當你缺錢時，能拿出500的是同事，能拿出2000的是親戚，能拿出5000的是兄弟姐妹，能拿出5萬的是父母！但能唯一拿出20萬、50萬甚至100萬的，只有我??！凱盛金融告訴你，感人肺腑的貸款公司收你多少利息。

精要解析如下：

√ 除了銀行，其他渠道貌似只能救急，成本太高。借100萬利息給30萬見過嗎？

√ 找銀行很難哦，通過擔(dān)保公司能搞定銀行，但要付2-3%的額外成本。

√ P2P沒房沒車也能貸，最高50萬，找外資銀行靠信用貸款也就是這個數(shù)。

—不想看的人，看到上面這就行了——

【問旺財】怎么才能借到100萬？p.s.我有套市值四五百萬的房子。

只說結(jié)論，個人借100萬這樣的大額，基本沒法靠信用，除非你的信用卡額度夠大，或者臉夠大，即使你是那誰誰誰的老公，碰到衰事，銀行也會第一個調(diào)低你的額度?？孔V的能借著錢只能是抵押貸款，比如，有套值錢房子才行。

即使有房抵押也未必能借到錢，常見有如下五種方法可用：銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司、P2P、典當行。

從誰最高、誰最貴、誰最快、誰最長、誰最難這五個維度分析，如果不是特別著急，找銀行最劃算。它最便宜，可以貸款的年限也最長。旺財大小銀行都問了一圈，如果能貸到的話，利息大概在 6.6 %—7.8%之間（銀行貸款一年期基準利率是6%，五年以上的基準利率是6.55%）更關(guān)鍵的是，如果要借的是一筆長錢，就是一大筆只能慢慢還的那種，銀行最多能幫你10年，而且可以用等額本息，還出房貸的趕腳。如果手續(xù)齊備，放款時間為一個月左右。銀行會根據(jù)你所提供的各種還款證明和貸款年限來界定給你貸多少錢，利息是多少。

我們都能理解，價格決定一切，銀行肯定也是審批最難最慢的，就現(xiàn)在的行情，個人能從銀行借到錢特別難。

下面這張圖是五種貸款方式的所有信息精華，可以存手機里一備不時之需。

凱盛經(jīng)略需要說明的是：

第一，只限于個人申請貸款，有公司要借錢的就是另一回事了；

第二，就說抵押貸款，比如最高能貸70%，拿房子抵押，你最多能貸這套房評估值的70%，就是這個意思。

第三，對月息沒感覺不要緊，乘12就有了，一年定期存款是3%，找銀行借錢一年利息大概6-7%，信用卡一年利息是18%，p2p或者小貸可能會收你24%，相當于借100萬一年，要付利息24萬。

第四，圖中利息都是參考，同人不同價，就算是銀行貸款，在基準利率上浮20%還是30%看個人表現(xiàn)。

在借錢之前，無論是銀行還是什么渠道，都會問你這三個問題，它們決定了能不能貸到錢以及貸到多少：

√你有抵押物嗎？

最可靠的抵押物是房子，比如銀行的個人消費貸款只認房屋抵押，而且房齡要在20年以內(nèi)，注意，是無抵押無貸款的。當然像擔(dān)保公司、小額貸款公司、P2P、典當行對于抵押的房屋限制就相對寬松些，比如沒還完貸款的房子或是房齡在20年以上也是可以用來抵押的。

如果沒有房子，第二種常用的抵押物是車。抵押車的話，去銀行基本不讓貸。只能去小額貸款公司、P2P、典當行，但是利息就上去了。比如旺財咨詢了一個小額貸款公司，市值30萬的車最多能給你貸10萬，而且每月要還三、四千元的利息，還款負擔(dān)還是挺重的。

如果你沒房沒車，純靠信用從銀行能借到的最高上限是你收入的2-15倍，最高不超過50萬，一些外資銀行可以辦理這種信用貸款。也可以去現(xiàn)在新興的P2P平臺做信用貸款，最高上限是50萬，畢竟你的還款信用肯定沒有一棟房子來的值錢。

即使有房子，個人找銀行貸款會直接跳到下一個問題。

√你貸款干嘛？

一般銀行是按照用途區(qū)分貸款類別，比如消費貸款還是助學(xué)貸款。我們這里主要說的是個人消費貸款，銀行最高能給你貸房屋評估值的70%，一般不超過100萬，貌似最近大銀行都不讓貸了。

銀行對于貸款用途的審核是很嚴格的，你可以說用來裝修房子、買車、旅游、購買耐用消費品、婚嫁、教育等。

而且只說裝修不行，還需要提供你跟裝修公司的協(xié)議合同和發(fā)票。再給一個裝修公司的對公銀行賬號，銀行經(jīng)過核實后，會把貸給你的錢直接打到裝修公司的對公賬號里。

夠嚴格吧！你想把錢再用到別處都沒有辦法。當然如果裝修公司里有你們家親戚也就另當別論了。

傻子都知道，貸款用途的大忌是投資、買房或炒股票。因為國家明文規(guī)定，嚴禁貸款資金流入證券市場、期貨市場和股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，當然做違法的行為更不行。

√你怎么還錢？

還錢這事其實就是一句話，拿出所有“你能”的證據(jù)，這是你的還款能力。

還款方式上，銀行和擔(dān)保公司如果借款一年，可以用先息后本，時間再多就只能用等額本息、等額本金了。這3種還款方式，先息后本最劃算，其次是等額本金，利息最多的是等額本息。小額貸款、P2P、典當行的抵押貸款可以用先息后本。銀行和P2P的信用貸款只能用等額本息。

割，想了解更多細節(jié)，往下看，旺財從這五個渠道收集的小情報。

------------------------------------------

渠道一：找銀行貸款

即使是在銀行做抵押貸款，對你的抵押品也是有要求的。

旺財之前說過了，大部分銀行只認房屋抵押，也有少數(shù)銀行認股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等，但并不常見。房子年限需要在20年以內(nèi)，無抵押無貸款的。有人也用這招盤活資產(chǎn)，房子住著的同時手上還拿著活錢。

再有，個人還得證明有良好的還款能力，銀行才有可能把錢貸給你。交給銀行一系列證明，包括身份證、戶籍證明（拿身份證、戶口本到戶口所在地派出所開具）、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證、房屋評估證明（找專業(yè)評估公司進行評估，費用大概四五百元）、收入證明（每月收入基本是你每月還貸金額的2倍以上）、近半年銀行流水。

這里還有個年齡限制，在18到65周歲之間。

你沒有房也可以辦理信用貸款，說的是一些外資銀行。

在大部分國有銀行，除非你是銀行的大資產(chǎn)存量客戶或是社會知名人士，銀行才可能放貸給你。最高的貸款金額是100萬，利率在10%以上，最長只能貸款5年。

但是有些外資銀行是可以給你信用貸款的。只要你在職時間超過3個月，每個月稅前工資超過5000元，年齡在22—60歲之間。最高能貸給你50萬，一般是稅前工資的2—15倍。利率是每個月1%左右，你得用等額本息的方式還款，加上費用一般超過19%。

渠道二：找擔(dān)保公司

擔(dān)保公司可以這么來理解，它是可以讓你從銀行能夠順利貸到款的幫手。

你要去銀行貸款會有很多嚴格的條件，也會有貸款金額的限制，但擔(dān)保公司可以幫你搞定。

比如銀行一般是只能抵押房子，但是你去擔(dān)保公司，也可以抵押車子、沒還完貸款的房子、外地的房子等，這樣你能抵押物品的范圍就擴大了。再比如從貸款金額上，銀行一般會告訴你最高能貸款100萬或是房屋價值的70%，但是擔(dān)保公司甚至可以給到你房屋價值的100%或150%。

當然擔(dān)保公司給你貸來的錢其實也是從銀行貸的，只不過擔(dān)保公司事先會給銀行一些保證金，這樣銀行才能放心的通過擔(dān)保公司，再把錢貸給你。因為要走銀行的流程，所以放款時間一般也是在一個月左右，貸款年息在6.6%-7.8%之間。

一般擔(dān)保公司都會收你貸款金額2%—3%的擔(dān)保費。

也就是如果擔(dān)保公司幫你貸到100萬，就有可能會收你2萬塊錢的擔(dān)保費。另外還有房屋評估費400元，抵押登記費85元，所以動用擔(dān)保公司還是要掂量一下你的成本問題。

渠道三：找小額貸款公司

小貸一周搞定，也很嚴。

選擇小額貸款公司最大的好處就是放款時間短，一般在一周之內(nèi)就可以把錢貸給你。這是因為銀行貸款相當于國家的錢，所以審批的時間會比較長。但是小額貸款公司貸給你的是股東自己的錢，所以審批就會快一些。但是別以為小額貸款公司的貸款條件就會放松，他們對你的還款能力審核可能更加嚴格。第一，看有沒有房產(chǎn)抵押。第二，需要交的個人材料跟上文提到的銀行貸款差不多，用這些材料綜合考察你的還款能力。

房子還有貸款沒還完的也可以抵押，只不過貸款金額會降低。

比如一套全款的房子你最高能貸到的金額是房屋價值的70%，但是沒還完貸款的房子，就用70%的這個折扣價格減去房屋未還貸款部分的錢。也就是比如你200萬買的房子，有80萬的貸款沒有還，那么你得到的貸款就有可能是200萬×70%—80萬=60萬，同時房齡應(yīng)該在30年以內(nèi)，當然不同公司都會有規(guī)則上的差別。

小額貸款公司不會貸給你太長時間，一般最多期限是6個月。每個月還的利息大概在2%左右，另外還會收你咨詢費之類的，每個月利息和咨詢費等加在一起大概在2.2%—2.5%之間。你可以選擇先還利息再還本金的方式（一般這種還款壓力較?。?，或者有些小貸公司會讓你選擇等額本息、等額本金的還款方式。

如果抵押一輛30萬的車，可能只能得到10萬的貸款，每個月的利息大概在三、四千左右。

沒房沒車不伺候。

如果你沒有房屋、車輛抵押，大部分小貸公司是不會貸給你的。不過你可以到P2P貸到錢，怎么貸下文會介紹給你。

渠道四：找P2P

P2P服務(wù)就是給你一個平臺，讓有閑余資金的人通過這個平臺把錢貸給需要用錢的人。其實這也是P2P和小額貸款最大的區(qū)別，就是小額貸款公司給你的錢是公司股東自有的錢，而在P2P貸到的錢是擁有閑余資金的個人的錢。

利息+費用=真實利息

P2P貸款大多是信用貸，也就是不需要抵押就能貸到錢。一般P2P平臺和出借人都會收你費用，P2P平臺收的錢叫平臺服務(wù)費或手續(xù)費，費率大概在3%—5%；出借人收的錢是利息，月息在1%—3% 。最高能借給你50萬，但具體能借多少還要根據(jù)你的信用評估和借款時間確定，借款時間可以選擇3個月到3年不等。

信用評估主要看兩點：

1，央行征信報告（上面有你的信用記錄）

2，近半年銀行流水，要求工資在每月4000元以上。

當然有的P2P也可以做房屋、車輛的抵押，但要交的費用和信用貸款的費用都差不多，所以在費用上抵押貸款沒有便宜多少。但是可以借到更多的錢，房屋抵押最高能借你房屋評估值的70%，車輛抵押能借給你車輛評估值的80%—90%。

放款時間很快，一般在2到3天。還款的時候，有抵押可以每月還利息、最后還本金，信用貸款要選擇等額本息。

渠道五：典當行

房子、車子、珠寶鉆石、鐘表，什么都能抵押

抵押房子你可以貸到70%—75%的額度，如果是全款房月利息是2.5%，有貸款的房月利息大約是2.8%。抵押車子可以貸到80%—90%的額度，利息在3%—3.5%之間。

貸款期限是5天到5年，一般來說典當一年以上的較少，因為每個月要支付很高的利息。你可以每個月還利息，最后再還本金。

典當行貸款是有手續(xù)費的

抵押登記費80元，公證費是借款金額的千分之一。

抵押房子你還可以住，只不過這段時間你沒有處置房產(chǎn)的權(quán)利。但是抵押車子的話，車子就要放到典當行，每月還要收你車輛保管費。

一般2—3天或是當天就能放款，放款速度還是挺快的。