票過來,然后額度下來，再向我方買材料，我方再開票，這樣連稅點(diǎn)都免了。上述兩種方法都可以，個(gè)人借款合同比較直接有效；虛構(gòu)貿(mào)易合同需要注意出賬公司是否有該業(yè)務(wù)范圍，否則將來萬一出現(xiàn)糾紛，則難以規(guī)避企業(yè)間違規(guī)拆借的問題。開發(fā)票也要稅的，還不如做預(yù)付款買賣簡單，對(duì)方承擔(dān)到期退款的責(zé)任。做預(yù)付，到時(shí)候用貸款額度來退，銀行方面會(huì)不會(huì)通不過？2份不同合同，借款時(shí)《貿(mào)易買賣合同-預(yù)付款》；還款時(shí)是另行簽署的《貿(mào)易買賣合同-采購款》，二者是背對(duì)背的合同，借款時(shí)《貿(mào)易買賣合同-預(yù)付款》和銀行受托支付無關(guān))