滴滴打車的爽約記錄、騙取保費(fèi)時偽造的個人信息、網(wǎng)店販賣假貨的差評……一些不起眼的小事，或?qū)⒊蔀槟愕摹拔埸c(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活。

2015年1月５日，央行放下“一家獨(dú)大”的身段，批準(zhǔn)芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等８家機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作，這標(biāo)志著我國征信業(yè)將進(jìn)入飛躍式發(fā)展階段。

為何要放開個人征信？

現(xiàn)階段，個人信用報告記錄主要包含個人基本信息、貸款信息、信用卡信息等大部分和銀行打交道的信息，個人征信業(yè)務(wù)非常初級，發(fā)展緩慢，很多人得不到信用服務(wù)。

首先，目前我國個人征信系統(tǒng)比較混亂，存在個人征信重復(fù)建設(shè)的問題。人民銀行征信中心是全國個人征信的主干數(shù)據(jù)庫，其他部委和地方政府也有自己的信用數(shù)據(jù)庫，這些數(shù)據(jù)庫各自保密，主干數(shù)據(jù)庫跟其他數(shù)據(jù)庫不能互相流動，降低了征信數(shù)據(jù)的使用效率，提高了信用數(shù)據(jù)的采集成本。

其次，從事信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)水平不足，數(shù)量很少，基本業(yè)務(wù)都難以提供，多維度個人信用評分制度更是難覓。

1970年代，美國擁有兩三千家針對個人的征信機(jī)構(gòu)，即便現(xiàn)在仍有300多家，目前三大家已經(jīng)掌握了美國8成消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，更重要的是，FICO公司根據(jù)三大征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，給出了一套評分體系，被美國社會所普遍接受。

開放征信市場，引入競爭，提高個人征信服務(wù)水平是當(dāng)務(wù)之急，央行在2013年先后下發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，為開放征信市場做好了立法準(zhǔn)備，2015年開年對征信市場“先試先行”。

為什么是前海？

前海征信中心，作為平安下屬一家全牌照金融企業(yè)，平安集團(tuán)下設(shè)保險、銀行、信托、投資等各種業(yè)務(wù)條線，僅壽險客戶就超過8000萬人。并且旗下陸金所曾聯(lián)合多家P2P企業(yè)實(shí)行黑名單共享機(jī)制，這些數(shù)據(jù)如果可以用來挖掘，則對個人貸款的征信意義更直接。

而阿里的芝麻信用和騰訊征信則對信用數(shù)據(jù)來源和如何運(yùn)用則有自己的一套邏輯。螞蟻金服擁有3億實(shí)名用戶，都是擁有真實(shí)身份證信息，涵蓋的消費(fèi)場景有支付、投資、消費(fèi)、生活、公益、購買火車票飛機(jī)票等，產(chǎn)生PB級別的數(shù)據(jù)，如果對這些數(shù)據(jù)用云計(jì)算處理，會得出用戶畫像，以及資金往來關(guān)系等。同樣，騰訊擁有最多的社交用戶，包涵最復(fù)雜的人際關(guān)系，對話關(guān)系，這些公司對數(shù)據(jù)的處理，都會變成未來互聯(lián)網(wǎng)征信的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

除“三馬”外，其余入列機(jī)構(gòu)亦非等閑之輩。鵬元、中誠信是傳統(tǒng)老牌資信企業(yè)；“中智誠征信”是一家成立于2013年9月的民營第三方征信公司，有業(yè)內(nèi)人士透露，該公司以“黑名單”為業(yè)務(wù)特色，其法人代表盛希泰曾任華泰證券董事長。

“拉卡拉征信”背后是第三方支付業(yè)界龍頭之一拉卡拉，而“北京華道征信”則由創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)“深圳銀之杰”控制，后者是專為銀行提供軟件產(chǎn)品、軟件開發(fā)、金融專用設(shè)備和技術(shù)服務(wù)的IT企業(yè)。

此前，北京華道征信的股東除了銀之杰，還有第三方支付公司“易寶支付”、北京創(chuàng)恒鼎盛科技有限公司兩家；工商資料顯示，去年7月25日后，易寶支付從股東名單中消失，新增了新奧資本管理有限公司、清控三聯(lián)創(chuàng)業(yè)投資（北京）有限公司兩家。

現(xiàn)在征信收錄是多少？

截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。2014年前10個月，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。

他們利用個人征信做了啥？

其實(shí)，螞蟻金服在阿里小貸和花唄兩款產(chǎn)品中小試牛刀，已經(jīng)顯示了互聯(lián)網(wǎng)征信的巨大威力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓征信成本和融資成本都大大降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，阿里小微信貸單筆的操作成本僅為2.3元，而銀行的單筆信貸操作成本平均在2000元左右。阿里小微信貸最快只需要幾分鐘就能完成貸款審批，批準(zhǔn)貸款的資金最快能在1天之內(nèi)到賬。通常商業(yè)銀行每位客戶經(jīng)理管理100家小微企業(yè)已經(jīng)到達(dá)極限，而阿里小微信貸客戶經(jīng)理管理的戶數(shù)，已經(jīng)達(dá)到1000家以上。2013年1季度，阿里小微金融就發(fā)放貸款超100萬筆，放貸金額120億元，平均每筆貸款額度僅為1．1萬元，而不良貸款率只有0．84%，低于商業(yè)銀行的平均水平。

花唄就是在個人征信業(yè)務(wù)指導(dǎo)下的類虛擬信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡審核不必面試，只需要根據(jù)用戶在芝麻信用中的評分給予相匹配的信用額度，發(fā)卡審核流程大大縮減，甚至只需要幾秒鐘，也無需人工，降低了中間成本。

再比如之前脫胎于淘寶旅行的去啊，對用戶的退機(jī)票款提供急速賠付，將退機(jī)票這個非常繁瑣的過程簡單化，還有目前天貓已對一些優(yōu)質(zhì)會員提供先試后買的服務(wù)，背后也都是基于大數(shù)據(jù)對用戶信用的評估。

未來個人信用究竟有什么用？

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也迅速發(fā)展。據(jù)推算，我國消費(fèi)金融的市場容量在萬億級別，而目前國內(nèi)除了車貸、房貸開展得比較快，也有一定規(guī)模，其他類型消費(fèi)金融一直不見蹤影。

此次個人征信的開閘，讓未來個人征信市場潛力無限。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來可以運(yùn)用到信用的生活場景包括免押金租車、住宿、出國保證金等等。

“當(dāng)信用體系只服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)時，更多人可能不會太關(guān)心個人信用問題?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對記者說。阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司介入個人征信體系，將極大地豐富征信場景，當(dāng)人們逐漸意識到在與銀行有關(guān)的信用之外，那些與互聯(lián)網(wǎng)交集時產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)也將影響其今后的消費(fèi)行為時，個人征信意識將被培養(yǎng)起來。